第三方移動(dòng)支付的多元化發(fā)展研究

浙江商業(yè)職業(yè)技術(shù)學(xué)院 朱林婷

第三方移動(dòng)支付的多元化發(fā)展研究

浙江商業(yè)職業(yè)技術(shù)學(xué)院 朱林婷

摘 要：隨著4G時(shí)代的到來，消費(fèi)者對(duì)移動(dòng)終端應(yīng)用的需求量逐漸旺盛，移動(dòng)支付作為與消費(fèi)者日常生活密切相關(guān)的應(yīng)用內(nèi)容也借此機(jī)會(huì)迅速普及。本文從第三方移動(dòng)支付的應(yīng)用現(xiàn)狀入手，分析了第三方移動(dòng)支付在發(fā)展中的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，從消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、應(yīng)用場景創(chuàng)新和安全保障策略等方面提出了多元化的發(fā)展戰(zhàn)略，以促使第三方移動(dòng)支付市場的健康有序發(fā)展。

關(guān)鍵詞：第三方移動(dòng)支付 多元化 發(fā)展戰(zhàn)略

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅速發(fā)展促使人們對(duì)移動(dòng)終端的依賴程度日益提升，無論是商務(wù)應(yīng)用還是日常生活應(yīng)用，其重心都在向著移動(dòng)終端轉(zhuǎn)移，移動(dòng)商務(wù)應(yīng)用的普及無疑給長期以來受傳輸速率限制和信息安全威脅的移動(dòng)支付應(yīng)用帶來了巨大的發(fā)展商機(jī)。然而，移動(dòng)支付仍然是一個(gè)新興的市場，消費(fèi)者對(duì)其還未形成路徑依賴。因此，如何利用第三方移動(dòng)支付的發(fā)展機(jī)遇及挑戰(zhàn)，尋求有效的多元化發(fā)展戰(zhàn)略成為了第三方支付服務(wù)提供商的工作重心。

1 第三方移動(dòng)支付應(yīng)用現(xiàn)狀

隨著支付手段創(chuàng)新的日漸普及，消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣也正在逐漸形成，越來越多的消費(fèi)者正在接受并依賴移動(dòng)支付應(yīng)用。據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心和艾瑞市場的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，在我國現(xiàn)有的5.57億的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶中，使用移動(dòng)終端進(jìn)行支付的用戶規(guī)模達(dá)到2.17億，占比約38.96%。其中，通過移動(dòng)支付應(yīng)用購買實(shí)物商品的用戶約占61%，進(jìn)行信用卡還款和轉(zhuǎn)賬的占比分別為58%和36%。截至2014年12月底，消費(fèi)者全年創(chuàng)造的第三方移動(dòng)支付市場交易額則達(dá)到59924.7億元，較2013年上漲了391.3%，更是2011年交易額的80倍。

當(dāng)前，移動(dòng)支付應(yīng)用的迅速普及一方面給第三方支付服務(wù)提供商帶來了極大的發(fā)展商機(jī)，但另一方面，消費(fèi)者的使用意愿則極其容易受到與其切身利益相關(guān)的資金安全和信息安全保障程度的影響。據(jù)易觀智庫提供的《中國移動(dòng)支付安全研究報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示，2014年有超過90%的用戶在使用移動(dòng)支付、理財(cái)類應(yīng)用時(shí)會(huì)擔(dān)心安全問題，而在消費(fèi)者最常用的手機(jī)安全軟件功能優(yōu)先級(jí)排序中，手機(jī)加速和手機(jī)支付安全保障分別以高達(dá)41.65%和39.41%的比例占據(jù)排行榜前兩位?？梢姡苿?dòng)支付的發(fā)展對(duì)第三方支付服務(wù)提供商的支付風(fēng)險(xiǎn)防控能力和信息安全保障能力提出了更高的要求。

2 第三方移動(dòng)支付的發(fā)展機(jī)遇

從本質(zhì)上來說，第三方移動(dòng)支付是一種獨(dú)立于交易雙方而存在的利用移動(dòng)終端進(jìn)行資金交易的方式，它能較有效地解決交易雙方的支付信任難題，因此得到飛速發(fā)展。目前，第三方移動(dòng)支付服務(wù)提供商紛紛搶占移動(dòng)支付和移動(dòng)金融的市場份額，他們的發(fā)展因?yàn)橛辛己玫臋C(jī)遇而迎來了非常廣闊的市場商機(jī)。

2.1 政策支持

一方面，相關(guān)職能部門為第三方移動(dòng)支付提供了較為寬松的發(fā)展環(huán)境。由于第三方移動(dòng)支付應(yīng)用在一定程度上解決了銀行等金融機(jī)構(gòu)在缺乏有效信用體系的移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)交易環(huán)境中無法對(duì)交易雙方進(jìn)行約束和監(jiān)督的困難，因此，職能部門允許甚至鼓勵(lì)其替代銀行等金融機(jī)構(gòu)行使部分支付權(quán)利和金融業(yè)務(wù)。自2011年央行開始發(fā)放第三方支付業(yè)務(wù)許可證以來，已有269家第三方支付機(jī)構(gòu)獲得服務(wù)牌照，并活躍在國內(nèi)的金融市場上。

另一方面，相關(guān)政策法規(guī)為第三方移動(dòng)支付提供了較為完善的發(fā)展支撐。為了從源頭上保證第三方支付機(jī)構(gòu)提供業(yè)務(wù)的有效性和可靠性，我國制定并出臺(tái)了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》等進(jìn)一步規(guī)范非金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)，從法律上對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)的經(jīng)營主體資質(zhì)、資本資金狀況、業(yè)務(wù)活動(dòng)范圍等做了明確要求。這不僅能保障消費(fèi)者的使用安全性，還能有效避免市場的惡意競爭，從而促使第三方移動(dòng)支付合法合規(guī)、健康有序地發(fā)展。

2.2 用戶規(guī)模

根據(jù)我國工信部發(fā)布的《通信業(yè)主要指標(biāo)完成情況》顯示，當(dāng)前我國移動(dòng)電話的普及率已基本達(dá)到飽和，2014年全年移動(dòng)電話普及率由90.8%上升至年底的94.5%。另據(jù)CNNIC的《第35次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示，我國的手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模截至2014年12月底已達(dá)5.57億，較2013年增加5672萬人；網(wǎng)民中使用手機(jī)上網(wǎng)的人群占比由2013年的81.0%提升至85.8%。

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的普及使得用戶從年齡、學(xué)歷、收入等各維度都呈現(xiàn)長尾化趨勢。就移動(dòng)支付而言，2014年手機(jī)支付用戶規(guī)模已達(dá)到2.17億，增長率為73.2%，網(wǎng)民手機(jī)支付的使用比例由25.1%提升至39.0%。因此，在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，用戶的上網(wǎng)習(xí)慣從PC端逐漸遷移至移動(dòng)端，并對(duì)其產(chǎn)生了更加強(qiáng)大的依賴性。

2.3 信任優(yōu)勢

當(dāng)前，我國的移動(dòng)支付市場尚不能形成有效的統(tǒng)一支付結(jié)構(gòu)和模式。雖然以銀行為主體的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在消費(fèi)者觀念、業(yè)務(wù)專業(yè)性、品牌信譽(yù)度、消費(fèi)者認(rèn)可度、資金技術(shù)實(shí)力等方面具有明顯的優(yōu)勢，但第三方移動(dòng)支付的多樣性和便捷性仍然是消費(fèi)者的首要選擇。

第三方移動(dòng)支付本質(zhì)上是一種資金的托管代付，它成功解決了資金的安全流轉(zhuǎn)。而傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)所承擔(dān)的傳統(tǒng)支付結(jié)算服務(wù)由于受限于龐大的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和服務(wù)慣性，無法快速轉(zhuǎn)型至消費(fèi)者信任的第三方移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。

2.4 應(yīng)用黏度

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的普及為第三方移動(dòng)支付拓展了新的應(yīng)用場景，使之成為繼現(xiàn)金、信用卡之后消費(fèi)者最重要的支付形式。第三方移動(dòng)支付與社交、搜索、移動(dòng)購物、繳費(fèi)、借貸等行為緊密結(jié)合，涉及電商、金融、銷售、交通等眾多的行業(yè)和領(lǐng)域，以低廉的成本和小額高頻的特點(diǎn)快速獲取市場份額。

此外，第三方移動(dòng)支付服務(wù)商所提供的理財(cái)類產(chǎn)品快速帶動(dòng)了移動(dòng)支付用戶黏性的增長。如支付寶的“余額寶”、微信的“理財(cái)通”、網(wǎng)易的“現(xiàn)金寶”、電信的“添益寶”等理財(cái)類產(chǎn)品，由于用戶基數(shù)較大而很容易獲取支付客戶，用戶的支付習(xí)慣也很容易在一定的范圍和領(lǐng)域里得到培養(yǎng)，這大大增加了用戶的應(yīng)用黏度。

3 第三方移動(dòng)支付面臨的挑戰(zhàn)

第三方移動(dòng)支付服務(wù)商憑借著推陳出新的應(yīng)用和信任優(yōu)勢獲得了快速發(fā)展的機(jī)遇,但同時(shí)也面臨著行業(yè)競爭、安全威脅等不可避免的挑戰(zhàn)。

3.1 競爭集中化

在移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈中，銀行等金融機(jī)構(gòu)、移動(dòng)運(yùn)營商、第三方移動(dòng)支付服務(wù)商都希望能搶灘市場。各支付企業(yè)都盡力從用戶數(shù)量、應(yīng)用場景鋪設(shè)等方面發(fā)揮資源優(yōu)勢來擴(kuò)展用戶 黏度，希望在競爭激烈的行業(yè)市場中努力走差異化發(fā)展道路。但由于機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存，行業(yè)格局仍存在太多的不確定因素。

不同于傳統(tǒng)的第三方互聯(lián)網(wǎng)支付，第三方移動(dòng)支付更加依賴于用戶的信任和消費(fèi)群體的口碑，因此，擁有龐大客戶群體的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)就獲得了絕對(duì)的市場優(yōu)勢。據(jù)統(tǒng)計(jì)，從網(wǎng)購支付通道慢慢成長起來的支付寶，在2014年的中國第三方移動(dòng)支付市場中占據(jù)了82.8%的市場份額，使得行業(yè)競爭更趨集中化。3.2 安全威脅

在消費(fèi)者越來越愿意接受和習(xí)慣于移動(dòng)支付的同時(shí)，受經(jīng)濟(jì)利益的驅(qū)使而出現(xiàn)了金融問題叢生、在線詐騙此起彼伏的境況。移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用漏洞、終端病毒、黑客入侵等問題都加大了對(duì)移動(dòng)支付安全的威脅，因此，目前安全威脅和風(fēng)險(xiǎn)隱患仍然是阻礙部分消費(fèi)者選擇第三方移動(dòng)支付平臺(tái)的主要原因。

此外，云平臺(tái)應(yīng)用的普及和大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展也會(huì)加大消費(fèi)者信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)。隨著行業(yè)數(shù)據(jù)的快速增長，越來越多的用戶數(shù)據(jù)存儲(chǔ)轉(zhuǎn)向云平臺(tái)，并運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行挖掘和分析。但集成大量數(shù)據(jù)的云端存儲(chǔ)平臺(tái)最容易成為黑客攻擊的目標(biāo)，一旦被人為泄露或集成了非真實(shí)信息，則會(huì)對(duì)整個(gè)移動(dòng)支付行業(yè)產(chǎn)生影響。

3.3 權(quán)益保障不完善

第三方移動(dòng)支付能夠大幅度提高支付的便利性和快捷性，但對(duì)于這一新興的支付方式，我國還未形成全面的、成熟的法律體系，進(jìn)而在法律適用范圍、約束條件、消費(fèi)者權(quán)益保障等方面產(chǎn)生了立法空白或立法不明確的法律風(fēng)險(xiǎn)。

在第三方移動(dòng)支付的參與者中，第三方移動(dòng)支付服務(wù)機(jī)構(gòu)和移動(dòng)運(yùn)營商都是具有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力的法人組織，商家是具有一定經(jīng)營能力和交易經(jīng)驗(yàn)的企業(yè)或個(gè)人，只有消費(fèi)者是處于極度弱勢的地位。因此，在各個(gè)支付相關(guān)企業(yè)搶占市場的同時(shí)，難免會(huì)忽略部分消費(fèi)者的合法權(quán)益，不能為消費(fèi)者提供完善的權(quán)益保障對(duì)策。

4 第三方移動(dòng)支付的多元化發(fā)展戰(zhàn)略

4.1 消費(fèi)者權(quán)益保障多元化發(fā)展

有效保障消費(fèi)者權(quán)益是建立并維持消費(fèi)者對(duì)第三方移動(dòng)支付市場信任的根本動(dòng)力，是第三方移動(dòng)支付市場得以發(fā)展的根本。因此，第三方移動(dòng)支付企業(yè)要從支付平臺(tái)和商家等方面多元化保障消費(fèi)者的權(quán)益，積極引導(dǎo)消費(fèi)者的信任傾向，從而促使其產(chǎn)生對(duì)移動(dòng)支付渠道的依賴意愿。

一是第三方移動(dòng)支付平臺(tái)要完善消費(fèi)者權(quán)益保障機(jī)制。支付平臺(tái)的品牌知名度、支付安全性、權(quán)益保障有效程度等都對(duì)消費(fèi)者的信任具有顯著的正向影響力。移動(dòng)支付平臺(tái)要把經(jīng)營重心放在對(duì)消費(fèi)者權(quán)益保障機(jī)制和制度的完善上，通過分期支付、擔(dān)保支付等方式打造高品牌知名度的同時(shí)，增強(qiáng)消費(fèi)者的平臺(tái)使用意愿。

二是第三方移動(dòng)支付平臺(tái)要完善對(duì)收款商家的監(jiān)管機(jī)制。收款商家相對(duì)于消費(fèi)者來說具有更強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)防控能力，因此，第三方移動(dòng)支付平臺(tái)要從平臺(tái)準(zhǔn)入、日常交易監(jiān)控、售后維權(quán)監(jiān)督等方面完善對(duì)收款商家的監(jiān)管機(jī)制。必要時(shí)可以通過嚴(yán)格的平臺(tái)準(zhǔn)入制度、信用評(píng)價(jià)制度、先行賠付制度、權(quán)益保障監(jiān)控、不良信用懲罰機(jī)制等方式減輕消費(fèi)者對(duì)收款商家的感知風(fēng)險(xiǎn)，培育消費(fèi)者的消費(fèi)信心，增強(qiáng)其對(duì)移動(dòng)支付平臺(tái)的渠道依賴。

4.2 應(yīng)用場景多元化發(fā)展

一是與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)共贏發(fā)展。第三方移動(dòng)支付形式相對(duì)于傳統(tǒng)銀行類金融機(jī)構(gòu)支付形式具有更強(qiáng)的創(chuàng)新性和靈活性，但在安全性、用戶信任度等方面則存在明顯不足。因此，第三方移動(dòng)支付平臺(tái)應(yīng)該利用平臺(tái)優(yōu)越性清楚獲取用戶的需求后，在現(xiàn)金交易、銀行卡交易、信貸交易等基礎(chǔ)金融服務(wù)業(yè)務(wù)方面積極與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)合作，在快速滿足消費(fèi)者需求的同時(shí)，提升平臺(tái)的消費(fèi)者認(rèn)可度。

二是與傳統(tǒng)支付應(yīng)用場景共融發(fā)展。消費(fèi)者對(duì)支付方式的采納具有信賴延續(xù)性，即消費(fèi)者從某一場景的移動(dòng)支付應(yīng)用中獲得滿足感后，他會(huì)將滿足感快速傳遞至其他應(yīng)用場景中。第三方移動(dòng)支付平臺(tái)則可以利用成本低廉、操作便捷、確認(rèn)方便等特點(diǎn)快速融入到消費(fèi)者的日常生活中，進(jìn)一步拓寬移動(dòng)支付平臺(tái)的應(yīng)用場景，滿足消費(fèi)者隨時(shí)隨地支付的需求，搶占移動(dòng)支付市場。

三是開展金融模式的創(chuàng)新發(fā)展。第三方移動(dòng)支付平臺(tái)可以利用其線上線下跨平臺(tái)的特征，在不損害消費(fèi)者權(quán)益的情況下對(duì)消費(fèi)者的行為數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，創(chuàng)新更適合消費(fèi)者需求的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，增強(qiáng)其應(yīng)用黏度。

4.3 安全策略多元化發(fā)展

一是利用第三方認(rèn)證機(jī)構(gòu)對(duì)第三方移動(dòng)支付平臺(tái)和入駐商家進(jìn)行信用認(rèn)證。第三方認(rèn)證機(jī)構(gòu)在信息披露的真實(shí)性、有效性和信用評(píng)估的執(zhí)行方面具有其他機(jī)構(gòu)無法比擬的優(yōu)勢，第三方移動(dòng)支付平臺(tái)可以利用其優(yōu)勢對(duì)平臺(tái)自身和入駐商家進(jìn)行信用評(píng)價(jià)。一方面可以嚴(yán)格控制市場準(zhǔn)入機(jī)制，確保入駐商家的身份真實(shí)性，從源頭上控制虛假交易和詐騙行為的發(fā)生。另一方面可以定期對(duì)移動(dòng)支付平臺(tái)及其入駐商家進(jìn)行自查和監(jiān)督，便于開展對(duì)安全支付的持續(xù)性監(jiān)管。

二是利用技術(shù)創(chuàng)新保證支付信息安全。消費(fèi)者對(duì)第三方移動(dòng)支付平臺(tái)的采納顧慮還表現(xiàn)在對(duì)支付信息安全的擔(dān)憂上。因此，可以利用大數(shù)據(jù)技術(shù)、動(dòng)態(tài)驗(yàn)證技術(shù)、快捷支付技術(shù)、智能監(jiān)控技術(shù)等快速發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)并減少威脅，從而最大限度減少支付信息泄露帶來的損失。

5 結(jié)語

移動(dòng)支付對(duì)于消費(fèi)者來說仍然是創(chuàng)新應(yīng)用，第三方移動(dòng)支付平臺(tái)需要與傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)、移動(dòng)運(yùn)營商、入駐商家和消費(fèi)者分工明確、互相配合，在消費(fèi)者權(quán)益保障、應(yīng)用場景開發(fā)、信息安全保護(hù)等方面多元化發(fā)展，才能在滿足消費(fèi)者實(shí)際需求的同時(shí)，提升消費(fèi)者的滿意度和信任度，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

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中圖分類號(hào)：F724.6

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：2096-0298(2015)04(b)-145-03