廣州市中小企業(yè)投融資公共服務(wù)平臺(tái)的業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)與管理

莊 仲 ，黃 杰 ，邢詒海 ，溫 武

（1.廣州市經(jīng)濟(jì)貿(mào)易信息中心，廣州 510032；2.廣州大學(xué) 計(jì)算機(jī)科學(xué)與教育軟件學(xué)院，廣州 510006）

0 引言

中小企業(yè)是改革開(kāi)放后出現(xiàn)的新的企業(yè)群體，對(duì)我市國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展做出了積極貢獻(xiàn)。中小企業(yè)穩(wěn)定而持續(xù)的發(fā)展對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定、市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的完善、區(qū)域經(jīng)濟(jì)的整體競(jìng)爭(zhēng)力乃至社會(huì)的安定均具有廣泛而深遠(yuǎn)的意義[1]。目前，我國(guó)中小企業(yè)融資渠道單一，多靠銀行貸款[2]。但是，由于缺少銀企合作平臺(tái)和擔(dān)保、抵押服務(wù)，無(wú)形資產(chǎn)又不能貸款融資，當(dāng)企業(yè)流動(dòng)資金不足時(shí)想要獲得銀行貸款就變得十分困難。同時(shí)，由于銀行不愿意在不能分享企業(yè)發(fā)展收益的情況下承擔(dān)更多風(fēng)險(xiǎn)，造成企業(yè)融資門(mén)檻、成本過(guò)高，手續(xù)過(guò)于繁瑣，甚至超出企業(yè)承受能力。

為大力扶持中小企業(yè)的健康發(fā)展，國(guó)家、省、市接連多次出臺(tái)相關(guān)政策，廣州市根據(jù)科技資源、金融資源和科技金融工作實(shí)踐情況，圍繞廣州建設(shè)國(guó)家中心城市和創(chuàng)新型城市的戰(zhàn)略定位，制定了《廣州市促進(jìn)科技金融試點(diǎn)實(shí)施方案》，初步建立多元化、多層次、多渠道的科技投融資體系，探索形成了“一個(gè)中心、兩大示范區(qū)、三大重點(diǎn)項(xiàng)目”的廣州特色的科技金融創(chuàng)新工作體系。因此，廣州市經(jīng)濟(jì)貿(mào)易信息中心通過(guò)網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，建立融資業(yè)務(wù)對(duì)接系統(tǒng)，把中小企業(yè)的融資需求、銀行等金融機(jī)構(gòu)的金融產(chǎn)品收集起來(lái)，并把需求、產(chǎn)品進(jìn)行匹配后向金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)進(jìn)行推薦，使中小企業(yè)可以找到合適的融資產(chǎn)品，或金融機(jī)構(gòu)找到合適的企業(yè)融資需求，推動(dòng)科技創(chuàng)新鏈條與金融創(chuàng)新鏈條的有機(jī)融合，促進(jìn)科技與金融良性互動(dòng)，加快推動(dòng)中小企業(yè)發(fā)展。

1 中小企業(yè)的融資現(xiàn)狀

中小企業(yè)是我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，已成為繁榮經(jīng)濟(jì)、增加就業(yè)、推動(dòng)創(chuàng)新和催生產(chǎn)業(yè)的重要力量。我國(guó)中小企業(yè)實(shí)現(xiàn)總產(chǎn)值和利稅分別占全國(guó)的60%和40%，中小企業(yè)還提供了大約75%的城鎮(zhèn)就業(yè)機(jī)會(huì)。我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)離不開(kāi)中小企業(yè)的發(fā)展，中小企業(yè)的發(fā)展需要資金的強(qiáng)有力支持。我國(guó)中小企業(yè)融資狀況有所改善，但融資難仍然是中小企業(yè)進(jìn)一步發(fā)展的 “瓶頸”。

中小企業(yè)融資難、貸款難，原因是多方面的：一是金融體制不適應(yīng)，政策支持力度不夠。國(guó)有商業(yè)銀行為防范金融風(fēng)險(xiǎn)，上收貸款權(quán)限，股份制商業(yè)銀行、城市信用社和農(nóng)村信用社等中小金融機(jī)構(gòu)信貸能力有限，國(guó)家金融資源分布與中小企業(yè)空間布局不相適應(yīng)[3]。特別是對(duì)銀行開(kāi)展中小企業(yè)貸款的激勵(lì)機(jī)制有待創(chuàng)新，銀行自身在金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)、機(jī)構(gòu)設(shè)置、信用評(píng)級(jí)、貸款管理等方面不能適應(yīng)中小企業(yè)對(duì)金融服務(wù)的需求[4]。二是中小企業(yè)直接融資渠道窄。由于證券市場(chǎng)門(mén)檻高，絕大部分中小企業(yè)難以通過(guò)資本市場(chǎng)公開(kāi)籌集資金，銀行信貸仍然是主要的外部融資渠道[5]。三是銀行融資成功率低。商業(yè)銀行加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理以后，在信貸管理中推行的授權(quán)授信制度，以及資信評(píng)估制度主要是針對(duì)國(guó)有大中型企業(yè)而制定的，而中小企業(yè)貸款具有金額小、頻率高、時(shí)間急等特點(diǎn)，銀行常常因中小企業(yè)信用信息不對(duì)稱(chēng)、貸款的交易和監(jiān)控成本高且風(fēng)險(xiǎn)大而不愿放款[6]。

因此，造成中小企業(yè)融資難的重要因素之一是資金的供求信息不能有效對(duì)接。銀行不了解眾多民營(yíng)企業(yè)的資金需求，也不清楚如何更好地滿(mǎn)足企業(yè)的資金需求，民營(yíng)企業(yè)不了解銀行的信貸產(chǎn)品以及如何利用信貸工具為生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)服務(wù)。而廣州市中小企業(yè)投融資公共服務(wù)平臺(tái)融資業(yè)務(wù)對(duì)接系統(tǒng)可以增加中小企業(yè)的融資途徑，有效緩解中小企業(yè)融資瓶頸，其優(yōu)勢(shì)在于通過(guò)政府組織，對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行前期調(diào)研和項(xiàng)目把關(guān)、推薦和擇優(yōu)選擇，大大減少了銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)。融資平臺(tái)對(duì)中小企業(yè)的增信，解決了中小企業(yè)信用結(jié)構(gòu)難落實(shí)的問(wèn)題，大大降低了中小企業(yè)的融資成本，增加了有發(fā)展?jié)摿Φ闹行∑髽I(yè)獲得貸款的機(jī)率，進(jìn)一步推進(jìn)了中小企業(yè)的發(fā)展。

2 系統(tǒng)的設(shè)計(jì)

2.1 系統(tǒng)的整體結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)

平臺(tái)融資業(yè)務(wù)對(duì)接系統(tǒng)包括了融資需求管理、融資產(chǎn)品管理、融資意向管理、融資審核管理、融資項(xiàng)目管理、融資備案管理6大管理職能模塊，并配有非銀查詢(xún)子系統(tǒng)、企業(yè)信用評(píng)估子系統(tǒng)、應(yīng)用支撐管理子系統(tǒng)。具體的組成情況及子系統(tǒng)之間的關(guān)系如圖1所示。通過(guò)這些模塊，平臺(tái)為金融機(jī)構(gòu)與中小企業(yè)提供了融資信息對(duì)接和融資業(yè)務(wù)流程跟蹤的服務(wù)，并通過(guò)便利、快捷、規(guī)范的流程保證了這些服務(wù)的質(zhì)量。

圖1 融資業(yè)務(wù)對(duì)接系統(tǒng)組成關(guān)系圖

2.2 系統(tǒng)的模塊設(shè)計(jì)

平臺(tái)分為融資業(yè)務(wù)對(duì)接子系統(tǒng)、非銀查詢(xún)子系統(tǒng)、企業(yè)信用評(píng)估子系統(tǒng)三大業(yè)務(wù)系統(tǒng)，以及一個(gè)應(yīng)用支撐管理子系統(tǒng)。各系統(tǒng)主要功能如下：

2.2.1 融資業(yè)務(wù)對(duì)接子系統(tǒng)

融資業(yè)務(wù)對(duì)接子系統(tǒng)包括融資需求管理、融資產(chǎn)品管理、融資項(xiàng)目管理、融資備案管理、融資審核管理、融資意向管理六大管理職能模塊。

（1）融資需求管理模塊：平臺(tái)分類(lèi)設(shè)立了貸款融資、股權(quán)融資、交易融資、政府扶持融資、中介服務(wù)等五大類(lèi)融資業(yè)務(wù)，每一大類(lèi)的業(yè)務(wù)根據(jù)業(yè)務(wù)情況又劃分?jǐn)?shù)量不等的子業(yè)務(wù)，比如股權(quán)融資業(yè)務(wù)，劃分有普通股權(quán)融資業(yè)務(wù)、天使投資業(yè)務(wù)；貸款融資業(yè)務(wù)，劃分有資產(chǎn)抵押貸款業(yè)務(wù)、信用貸款業(yè)務(wù)、聯(lián)保業(yè)務(wù)等。根據(jù)各類(lèi)子業(yè)務(wù)，平臺(tái)設(shè)計(jì)符合各子業(yè)務(wù)的需求表格，供中小企業(yè)選擇填報(bào)企業(yè)的融資需求。融資需求的創(chuàng)建流程如圖2所示。

圖2 融資需求創(chuàng)建流程

（2）融資產(chǎn)品管理模塊：平臺(tái)把銀行、擔(dān)保公司等金融機(jī)構(gòu)、中介機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品，劃分為貸款融資、股權(quán)融資、交易融資、政府扶持融資、中介服務(wù)等五大類(lèi)融資產(chǎn)品。每一大類(lèi)的融資產(chǎn)品，劃分出更細(xì)的子產(chǎn)品。比如中介服務(wù)產(chǎn)品，劃分了法律服務(wù)、會(huì)計(jì)服務(wù)、資產(chǎn)評(píng)估服務(wù)、商標(biāo)專(zhuān)利服務(wù)、融資中介服務(wù)等。平臺(tái)在審核金融機(jī)構(gòu)等提交的產(chǎn)品時(shí)，劃入對(duì)應(yīng)的類(lèi)型進(jìn)行分類(lèi)管理。

（3）融資意向管理模塊：平臺(tái)把經(jīng)過(guò)應(yīng)用支撐子系統(tǒng)匹配過(guò)的需求，匹配度排名第一的產(chǎn)品向金融機(jī)構(gòu)、中小企業(yè)進(jìn)行推薦。如有一方不同意，則選擇匹配度排名第二個(gè)的產(chǎn)品進(jìn)行推薦。如雙方同意，則雙方進(jìn)行對(duì)接。

（4）融資審核管理模塊：平臺(tái)融資業(yè)務(wù)的審核功能，包括對(duì)中小企業(yè)提交的融資需求信息進(jìn)行審核，金融機(jī)構(gòu)提交的融資產(chǎn)品進(jìn)行審核，系統(tǒng)自動(dòng)創(chuàng)建融資項(xiàng)目的審核，企業(yè)信用評(píng)估子系統(tǒng)提交的企業(yè)非銀信用報(bào)告進(jìn)行審核，以及對(duì)應(yīng)用支撐子系統(tǒng)的推薦結(jié)果進(jìn)行審核等。

（5）融資項(xiàng)目管理模塊：當(dāng)融資意向?qū)映晒?，系統(tǒng)將自動(dòng)創(chuàng)建融資項(xiàng)目，經(jīng)平臺(tái)管理員審核后，中小企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)可以顯示對(duì)方的聯(lián)系信息，及查看全部的融資需求信息，進(jìn)行線下洽談。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)錄入融資對(duì)接情況及對(duì)接成功后的融資金額等信息，平臺(tái)管理人員、企業(yè)可以查看融資項(xiàng)目，三方均可錄入自己可見(jiàn)的備注信息。

（6）融資備案管理模塊：對(duì)對(duì)接后的融資項(xiàng)目結(jié)果進(jìn)行管理。如果融資成功，對(duì)企業(yè)獲得的融資金額、融資方式進(jìn)行記錄備案，同時(shí)還將記錄企業(yè)的還貸情況。融資備案還為信用評(píng)估子系統(tǒng)提供企業(yè)信用評(píng)估數(shù)據(jù)。

（7）投融資供應(yīng)服務(wù)鏈：通過(guò)平臺(tái)，整合法律、培訓(xùn)、融資咨詢(xún)、會(huì)計(jì)、第三方信用評(píng)級(jí)、商標(biāo)專(zhuān)利、資產(chǎn)評(píng)估等第三方增值服務(wù)資源，為中小企業(yè)融資服務(wù)?？梢哉显鲋捣?wù)機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)的資源，能完善科技金融的服務(wù)鏈條，產(chǎn)生集聚和聚焦效應(yīng)，客觀上可以增強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)的融資服務(wù)力度。

（8）四級(jí)投融資服務(wù)協(xié)作網(wǎng)絡(luò)：在整合了不同金融機(jī)構(gòu)提供科技金融資源的基礎(chǔ)上，通過(guò)協(xié)作平臺(tái)子系統(tǒng)提供的標(biāo)準(zhǔn)工具包，整合社會(huì)融資服務(wù)機(jī)構(gòu)資源，建設(shè)一個(gè)覆蓋我市中小企業(yè)，實(shí)現(xiàn)市、區(qū)（縣）、鎮(zhèn)（街道）、專(zhuān)業(yè)園區(qū)的四級(jí)投融資服務(wù)協(xié)作網(wǎng)絡(luò)，有利于把平臺(tái)金融資源服務(wù)全方位地向全市的中小企業(yè)鋪開(kāi)，使得平臺(tái)整合科技金融服務(wù)可以覆蓋不同地區(qū)、不同行業(yè)、不同成長(zhǎng)階段的中小企業(yè)，有助于解決現(xiàn)在金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)覆蓋面不夠的問(wèn)題。

2.2.2 非銀查詢(xún)子系統(tǒng)

非銀信息查詢(xún)服務(wù)通過(guò)抽取廣州市工商、國(guó)稅、地稅、民政、質(zhì)監(jiān)中企業(yè)、社會(huì)團(tuán)體、個(gè)人的信息，為平臺(tái)的會(huì)員企業(yè)進(jìn)行信息資料核實(shí)，確保平臺(tái)的員的真實(shí)性。

同時(shí)，系統(tǒng)已經(jīng)為廣州市17家商業(yè)銀行的1500多個(gè)網(wǎng)點(diǎn)提供非銀信息的聯(lián)合征集、評(píng)估、查詢(xún)服務(wù)。平臺(tái)的非銀信息從平臺(tái)企業(yè)信息核實(shí)、信用等級(jí)評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)，擴(kuò)展到銀行日常的企業(yè)開(kāi)戶(hù)、年審、貸款等業(yè)務(wù)上，極大地提高了政府?dāng)?shù)據(jù)的利用，在社會(huì)信用體系的建設(shè)中發(fā)揮了更好的作用[5]。

2.2.3 企業(yè)信用評(píng)估子系統(tǒng)

企業(yè)信用評(píng)估子系統(tǒng)是對(duì)企業(yè)信用狀況進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)的一項(xiàng)重要工具，信用評(píng)估系統(tǒng)可對(duì)采集到的信用數(shù)據(jù)進(jìn)行智能化的綜合分析，最終判斷受評(píng)主體的信用風(fēng)險(xiǎn)程度[6]。系統(tǒng)包括評(píng)估模型管理模塊、信用等級(jí)管理模塊、企業(yè)自評(píng)管理模塊、第三方評(píng)級(jí)管理模塊、企業(yè)社會(huì)信息采集管理模塊、綜合信用評(píng)估管理模塊、信用報(bào)告查看模塊等。系統(tǒng)模塊設(shè)計(jì)如圖3所示。

2.2.4 應(yīng)用支撐子系統(tǒng)

圖3 企業(yè)信用評(píng)估子系統(tǒng)模塊結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)

（1）數(shù)據(jù)庫(kù)的組成：系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫(kù)是平臺(tái)信息管理的基礎(chǔ)，包括企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)在平臺(tái)進(jìn)行投融資對(duì)接相關(guān)的各方面信息，具體包括：企業(yè)／金融機(jī)構(gòu)注冊(cè)信息及非銀核對(duì)信息、融資產(chǎn)品、融資需求信息等39個(gè)表格的數(shù)據(jù)庫(kù)信息。同時(shí)，通過(guò)應(yīng)用支撐子系統(tǒng)、業(yè)務(wù)對(duì)接子系統(tǒng)可以實(shí)現(xiàn)對(duì)企業(yè)基本信息的更新，以及融資需求信息、產(chǎn)品信息的修改。對(duì)非銀查詢(xún)子系統(tǒng)、信用評(píng)估子系統(tǒng)的信息，只能實(shí)現(xiàn)刪除結(jié)果，不能修改內(nèi)容。

（2）融資匹配規(guī)則的管理：平臺(tái)根據(jù)各類(lèi)融資業(yè)務(wù)，設(shè)立了幾個(gè)類(lèi)型的匹配規(guī)則，幫助企業(yè)找到合適的融資金融產(chǎn)品，或幫助金融機(jī)構(gòu)找到合適的企業(yè)融資需求。匹配規(guī)則主要根據(jù)需求信息與產(chǎn)品指標(biāo)的匹配程度，主要是申請(qǐng)人年齡、行業(yè)范圍、經(jīng)營(yíng)年限、家庭實(shí)物凈資產(chǎn)、貸款額度等信息與金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品相關(guān)指標(biāo)要求的匹配度，把企業(yè)融資需求信息推薦到合適產(chǎn)品的金融機(jī)構(gòu)。以貸款融資匹配規(guī)則為例，匹配的信息包括申請(qǐng)人資料、企業(yè)資料、資產(chǎn)情況、財(cái)務(wù)經(jīng)營(yíng)情況、融資要求等，系統(tǒng)通過(guò)抽取企業(yè)的信息、需求與金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品要求進(jìn)行匹配，把匹配后的結(jié)果按從高到低的順序進(jìn)行推薦。

（3）金融機(jī)構(gòu)排序模型：設(shè)置金融機(jī)構(gòu)推送排序模型，系統(tǒng)根據(jù)金融機(jī)構(gòu)的融資成功率、融資規(guī)模、融資數(shù)量、融資速度、融資備案5個(gè)方面的指標(biāo)自動(dòng)生成金融機(jī)構(gòu)的排名，平臺(tái)根據(jù)排名向金融機(jī)構(gòu)推送企業(yè)融資需求。

表1 金融機(jī)構(gòu)推薦排序指標(biāo)表

3 結(jié)語(yǔ)

中小企業(yè)融資難是個(gè)世界性的難題，平臺(tái)充分運(yùn)用J2EE的多層架構(gòu)技術(shù)進(jìn)行分層設(shè)計(jì)，在整體考慮需求的基礎(chǔ)上合理規(guī)劃建設(shè)的頁(yè)面展現(xiàn)、業(yè)務(wù)邏輯和數(shù)據(jù)資源，實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)的當(dāng)前功能完整性與未來(lái)可擴(kuò)展性的結(jié)合。系統(tǒng)支持B／S應(yīng)用模式，完全基于Web中間件和大型數(shù)據(jù)庫(kù)的N層結(jié)構(gòu)，由Web服務(wù)器—應(yīng)用服務(wù)器—數(shù)據(jù)庫(kù)服務(wù)器—磁盤(pán)整列柜組成，對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行前期調(diào)研、項(xiàng)目把關(guān)和推薦以及擇優(yōu)選擇，大大減少了銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)以及融資平臺(tái)對(duì)中小企業(yè)的增信，解決了中小企業(yè)信用結(jié)構(gòu)難落實(shí)的問(wèn)題，大大降低了中小企業(yè)的融資成本，增加了有發(fā)展?jié)摿Φ闹行∑髽I(yè)獲得貸款的機(jī)率，有效緩解了中小企業(yè)的融資瓶頸，幫扶中小企業(yè)發(fā)展壯大。

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