P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺存在的問題及對策研究

葉勤克

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融是由傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)以及互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合的新產(chǎn)物。P2P信貸（Peer-to-peer Lending）是其中一個最大的亮點(diǎn)。和傳統(tǒng)銀行服務(wù)業(yè)務(wù)應(yīng)變慢，不完善的服務(wù)相比，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款有著便利、信息透明度高、風(fēng)險(xiǎn)分散等優(yōu)點(diǎn)，這為它提供了一定的市場以及生存空間。本文通過我國當(dāng)前P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式發(fā)展歷程中存在的潛在的問題，提出防范P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的風(fēng)險(xiǎn)建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺；風(fēng)險(xiǎn)

一、引言

眾所周知，現(xiàn)在存在著一種由傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)交織結(jié)合的新產(chǎn)物，那便是互聯(lián)網(wǎng)金融。秉承“平等、協(xié)作”的宗旨的互聯(lián)網(wǎng)向傳統(tǒng)金融業(yè)滲透，對當(dāng)前的金融市場形勢產(chǎn)生了本質(zhì)的影響。與我們所熟知間接融資以及直接融資截然不同，“互聯(lián)網(wǎng)金融模式”是一種全新的融資模式。P2P信貸（Peer-to-peer Lending）就是互聯(lián)網(wǎng)金融最大的亮點(diǎn)。傳統(tǒng)銀行服務(wù)業(yè)務(wù)應(yīng)變慢，服務(wù)不完善，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款有著便利、信息透明度高、風(fēng)險(xiǎn)分散等優(yōu)點(diǎn)，這為它提供了一定的市場以及生存空間。

P2P網(wǎng)絡(luò)貸款，指的是一種嶄新的網(wǎng)絡(luò)貸款形式。通過這個形式中，但凡是擁有投資欲望的個人無一例外的都可以憑借網(wǎng)絡(luò)作為平臺，運(yùn)用信用貸款等方式，使得他們可以自主地將充足的己有資金拿去貸給其他在此刻有資金需要的那些個人。較之與原有的以傳統(tǒng)信用機(jī)構(gòu)為媒介的方式存在差異的是，這種嶄新的模式其實(shí)是一種從個人指向個人的嶄新的借貸模式。伴隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)日新月異的不斷發(fā)展和前行、市場普及互聯(lián)網(wǎng)的行為以及民間借貸市場不斷的日漸昌盛，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸這一種嶄新的形式，憑借著它自身獨(dú)有的能夠分散風(fēng)險(xiǎn)的能力，同時又有準(zhǔn)入門檻低，相對成本更加低廉等優(yōu)勢步入了它的高速發(fā)展的嶄新階段。從2006年到現(xiàn)在為止，首家P2P借貸網(wǎng)站在我國被建立之后，這一創(chuàng)新模式便在市場上引起了轟動，呈現(xiàn)出了一種爆發(fā)式的發(fā)展態(tài)勢。民間小額貸款的難題隨著P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的誕生得到了一定程度的解決，信貸市場的供需失衡狀態(tài)也獲得了緩解，但是隨著它的規(guī)模不斷擴(kuò)張，相關(guān)法律規(guī)范缺失、監(jiān)管不足、體系不完善等問題導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)不斷出現(xiàn)。因此，對于分析我國當(dāng)前P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式發(fā)展歷程中存在的問題并且提出相關(guān)的建議，有利于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺健康發(fā)展。

二、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺存在的問題

1.從哈哈貸夭折看P2P網(wǎng)貸亂像

2011年，哈哈貸網(wǎng)因國內(nèi)市場信用問題頻發(fā)和自身資金鏈問題宣告終止服務(wù)，此前，該平臺自稱為“最嚴(yán)謹(jǐn)?shù)木W(wǎng)絡(luò)互借平臺”。哈哈貸公司于2009年5月在上海注冊，其運(yùn)營方為嘻哈網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司。兩年多的時間里會員注冊發(fā)展達(dá)到了近10萬名。它的關(guān)閉不禁讓人感嘆，也回憶起兩年前哈哈貸第一次出現(xiàn)時的耀眼。

哈哈貸信貸服務(wù)建立的目的是“帶給您快樂生活”，用競爭標(biāo)價(jià)的形式實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)互相借貸過程。哈哈貸有著奇高的利率，大概為銀行存款的四倍。該平臺的到位的服務(wù)以及其運(yùn)營方式引起了眾多社會群體的注意。但在奪目的光環(huán)背后，也招致了媒體的質(zhì)疑。而媒體對它的質(zhì)疑點(diǎn)則主要集中在網(wǎng)絡(luò)借貸這一新興交易模式上。

哈哈貸成立伊始，這是一家以滿足市場的需求，提供對借款雙方法律保護(hù)的網(wǎng)絡(luò)信息平臺。至于它的關(guān)閉，哈哈貸團(tuán)隊(duì)歸結(jié)為行業(yè)信用問題和資金鏈斷裂。

哈哈貸的關(guān)閉不僅僅是一家網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的問題，在同行里面也會掀起了極大的波瀾，各種負(fù)面的情緒四處蔓延。哈哈貸宣布關(guān)閉僅過了一天，紅嶺創(chuàng)投電子商務(wù)有限公司發(fā)出通知，該通知傳達(dá)了一種關(guān)懷和P2P網(wǎng)絡(luò)貸款薄弱的現(xiàn)實(shí)。其實(shí)，在近幾年的發(fā)展中，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)一直處在爭議的風(fēng)口浪尖中，其交易模式的多樣化導(dǎo)致了整個行業(yè)的混亂，哈哈貸僅是其中的一個典型案例。淘金貸和優(yōu)易貸的平臺負(fù)責(zé)人挪用資金跑路成為焦點(diǎn)。眾貸網(wǎng)的失敗很好地反應(yīng)了這一現(xiàn)狀：該網(wǎng)站上線僅僅一個月就宣告破產(chǎn)，主要原因是：第一，管理團(tuán)隊(duì)沒能充分認(rèn)識到市場現(xiàn)狀，缺乏管理經(jīng)驗(yàn)；第二，過于注重業(yè)務(wù)的開拓卻未能控制存在的風(fēng)險(xiǎn)，給投資者帶來了不可彌補(bǔ)的損失，已破產(chǎn)。

作為國內(nèi)第一家網(wǎng)絡(luò)貸款平臺，拍拍貸的出現(xiàn)讓人印象深刻。帶著“第一個P2P網(wǎng)絡(luò)借貸”的光環(huán)，拍拍貸在贊許和懷疑中生存。作為一種新型模式它吸引了中央電視臺的關(guān)注，但是網(wǎng)友們卻對它的盈利模式深表懷疑。拍拍貸、紅嶺創(chuàng)投和哈哈貸都是被熟知的國內(nèi)知名的網(wǎng)絡(luò)借款平臺，但是大眾對他們?nèi)猿钟斜Ａ魬B(tài)度，究其原因，主要是不看好P2P這一網(wǎng)絡(luò)貸款模式，導(dǎo)致了心中產(chǎn)生了疑問和擔(dān)憂。

2.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺面臨的問題

在一片爭議與質(zhì)疑聲中，銀監(jiān)會出臺了《關(guān)于人人貸有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》，對人人貸業(yè)務(wù)發(fā)起警告，提示了風(fēng)險(xiǎn)?？傮w而言，在中國目前的市場環(huán)境還存在一些難以解決的問題，市場條件還不成熟，主要表現(xiàn)在以下幾方面。

（1）社會征信體系不健全，存在信用風(fēng)險(xiǎn)。目前P2P平臺主要通過客戶自行提供以此來獲取客戶個人的信用資料，借貸雙方則是通過網(wǎng)絡(luò)平臺間接接觸，往往不能保證資料的真實(shí)性，借款方提供的資料可能不真實(shí)。易滋生欺詐現(xiàn)象。其次網(wǎng)絡(luò)貸款容易滋生信用風(fēng)險(xiǎn)，一旦出現(xiàn)信貸違約，嚴(yán)重的甚至?xí)霈F(xiàn)經(jīng)濟(jì)詐騙現(xiàn)象。

（2）監(jiān)管職責(zé)不清，法律規(guī)范不健全。國外的P2P借貸市場已經(jīng)建立起一套完善的法律與監(jiān)管制度，包括一系列的行業(yè)準(zhǔn)入機(jī)制和違規(guī)處理措施等。美國出臺了《消費(fèi)者信用保護(hù)法》、《誠實(shí)借貸法》等法律來降低民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)性。但是在國內(nèi)尚未有關(guān)于P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的法律法規(guī)推出，仍舊處于真空期，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺無法獲得合法地位。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的行徑一直游離在法律的邊緣，無法受到法律的監(jiān)管與保護(hù)。如果這個領(lǐng)域內(nèi)產(chǎn)生的糾紛，不受到法律保護(hù)，各監(jiān)管機(jī)構(gòu)無法有效的實(shí)施監(jiān)管，相關(guān)當(dāng)事人的利益會受到損害。同時，現(xiàn)今P2P網(wǎng)貸市場亂象叢生，甚至?xí)霈F(xiàn)有一些不法分子以此來進(jìn)行非法集資的現(xiàn)象。

（3）市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)不明確：P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的注冊非常簡單，只要在工商管理部門登記注冊，再在通信管理部門備案即可，沒有特殊的設(shè)立條件和嚴(yán)格的市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。由于他的門檻較低，容易出現(xiàn)包括資金鏈斷裂、壞賬等問題，小型企業(yè)沒有墊付資金的實(shí)力，就面臨著倒閉的難題。經(jīng)營團(tuán)隊(duì)缺乏經(jīng)驗(yàn)，經(jīng)營不善或者出錯，也會招致部分網(wǎng)貸平臺的破產(chǎn)。這些是諸多問題產(chǎn)生的根本。

（4）市場退出機(jī)制不完善：以什么方式如何退出市場，退出時中怎樣最大程度的確保借貸雙方的合法利益，這是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺需要明確的非常重要的一個問題。因此，雖然P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的出現(xiàn)為中小企業(yè)的資金需求提供了便捷，但仍有諸多的問題。行業(yè)的規(guī)范性需要加強(qiáng)。

（5）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)：P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺是建立在互聯(lián)網(wǎng)之上的一個平臺，一旦出現(xiàn)一些網(wǎng)絡(luò)借貸平臺管理者違背道德對外透露客戶信息，或者有一些黑客攻入網(wǎng)站的資料庫竊取了客戶信息導(dǎo)致客戶的私密信息被泄露，不僅對客戶造成了無法挽回的負(fù)面損失，同時阻礙了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的長遠(yuǎn)發(fā)展。

三、防范P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的風(fēng)險(xiǎn)建議

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的出現(xiàn)，初步緩解了中小企業(yè)融資難的問題，加強(qiáng)了對邊緣信貸市場的配置效率。但是，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺沒有完善的法制約束與保護(hù)，其仍無法良性發(fā)展。故而建立P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的法制尤為必要，這是P2P市場健康發(fā)展的重要前提。

1.完善的征信體系

我國《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》規(guī)定，個人信用報(bào)告合法使用者不包括網(wǎng)絡(luò)借貸中介平臺。其主要合法使用者目前僅限于境內(nèi)的商業(yè)銀行、城市信用合作社等金融機(jī)構(gòu)。所以，信用風(fēng)險(xiǎn)是網(wǎng)絡(luò)貸款發(fā)展中重點(diǎn)重視的問題，為減少信用風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)采取以下措施：第一，建立并制訂統(tǒng)一的信用評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，通過了解借款方的信用記錄，有效率地決定是否出借資金；第二，積極推進(jìn)對接外部信用體系，實(shí)現(xiàn)信用信息在不同行業(yè)間的溝通；第三，建立失信懲罰機(jī)制，鼓勵客戶面對利益誘惑時做出明智的權(quán)衡，注重自身的信用建設(shè)；第四，全面推動社會信用體系建設(shè)，進(jìn)行普及誠信教育。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)可以建立一個共同的“黑名單”庫，以防范貸款人騙完這家再騙那家。

2.完善法律，明確監(jiān)管

國務(wù)院在2010年發(fā)表的《關(guān)于鼓勵和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見》以及其他法律法規(guī)的出臺明確了P2P網(wǎng)貸平臺的法律定位。不僅對行業(yè)規(guī)范性起到了相當(dāng)大的促進(jìn)作用，也為降低風(fēng)險(xiǎn)、控制風(fēng)險(xiǎn)起到了關(guān)鍵指導(dǎo)。同時，由于具有跨區(qū)域性、復(fù)雜性、業(yè)務(wù)特殊性等特點(diǎn)，建立嚴(yán)格的內(nèi)部控制機(jī)制就成為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺重要的環(huán)節(jié)。其機(jī)制可以由人民銀行負(fù)責(zé)相關(guān)法律法規(guī)制定，并將其作為金融中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管，由金融監(jiān)管、工商部門、通信管理、網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管等多部門共同協(xié)作，將P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺運(yùn)行規(guī)范化，提高從業(yè)人員的專業(yè)知識和職業(yè)道德素養(yǎng)，保證網(wǎng)絡(luò)平臺安全、穩(wěn)定的運(yùn)營。

3.制訂并明確市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)

市場準(zhǔn)入的嚴(yán)格監(jiān)管是從根本上建立完善P2P網(wǎng)絡(luò)借貸市場的重要前提。要對運(yùn)營資格、業(yè)務(wù)能力等進(jìn)行審核、確認(rèn)，賦予其相對應(yīng)的權(quán)利。作為有效監(jiān)管的首要環(huán)節(jié)，市場準(zhǔn)入監(jiān)管的企業(yè)數(shù)量、結(jié)構(gòu)、規(guī)模和分布應(yīng)該在國民經(jīng)濟(jì)、金融發(fā)展規(guī)劃和市場的可控制范圍內(nèi)。同時，為了使P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺能夠保持活力，促進(jìn)行業(yè)的健全發(fā)展，可以要求對P2P小額貸款網(wǎng)站的市場準(zhǔn)入進(jìn)行備案。政府部門也應(yīng)加強(qiáng)對其重視程度，在網(wǎng)站設(shè)立之前，不僅要在相關(guān)部門進(jìn)行注冊備案，也應(yīng)在地方政府監(jiān)管部門備案，以便日后能夠進(jìn)行監(jiān)管和后續(xù)管理。

4.完善市場退出機(jī)制

P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺自身的特點(diǎn)決定了其市場退出機(jī)制的合理性，直接影響著雙方的權(quán)益，嚴(yán)重時對市場的秩序也可能造成一定的動蕩。首要任務(wù)就是如何維護(hù)借貸款雙方的利益。首先，清算組織應(yīng)提前發(fā)出公告，告誡借貸雙方潛在的風(fēng)險(xiǎn)，并對于借款人的還貸時間給予一定的期限。在貸款期間未能收回的貸款，網(wǎng)站先行墊付；其次，建立貸款人風(fēng)險(xiǎn)基金，一旦網(wǎng)站宣布退出市場，可以利用貸款人風(fēng)險(xiǎn)基金降低貸款人的損失并在最大程度上保護(hù)貸款人所承受的風(fēng)險(xiǎn)。

5.加強(qiáng)技術(shù)保護(hù)客戶隱私

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的另一個特點(diǎn)就是借貸雙方必須相互了解對方，且個人主要信息將會被公布在網(wǎng)站上。身份證號碼等較隱私的信息就需要嚴(yán)格保密，以避免借款人的個人隱私被不法分子用于欺詐以及其他違法犯罪行為。同時P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺是基于互聯(lián)網(wǎng)建立的平臺，應(yīng)該加強(qiáng)技術(shù)對自身網(wǎng)絡(luò)平臺的保護(hù)措施，防止黑客攻克資料庫竊取客戶資料造成客戶的損害。

互聯(lián)網(wǎng)在近幾十年中改變著我們的生活，網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展和進(jìn)步同樣促進(jìn)著網(wǎng)絡(luò)貸款方式的成長，網(wǎng)絡(luò)貸款將成為一種全新的產(chǎn)業(yè)改善我們的生活。雖然仍然存在著不少問題和缺陷，但是我們也要看到網(wǎng)絡(luò)貸款帶來的全新的信貸理念和模式模式對我國信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。只要政府部門和社會各界共同努力，相信網(wǎng)絡(luò)貸款一定會有良好的長遠(yuǎn)發(fā)展。

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