互聯(lián)網(wǎng)視角下P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)防范研究

歐陽(yáng)婧倫

【摘 要】在此基礎(chǔ)上，針對(duì)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)所出現(xiàn)的各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行闡述，并以當(dāng)前比較熱門的人人貸這一具體的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)為例，對(duì)該平臺(tái)的產(chǎn)生機(jī)制、操作模式、貸款理財(cái)產(chǎn)品類型以及每種類型的風(fēng)險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避進(jìn)行了具體和詳細(xì)的分析，為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的可持續(xù)發(fā)展提出了與其風(fēng)險(xiǎn)相配套的措施。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融； P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)； 風(fēng)險(xiǎn)管理； 政策

一、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的概念

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸指的是點(diǎn)對(duì)點(diǎn)信貸，也指的是個(gè)人對(duì)個(gè)人信貸，官方上的概念就是指的是人人貸。英文名則是Peer-to-Peer lending，隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的不斷發(fā)展，P2P作為一種全新的金融創(chuàng)新模式，在網(wǎng)絡(luò)上出現(xiàn)之后引起了社會(huì)上的高度關(guān)注。網(wǎng)絡(luò)借貸起源于P2P小額借貸，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的出現(xiàn)大大緩解這一問(wèn)題，同時(shí)滿足了較多的中小企業(yè)的融資需求。但是在當(dāng)今的互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)管理與防控還處于空白階段，其相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題逐步開(kāi)始顯露。

二、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)存在的風(fēng)險(xiǎn)

1.法律風(fēng)險(xiǎn)

當(dāng)下我國(guó)適合金融的法律都是基于傳統(tǒng)金融而制定，并沒(méi)有適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。P2P平臺(tái)目前適用的法律是《中華人民共和國(guó)合同法》及中國(guó)人民銀行發(fā)布的《貸款通則》，此外并沒(méi)有專門對(duì)民間借貸中介有相應(yīng)的法律法規(guī)，因此P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的合法性無(wú)法確認(rèn)，這也是導(dǎo)致目前P2P缺乏監(jiān)管的原因。

2.信用風(fēng)險(xiǎn)

在借貸活動(dòng)中的最大風(fēng)險(xiǎn)之一就是信用風(fēng)險(xiǎn)，主要有征信風(fēng)險(xiǎn)和違約風(fēng)險(xiǎn)。征信風(fēng)險(xiǎn)指的是平臺(tái)網(wǎng)站的認(rèn)證和借貸雙方的信用認(rèn)證。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在幾個(gè)方面對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸進(jìn)行相關(guān)的審核，借款人的基本信息和償還債款的能力在借款人的審核里最基礎(chǔ)也是最重要的審核內(nèi)容。此外，借款人的往日信用歷史也對(duì)借款人的還款能力有著較大的影響，隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的不斷發(fā)展，P2P作為一種全新的金融創(chuàng)新模式，在網(wǎng)絡(luò)上出現(xiàn)之后引起了社會(huì)上的高度關(guān)注。P2P是屬于個(gè)人信貸，是由個(gè)人承擔(dān)償還義務(wù)的。與企業(yè)相比，個(gè)人的抗風(fēng)險(xiǎn)能力相對(duì)較弱，且個(gè)人的消費(fèi)習(xí)慣、經(jīng)營(yíng)情況、健康情況都可能引發(fā)還款風(fēng)險(xiǎn)。

三、平臺(tái)要加強(qiáng)自身風(fēng)險(xiǎn)控制體系建設(shè)

1.合理度量平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)事前防范

在網(wǎng)絡(luò)金融的視角下，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)應(yīng)該注重預(yù)測(cè)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)測(cè)和防范。在很多網(wǎng)絡(luò)金融借貸倒臺(tái)的情況下，在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生之前已經(jīng)積累了一定的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)，如果平臺(tái)長(zhǎng)時(shí)間持續(xù)低得分，風(fēng)險(xiǎn)狀況持續(xù)惡化，可以由評(píng)分機(jī)構(gòu)發(fā)布公告，告知廣大投資者，啟動(dòng)預(yù)警機(jī)制。因此，加強(qiáng)事前防范對(duì)于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)加強(qiáng)自身的風(fēng)險(xiǎn)控制體系顯得至關(guān)重要。這樣就可以在風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)之前，做足充分的準(zhǔn)備。原來(lái)的投資者可以盡快取回平臺(tái)內(nèi)的資金，新的投資者會(huì)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)提示來(lái)決定是否投資。這樣可以最大限度的降低潛在風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)帶來(lái)的損失。

2.加強(qiáng)借款人審核，努力開(kāi)發(fā)優(yōu)質(zhì)借款人

此外，加強(qiáng)借款人審核也在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的自身風(fēng)險(xiǎn)控制體系里占據(jù)著至關(guān)重要的作用。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在幾個(gè)方面對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸進(jìn)行相關(guān)的審核，借款人的基本信息和償還債款的能力在借款人的審核里最基礎(chǔ)也是最重要的審核內(nèi)容。此外，借款人的往日信用歷史也對(duì)借款人的還款能力有著較大的影響，隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的不斷發(fā)展，P2P作為一種全新的金融創(chuàng)新模式，在網(wǎng)絡(luò)上出現(xiàn)之后引起了社會(huì)上的高度關(guān)注。網(wǎng)絡(luò)借貸起源于P2P小額借貸，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的出現(xiàn)大大緩解這一問(wèn)題，同時(shí)滿足了較多的中小企業(yè)的融資需求。只有將借款人的相關(guān)信息核實(shí)完整，才能實(shí)現(xiàn)借款人個(gè)人征信系統(tǒng)與P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的對(duì)接有關(guān)部門要盡快實(shí)施P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)與銀行個(gè)人征信系統(tǒng)的對(duì)接。

3.建立風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度，有效防范流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

在網(wǎng)絡(luò)借貸領(lǐng)域里，資金借貸中介往往在網(wǎng)絡(luò)貸款過(guò)程中占據(jù)著至關(guān)重要的作用。對(duì)于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，資金的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)在所用風(fēng)險(xiǎn)里占據(jù)著較為重要的作用，為了擴(kuò)大業(yè)務(wù)量，提升平臺(tái)資金利用效率，目前很多P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)效仿銀行，實(shí)行期限錯(cuò)配，比如將一些投資人的短期資金借給借款期限長(zhǎng)的借款人。目前P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的野蠻生長(zhǎng)和魚龍混雜很大程度上是因?yàn)樾袠I(yè)準(zhǔn)入門檻較低、注冊(cè)資本不受限，業(yè)務(wù)開(kāi)展缺乏審批、缺乏監(jiān)管。因此，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，相關(guān)法律法規(guī)應(yīng)該盡快出臺(tái)，來(lái)面對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的監(jiān)督和管理，在監(jiān)督和管理的當(dāng)務(wù)之急就是明確監(jiān)督管理的主體，盡量避免造成監(jiān)管責(zé)任的缺失。只有這樣，才能實(shí)現(xiàn)平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備資金體系的構(gòu)建，從而有效防止資金的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。保證網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的交易流程的合法性和交易資金的流動(dòng)的安全性。

4.加強(qiáng)對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的監(jiān)管

在網(wǎng)絡(luò)金融視角下，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)不夠一致，并且管理和監(jiān)督工作容易處在真空狀態(tài)，造成各方對(duì)于市場(chǎng)的主導(dǎo)權(quán)的統(tǒng)計(jì)有著顯著的區(qū)別。因此，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，相關(guān)法律法規(guī)應(yīng)該盡快出臺(tái)，來(lái)面對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的監(jiān)督和管理，在監(jiān)督和管理的當(dāng)務(wù)之急就是明確監(jiān)督管理的主體，盡量避免造成監(jiān)管責(zé)任的缺失。此外，地方政府要與其他不同的部門緊密合作，在網(wǎng)絡(luò)金融管理的視角下，發(fā)揮金融監(jiān)督和金融管理的職能，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的有效的監(jiān)督和管理。

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