探析我國農(nóng)村金融法律制度的創(chuàng)新

張釗

摘 要：三農(nóng)問題一直是黨和政府關(guān)注的重點，近些年來隨著新農(nóng)村的建設(shè)，農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展也開始受到各界的重視。農(nóng)村的經(jīng)濟環(huán)境與城市存在很大的區(qū)別，因而如何通過農(nóng)村金融法律制度的創(chuàng)新推動農(nóng)村金融市場的有序發(fā)展就成為目前的研究重點。本文就如何進行農(nóng)村金融法律制度的創(chuàng)新進行了探析。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村經(jīng)濟；金融法律制度；創(chuàng)新

我國的農(nóng)村金融市場發(fā)展程度嚴重落后于城市，我國大部分農(nóng)村地區(qū)存在民間貸款困難、資金流通性差以及金融市場監(jiān)管缺乏的狀況。近些年來國家出臺了諸多推進農(nóng)村金融發(fā)展的政策，但是成效都不大，主要原因是因為農(nóng)村金融法律制度不夠完善，農(nóng)村金融發(fā)展缺乏內(nèi)在的動力，因而要切實解決農(nóng)村金融市場存在的問題就必須加快農(nóng)村金融法律制度的創(chuàng)新。

1、當前農(nóng)村金融法律制度存在問題

就目前我國農(nóng)村金融行業(yè)的實際情況來說，其法律制度還存在著很多問題，并且這些問題已經(jīng)成為阻礙我國農(nóng)村金融行業(yè)可持續(xù)發(fā)展的重要原因，因此下面我們就我國農(nóng)村金融法律制度現(xiàn)存的一些問題進行深入分析和研究。

1.1缺乏對農(nóng)村金融機構(gòu)的法律定位

社會主義市場經(jīng)濟體制的建立也促進了農(nóng)村金融市場的繁榮，各種合作金融機構(gòu)以及新型民間金融機構(gòu)層出不窮，但是目前我國目前還沒有相關(guān)的法律來確定這些金融機構(gòu)的地位，這就使得這些機構(gòu)的發(fā)展受阻。而且當前我國農(nóng)村最主要的金融機構(gòu)依然是農(nóng)村信用社，但是隨著農(nóng)村企業(yè)的發(fā)展以及人民生活水平的提高，其已經(jīng)無法滿足農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展需要。之前我國對于民間金融機構(gòu)一直采取抑制發(fā)展的政策，但是這些新型金融機構(gòu)與超過一半的農(nóng)村資金流動有關(guān)，而相關(guān)立法的缺失使得相關(guān)政府部門無法對這些機構(gòu)進行有效的監(jiān)管，這也間接造成了農(nóng)村金融市場的不穩(wěn)定，因此我國必須加緊相關(guān)立法進程，從而促進農(nóng)村金融市場的發(fā)展。

1.2農(nóng)業(yè)保險法律制度不完善

完善的農(nóng)業(yè)保險法律制度不僅可以保證金融市場的穩(wěn)定，而且對于農(nóng)民生活水平的提高和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)水平的提高也有著重要的意義。我國《農(nóng)業(yè)法》中有對農(nóng)業(yè)保險制度進行確立，但是由于法律概念含糊、針對性不強以及實際問題較為復雜等問題，農(nóng)業(yè)保險制度沒有辦法真正發(fā)揮作用。這不僅僅使農(nóng)村融資貸款等問題存在較大的風險，即使是正常的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)也無法得到應用的保障。這種農(nóng)業(yè)保險法律制度的之后阻礙了農(nóng)村金融市場的進程，使得農(nóng)民缺乏安全感和對金融市場穩(wěn)定的信任，這非常不利于農(nóng)村金融市場的長久發(fā)展，因而相關(guān)立法部門應當把這作為農(nóng)村金融市場法律創(chuàng)新的重點，盡快完善相關(guān)法律，從而解決其帶來的不良影響。

1.3農(nóng)村金融監(jiān)管制度存在缺陷

通過國家以及政府的努力，農(nóng)村金融市場監(jiān)管體系已經(jīng)初步建立起來，并且也已經(jīng)開始在農(nóng)村金融市場中得到實施，但是在實際應用中我們也不難發(fā)現(xiàn)當前金融監(jiān)管體系的弊端。首先是監(jiān)管覆蓋面過窄，許多新型的金融機構(gòu)并未受到監(jiān)管，一旦農(nóng)民從這些金融機構(gòu)進行貸款等行為，安全性將無法保障。除此之外對金融風險的能力較弱，抗風險能力差，無法從根本上保證農(nóng)村金融市場的穩(wěn)定。而造成監(jiān)管制度缺陷最主要的原因就是相關(guān)法律的缺失，我國未從法律上確立監(jiān)管部門的監(jiān)管范圍、監(jiān)管方式等，這也使得監(jiān)管部門執(zhí)法存在較大的隨意性，容易造成監(jiān)管的漏洞，而且容易發(fā)生部門內(nèi)部的腐敗變質(zhì)。

2、農(nóng)村金融法律制度創(chuàng)新的措施

針對當前我國農(nóng)村金融法律制度存在的問題，必須具有針對性的制定出相應的解決措施，從而為農(nóng)村金融行業(yè)的健康發(fā)展提供良好的環(huán)境和法律保障，這對推進我國新農(nóng)村的建設(shè)起著非常重要的作用。

2.1從法律上對農(nóng)村金融機構(gòu)進行定位

包括農(nóng)村合作金融機構(gòu)、新型金融機構(gòu)以及村鎮(zhèn)銀行等，這些機構(gòu)在促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中的作用應該是可以被肯定的。為了使農(nóng)村信用社更好地適應當前的農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，應該對之前的經(jīng)營模式進行調(diào)整，并且制定相應的合作金融法律，明確其存貸款機制等。村鎮(zhèn)銀行是基層金融市場的重要組成部分，相關(guān)立法部門需要從法律上明確其地位，適當降低農(nóng)村金融市場的準入門檻，從而促使其更好地為促進農(nóng)村金融市場穩(wěn)定而服務(wù)。除此之外政府需要進行相應的政策調(diào)整，改變之前抑制非正規(guī)金融機構(gòu)發(fā)展的政策，因為實踐證明非正規(guī)金融機構(gòu)可以有效激發(fā)民間金融市場的發(fā)展活力。因而政府應當加強對于這些機構(gòu)的監(jiān)管，規(guī)范非正規(guī)金融機構(gòu)的運行，對相關(guān)的法律進行完善和修改，加快非正規(guī)金融機構(gòu)的合法化進程，這也是推動社會主義新農(nóng)村建設(shè)的重要舉措。

2.2 完善農(nóng)村保險市場制度

要建立相應的農(nóng)村市場保險制度并從法律層面上予以確定，改變目前由于保險制度不完善而造成的金融混亂現(xiàn)象。首先需要對以前模糊的條文進行明確，確定保險的實行范圍、實行方式以及賠償金額等，使農(nóng)民的生產(chǎn)生活都可以得到保障，這也有利于農(nóng)村金融市場的建立完善。同時為了市場保險制度可以得到有效的實施，政府需要充分發(fā)揮自身作用。由于農(nóng)民的知識水平普遍低于城市居民，因而政府需要加大對保險制度的宣傳，使農(nóng)民理解保險制度的同時也提升對政府的信任感和金融市場的參與度。此外保險制度的實施還需要相應的硬件設(shè)施的保證，因而必須建立起與保險制度相配套的保險公司體系。為了降低農(nóng)村金融市場的風險，前期可以實行強制投保的政策并在法律上進行規(guī)定，但在后期可以取消該政策。

2.3進行金融監(jiān)管法律制度的創(chuàng)新

我國實行市場自主調(diào)控和國家宏觀調(diào)控相結(jié)合的社會主義市場經(jīng)濟體制，金融監(jiān)管對于金融市場的發(fā)展舉足輕重，尤其是在目前這種農(nóng)村金融市場發(fā)展還不成熟的情況下。針對以往監(jiān)管體系存在的缺陷，相關(guān)立法部門需要對監(jiān)管部門的職責以及監(jiān)管范圍進行明確，并將其體現(xiàn)在法律條文中，出臺金融市場監(jiān)管法律。另外農(nóng)村金融市場與城市存在很大的差別，因而對于農(nóng)村市場的監(jiān)管不能照搬城市監(jiān)管模式，需要結(jié)合農(nóng)村金融市場的特點進行創(chuàng)新。同時為了保證監(jiān)管部門內(nèi)部的純潔性還需要建立內(nèi)部監(jiān)督和外部監(jiān)督相結(jié)合的監(jiān)督體系。需要對當前的監(jiān)管體系進行完善，細化監(jiān)管職責，建立追責制，提高監(jiān)管部門工作人員的責任感，更好地維護農(nóng)村金融市場的穩(wěn)定。

3、結(jié)論

總而言之，農(nóng)村金融市場的問題由來已久，對相關(guān)法律制度的創(chuàng)新也不是一個一蹴而就的過程，但是相關(guān)部門也應該意識到該問題的嚴重性，把農(nóng)村金融法律制度的創(chuàng)新作為今后工作的重點，通過法律制度的完善促進農(nóng)村金融市場的發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，這也有利于三農(nóng)問題的解決。（作者單位：長春理工大學）

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