對(duì)話金融扶貧

林鄂平+周艷

最近《中國(guó)扶貧》雜志按國(guó)務(wù)院扶貧辦的要求，就扶貧小額信貸話題，到了湖南的麻陽(yáng)、芷江等縣，深入鄉(xiāng)村、企業(yè)和農(nóng)戶(hù)采訪了解地方金融扶貧開(kāi)展情況，并專(zhuān)門(mén)采訪了省扶貧辦王志群主任。

記者：王主任，湖南當(dāng)初決定搞這個(gè)扶貧小額信貸，是基于一個(gè)什么樣的考慮？現(xiàn)在推廣的這個(gè)模式有些什么特點(diǎn)？

王志群：貧困地區(qū)要發(fā)展、貧困群眾要脫貧，產(chǎn)業(yè)發(fā)展是重要的出路。在農(nóng)村，由于缺乏有效的抵押和擔(dān)保，產(chǎn)業(yè)發(fā)展中農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織融資難和農(nóng)戶(hù)貸款難、貸款貴的問(wèn)題一直沒(méi)有得到有效的破解，而用于產(chǎn)業(yè)扶貧的財(cái)政專(zhuān)項(xiàng)扶貧資金十分有限，每年我省貧困對(duì)象人平擁有財(cái)政專(zhuān)項(xiàng)扶貧資金不足300元，企業(yè)和貧困農(nóng)戶(hù)擴(kuò)大再生產(chǎn)都面臨投入不足的困境。金融是產(chǎn)業(yè)發(fā)展的血液，只有用金融這池活水去澆灌貧困地區(qū)和貧困農(nóng)戶(hù)，才可能實(shí)現(xiàn)貧困地區(qū)的發(fā)展和貧困群眾的脫貧致富。針對(duì)扶貧經(jīng)濟(jì)組織融資難的問(wèn)題，我們主要是通過(guò)建立融資性擔(dān)保平臺(tái)，搭建銀企溝通合作橋梁；而貧困農(nóng)戶(hù)貸款難、貸款貴的問(wèn)題，就只有通過(guò)小額信貸來(lái)解決。對(duì)此，國(guó)務(wù)院扶貧辦劉永富主任高度關(guān)注，要求把小額信貸作為扶貧工作的三大品牌工作來(lái)抓。按照永富主任的要求，我們通過(guò)深入調(diào)研、學(xué)習(xí)借鑒和辦點(diǎn)示范，在小額信貸方面做了一些探索。

至于我省小額信貸的特點(diǎn)，可以這么來(lái)理解，從總體上說(shuō)，我們實(shí)施的貧困農(nóng)戶(hù)小額信貸模式注意把握了兩條：第一條是直接瞄準(zhǔn)貧困對(duì)象，實(shí)施的是特惠金融服務(wù)；第二條是遵循市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律和金融服務(wù)的要求，力求健康可持續(xù)發(fā)展。湖南小額信貸的核心內(nèi)容是“一授、二免、三優(yōu)惠、一防控”?！耙皇凇本褪菍?zhuān)門(mén)針對(duì)建檔立卡貧困農(nóng)戶(hù)量身定制了評(píng)級(jí)授信辦法。這個(gè)辦法改過(guò)去8項(xiàng)指標(biāo)為貧困農(nóng)戶(hù)誠(chéng)信度、家庭勞動(dòng)力、人均純收入3項(xiàng)指標(biāo)量化計(jì)分，并特別突出了貧困農(nóng)戶(hù)的誠(chéng)信度，從而為貧困農(nóng)戶(hù)打開(kāi)了貸款的通道?！岸狻本褪秦毨мr(nóng)戶(hù)小額貸款免抵押、免擔(dān)保。既通過(guò)評(píng)級(jí)后，絕大多數(shù)貧困農(nóng)戶(hù)可以獲得1-5萬(wàn)元的授信，貧困農(nóng)戶(hù)憑授信額度隨時(shí)可貸款。“三優(yōu)惠”就是貸款利率優(yōu)惠，貧困農(nóng)戶(hù)貸款利率執(zhí)行同期同檔基準(zhǔn)利率，不存在任何上?。毁J款期限優(yōu)惠，不搞簡(jiǎn)單的半年或一年為限，而是根據(jù)產(chǎn)業(yè)生長(zhǎng)周期為貸款期限；貸款貼息優(yōu)惠，按照湘西自治州貧困人口2000元/人，其他地區(qū)貧困人口1200-1500元/人的上限標(biāo)準(zhǔn)，可以全額用于貼息。“一防控”就是設(shè)立小額信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，幫助金融機(jī)構(gòu)防控風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)其參與的積極性。

記者：那么，從工作層面上來(lái)講，你們是如何推進(jìn)的？有什么體會(huì)？

王志群：選擇好合作金融機(jī)構(gòu)對(duì)于順利推進(jìn)小額信貸扶貧工作至關(guān)重要。我省農(nóng)村信用聯(lián)社是一家服務(wù)“三農(nóng)”的地方性金融機(jī)構(gòu)，有特定的支農(nóng)政策，有比較健全、廣泛覆蓋鄉(xiāng)鎮(zhèn)的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，服務(wù)意識(shí)也比較強(qiáng)，在農(nóng)村認(rèn)可度較高，加上省信用聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)對(duì)扶貧工作認(rèn)識(shí)高、決心大?；谶@些原因，我們選擇了省農(nóng)村信用聯(lián)社進(jìn)行合作，并一起赴福建、江蘇等地考察學(xué)習(xí)。結(jié)合湖南的自身特點(diǎn)，我們精心謀劃、聯(lián)合一起出臺(tái)了《關(guān)于開(kāi)展金融產(chǎn)業(yè)扶貧工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》和《湖南省金融產(chǎn)業(yè)扶貧試點(diǎn)工作方案》，并以麻陽(yáng)縣為試點(diǎn)，指導(dǎo)制定了11個(gè)實(shí)施細(xì)則性質(zhì)的文件，為小額信貸的順利推進(jìn)完成了制度設(shè)計(jì)。去年11月底，我們把積極性高的23個(gè)縣作為第一批整體推進(jìn)縣，啟動(dòng)了全省小額信貸扶貧工作。為幫助金融機(jī)構(gòu)化解風(fēng)險(xiǎn)，我們?cè)诳h級(jí)層面均建立了小額信貸風(fēng)險(xiǎn)化解專(zhuān)項(xiàng)資金，規(guī)模為300-500萬(wàn)元。同時(shí)省里每年按貸款總額的1%，安排扶貧資金用于追加風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金。

我感覺(jué)，推進(jìn)小額信貸工作，最主要的是抓好三個(gè)環(huán)節(jié)，即“有需求、貸得出、收得回”?！坝行枨蟆?，是指貧困農(nóng)戶(hù)貸款發(fā)展生產(chǎn)的愿望和要求。過(guò)去，在農(nóng)村一方面存在農(nóng)戶(hù)貸款難和貸款貴的問(wèn)題，但同時(shí)，在為數(shù)不少的農(nóng)戶(hù)中，又還存在缺乏生產(chǎn)發(fā)展門(mén)路或沒(méi)有用貸款發(fā)展生產(chǎn)的習(xí)慣。這就需要政府和相關(guān)部門(mén)積極組織和引導(dǎo)群眾，把產(chǎn)業(yè)發(fā)展同小額信貸結(jié)合起來(lái)，這樣既能破解產(chǎn)業(yè)發(fā)展資金瓶頸，又使小額信貸需求變得更加旺盛，形成良性互動(dòng)。“貸得出”，是指金融機(jī)構(gòu)的信貸資金能夠順暢地放貸到貧困農(nóng)戶(hù)手中去。這里除了評(píng)級(jí)授信和風(fēng)險(xiǎn)化解平臺(tái)建設(shè)外，如何寬松不良貸款的容忍度、分解信貸員的責(zé)任、建立考核機(jī)制、制定激勵(lì)措施、跟進(jìn)信貸服務(wù)等都是不可或缺的。“收得回”，是指營(yíng)造良好的金融生態(tài)環(huán)境。小額信貸工作要健康持續(xù)發(fā)展，不僅要選擇好產(chǎn)業(yè)發(fā)展項(xiàng)目，地方政府還需要花力氣推進(jìn)誠(chéng)信建設(shè)，要從具體問(wèn)題入手，要抓示范帶動(dòng)，要發(fā)揮鄉(xiāng)規(guī)民約作用，不斷樹(shù)立地方的誠(chéng)信形象。一句話，搞好貧困農(nóng)戶(hù)小額信貸工作，不僅意義重大，同時(shí)也是一項(xiàng)需要久久為功的事，只有轉(zhuǎn)變作風(fēng)，堅(jiān)持落細(xì)、落小、落實(shí)，方能把工作做好，見(jiàn)到成效。

記者：你剛才講到小額信貸與產(chǎn)業(yè)扶貧結(jié)合，解決貧困農(nóng)戶(hù)貸款需求問(wèn)題，你們具體是怎么做的？

王志群：小額信貸是做好產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要環(huán)節(jié)，離開(kāi)產(chǎn)業(yè)發(fā)展談小額信貸就沒(méi)有意義，也做不起來(lái)，為了幫助貧困農(nóng)戶(hù)找準(zhǔn)致富門(mén)路，提高貧困農(nóng)戶(hù)在當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)開(kāi)發(fā)中的組織程度，提升產(chǎn)業(yè)扶貧的針對(duì)性和有效性，我們探索了“資金跟著窮人走，窮人跟著能人走，能人窮人跟著產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目走，產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目跟著市場(chǎng)走”的精準(zhǔn)產(chǎn)業(yè)扶貧路子，鼓勵(lì)企業(yè)、專(zhuān)業(yè)合作社、家庭農(nóng)場(chǎng)與貧困對(duì)象建立緊密的利益聯(lián)結(jié)機(jī)制，形成利益共同體，變過(guò)去“給錢(qián)給物”“打卡到戶(hù)”為直接幫扶、委托幫扶和股份合作，這樣既提高了貧困農(nóng)戶(hù)參與產(chǎn)業(yè)開(kāi)發(fā)的組織程度，又讓貧困農(nóng)戶(hù)在產(chǎn)業(yè)發(fā)展中實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定增收，小額信貸的規(guī)模也自然會(huì)上去了。去年，我省組織實(shí)施了62個(gè)重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目，參與的企業(yè)和專(zhuān)業(yè)合作社多達(dá)200余家，覆蓋2753個(gè)村38.4萬(wàn)貧困對(duì)象，整合各類(lèi)資金33億多元，其中撬動(dòng)金融信貸13.6億元。

記者：湖南小額信貸工作目前進(jìn)展情況如何？下步還有什么想法？

王志群：我省小額信貸工作自去年底啟動(dòng)以來(lái)，各縣借鑒麻陽(yáng)的做法，都制定了自己的實(shí)施方案，層層召開(kāi)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村會(huì)議，廣泛宣傳發(fā)動(dòng)，一邊開(kāi)展評(píng)級(jí)授信，一邊開(kāi)展貸款的發(fā)放。截至目前，23個(gè)重點(diǎn)縣評(píng)級(jí)授信和貸款證發(fā)放工作已基本完成，評(píng)級(jí)覆蓋面100%，有效授信率在80%左右。今年5月，我們又新增30個(gè)縣，全省整體推進(jìn)縣已達(dá)53個(gè)，各項(xiàng)工作進(jìn)展順利。全年有望實(shí)現(xiàn)發(fā)放貧困農(nóng)戶(hù)小額貸款25億左右，受益貧困農(nóng)戶(hù)將達(dá)15萬(wàn)戶(hù)。

客觀上講，我省小額信貸才剛剛起步，還需要邊探索、邊總結(jié)、邊提高，我們將按照國(guó)務(wù)院扶貧辦和省委省政府要求，在前段工作基礎(chǔ)上，進(jìn)一步加大力度，在抓小、抓細(xì)、抓實(shí)上下功夫，加快金融扶貧信息平臺(tái)建設(shè)，特別是結(jié)合產(chǎn)業(yè)扶貧擴(kuò)大放貸規(guī)模，讓小額信貸發(fā)揮更大作用，讓更多貧困群眾受益。