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    支付之于農(nóng)村金融

    2015-07-16 12:34:54周華
    銀行家 2015年7期
    關(guān)鍵詞:非現(xiàn)金銀行卡金融服務(wù)

    周華

    農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)是農(nóng)村金融服務(wù)的重要組成部分。改善農(nóng)村地區(qū)支付環(huán)境,暢通農(nóng)村支付結(jié)算渠道,提高支付結(jié)算效率,對于改善民生,支持統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展,夯實農(nóng)村發(fā)展基礎(chǔ)具有極其重要的作用。

    支付結(jié)算服務(wù)現(xiàn)狀

    農(nóng)村支付服務(wù)組織體系基本形成。目前,吉林市共有縣級金融機構(gòu)118家,初步形成了以5家國有大型銀行、5家股份制商業(yè)銀行、5家農(nóng)商行、1家農(nóng)聯(lián)社、6家村鎮(zhèn)銀行、1家地方性商業(yè)銀行、1家政策性銀行、1家郵政儲蓄銀行為主體,93家小額貸款公司為補充的農(nóng)村支付服務(wù)體系。

    現(xiàn)代化支付體系建設(shè)扎實推進,支付結(jié)算渠道日益暢通。自2003年以來,人民銀行吉林市中心支行先后完成了大、小額支付系統(tǒng)在本轄區(qū)的推廣應(yīng)用工作,加快了資金的周轉(zhuǎn),提高了資金的使用效率。目前,現(xiàn)代化跨行支付體系基本形成。隨著中央銀行會計核算數(shù)據(jù)集中ACS系統(tǒng)的上線、吉林市同城票據(jù)交換系統(tǒng)的不斷完善,金融系統(tǒng)的支付清算體系建設(shè)取得了跨越式發(fā)展。吉林市各級農(nóng)村信用社網(wǎng)點全部接入支付系統(tǒng),全市所有涉農(nóng)金融機構(gòu)的對公業(yè)務(wù)網(wǎng)點全部接入支付清算網(wǎng)絡(luò),都可通過其行內(nèi)的綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)辦理跨行、跨地區(qū)的資金匯劃,使廣大農(nóng)民充分享受到高效、安全、優(yōu)質(zhì)的支付清算服務(wù),現(xiàn)代化跨行支付體系基本形成。

    非現(xiàn)金支付工具應(yīng)用品種不斷豐富,農(nóng)村非現(xiàn)金支付結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展態(tài)勢良好。目前,吉林市各金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點能提供的非現(xiàn)金支付工具主要有:一是銀行卡,包括借記卡、貸記卡等;二是票據(jù),有支票、匯票和本票等;三是匯款轉(zhuǎn)賬;四是網(wǎng)上支付等。隨著助農(nóng)取款服務(wù)點的不斷增加,銀行卡等非現(xiàn)金支付工具被農(nóng)民逐步接受。付費通業(yè)務(wù)的快速發(fā)展解決了農(nóng)民公用事業(yè)費繳納難問題。通存通兌、網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)被更多的企業(yè)和個人客戶所接受,農(nóng)村地區(qū)非現(xiàn)金支付工具被廣泛應(yīng)用。據(jù)統(tǒng)計,截至2014年末,吉林市農(nóng)村地區(qū)銀行卡保有量達352多萬張,人均1.6張。其中,農(nóng)業(yè)銀行“惠農(nóng)卡”覆蓋全市58.5萬戶農(nóng)民,戶均2.3張,激活率達93%。

    創(chuàng)新銀行結(jié)算賬戶管理模式,為“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展提供了快速便捷的結(jié)算服務(wù)。結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需要和農(nóng)民的金融服務(wù)需求,全市各級人民銀行積極創(chuàng)新賬戶管理方式,簡化開戶手續(xù),為農(nóng)村經(jīng)濟組織、種植(養(yǎng)殖)專業(yè)戶等開立銀行結(jié)算賬戶提供便利條件。截至2014年末,全市農(nóng)村地區(qū)累計開立單位銀行結(jié)算賬戶113萬戶。

    制約瓶頸

    農(nóng)戶金融知識缺乏,使用習(xí)慣落后,以及交易費用等因素影響新支付方式有效推廣。農(nóng)村尤其是邊遠地區(qū)農(nóng)村留守人員大多是老年人,有些地處山區(qū)的行政村,長期居住人口不過百余人,文化程度較低,接受新知識的能力較弱,擔(dān)心賬戶余額泄密、操作失誤使銀行卡里的錢變少、取到假幣等,所以仍然偏好使用存折,對助農(nóng)取款POS機心存疑慮。

    城市化發(fā)展快速地區(qū),助農(nóng)取款服務(wù)點單一功能的吸引力日趨弱化。隨著新農(nóng)村建設(shè)工作的開展,農(nóng)民集中居住后,交通便利,到正規(guī)金融網(wǎng)點辦理存取款業(yè)務(wù)已較為方便,助農(nóng)取款服務(wù)點的小額取現(xiàn)功能已經(jīng)無法滿足當?shù)鼐用竦慕鹑谛枨?,越來越多的農(nóng)村居民開始習(xí)慣到銀行網(wǎng)點或ATM進行存取款交易。

    邊遠農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)通訊設(shè)施不足,電子機具覆蓋率低。依托現(xiàn)代通訊網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)農(nóng)村金融支付服務(wù)的延伸,是創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)的現(xiàn)實選擇,但目前部分偏遠農(nóng)村地區(qū),地廣人稀,基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)落后,交通極為不便,尤其是一些邊遠地區(qū)有線網(wǎng)絡(luò)的局限性及無線POS信號的不穩(wěn)定,導(dǎo)致目前這些地區(qū)電子機具行政村覆蓋率不足50%,制約了農(nóng)村支付結(jié)算環(huán)境建設(shè)工作的推進。

    金融機構(gòu)各部門單騎闖農(nóng)村,制約農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境建設(shè)形成合力。據(jù)調(diào)查,在農(nóng)村地區(qū)開展金融服務(wù)的有貨幣金銀部門的人民幣知識下鄉(xiāng)、信貸部門的信貸助力致富、支付結(jié)算部門的“迅通工程”、征信部門的信用示范區(qū)建設(shè)、保險部門的保險安心服務(wù)等,各金融部門各業(yè)務(wù)條線在建設(shè)新農(nóng)村的號召下紛紛上陣,卻未形成整體合力,難以將金融服務(wù)有效地提供給農(nóng)村企事業(yè)單位和居民。

    幾點建議

    建立多元化的金融機構(gòu),完善金融服務(wù)組織體系。加快郵政儲蓄銀行鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點體制改革,完成角色轉(zhuǎn)換,擴大金融支付功能,提高鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)水平;建議農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點布局適當回歸農(nóng)村。農(nóng)業(yè)銀行改革已明確定位于服務(wù)“三農(nóng)”,故農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)該堅守農(nóng)村陣地,充分發(fā)揮其在支付結(jié)算方面的資源及技術(shù)優(yōu)勢,在助推新農(nóng)村建設(shè)中發(fā)揮作用;大力發(fā)展村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村支付組織。按照有關(guān)推進農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入資本范圍,放寬農(nóng)村支付業(yè)務(wù)準入條件,鼓勵和支持發(fā)展適合農(nóng)村需求的多種所有制金融組織,有助于彌補國有商業(yè)銀行退出該地區(qū)農(nóng)村金融市場的空缺,并促進農(nóng)村金融機構(gòu)之間的良性競爭,增強農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)功能。

    建立政府政策扶持機制,加大現(xiàn)代化支付基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)工作是一項綜合系統(tǒng)工程,需要政府及各部門協(xié)調(diào)聯(lián)動,建立健全持續(xù)的長效政策扶持機制,在稅收優(yōu)惠、協(xié)調(diào)關(guān)系以及財政補貼等方面對涉農(nóng)機構(gòu)予以支持,平衡金融機構(gòu)經(jīng)濟效益性和社會公益性之間的矛盾,促進現(xiàn)代化支付基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。

    創(chuàng)新農(nóng)村支付服務(wù)工具,推動非現(xiàn)金支付工具應(yīng)用普及。借助國家惠農(nóng)政策,大力普及銀行卡為主的支付工具。針對農(nóng)村大部分人群傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付觀念,通過銀行卡發(fā)放糧農(nóng)直補資金、低保資金有利于改變農(nóng)村群眾用現(xiàn)習(xí)慣,了解和認可銀行卡等非現(xiàn)金支付工具。大力推廣銀行本票、網(wǎng)上銀行等非現(xiàn)金支付工具。針對農(nóng)村經(jīng)濟組織和個體工商戶等小企業(yè)地處偏遠村鎮(zhèn)、業(yè)務(wù)量不大等特點,大力發(fā)展網(wǎng)上銀行、銀行本票等非現(xiàn)金支付工具,銀行本票具有手續(xù)費低廉,安全快捷等特點,網(wǎng)上銀行具有不受時間和空間限制,既方便又實惠,能滿足農(nóng)村地區(qū)多層次的支付需求。?????循序漸進,根據(jù)用戶反饋意見不斷進行微改進,提高客戶滿意度。一是針對一些農(nóng)戶習(xí)慣使用存折而對銀行卡心存疑慮的情況,技術(shù)上可考慮在取款憑條上增加顯示卡內(nèi)余額選項,取款人將取款憑條累積存放起來,可起到與存折類似的作用。二是對于部分取款點提出的提高銀行卡每日的取款限額和轉(zhuǎn)賬交易限額的要求,由于各地情況不同,統(tǒng)一標準難以滿足差異化需求,可以改為提出防范風(fēng)險保證安全的原則性要求,只給出參考標準,由各金融機構(gòu)自主掌握。三是明確手續(xù)費標準,完善收益分配機制。

    加強宣傳,構(gòu)建農(nóng)村支付環(huán)境宣傳長效機制。協(xié)調(diào)各方力量加大對金融知識的宣傳,結(jié)合當?shù)亟鹑谏鷳B(tài)環(huán)境建設(shè)、信用體系建設(shè),廣泛開展多層次、多方位、多形式、多渠道的支付結(jié)算知識宣傳,提高農(nóng)村企事業(yè)單位和群眾對現(xiàn)代化支付方式的認知度,形成良好的支付意識。

    一是加強對農(nóng)村地區(qū)基層銀行網(wǎng)點員工支付結(jié)算業(yè)務(wù)培訓(xùn)力度,使其熟練掌握結(jié)算業(yè)務(wù)知識,熟悉各種結(jié)算工具的特點和優(yōu)勢,從而能夠依據(jù)不同的客戶群體需求推介不同的支付結(jié)算品種。

    二是金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)宣傳應(yīng)結(jié)合支付結(jié)算工具和結(jié)算手段的常識性知識進行全面介紹,以網(wǎng)點柜面宣傳為基地,通過擺放宣傳資料、設(shè)立咨詢臺或配備大堂經(jīng)理等多種形式,用通俗易懂的語言和案例,引導(dǎo)幫助農(nóng)民嘗試使用各種支付工具。

    三是將支付業(yè)務(wù)宣傳與反假幣、反洗錢宣傳有效結(jié)合起來,通過貼近農(nóng)村居民的反面典型事例的警示作用,使鄉(xiāng)鎮(zhèn)、自然村企事業(yè)單位、協(xié)會和農(nóng)戶自覺接受并使用銀行卡等非現(xiàn)金支付工具,提高非現(xiàn)金支付工具在農(nóng)村地區(qū)的認知度和使用頻率、提高銀行卡安全意識,防范支付風(fēng)險。

    四是地方政府要充分利用電視臺,報紙和網(wǎng)絡(luò)等方式大力宣傳銀行卡和助農(nóng)取款等方面的金融知識;各鄉(xiāng)鎮(zhèn)要積極配合承辦銀行做好宣傳發(fā)動工作,通過設(shè)立宣傳點、廣播、宣傳單等媒介,廣泛宣傳助農(nóng)取款特色服務(wù)的功能和操作要求,力求做到家喻戶曉。

    五是推廣金融服務(wù)聯(lián)絡(luò)員制度。建立金融服務(wù)聯(lián)絡(luò)員培養(yǎng)機制,從聘任、培訓(xùn)、考核、激勵等多方面開展金融服務(wù)聯(lián)絡(luò)員隊伍建設(shè)工作,形成“擇優(yōu)選聘、持續(xù)培訓(xùn)、按季考核、獎勵優(yōu)秀、清退平庸”的金融服務(wù)聯(lián)絡(luò)建設(shè)體系,使其成為金融知識的宣講者、金融產(chǎn)品的營銷者、金融服務(wù)的提供者。

    (作者單位:中國人民銀行吉林市中心支行)

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