關(guān)于制約新疆小額貸款公司發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)因素分析

[摘 要]小額貸款公司是依法成立、專門(mén)為小微企業(yè)和“三農(nóng)”領(lǐng)域提供資金支持的特殊企業(yè)。新疆小額貸款公司自2009年成立至今，已走過(guò)6個(gè)年頭，機(jī)構(gòu)數(shù)量和機(jī)構(gòu)從業(yè)人員在逐年增加，為推動(dòng)新疆經(jīng)濟(jì)發(fā)展、改善新疆金融結(jié)構(gòu)、解決小微企業(yè)和“三農(nóng)”領(lǐng)域融資難問(wèn)題等起到了積極促進(jìn)作用。但由于其成立時(shí)間尚短、發(fā)展不成熟，也出現(xiàn)了許多難以回避的問(wèn)題。通過(guò)對(duì)新疆小額貸款公司的發(fā)展現(xiàn)狀及制約因素進(jìn)行分析，提出完善相關(guān)的法律政策；加強(qiáng)從業(yè)人員隊(duì)伍建設(shè)；建立行業(yè)征信體系和貸款保險(xiǎn)制度等對(duì)策建議。

[關(guān)鍵詞]新疆；小額貸款公司；中小微企業(yè)；“三農(nóng)”

[中圖分類號(hào)]F840.682 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A [文章編號(hào)]2095-3283（2015）04-0117-03

[作者簡(jiǎn)介]曹學(xué)博（1989-），男，漢族，河南許昌人，碩士研究生，研究方向：金融學(xué)。

2013年，國(guó)務(wù)院出臺(tái)了金融“國(guó)十條”，允許民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域。小額貸款公司作為一種新生的金融事物與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行相比，具有數(shù)額小、風(fēng)險(xiǎn)分散、辦理手續(xù)簡(jiǎn)便快捷、運(yùn)營(yíng)方式靈活的特點(diǎn)，受到中小微企業(yè)歡迎，呈現(xiàn)出良好的發(fā)展態(tài)勢(shì)。自中國(guó)人民銀行和中國(guó)銀監(jiān)會(huì)于2008年頒布了《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》（銀監(jiān)發(fā)（2008）23號(hào)，以下簡(jiǎn)稱《意見(jiàn)》）以來(lái)，截至2014年12月31日，全國(guó)共有小額貸款公司8791家，較上年增加952家，貸款余額9420.38億元，全年新增貸款余額129.11億元。小額貸款公司數(shù)量和業(yè)務(wù)規(guī)模的不斷擴(kuò)大，在一定程度上解決了中小微企業(yè)融資難的問(wèn)題，并對(duì)普惠金融的發(fā)展起到積極的促進(jìn)作用。

一、新疆小額貸款公司的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）經(jīng)濟(jì)環(huán)境

近十年來(lái)新疆生產(chǎn)總值增長(zhǎng)率一直高于全國(guó)平均水平。2010年和2014年，第一次和第二次中央新疆工作座談會(huì)在北京舉行，會(huì)議確定以保持新疆社會(huì)穩(wěn)定和長(zhǎng)治久安為總體目標(biāo)，加快發(fā)展新疆經(jīng)濟(jì)，改善民生，并提出19省市對(duì)口援疆，深入實(shí)施西部大開(kāi)發(fā)戰(zhàn)略的要求。2013年9月習(xí)近平總書(shū)記提出“一帶一路”建設(shè)戰(zhàn)略構(gòu)想后，作為鏈接歐亞大陸重要紐帶的新疆其獨(dú)特的地緣優(yōu)勢(shì)更加明顯。新疆小額貸款公司將在這一良好的經(jīng)濟(jì)環(huán)境中得到發(fā)展。

（二）發(fā)展規(guī)模

根據(jù)中國(guó)人民銀行和證監(jiān)會(huì)下發(fā)的《意見(jiàn)》精神，為完善各地區(qū)普惠金融服務(wù)、增加中小微企業(yè)和“三農(nóng)”的融資渠道，2008年12月，新疆自治區(qū)人民政府頒布實(shí)施《新疆維吾爾自治區(qū)人民政府關(guān)于開(kāi)展小額貸款公司試點(diǎn)工作的實(shí)施意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱《實(shí)施意見(jiàn)》），為新疆成立小額貸款公司及新疆的民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域提供了政策依據(jù)。2009年2月，進(jìn)一步頒布《新疆維吾爾自治區(qū)人民政府辦公廳關(guān)于印發(fā)<新疆維吾爾自治區(qū)小額貸款公司試點(diǎn)管理暫停辦法>的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》），自此，新疆小額貸款公司的發(fā)展進(jìn)入新時(shí)期。

在政策的推動(dòng)和支持下，新疆第一家小額貸款公司于2009年6月成立，截至2014年12月31日，新疆共成立小額貸款公司257家，僅2014年就新增了56家。新疆小額貸款公司的數(shù)量和貸款余額呈逐年增加的態(tài)勢(shì)，為擴(kuò)大金融發(fā)展規(guī)模起到了積極的推動(dòng)作用，另一方面，也增加了中小微企業(yè)和“三農(nóng)”的融資渠道，為保證就業(yè)、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、科技創(chuàng)新等方面做出了積極的貢獻(xiàn)。

（三）經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀

在新疆成立的小額貸款公司因其注冊(cè)資本金、業(yè)務(wù)人員數(shù)量和企業(yè)背景的不同，業(yè)務(wù)規(guī)模差異巨大。以烏魯木齊為例，僅新溫商、華春、野馬、天融四家公司擁有門(mén)戶網(wǎng)站。這些公司主要面向中小企業(yè)、個(gè)體工商戶和低收入人群提供貸款，貸款的種類有抵押貸款、擔(dān)保貸款和信用貸款。此外，烏魯木齊野馬小額貸款有限責(zé)任公司還提供以進(jìn)出口票據(jù)為質(zhì)押的貸款、貨權(quán)質(zhì)押貸款和幾戶聯(lián)保貸款，一般針對(duì)個(gè)體工商戶、小微企業(yè)發(fā)放額度在1萬(wàn)元～10萬(wàn)元的小額貸款，貸款期限在3～12個(gè)月，貸款月利率在1.8%。截至2014年12月31日，新疆小額貸款公司的貸款余額為184.32億元，較上年增加43.3億元，增幅30.7%。

二、制約新疆小額貸款公司發(fā)展的因素分析

（一）外部因素

1.外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境不穩(wěn)定

農(nóng)業(yè)是新疆經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)中的重要組成部分，優(yōu)勢(shì)農(nóng)業(yè)包括棉花、枸杞和番茄，其種植面積和產(chǎn)量在全國(guó)均處于領(lǐng)先水平，2013年農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值達(dá)1806.11億元，較2012年增長(zhǎng)7.83%。農(nóng)業(yè)對(duì)自然環(huán)境的依賴性較強(qiáng)，自然災(zāi)害常常會(huì)給農(nóng)業(yè)帶來(lái)致命性打擊，為“三農(nóng)”領(lǐng)域提供資金支持的小額貸款公司也間接面臨信貸風(fēng)險(xiǎn)。另外，暴力恐怖勢(shì)力、民族分裂勢(shì)力和宗教極端勢(shì)力一直威脅新疆社會(huì)穩(wěn)定和制約經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵因素。暴力恐怖事件更是給新疆經(jīng)濟(jì)發(fā)展蒙上陰影，不僅給人民群眾造成生命財(cái)產(chǎn)損失，而且使經(jīng)濟(jì)環(huán)境惡化，處在這種環(huán)境中的新疆小額貸款公司同樣受到影響，鑒于新疆小額貸款公司多數(shù)為內(nèi)地商人開(kāi)辦，暴力恐怖案件的發(fā)生，在一定程度上影響了小額貸款公司的業(yè)務(wù)規(guī)模擴(kuò)張。

2.小額貸款公司性質(zhì)界定模糊

根據(jù)《意見(jiàn)》的規(guī)定，小額貸款公司是依法成立的企業(yè)法人，主要受工商管理部門(mén)的監(jiān)管；小額貸款公司不能吸收公眾的存款，其資金只能來(lái)自于注冊(cè)資本金、捐贈(zèng)和不超過(guò)兩家銀行的融資，因此，小額貸款公司不同于傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，不受中國(guó)人民銀行和銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管。另一方面，由于其經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)具有金融性質(zhì)，主要解決傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)無(wú)法覆蓋到的小微企業(yè)、“三農(nóng)”領(lǐng)域和個(gè)體工商戶的融資問(wèn)題，可以看成是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在金融領(lǐng)域的一種互補(bǔ)，不同于一般的公司性質(zhì)。因此小貸公司這種“半金融機(jī)構(gòu)”，對(duì)確定監(jiān)管的法律和監(jiān)管的主體造成了困難。

3.利率風(fēng)險(xiǎn)

《暫行辦法》中規(guī)定，小額貸款公司的利率上限不得超過(guò)基準(zhǔn)利率的4倍，下線為基準(zhǔn)利率的0.9倍，具體的利率由市場(chǎng)自行確定。實(shí)際上，新疆小額貸款公司為了追求高利潤(rùn)，其貸款利率都維持在最高的上限水平。以烏魯木齊野馬小額貸款有限公司為例，其貸款月利率在1.87%左右，換算出的年利率為22.44%。而六個(gè)月以內(nèi)的基準(zhǔn)利率為5.60%，4倍的基準(zhǔn)利率為22.4%。因此，可以看出新疆小額貸款公司的利率水平維持在最高上限附近。較高的利率水平，對(duì)于借款人來(lái)說(shuō)，不但沒(méi)有解決實(shí)際問(wèn)題，反而加重了借款人的負(fù)擔(dān)，另一方面也增加了小貸公司的信貸風(fēng)險(xiǎn)。endprint

（二）內(nèi)部因素

1.運(yùn)營(yíng)時(shí)間短，尚處于初級(jí)階段

新疆小額貸款公司成立發(fā)展的時(shí)間并不長(zhǎng)，沒(méi)有明顯的累積效應(yīng)，公司的競(jìng)爭(zhēng)力也不是很強(qiáng)，各方面的發(fā)展尚處于初期階段。由于新疆小額貸款公司一般提供額度低、期限短的貸款，這樣很難積累到有長(zhǎng)期合作關(guān)系的優(yōu)質(zhì)客戶，給小額貸款公司的盈利帶來(lái)諸多不確定性，也造成小額貸款公司業(yè)務(wù)的被動(dòng)性。加之業(yè)務(wù)的單一性以及過(guò)高的回報(bào)率要求，并不能滿足市場(chǎng)多樣化的貸款需求。

2.從業(yè)人員少，缺乏專業(yè)團(tuán)隊(duì)

作為知識(shí)密集型產(chǎn)業(yè)，業(yè)務(wù)人員是小額貸款公司的重要財(cái)富和資源，新疆小額貸款公司機(jī)構(gòu)從業(yè)人員的平均數(shù)量是7.8人，低于全國(guó)的平均水平12.5人，從業(yè)人員數(shù)量相對(duì)較少，缺乏專業(yè)團(tuán)隊(duì)，雖然在一定程度上降低了運(yùn)營(yíng)成本，但也難以形成規(guī)模效應(yīng)。

3.資金來(lái)源單一，缺少貸款保險(xiǎn)制度

《意見(jiàn)》中規(guī)定，小額貸款公司來(lái)源于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融資資金不能超過(guò)公司資本凈額的50%。在實(shí)際執(zhí)行過(guò)程中，由于小額貸款公司的社會(huì)認(rèn)知度不高、業(yè)務(wù)發(fā)展不成熟，很少能從銀行獲得資金融入，造成新疆小額貸款公司資金來(lái)源過(guò)于單一，難以使企業(yè)做大做強(qiáng)。一般小額貸款公司只能將放出去的貸款回收，才能作為下一次的貸款資金，再加上缺少貸款保險(xiǎn)制度，無(wú)法回收的貸款只能由小額貸款公司自行承擔(dān)。

4.缺乏征信體系保障

目前新疆小額貸款公司還沒(méi)有建立一個(gè)信用體系來(lái)評(píng)估其所服務(wù)貸款對(duì)象的風(fēng)險(xiǎn)程度。由于不能像電商那樣對(duì)借款人的信用數(shù)據(jù)進(jìn)行收集和大數(shù)據(jù)計(jì)算，小額貸款公司面臨的信息不對(duì)稱問(wèn)題依舊嚴(yán)重，一旦借款人違約，將直接影響貸款回收，不僅會(huì)增加不良貸款率，同時(shí)也放慢了資金的運(yùn)轉(zhuǎn)周期。

三、對(duì)策建議

（一）完善相關(guān)法律和政策

首先，應(yīng)將小額貸款公司確定為特殊性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)，不能單純地將其看成在工商部門(mén)注冊(cè)的一般企業(yè)，同時(shí)應(yīng)當(dāng)對(duì)小額貸款公司進(jìn)行適當(dāng)?shù)亩愂諟p免，降低其經(jīng)營(yíng)成本，為其業(yè)務(wù)的拓展創(chuàng)造條件。其次，適當(dāng)放開(kāi)小額貸款公司資金來(lái)源的限制。資金是小額貸款公司的血液，資金來(lái)源途徑少也一直是制約小額貸款公司發(fā)展的一個(gè)重要因素，應(yīng)該取消銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)小額貸款公司數(shù)量的限制，這樣以銀行為資金支撐，將會(huì)緩解小額貸款公司資金來(lái)源的壓力。第三，明確監(jiān)管細(xì)則。應(yīng)出臺(tái)相應(yīng)的規(guī)章制度及實(shí)施細(xì)則，加強(qiáng)對(duì)小額貸款公司各項(xiàng)業(yè)務(wù)流程的監(jiān)管，使其在開(kāi)展業(yè)務(wù)時(shí)有章可循，將風(fēng)險(xiǎn)控制在最小的范圍內(nèi)。第四，采取市場(chǎng)決定利率為主、政府調(diào)控為輔的手段，合理約束小額貸款公司的利率水平，使小微企業(yè)與“三農(nóng)”、小微企業(yè)之間、“三農(nóng)”領(lǐng)域之間實(shí)行不同的貸款利率，通過(guò)對(duì)資金的引導(dǎo)讓資金進(jìn)入到所需領(lǐng)域，推動(dòng)新疆的產(chǎn)業(yè)布局更加合理。

（二）加強(qiáng)從業(yè)人員隊(duì)伍建設(shè)

小額貸款公司從業(yè)人員須具有金融、法律、政策知識(shí)和較高的業(yè)務(wù)能力和豐富的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)。首先，要提高招聘條件，不僅要對(duì)招聘人員學(xué)歷有要求，還要對(duì)其進(jìn)行能力考核，使其能夠盡快適應(yīng)崗位需求。其次，對(duì)從業(yè)人員進(jìn)行職業(yè)培訓(xùn)。上崗前要進(jìn)行相關(guān)的崗前培訓(xùn)，在崗期間要進(jìn)行定期的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，使從業(yè)人員了解行業(yè)現(xiàn)狀，并對(duì)未來(lái)的形勢(shì)做出準(zhǔn)確判斷，來(lái)提高小額貸款公司的運(yùn)營(yíng)能力。第三，借鑒優(yōu)秀企業(yè)的人力資源管理經(jīng)驗(yàn)，對(duì)公司的從業(yè)人員進(jìn)行調(diào)整，降低企業(yè)的內(nèi)部成本，進(jìn)一步加強(qiáng)公司從業(yè)人員隊(duì)伍建設(shè)。

（三）加快行業(yè)協(xié)會(huì)和征信體系建設(shè)

自治區(qū)應(yīng)加快新疆小額貸款公司行業(yè)協(xié)會(huì)建設(shè)，充分發(fā)揮協(xié)會(huì)的平臺(tái)作用，加快建立征信體系建設(shè)，對(duì)各小額貸款公司進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，并及時(shí)向社會(huì)公布相關(guān)信息，以此加強(qiáng)對(duì)小額貸款公司的社會(huì)監(jiān)管。這不僅對(duì)提升小額貸款公司的競(jìng)爭(zhēng)力具有促進(jìn)作用，而且解決了市場(chǎng)信息不對(duì)稱的問(wèn)題。同時(shí)，應(yīng)建立健全小額貸款公司貸款保險(xiǎn)制度，以有效減少單個(gè)公司因經(jīng)營(yíng)不善帶來(lái)的貸款損失，為新疆小額貸款公司的發(fā)展提供進(jìn)一步的保障。

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（責(zé)任編輯：董博雯）endprint