基于logit模型“以房養(yǎng)老”影響因素的實證分析

吉林建筑大學(xué)城建學(xué)院 張麗麗

基于logit模型“以房養(yǎng)老”影響因素的實證分析

吉林建筑大學(xué)城建學(xué)院 張麗麗

摘要：“以房養(yǎng)老”是解決養(yǎng)老保障和老齡化社會問題的一種新型養(yǎng)老模式，但也是爭議頗多的話題，在推廣中屢受遇冷。基于此，本文在實地調(diào)研的基礎(chǔ)上，對“以房養(yǎng)老”的意愿及影響因素進行了全面分析，并對運用logit模型對相關(guān)數(shù)據(jù)進行了實證分析，結(jié)果表明養(yǎng)老能力、傳統(tǒng)養(yǎng)老習(xí)慣是影響“以房養(yǎng)老”模式推行的關(guān)鍵因素，由此，當(dāng)前首要任務(wù)就是轉(zhuǎn)變觀念，以此促進“以房養(yǎng)老”的進一步普及發(fā)展。

關(guān)鍵詞：以房養(yǎng)老意愿 Logistic模型 實證分析

1　引言

當(dāng)前，世界各國都面臨著人口老齡化日趨嚴(yán)重的問題，中國也是一樣，目前我國人口老齡化現(xiàn)象越來越嚴(yán)重，贍養(yǎng)老人已經(jīng)從個人問題轉(zhuǎn)化成了社會問題。根據(jù)國家統(tǒng)計局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2015年我國60歲以上老人達到2.16億人，占總?cè)丝诘?6.7%；預(yù)計2025年，這個數(shù)字會突破3億。面對白發(fā)浪潮的席卷，我國養(yǎng)老負(fù)擔(dān)變得日益沉重，“如何養(yǎng)老，誰來養(yǎng)老，怎樣保障養(yǎng)老”等一系列問題成為了亟待解決的問題，面對此現(xiàn)狀，我國以往社會保障體系的完善發(fā)展已是必然之需，其養(yǎng)老方式應(yīng)該不斷拓展，養(yǎng)老質(zhì)量應(yīng)不斷提升，而“以房養(yǎng)老”新型養(yǎng)老模式的出現(xiàn)，為養(yǎng)老問題的有效解決帶來新的發(fā)展方向，既盤活了老年人沉睡的不動產(chǎn)，也解決了老人的養(yǎng)老難題。

然而，“以房養(yǎng)老”計劃的實施并不樂觀，在推行初期就遇到了難題，截至2015年10月26日上午10時，全國僅有32戶家庭39人簽約投保“以房養(yǎng)老”，傳統(tǒng)的養(yǎng)老觀念根深蒂固讓公眾很難從心理上接收“以房養(yǎng)老”的新型養(yǎng)老形式，加之“以房養(yǎng)老”政策和法律制度還不完善、社會存在信任危機等，這些都成為了阻礙“以房養(yǎng)老”計劃推行的關(guān)鍵因素。基于此，本文以“以房養(yǎng)老”推行對象為研究對象，分析其以房養(yǎng)老的意愿及影響因素，這對于推進“以房養(yǎng)老”計劃深化發(fā)展具有重要的理論和實踐意義。

2　“以房養(yǎng)老”問題的提出

“以房養(yǎng)老”，從本質(zhì)上就是一種“倒按揭”，老年人將具有獨立產(chǎn)權(quán)的房子，以反貸款的方式抵押給銀行、保險公司等金融機構(gòu)，后者依照特定的按揭數(shù)額為老年人提供固定的養(yǎng)老金額，但房屋所有權(quán)仍歸屬所有者，直至其去世，此后將其房產(chǎn)出售，所得金額償還養(yǎng)老貸款本息之后，其升值部分歸屬抵押權(quán)所有人。據(jù)此分析，“以房養(yǎng)老”模式的推行，讓房子在承擔(dān)居住功能的同時，還肩負(fù)起了養(yǎng)老的重要功能，對于解決我國日益嚴(yán)重的養(yǎng)老問題提供了新思路和新方法。

“以房養(yǎng)老”是社會的現(xiàn)實需要，根據(jù)社科院和國家統(tǒng)計局?jǐn)?shù)據(jù)統(tǒng)計，2014年我國65歲以上人口數(shù)量達到13755萬人，占全國比重10.1%，且經(jīng)預(yù)測到2025年可能達到16%，而按照國際老齡化社會的新標(biāo)準(zhǔn)，“65歲人所占比值超過7%，則視為老齡化社會開始”，這說明我國老齡化問題已經(jīng)開始并日益嚴(yán)重，加之人均預(yù)期壽命的大大延長，中國人口老齡化現(xiàn)象表現(xiàn)出了明顯的高齡化趨勢，這進一步加劇了我國的養(yǎng)老壓力。而與發(fā)達國家老齡化進程不同，我國老齡化衍變速度過快，呈現(xiàn)“未富先老”的狀態(tài)，公共養(yǎng)老資源欠缺，養(yǎng)老基金短缺等問題還沒有得以有效解決。在這種背景下，隨著我國“老齡化”的加速發(fā)展，養(yǎng)老金缺口已經(jīng)成為了整個社會關(guān)心的核心問題，“以房養(yǎng)老”隨之成為政府推廣的一項民生工程，其作為一種補充性的養(yǎng)老模式，為我國養(yǎng)老方式的創(chuàng)新發(fā)展提供了新思路，有效緩解了養(yǎng)老資金短缺的問題。

從國際范圍內(nèi)的先例來看，“以房養(yǎng)老”在澳大利亞、美國、新加坡等發(fā)達國家已推行多年，并取得了一些成效，有效解決了實踐中存在“不動產(chǎn)富人，現(xiàn)金窮人”的現(xiàn)象，合理利用了老年人的財富，實現(xiàn)了不動產(chǎn)功能的最大化發(fā)展，這也是其在全球范圍內(nèi)不斷深化推廣的主要原因。然而，在我國，“以房養(yǎng)老”方式發(fā)展卻屢遇難題，雖然從2014年7月1日開始在北京、上海、廣州、武漢等四個城市進行了試點推廣，響應(yīng)者寥寥無幾，推行效果不明顯。

而歸納總結(jié)“以房養(yǎng)老”主要阻礙因素集中在：需求者和供給者，而需求者是其中的主導(dǎo)因素，受傳統(tǒng)儒家孝文化的影響，我國養(yǎng)老方式更傾向于“親養(yǎng)子孝”，家庭養(yǎng)老模式成為其首選，與高品質(zhì)的養(yǎng)老方式相比，他們更崇尚“但存方寸地，留于子孫耕”，多數(shù)老年人認(rèn)為將自己一生積攢的財富留給子孫是理所應(yīng)當(dāng)?shù)?。由此，老年人面對“以房養(yǎng)老”這一新生事物時，大多數(shù)不愿意違逆?zhèn)鹘y(tǒng)，這也成了“以房養(yǎng)老”方式推行受阻的關(guān)鍵所在，究其原因還是需求不足；加之，需求者缺乏對供給者公信力的認(rèn)可，害怕“吃虧”的心理讓有意愿者放棄嘗試，取而代之的則是對項日持觀望態(tài)度。

綜上分析“以房養(yǎng)老”計劃的產(chǎn)生有其必要性，但是也面臨著發(fā)展困境，這種新型的養(yǎng)老方式是否具有可行性，如何推進金融機構(gòu)順利開展“以房養(yǎng)老”業(yè)務(wù)，提升老年人需求者對于“以房養(yǎng)老”的認(rèn)知改變，成為了“以房養(yǎng)老”推行研究中一個不可或缺的必要前提。由此，本文擬通過“以房養(yǎng)老”的影響因素分析，來促進“以房養(yǎng)老”方式的深化推廣，以此完善我國養(yǎng)老保障體系。

3　研究假設(shè)

“以房養(yǎng)老”是以人為中心的新型補充養(yǎng)老模式，研究“以房養(yǎng)老”影響因素，主要是從老年人需求者層面進行深度分析，因此，首先應(yīng)充分認(rèn)識需求者的自然屬性和社會屬性，分別從生理、心理及經(jīng)濟能力、認(rèn)知程度等多方面了解老年人的意愿及需求。本文即以此分析各不同變量之間的邏輯關(guān)系，提出假設(shè)，并構(gòu)建“以房養(yǎng)老”，并將“以房養(yǎng)老”影響因素歸結(jié)為：養(yǎng)老能力、傳統(tǒng)養(yǎng)老習(xí)慣、對以房養(yǎng)老的認(rèn)知度、對養(yǎng)老機構(gòu)的信任程度、以房養(yǎng)老政策環(huán)境的完善程度等五個層面進行分析研究，具體分析如下。

3.1養(yǎng)老能力

我國目前主要的養(yǎng)老模式大體分為家庭養(yǎng)老、社會養(yǎng)老，其中因家庭規(guī)模較大，人口年齡結(jié)構(gòu)相對穩(wěn)定，家庭養(yǎng)老模式一直占據(jù)主要位置，并由老人積蓄及子女的供養(yǎng)費來支撐，因此，本文以人們的收入水平納入養(yǎng)老能力變量；而社會養(yǎng)老主要是指社會保障體系中的養(yǎng)老保險，國家養(yǎng)老金的充足率決定了社會養(yǎng)老的發(fā)展水平，若是老人從這兩種養(yǎng)老保險中獲得了足夠的養(yǎng)老保障，其對于“以房養(yǎng)老”方式的需求度也就不會太強烈，“以房養(yǎng)老”計劃的推行也就不能達到預(yù)期效果。以此，提出以下假設(shè)：養(yǎng)老能力對于“以房養(yǎng)老”存在顯著的影響。

3.2傳統(tǒng)養(yǎng)老習(xí)慣

據(jù)調(diào)查，傳統(tǒng)養(yǎng)老習(xí)慣是目前影響”以房養(yǎng)老”方式推行的關(guān)鍵阻力，首先,在我國，素有“養(yǎng)兒防老”傳統(tǒng)觀念，且一般存在如下默認(rèn)的“契約”：子女負(fù)責(zé)照顧老人安度晚年,老人百年之后將遺產(chǎn)留給子女。這一契約始于中國古代“但存方寸地,留與子孫耕”的傳統(tǒng)觀念。雖然無論是從法律的角度，抑或是從倫理道德上講，有房或無房，子女均有贍養(yǎng)老人的義務(wù)。但長期形成的傳統(tǒng)養(yǎng)老習(xí)慣卻使“以房養(yǎng)老”的實施面臨較大阻礙。傳統(tǒng)養(yǎng)老習(xí)慣可能是影響“以房養(yǎng)老”的關(guān)鍵要素。

3.3對“以房養(yǎng)老”的認(rèn)知度

“以房養(yǎng)老”作為一種重要的補充養(yǎng)老方式，對于優(yōu)化發(fā)展養(yǎng)老體系，提升養(yǎng)老質(zhì)量具有重要意義，加之我國老齡化問題的日益凸顯，傳統(tǒng)的“養(yǎng)兒防老”的模式已經(jīng)無法適應(yīng)社會需求，尤其是孤寡、無子女、失獨等特殊群體老人對于“以房養(yǎng)老”的需求更為迫切，人們對于此認(rèn)識程度越高，越容易感知其優(yōu)勢性，心理認(rèn)同度就越強，且根據(jù)有效需求理論來分析，“以房養(yǎng)老”必然是滿足了人們的養(yǎng)老需求，才能夠得以深化推廣。由此可假設(shè)此變量對于“以房養(yǎng)老”具有影響意義。

3.4對養(yǎng)老金融機構(gòu)的信任程度

“以房養(yǎng)老”實質(zhì)上是一種倒按揭形式，是由相關(guān)金融機構(gòu)以一種反向貸款方式向老年人定期發(fā)放養(yǎng)老金，其是一個長期、投入資金較多、延續(xù)時間較長、收益較慢的過程，風(fēng)險與利益是并存的，許多金融機構(gòu)尚不具備承擔(dān)此風(fēng)險的能力，且在設(shè)計”以房養(yǎng)老“模式中欠缺合理性，再加上未來房價變化存在不確定性，使得老年人對于該種養(yǎng)老方式始終存在疑慮，態(tài)度謹(jǐn)慎。因此，消除公眾對養(yǎng)老金融機構(gòu)的種種顧慮可能是解決“以房養(yǎng)老”的重點與難點所在。

3.5“以房養(yǎng)老”政策、法規(guī)的完善程度

“以房養(yǎng)老”作為一種新型養(yǎng)老方式，能否順利推行，很大程度上決定于相關(guān)法律、制度的完善與否，而我國房屋產(chǎn)權(quán)70年，是“以房養(yǎng)老”方式推行的最大障礙，如果70年產(chǎn)權(quán)到期后，抵押房屋要有償續(xù)期，那么續(xù)期費用將是未知風(fēng)險，且按揭期限也難以確定，由于人的壽命難以預(yù)期，“倒按揭”的期限無法事先確定，每月金融機構(gòu)提供的養(yǎng)老金數(shù)額難以準(zhǔn)確計算。同時，發(fā)達國家的成熟經(jīng)驗基于其具備完善的金融貸款、擔(dān)保機構(gòu)、資產(chǎn)評估等機構(gòu)，以及完善健全的個人信用系統(tǒng)，而在這些方面，國內(nèi)仍有一定差距。因此，提出以下假設(shè)：以“以房養(yǎng)老”政策、法規(guī)的完善程度對以房養(yǎng)老的意愿有顯著影響。

4　Logit模型實證分析

4.1模型選擇

依據(jù)上述假設(shè)條件，文章將老年人需求者“以房養(yǎng)老”意愿及影響因素表示為，其中Xi分別表示6種假設(shè)因素，Y是解釋變量，為老年人以房養(yǎng)老的意愿，若取值為1表示愿意參與，若取值為0表示不愿意參與，而若位于0～1之間，則是一個典型的二元選擇問題，需要引入Logistic 模型來進行分析，其計算公式為：

4.2數(shù)據(jù)選擇及說明

鑒于“以房養(yǎng)老”方式普及的有限性，本文采用社會調(diào)查的方式，以北京、上海、廣州、武漢等四個試點城市進行了問卷調(diào)查，這些城市老年人口較多、增速較快，養(yǎng)老問題比較嚴(yán)峻。調(diào)研過程中共發(fā)放600份調(diào)查問卷，回收540份，有效回收率為90%。

表1　以房養(yǎng)老意愿影響因素的 Logistic 回歸結(jié)果

4.3實證分析

本文運用SPSS13.0對所構(gòu)建的Logit模型進行回歸處理，分別將上述X1，X2，X3，X4，X5等5類解釋變量輸入其中，得出所調(diào)研城市的“以房養(yǎng)老”影響因素的回歸分析結(jié)果如表1。

從表1中可知，僅有養(yǎng)老能力和傳統(tǒng)養(yǎng)老習(xí)慣兩因素通過了回歸驗證，與“以房養(yǎng)老”模式的推行存在顯著的因果關(guān)系。

5　結(jié)語

根據(jù)上述回歸結(jié)果分析，在我國“以房養(yǎng)老”影響因素中，最大的阻力在于傳統(tǒng)養(yǎng)老習(xí)慣及養(yǎng)老能力。傳統(tǒng)觀念下房產(chǎn)寄托了家庭太多情感，多數(shù)人是過不了“觀念坎”，而“以房養(yǎng)老”之所以在發(fā)達國家發(fā)展比較成熟，與高遺產(chǎn)稅有關(guān)，人們在“以房養(yǎng)老”和“留房產(chǎn)給子女但要繳納大筆稅金”之間較容易作出選擇。但在我國現(xiàn)行稅制下，人們沒有動力；同時，養(yǎng)老能力限制，人們收入水平的高低決定房子本身價值，而現(xiàn)行“以房養(yǎng)老”模式大多以高檔養(yǎng)老會所為主，是市場化運作的一種高端化服務(wù)，惠及范圍有限，較適合有獨立產(chǎn)權(quán)房的、沒有直接繼承人的、中低收入水平的城市老人。

參考文獻

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中圖分類號：F061.4

文獻標(biāo)識碼：A

文章編號：2096-0298(2015)09(c)-165-04