災(zāi)難發(fā)生后，才想起保險(xiǎn)來？

2015年8月12日，天津港國際物流中心區(qū)域內(nèi)瑞海公司所屬危險(xiǎn)品倉庫發(fā)生火災(zāi)爆炸。災(zāi)難發(fā)生后，各家保險(xiǎn)公司也紛紛行動(dòng)起來，針對爆炸事故的保險(xiǎn)賠付工作已經(jīng)展開。隨著調(diào)查的深入，尷尬也隨之而來。從各大保險(xiǎn)公司公布的數(shù)據(jù)來看，涉事的瑞海公司可能并沒有購買相關(guān)保險(xiǎn);周邊受損的居民購買家財(cái)險(xiǎn)的鳳毛麟角。作為社會(huì)穩(wěn)定器之一的保險(xiǎn)為什么不受待見？

保險(xiǎn)缺位

據(jù)媒體公開報(bào)道，在8月16日保監(jiān)會(huì)天津局召開的一次會(huì)議上，保監(jiān)局向在場數(shù)家財(cái)險(xiǎn)公司的負(fù)責(zé)人詢問瑞海公司的財(cái)險(xiǎn)投保情況，但并未獲得有效答復(fù)。

中國平安、太平洋保險(xiǎn)和陽光保險(xiǎn)等多家大型保險(xiǎn)公司也公開表示，與瑞海公司沒有承保業(yè)務(wù)往來。

陽光保險(xiǎn)一位人士表示，倉庫投保通常會(huì)涉及財(cái)險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)和責(zé)任險(xiǎn)等若干險(xiǎn)種。而危險(xiǎn)品倉庫投保，由于涉及特別重大安全風(fēng)險(xiǎn)，所以保險(xiǎn)公司承保時(shí)會(huì)非常謹(jǐn)慎，“中小財(cái)險(xiǎn)公司一般不會(huì)承接類似業(yè)務(wù)。”

所以，不少保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士猜測，瑞海公司可能并沒有投保。

另有不愿具名的保險(xiǎn)人士指出，“現(xiàn)在有不少企業(yè)基于成本考慮，覺得購買保險(xiǎn)是一筆不必要的支出，認(rèn)為不會(huì)那么倒霉。往往正是這種僥幸心理，一旦發(fā)生意外，公司就只能自己來承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)?！?/p>

由于爆炸事故發(fā)生處企業(yè)聚集，對于周邊企業(yè)廠房辦公樓、倉儲(chǔ)車輛等影響較大，對附近津?yàn)I輕軌東海路站等基礎(chǔ)設(shè)施也造成破壞，同時(shí)對于附近小區(qū)也造成影響。

國金證券一份研究報(bào)告指出，此次事件對于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的影響較大，理賠主要涉及企財(cái)險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)、車險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)等。爆炸區(qū)受損的企業(yè)辦公樓、廠房、機(jī)械設(shè)備將由企財(cái)險(xiǎn)賠付，而在附近倉儲(chǔ)的雷諾、大眾、捷豹路虎等進(jìn)口新車，數(shù)千輛被燒毀或損壞，將由企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)或貨運(yùn)險(xiǎn)理賠。

目前各家保險(xiǎn)公司還在接收理賠報(bào)案，具體賠付情況還需后續(xù)確認(rèn)。但是瑞信報(bào)告預(yù)計(jì)，天津爆炸的保險(xiǎn)承保損失初步估計(jì)為50億元至100億元左右。

據(jù)了解，由于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)理賠時(shí)間相對較長，需要對于損壞的設(shè)施進(jìn)行查勘、定損、維修等之后，才能確定理賠金額，所以最后的理賠總額預(yù)計(jì)要到今年底或明年初才能大致確認(rèn)。

前述陽光保險(xiǎn)人士稱，依照慣例，損失應(yīng)該向事故責(zé)任方追討賠償。目前調(diào)查結(jié)果尚未出來，責(zé)任方不明確，在此情況下，車輛保險(xiǎn)或財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)投保人會(huì)先向保險(xiǎn)公司先行索賠，隨后保險(xiǎn)公司采取“代位追償”的方式，向事故責(zé)任方追償。

同時(shí)他也坦承，鑒于本次事故的損失程度，一般企業(yè)難以承受如此巨額賠付，也就是保險(xiǎn)公司最終追償成功的可能性極小?！暗潜ｋU(xiǎn)公司都會(huì)購買再保險(xiǎn)分散風(fēng)險(xiǎn)，所以最后保險(xiǎn)公司承擔(dān)的損失也有限?！?/p>

回歸保障

此次事故也看到了保險(xiǎn)市場的進(jìn)步，譬如人保健康天津分公司和光大永明人壽承保了天津市的全民意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)額為5萬元，意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)額為27.94萬元。天津市公安消防局也曾為消防官兵購買了團(tuán)體意外傷害商業(yè)保險(xiǎn)。

但是，依然存在很多不足。此次事故，爆炸核心區(qū)周邊初步統(tǒng)計(jì)約有17000戶住房受到影響，一家大型保險(xiǎn)公司的理賠人透露，事故發(fā)生6天，僅有兩筆家財(cái)險(xiǎn)報(bào)案。事故周邊受損居民購買家財(cái)險(xiǎn)的鳳毛麟角。

8月17日，天津?yàn)I海新區(qū)政府向爆炸區(qū)受災(zāi)住戶發(fā)放一個(gè)季度6000元資金補(bǔ)貼?！斑@在發(fā)達(dá)國家都是通過保險(xiǎn)來解決的，他們都習(xí)慣自己交納保險(xiǎn)費(fèi)以規(guī)避不測之災(zāi)，減少損失，而不依賴政府的有限救濟(jì)?！笔锥冀?jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)系教授庹國柱表示。相比較而言，國人的保險(xiǎn)意識(shí)依然欠缺。

2014年，全國保費(fèi)收入突破2萬億元大關(guān)。盡管中國保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)規(guī)模已位居世界第四，但行業(yè)的諸多短板、不足也日益凸顯。保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，同年，全國保險(xiǎn)密度為1479元/人（237.2美元/人），保險(xiǎn)深度為3.18%。

保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度是衡量保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展情況及成熟程度的兩個(gè)重要指標(biāo)。保險(xiǎn)密度是按照一國的人口計(jì)算的人均保費(fèi)收入，反映了一個(gè)國家保險(xiǎn)的普及程度和保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展水平。一般說來，保險(xiǎn)密度越大，表明該地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)，市場發(fā)育水平高。一個(gè)地區(qū)的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展和保險(xiǎn)密度是其經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、文化等諸多因素共同作用的結(jié)果。保險(xiǎn)深度是指保費(fèi)收入占國內(nèi)生產(chǎn)總值的比例，它反映一個(gè)國家的保險(xiǎn)業(yè)在整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)中的地位。

發(fā)達(dá)國家早在幾年前保險(xiǎn)深度已是12%左右，保險(xiǎn)密度也已達(dá)2000-3000美元。2014年發(fā)布的保險(xiǎn)業(yè)“新國十條”明確提出，我國要努力由保險(xiǎn)大國向保險(xiǎn)強(qiáng)國轉(zhuǎn)變，到2020年保險(xiǎn)深度要達(dá)到5%，保險(xiǎn)密度達(dá)到3500元/人。

中國社科院《金融藍(lán)皮書：中國金融發(fā)展報(bào)告（2015）》指出，我國保險(xiǎn)業(yè)仍處于發(fā)展的初級(jí)階段，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展空間仍未被充分發(fā)掘，但是行業(yè)信任危機(jī)、保險(xiǎn)費(fèi)率改革緩慢等制約保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的深層次問題亟須解決。

長期以來，以保費(fèi)多少論成敗的發(fā)展思路，使得許多保險(xiǎn)公司推出的產(chǎn)品都將重點(diǎn)放在了分紅、理財(cái)上，收益成為吸引消費(fèi)者購買保險(xiǎn)的主力軍。

其實(shí)，利用社會(huì)力量來分擔(dān)各種意想不到的風(fēng)險(xiǎn)，給急需幫助的人提供必要的幫助，是保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)生發(fā)展的基本動(dòng)因。近年來保險(xiǎn)公司尤其是壽險(xiǎn)行業(yè)正在積極轉(zhuǎn)型，向著保險(xiǎn)的基本職能——保障而回歸。

中國人保財(cái)險(xiǎn)執(zhí)行副總裁王和曾坦言，社會(huì)對保險(xiǎn)業(yè)的不理解，甚至誤解情況較為普遍，究其原因，根子還是在于行業(yè)自身，特別是發(fā)展模式和服務(wù)水平。因此，在新的發(fā)展時(shí)期，保險(xiǎn)業(yè)在加強(qiáng)保險(xiǎn)知識(shí)普及的同時(shí)，要下大力氣解決好消費(fèi)者利益保護(hù)問題，提高服務(wù)能力和水平。

（《財(cái)經(jīng)國家周刊》2015年第14期）