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    銀行換卡業(yè)務(wù)的法律責(zé)任爭議

    2015-07-16 12:40:08梁晟源
    銀行家 2015年7期
    關(guān)鍵詞:換卡儲蓄所借記卡

    梁晟源

    基本案情

    某甲通過其同學(xué)某乙(H銀行A儲蓄所負責(zé)人)擔(dān)保,先后向他人借款200萬元。借款到期后,某甲無力還款。迫于還款壓力,某甲與某乙商議由某甲再行借款800萬元,用于還債和由某甲做生意。之后某甲通過朋友某丙擔(dān)保以向其他銀行貸款須刷流水為由,向當(dāng)?shù)匦≠J公司借款800萬元。小貸公司為保證資金安全,將800萬元轉(zhuǎn)入某甲的借記卡(開戶行為某乙所在的A儲蓄所)后,將某甲借記卡及身份證件暫扣。當(dāng)日下午,某甲電話聯(lián)系某乙,詢問其如何將賬戶內(nèi)資金提出,某乙告訴某甲用作廢卡補辦新卡。次日,某甲來到H銀行B儲蓄所,謊稱其借記卡和身份證原件損毀,在出示其身份證復(fù)印件、借記卡號、密碼及損毀借記卡后,通過在該儲蓄所工作的熟人某丁申請補辦新卡。之后,某甲又持新卡到H銀行丙儲蓄所預(yù)約提款200萬元,交給某乙用以歸還所欠的債務(wù)(案發(fā)后已追回),剩余600萬元被其套現(xiàn)賭博揮霍。

    案發(fā)后,某乙以涉嫌構(gòu)成貪污罪被刑事拘留,法院一審判決某甲、某乙構(gòu)成詐騙罪。之后,小貸公司以H銀行乙儲蓄所在儲戶某甲出示身份證復(fù)印件情況下為其辦理補卡業(yè)務(wù)為由,訴至法院。

    爭議焦點

    從本案審理過程來看,案件爭議焦點有兩點,一是H銀行A儲蓄所主任某乙的行為應(yīng)如何定性;二是H銀行應(yīng)否為小貸公司資金損失承擔(dān)責(zé)任。

    某乙行為的定性

    本案中某甲以非法占有為目的,通過虛構(gòu)貸款須刷銀行流水的事實,高息利誘,騙得小貸公司資金,用以賭博揮霍,應(yīng)構(gòu)成詐騙罪。但對于某乙的行為應(yīng)如何定性,存在分歧。

    某乙的行為不構(gòu)成貪污罪。根據(jù)《刑法》第382條規(guī)定,貪污罪是指國家工作人員利用職務(wù)上的便利,侵吞、竊取、騙取或者以其他手段非法占有公共財物的行為。構(gòu)成貪污罪,首先,行為人必須利用職務(wù)上的便利,如利用其職務(wù)上主管、管理、經(jīng)營、經(jīng)手公共財物的權(quán)力及方便條件。本案中某乙雖然身為國家工作人員,但其與某甲商議向小貸公司貸款,告知某甲提取現(xiàn)金的方法,并沒有利用其職務(wù)之便,而是利用其行業(yè)知識實施犯罪。其次,行為對象必須為公共財物。本案中,某甲與某乙商議借款,并向某乙咨詢通過補辦新卡提取現(xiàn)金的方法,進而將其賬戶內(nèi)資金套現(xiàn),賭博揮霍,這一行為本身并沒有侵犯H銀行公共財物所有權(quán),因為按照儲蓄合同法律關(guān)系,儲戶對其賬戶資金享有所有權(quán)。所以某乙的行為并不構(gòu)成貪污罪。

    某乙的行為不構(gòu)成詐騙罪。根據(jù)《刑法》第266條規(guī)定,詐騙罪是指以非法占有為目的,用虛構(gòu)事實或者隱瞞真相的方法,騙取數(shù)額較大的公私財物的行為。構(gòu)成詐騙罪要求行為人須具有非法占有的目的,本案經(jīng)審理查明,被告人某乙與某甲商議由某甲向小貸公司貸款,并向某甲介紹用毀損借記卡補辦新卡的方法提取現(xiàn)金,其目的主要是為了歸還擔(dān)保債務(wù),并非具有與某甲共同非法占有小貸公司款項的目的,事先也不知道某甲將所借款項用于賭博揮霍。故某乙并非某甲詐騙的共犯,其行為不構(gòu)成詐騙罪。

    某乙的行為應(yīng)構(gòu)成傳授犯罪方法罪。根據(jù)《刑法》第295條規(guī)定,傳授犯罪方法罪是指行為人故意用語言、文字、動作、圖像或者其他方法,將犯罪的方法、技能等傳授給他人的行為。本案中,某甲在小貸公司將其借記卡和身份證質(zhì)押后,向某乙咨詢提取其賬戶內(nèi)資金的方法,而某乙憑借其行業(yè)知識告訴某甲用作廢卡補辦新卡。在整個作案過程中,某乙主觀上不具有共同的詐騙故意,僅具有將提取現(xiàn)金方法傳授給某甲的故意;客觀上某乙僅向某甲傳授了在小貸公司將借記卡和身份證質(zhì)押的情況下通過補辦新卡提取現(xiàn)金的方法,但其事先并不知道某甲借款去賭博,更沒有從中獲利,故其行為不符合詐騙罪構(gòu)成要件。

    此外,本案中某甲補辦新卡行為本身并不會直接導(dǎo)致小貸公司財產(chǎn)所有權(quán)遭受侵害,換言之,補卡與小貸公司財產(chǎn)所有權(quán)遭受損害的結(jié)果之間不存在刑法意義上的直接因果關(guān)系。因為,補辦新卡沒有使賬戶內(nèi)資金權(quán)屬關(guān)系發(fā)生實質(zhì)性轉(zhuǎn)變,而某甲補卡后實施套現(xiàn)賭博揮霍,致使無力償還債務(wù),導(dǎo)致小貸公司的財產(chǎn)所有權(quán)遭受侵害,才是認定某甲的行為構(gòu)成詐騙罪關(guān)鍵所在。而某乙除了歸還由其擔(dān)保的某甲所欠債務(wù)之外,并沒有從中獲利或?qū)嶋H占有該款項。所以不應(yīng)將某甲詐騙結(jié)果同時歸責(zé)于某乙。但某乙實施了向某甲傳授補辦新卡方法的行為,且為某甲后續(xù)成功實施詐騙犯罪起到了關(guān)鍵性作用,所以某乙應(yīng)構(gòu)成傳授犯罪方法罪。

    A銀行應(yīng)否承擔(dān)民事責(zé)任

    原告方小貸公司起訴理由是:H銀行乙儲蓄所在某甲持身份證復(fù)印件的情況下給辦理換卡業(yè)務(wù),H銀行存在違規(guī)行為。筆者認為,H銀行不應(yīng)對儲戶某甲賭博揮霍承擔(dān)民事責(zé)任,更不應(yīng)對小貸公司因此而遭受資金損失承擔(dān)賠償責(zé)任。理由如下:

    首先,從法律關(guān)系上講,本案存在兩個民事法律關(guān)系,一是被告人某甲與小貸公司簽訂借貸合同法律關(guān)系;二是某甲將所借資金存入其在H銀行甲儲蓄所開戶借記卡內(nèi),這就意味著某甲與H銀行訂立了儲蓄合同法律關(guān)系。根據(jù)《儲蓄管理條例》第5條規(guī)定,在儲蓄合同法律關(guān)系中,儲戶對其在銀行的存款享有所有權(quán)和債權(quán)即還本付息的請求權(quán),銀行負有保護客戶存款不受侵犯和在儲戶提出請求時兌付的義務(wù)。在本案中,上述兩個法律關(guān)系是相互獨立的,在借貸合同法律關(guān)系中,小貸公司作為貸款方享有債權(quán)請求權(quán),某甲作為借款方負有按約定向貸款方還本付息的義務(wù);在儲蓄合同法律關(guān)系中,H銀行對儲戶某甲賬戶資金負有安全保障義務(wù),而且僅應(yīng)對其負責(zé),這也是合同相對性原則的應(yīng)有之義。換言之,H銀行并沒有法定或約定義務(wù)對儲蓄合同法律關(guān)系中相對人之外的小貸公司負責(zé),因為H銀行沒有與小貸公司和某甲之間簽訂對該筆款項監(jiān)管協(xié)議或擔(dān)保合同,故沒有責(zé)任和義務(wù)保護小貸公司的資金安全。

    其次,從H銀行制度規(guī)定上講,銀行之所以規(guī)定儲戶辦理換卡業(yè)務(wù)需出示本人身份證原件,其主要目的在于查驗是否為儲戶本人辦理業(yè)務(wù),換言之,該項規(guī)定是為防范被他人(包括銀行內(nèi)部人員)冒用儲戶名義辦理換卡業(yè)務(wù),盜取客戶資金。本案中,盡管某甲持身份證復(fù)印件,但確屬其本人辦理換卡業(yè)務(wù),且準確提供其借記卡號和密碼,營業(yè)人員某丁在核實儲戶本人辦理業(yè)務(wù)的情況下,為某甲辦理換卡業(yè)務(wù),既未違背制度規(guī)定的實質(zhì),也未侵犯儲戶資金所有權(quán),更不存在相對于小貸公司的違約責(zé)任。因為違約責(zé)任是建立在合同當(dāng)事人簽訂有效合同基礎(chǔ)上的。至于某甲套現(xiàn)、賭博揮霍,導(dǎo)致小貸公司債權(quán)不能實現(xiàn),這個責(zé)任應(yīng)由債務(wù)人某甲和擔(dān)保人某丙承擔(dān),而不能無限擴大銀行責(zé)任。否則,如果某甲換卡、取現(xiàn)走出銀行營業(yè)大廳遭不法分子搶劫,或者在搭乘公共交通工具期間將現(xiàn)金丟失,導(dǎo)致債權(quán)人的債權(quán)不能實現(xiàn),都要讓銀行承擔(dān)責(zé)任,顯然有失公平。

    對銀行的啟示

    嚴格對儲戶有效身份證件審查責(zé)任。儲蓄機構(gòu)為儲戶辦理卡、存折、存單更換業(yè)務(wù)時,應(yīng)嚴格核對儲戶提供的本人有效實名證件,做到核對無誤。具體審查內(nèi)容包括:一是表面審查,即審核證件的材質(zhì)、樣式、顏色及記載的內(nèi)容是否符合發(fā)證機關(guān)的規(guī)定,但不負有鑒別身份證件真?zhèn)蔚呢?zé)任;二是文字審查,即查驗儲戶開戶時留存的姓名、身份證號碼與居民身份證記載內(nèi)容是否一致;三是相貌審查,即查驗儲戶相貌與身份證件照片是否相同,性別是否一致。在核對無誤的基礎(chǔ)上,留存客戶有效實名證件的復(fù)印件或影印件。

    謹慎辦理卡、存折、存單更換業(yè)務(wù)。儲蓄機構(gòu)為儲戶辦理卡、存折、存單更換業(yè)務(wù)時,除了嚴格核對儲戶提供的本人有效實名證件外,應(yīng)認真審核卡、存折、存單等重要憑證,要審查被更換憑證是否清晰,辨認卡號、賬號,且要鑒別收回的原憑證是否為真實憑證,核對無誤后方可辦理卡、存折、存單更換業(yè)務(wù)。

    對于卡號、賬號無法辨識需更換的,應(yīng)按照憑證喪失程序處理,進行掛失業(yè)務(wù)操作。實踐中憑證喪失或卡號、賬號不清分為兩種情況:一是憑證因焚燒、撕毀等情況而毀滅,稱之為絕對喪失;二是憑證因遺失、被盜而失去,稱之為相對喪失。絕對喪失的憑證不會給儲戶存款帶來風(fēng)險,相對喪失的憑證,可能會失而復(fù)得,也可能被他人利用。因此,辦理憑證掛失業(yè)務(wù)應(yīng)嚴格遵循“寬凍嚴付”原則,申請掛失人可以是儲戶本人,也可以是其委托代理人,可以是開戶行申請辦理,也可以是其他支行申請止付,但是補領(lǐng)新卡、補輸新密碼并提前支取的,應(yīng)由儲戶本人到開戶行辦理,不得代理。

    認真落實會計稽核工作,嚴把風(fēng)險防控關(guān)口。在規(guī)范柜面辦理卡、存折、存單更換業(yè)務(wù)要求的基礎(chǔ)上,要充分發(fā)揮中后臺風(fēng)險防控部門作用,特別是加強會計稽核工作。在營業(yè)網(wǎng)點柜員辦理柜面卡、存折、存單更換業(yè)務(wù)后,及時將收回的客戶卡、存折、存單作為該筆業(yè)務(wù)的附件,與主件一并上繳。負責(zé)會計稽核人員要重點審核作廢卡、存折、存單的卡號、賬號信息與收回的作廢卡、存折、存單的卡號、賬號等信息是否一致;對于卡號、賬號信息模糊不清、無法辨識的,應(yīng)重點審核是否按業(yè)務(wù)流程辦理憑證掛失處理。

    (作者單位:中國郵儲銀行總行)

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