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    互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的沖擊及應(yīng)對(duì)研究

    2015-06-18 20:45:23徐申龍
    商場(chǎng)現(xiàn)代化 2015年11期
    關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)對(duì)措施沖擊

    徐申龍

    摘 要:互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展,對(duì)一些金融機(jī)構(gòu),特別是對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的沖擊很大,在未來,與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)將會(huì)更加的激烈,甚至改變傳統(tǒng)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)模式和運(yùn)行格局。文中從經(jīng)營(yíng)理念、經(jīng)營(yíng)模式兩個(gè)方面分析互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的沖擊,并提出相應(yīng)的應(yīng)對(duì)措施。

    關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融;傳統(tǒng)商業(yè)銀行;沖擊;應(yīng)對(duì)措施

    一、引言

    隨著互聯(lián)網(wǎng)在全球的迅速發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)金融也隨著不斷進(jìn)步不斷發(fā)展,網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、手機(jī)支付、余額寶、阿里小貸等網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)在我國(guó)蓬勃發(fā)展,一種新的金融模式開始逐步形成—互聯(lián)網(wǎng)金融?;ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)對(duì)傳統(tǒng)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的沖擊非常的大,促使傳統(tǒng)商業(yè)銀行開始轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)方式。

    互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代到來,促進(jìn)金融市場(chǎng)的改革,傳統(tǒng)商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)增長(zhǎng)模式面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。傳統(tǒng)商業(yè)銀行存貸差而“坐等獲利”的情況將不再存在,傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)所面臨的是一個(gè)以技術(shù)創(chuàng)新和市場(chǎng)多元化需求的變化所帶來的變革。

    同時(shí),相比于傳統(tǒng)銀行業(yè),互聯(lián)網(wǎng)金融更注重用戶體驗(yàn),能夠?yàn)榭蛻籼峁┎町惢姆?wù)。同時(shí)利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì),突破了時(shí)間,空間的束縛,在節(jié)省交易成本的基礎(chǔ)上又為客戶提供了時(shí)間和空間的優(yōu)勢(shì),相比較傳統(tǒng)銀行業(yè)僵化的服務(wù)體系,互聯(lián)網(wǎng)金融公司更容易擴(kuò)大、鞏固其用戶群體。

    因此,對(duì)于傳統(tǒng)銀行業(yè)而言,了解、研究互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展成為必要,研究互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)、優(yōu)勢(shì)及其不足,同時(shí)制定如何應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)自身沖擊的對(duì)策,具有重大的理論意義和現(xiàn)實(shí)意義。

    二、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)與缺陷

    1.優(yōu)勢(shì)

    (1)成本低?;ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下,資金供求雙方可以通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)自行完成信息甄別、匹配、定價(jià)和交易,無傳統(tǒng)中介、無交易成本、無壟斷利潤(rùn)。

    首先,互聯(lián)網(wǎng)金融公司不需要支付高租金獲取良好的地理位置優(yōu)勢(shì)來獲取客戶資源,沒有相關(guān)銀行的一些物理網(wǎng)點(diǎn)開支,成本將會(huì)大大降低;此外,隨著科學(xué)技術(shù)的不斷提高和零部件的更新?lián)Q代,互聯(lián)網(wǎng)終端價(jià)格也在不斷降低,降低成本是顯而易見的。

    其次,互聯(lián)網(wǎng)金融提供的服務(wù)是高效和便捷的,在銀行各網(wǎng)點(diǎn)的排隊(duì)問題,成為公眾熱議的話題,而互聯(lián)網(wǎng)金融為客戶節(jié)省類似跑銀行、排隊(duì)等候的隱性成本;互聯(lián)網(wǎng)金融在信息獲取和處理成本的大幅下降,可為客戶間接的降低許多不必要的交易成本。

    (2)效率高?;ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)主要由云端處理器處理,業(yè)務(wù)處理盡量去人工化,客戶也避免了排隊(duì)等候,業(yè)務(wù)處理速度更快,用戶體驗(yàn)更好。如某電商集團(tuán)旗下的小額貸款服務(wù),依托電商積累的信用數(shù)據(jù)庫,經(jīng)過數(shù)據(jù)挖掘和分析,引入風(fēng)險(xiǎn)分析和資信調(diào)查模型,避免了曠日持久的審批程序和要求苛刻的擔(dān)保程序,更好的服務(wù)于資信良好,消費(fèi)欲望強(qiáng)盛,信用交易頻繁的初級(jí)白領(lǐng)階層。所有操作都在移動(dòng)終端上完成,從申請(qǐng)貸款到發(fā)放只需要幾小時(shí),至多兩三天的審批;同時(shí),用戶還款也只需在移動(dòng)終端上快捷還款即可。

    (3)覆蓋廣?;ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下,客戶能夠突破地域的約束,通過無形的互聯(lián)網(wǎng)將金融服務(wù)的觸角伸到銀行網(wǎng)點(diǎn)輻射不到的區(qū)域。在互聯(lián)網(wǎng)上尋找金融資源,金融服務(wù)更直接,客戶基礎(chǔ)更廣泛。此外,互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)范圍囊括了部分傳統(tǒng)金融業(yè)輻射不到的區(qū)域,在提高自身資源配置效率的同時(shí),也使得用戶獲得了更好的服務(wù)體驗(yàn)。

    2.缺陷

    (1)風(fēng)險(xiǎn)大。一是風(fēng)控弱?;ヂ?lián)網(wǎng)金融尚未納入人民銀行征信系統(tǒng),互聯(lián)網(wǎng)金融公司之間也缺乏用戶信用信息的共享機(jī)制,同時(shí)也缺乏類似銀行的風(fēng)控、合規(guī)和清收機(jī)制。而且互聯(lián)網(wǎng)金融的投資風(fēng)險(xiǎn)較高,融資成本較低,相對(duì)應(yīng)的違約成本也較低,會(huì)出現(xiàn)惡意騙貸,多方拆借等各類風(fēng)險(xiǎn)問題,國(guó)內(nèi)已有多家P2P網(wǎng)貸公司破產(chǎn)跑路或終止經(jīng)營(yíng)。二是網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)大。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)安全問題突出,網(wǎng)絡(luò)金融犯罪問題不容忽視。黑客攻擊一旦得手,互聯(lián)網(wǎng)金融公司的安全運(yùn)營(yíng)將面臨重大問題,不僅公司的平臺(tái)運(yùn)營(yíng)出現(xiàn)問題,而且投資者的資金安全將得不到保障。所以,互聯(lián)網(wǎng)金融所面臨的的信用風(fēng)險(xiǎn)和技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)十分嚴(yán)峻。

    (2)管理弱。在我國(guó),互聯(lián)網(wǎng)金融公司大都沒有拿到民營(yíng)銀行經(jīng)營(yíng)牌照,企業(yè)經(jīng)營(yíng)的合法性存在疑問,投資人的合法權(quán)益得不到保障。同時(shí),我國(guó)關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律法規(guī)尚未頒布,與之配套的監(jiān)管體系尚未完善。同時(shí),互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)良莠不齊,投資人容易被“高收益,低風(fēng)險(xiǎn)”的虛假宣傳所欺騙,等到察覺之時(shí),早已人去樓空,投訴無門。這表現(xiàn)出互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)想要健康,持續(xù)的發(fā)展下去,行業(yè)準(zhǔn)入規(guī)則的制定,相關(guān)監(jiān)管的完善迫在眉睫。

    三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的沖擊

    1.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)理念的沖擊

    首先體現(xiàn)在傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展和盈利模式受到影響。最近十?dāng)?shù)年,銀行業(yè)經(jīng)歷了快速發(fā)展的黃金時(shí)期,但是其發(fā)展路線還是局限在“重投資輕效益、重?cái)?shù)量輕質(zhì)量、重規(guī)模輕結(jié)構(gòu),重速度輕管理”的框架范圍內(nèi)。傳統(tǒng)銀行業(yè)的主營(yíng)業(yè)務(wù)收入還是存貸款的利差,2014年,我國(guó)傳統(tǒng)銀行業(yè)利息收入仍占70%以上,相比于國(guó)際上金融體系成熟國(guó)家的商業(yè)銀行非利息收入占比仍然不足。

    其次,大量新生代客戶的價(jià)值需求發(fā)生了改變。在互聯(lián)網(wǎng)模式的影響下,80.90后客戶的消費(fèi)習(xí)慣和消費(fèi)模式大大不同于他們的父輩,而傳統(tǒng)銀行業(yè)并未意識(shí)到新目標(biāo)客戶群體的流失。然而互聯(lián)網(wǎng)金融的目標(biāo)客戶群體更為廣泛,主要包括中小企業(yè)、初級(jí)白領(lǐng)和一般公眾。客戶群體在追求多樣化,個(gè)性化的服務(wù)的同時(shí),更關(guān)注時(shí)間成本。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)日新月異的發(fā)展和移動(dòng)終端的普及,客戶注重便利,尋求良好用戶體驗(yàn)的需求已基本得到滿足。

    2.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式的沖擊

    傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)受到互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的沖擊基本概括為三大領(lǐng)域。

    (1)支付結(jié)算領(lǐng)域。傳統(tǒng)的金融支付結(jié)算服務(wù)必須通過銀行的中介。然而近幾年,隨著互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的飛速創(chuàng)新,同時(shí)政府向第三方支付企業(yè)頒發(fā)經(jīng)營(yíng)許可,互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)公司的支付結(jié)算業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)大,漸漸地開始影響到傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)在該業(yè)務(wù)的收入水平。

    (2)存貸款領(lǐng)域。存貸款領(lǐng)域一直由銀行業(yè)所壟斷,至今也未能有所撼動(dòng),但是隨著物價(jià)不斷上升,實(shí)際利率一直在減小,民眾的理財(cái)意識(shí)的興起直接導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的蓬勃發(fā)展。同時(shí),P2P網(wǎng)貸具有操作簡(jiǎn)單,手續(xù)簡(jiǎn)便,資金期限、金額、利率自由度高等特點(diǎn),獲得了廣泛認(rèn)可。雖然這兩者的規(guī)模遠(yuǎn)小于銀行業(yè)存貸款業(yè)務(wù),但這也在一定程度上影響了銀行業(yè)的利潤(rùn)空間,促使傳統(tǒng)商業(yè)銀行作出相應(yīng)的改變。

    (3)客戶基礎(chǔ)動(dòng)搖。任何企業(yè)都以擁有一群忠誠度高的客戶為目標(biāo)。然而,隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展,移動(dòng)終端的普及,外加傳統(tǒng)金融業(yè)脫媒的現(xiàn)狀,傳統(tǒng)銀行業(yè)的客戶群體更容易被互聯(lián)網(wǎng)金融公司的產(chǎn)品所吸引,造成基礎(chǔ)客戶的流失。

    四、傳統(tǒng)商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)策略

    1.轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念

    (1)銀行高管要全面認(rèn)識(shí)技術(shù)變革帶來的影響

    總的來說,互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展時(shí)間還很短,其資產(chǎn)總量也不大,市場(chǎng)占有率也很有限,并且沒有獲得民營(yíng)銀行經(jīng)營(yíng)資格,對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響短時(shí)間內(nèi)不致命。因此,傳統(tǒng)商業(yè)銀行的管理者或領(lǐng)導(dǎo)者很容易忽略對(duì)銀行的核心業(yè)務(wù)、盈利模式帶來的潛在沖擊,并沒有引起足夠的重視。

    銀行高管們?cè)诖丝虘?yīng)該保持清醒的頭腦,對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的機(jī)遇和挑戰(zhàn)積極應(yīng)對(duì),對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融,一方面控制和避免一貫以來的“思維定式”,不能讓“思維定式”產(chǎn)生一葉障目的惡性結(jié)果,突破自我思維定式、不斷提問、審視并重新定義傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù),去除這些限制和束縛,不要執(zhí)著于過去的優(yōu)勢(shì),大膽設(shè)想,小心求證,對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融模式充分利用,整合傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù),勇于創(chuàng)新,提高服務(wù)質(zhì)量,拓展服務(wù)渠道,提高服務(wù)水平,將互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)行業(yè)的沖擊,轉(zhuǎn)變成促進(jìn)自身發(fā)展的新動(dòng)力。

    (2)銀行高管正視互聯(lián)網(wǎng)金融,積極應(yīng)對(duì)

    作為傳統(tǒng)商業(yè)銀行的高管,應(yīng)該從傳統(tǒng)商業(yè)銀行管理理念、經(jīng)營(yíng)方式、戰(zhàn)略定位,到銀行網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)和各級(jí)業(yè)務(wù)運(yùn)作模式改變對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)知,將互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)作為核心業(yè)務(wù)而非增值服務(wù),開發(fā)新客戶。我們應(yīng)該以客戶為中心,以市場(chǎng)為導(dǎo)向,與客戶無縫鏈接,加強(qiáng)客戶參與和提高客戶體驗(yàn),簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程,提高業(yè)務(wù)效率,為客戶提供更高效、便捷的金融服務(wù)。

    在應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)沖擊方面中國(guó)銀行和中國(guó)招商銀行已經(jīng)都在前列,2012年上半年,為了從互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新學(xué)習(xí),中國(guó)銀行董事長(zhǎng)肖鋼多次調(diào)研;提出建設(shè)“智慧銀行”,打破傳統(tǒng)金融服務(wù)的時(shí)間、地理和物理網(wǎng)點(diǎn)限制,根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)方便的特點(diǎn),打造中國(guó)銀行快速業(yè)務(wù)流程,開發(fā)電子商務(wù)。中國(guó)招商銀行行長(zhǎng)在多個(gè)場(chǎng)合強(qiáng)調(diào),“互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行生存的威脅”,在利率市場(chǎng)化、金融脫媒時(shí)代,“銀行轉(zhuǎn)型攸關(guān)生死”。要在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域培養(yǎng)和形成一定的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

    2.調(diào)整經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略

    首先,調(diào)整戰(zhàn)略規(guī)劃?;ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn),打破了傳統(tǒng)商業(yè)銀行原有的商業(yè)模式和盈利模式,銀行高管有足夠的決心和信心來應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融前提下,調(diào)整傳統(tǒng)商業(yè)銀行原有的戰(zhàn)略規(guī)劃,運(yùn)用SWOT分析法,對(duì)當(dāng)前的自身的優(yōu)勢(shì)、弱勢(shì)、機(jī)會(huì)、威脅結(jié)合進(jìn)行綜合分析,制定適合自身的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略。

    其次,調(diào)整戰(zhàn)略定位。由于互聯(lián)網(wǎng)金融打破了原有的傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式,固步自封的保持原有的戰(zhàn)略方針不變,將不可避免地導(dǎo)致發(fā)展之路越走越窄?;ヂ?lián)網(wǎng)金融的核心,是在客戶需要互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)時(shí),在適當(dāng)?shù)姆秶鷥?nèi),提供隨時(shí)、隨地、隨心的完美體驗(yàn)?;ヂ?lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)商業(yè)銀行金融服務(wù)的整合,給客戶更好的體驗(yàn),將對(duì)留住核心客戶起到積極的作用。

    再次,是否需要戰(zhàn)略聯(lián)盟,企業(yè)在制定戰(zhàn)略規(guī)劃和戰(zhàn)略目標(biāo)時(shí)選擇很多,完全靠自己來完成;市場(chǎng)化運(yùn)作,不能完成的可以到市場(chǎng)都買;并購,購買其它企業(yè);戰(zhàn)略聯(lián)盟,取長(zhǎng)補(bǔ)短,但是不確定因素太多,市場(chǎng)和技術(shù)變化的非???,對(duì)于戰(zhàn)略聯(lián)盟的選擇要慎重。

    五、結(jié)論

    互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展,帶領(lǐng)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的快速增長(zhǎng),更加多樣化、個(gè)性化的產(chǎn)品來滿足客戶的需求,快速、簡(jiǎn)單和低成本。但目前,還存在一些風(fēng)險(xiǎn),如非法集資、信用風(fēng)險(xiǎn)和欺詐風(fēng)險(xiǎn)。文中從經(jīng)營(yíng)理念、經(jīng)營(yíng)模式兩個(gè)方面分析互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的沖擊,并提出相應(yīng)的應(yīng)對(duì)措施。希望我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)銀行業(yè)都能在合法經(jīng)營(yíng)的前提下,勇于創(chuàng)新,相互借鑒,共同發(fā)展,在不斷的創(chuàng)新,發(fā)展中改善用戶體驗(yàn),提高服務(wù)水平,以客戶為中心,更好的服務(wù)大眾。

    參考文獻(xiàn):

    [1]莫易嫻.傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融的競(jìng)爭(zhēng)與合作[J].財(cái)會(huì)月刊,2014(14).

    [2]葉佳蓉,楊加猛.傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展路徑探討——基于余額寶影響視角的分析[J].電子商務(wù),2014(06).

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