中國(guó)商業(yè)銀行不良貸款成因及對(duì)策研究

蔡康 趙蘇杰 馮林宏

作者簡(jiǎn)介：蔡康，男，漢，河南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)，產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)專(zhuān)業(yè)。

趙蘇杰，女，漢，河南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)，企業(yè)管理專(zhuān)業(yè)。

馮林宏，男，漢，河南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)，公共經(jīng)濟(jì)與管理專(zhuān)業(yè)。

摘要：在中國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展的過(guò)程中不良貸款問(wèn)題日漸突出，不良貸款嚴(yán)重制約了中國(guó)金融體系以及中國(guó)經(jīng)濟(jì)的健康持續(xù)發(fā)展；解決不良貸款問(wèn)題關(guān)鍵是探究不良貸款的成因。本文重在結(jié)合中國(guó)商業(yè)銀行的生存環(huán)境探析商業(yè)銀行不良貸款的成因，進(jìn)而對(duì)解決不良貸款提出相應(yīng)對(duì)策

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；不良貸款

中國(guó)商業(yè)銀行體系產(chǎn)生于舊的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制，在發(fā)展過(guò)程中一直是受政府主導(dǎo)，其經(jīng)濟(jì)功能更多地傾向于完成國(guó)家既定的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)，商業(yè)銀行自主性發(fā)展空間不足，造成很多商業(yè)銀行僅僅是為了貸款而貸款，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)把控不足；同時(shí)中國(guó)金融管理制度禁錮性較強(qiáng)，金融行業(yè)的進(jìn)入門(mén)檻較高，在這中變相的制度保護(hù)下，中國(guó)商業(yè)銀行主要是國(guó)有四大行及區(qū)域性的股份制銀行，金融行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)性不足，服務(wù)較差。更嚴(yán)重的是商業(yè)銀行往往認(rèn)為有國(guó)家兜底，自主創(chuàng)新意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)不足。造就商業(yè)銀行不良貸款比重逐漸上升，極大地制約了金融體系及社會(huì)經(jīng)濟(jì)的良性健康發(fā)展。

一、中國(guó)商業(yè)銀行不良貸款形成原因淺析

當(dāng)前在商業(yè)銀行體系中，市場(chǎng)主體較多，但占據(jù)主導(dǎo)地位的主要是國(guó)有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行，這兩種形式的銀行主體在形成機(jī)制及管理體制上均存在這差異。這兩類(lèi)銀行主體成長(zhǎng)的驅(qū)動(dòng)力有所不同，這種不同導(dǎo)致這兩種類(lèi)型的商業(yè)銀行的不良貸款形成的原因也有所不同。

中國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行是由政府主導(dǎo)的，脫胎于中國(guó)計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，在經(jīng)濟(jì)體制有計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的過(guò)程中，國(guó)有商業(yè)銀行還未能完全適應(yīng)這種體制所帶來(lái)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境的改變，國(guó)有商業(yè)銀行自身的股權(quán)結(jié)構(gòu)、組織制度及經(jīng)營(yíng)模式還沒(méi)能跟上市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的要求；同時(shí)，國(guó)有商業(yè)銀行受政府主導(dǎo)往往需要配合國(guó)家支持建設(shè)的相關(guān)項(xiàng)目，這一過(guò)程國(guó)有商業(yè)銀行處于配屬地位難以對(duì)貸款形成有效管理。這些因素成為國(guó)有商業(yè)銀行出現(xiàn)不良貸款的主要原因。

中國(guó)股份制商業(yè)銀行的出現(xiàn)晚于中國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行，它形成與發(fā)展于中國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下，不受政府意志的影響 。20世紀(jì)80年代開(kāi)始，國(guó)內(nèi)出現(xiàn)了很多股份制商業(yè)銀行，有全國(guó)性的、也有地方性的。這些股份制商業(yè)銀行不良貸款形成主要是受貸款市場(chǎng)固有風(fēng)險(xiǎn)的影響，以及資本、技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)的影響。

二、中國(guó)商業(yè)銀行不良貸款的影響

1.不良貸款不利于銀行體系的健康發(fā)展

商業(yè)銀行作為市場(chǎng)上的行為主體，是以實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化為目標(biāo)，實(shí)現(xiàn)盈利是商業(yè)銀行生存的基礎(chǔ)。但是商業(yè)銀行中一旦出現(xiàn)不良貸款就意味著相應(yīng)的貸款是不能持續(xù)產(chǎn)生利息收入，并且很有可能貸款的本金也是無(wú)法收回的。不良貸款會(huì)不斷地侵吞商業(yè)的銀行的資本金，隨著不良貸款的增加商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)成本是會(huì)不斷上升的，利潤(rùn)也會(huì)不斷地被侵蝕。同時(shí)，商業(yè)銀行的資信和實(shí)力取決于資金實(shí)力，不良貸款的增加會(huì)使銀行現(xiàn)金流入下降，對(duì)銀行的支付能力造成重大損傷，一旦銀行出現(xiàn)支付困難引發(fā)擠兌，就會(huì)發(fā)生嚴(yán)重的信用危機(jī)，銀行體系就會(huì)出現(xiàn)大幅波動(dòng)不利于商業(yè)銀行體系的健康發(fā)展。

2.不良貸款會(huì)引發(fā)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的波動(dòng)

金融是經(jīng)濟(jì)的中心、商業(yè)銀行是金融體系中重要的市場(chǎng)主體，商業(yè)銀行的發(fā)展?fàn)顩r直接影響著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?fàn)顩r。一旦不良貸款的比重達(dá)到一定程度就會(huì)引發(fā)商業(yè)銀行體系的信用危機(jī)，這種危機(jī)會(huì)通過(guò)連鎖反應(yīng)波及到國(guó)民經(jīng)濟(jì)的各個(gè)行業(yè)，導(dǎo)致整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的波動(dòng)。

三、解決不良貸款的對(duì)策建議

（1）轉(zhuǎn)變政府職能加強(qiáng)銀行監(jiān)管

政府應(yīng)當(dāng)確實(shí)改變自身職能，在商業(yè)銀行發(fā)展過(guò)程中，應(yīng)堅(jiān)持市場(chǎng)為主的原則，政府只需進(jìn)行相應(yīng)引導(dǎo)而不能過(guò)分干涉商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)行為。據(jù)此，讓商業(yè)銀行依據(jù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的客觀規(guī)律自主經(jīng)營(yíng)，進(jìn)而為商業(yè)銀行解決自身的不良貸款問(wèn)題創(chuàng)造寬松的政策環(huán)境。政府轉(zhuǎn)變自身職能后可以加強(qiáng)商業(yè)銀行監(jiān)管制度建設(shè)，加強(qiáng)監(jiān)管方式的規(guī)范化和合理化，強(qiáng)化商業(yè)銀行信息披露，通過(guò)有效的監(jiān)管來(lái)提升商業(yè)銀行對(duì)不良貸款的管理水平。

（2）加強(qiáng)資本市場(chǎng)的建設(shè)

從行業(yè)鏈的角度分析，商業(yè)銀行只是資本市場(chǎng)主體中的一員，促進(jìn)銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、證券業(yè)及其他相關(guān)機(jī)構(gòu)的協(xié)調(diào)發(fā)展，可以通過(guò)資本市場(chǎng)的運(yùn)作將銀行體系中的風(fēng)險(xiǎn)有效地分散到證券市場(chǎng)或保險(xiǎn)市場(chǎng)中，進(jìn)而為商業(yè)銀行解決不良貸款問(wèn)題提供有效的途徑。

（3）加快信用體系建設(shè)

國(guó)家層面信用體系的建設(shè)是商業(yè)銀行對(duì)貸款進(jìn)行有效管理的基礎(chǔ)，利用信用記錄商業(yè)銀行可以做到對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)的有效評(píng)估，也可以形成對(duì)無(wú)賴(lài)客戶(hù)的有效威懾，從而可以有效地防范不良貸款的出現(xiàn)。當(dāng)前，中國(guó)的宏觀信用管理系統(tǒng)的建設(shè)還不夠完整，政府應(yīng)當(dāng)一方面建立和完善信用信息使用的規(guī)范性和有效性，另一方面需要鼓勵(lì)民間信用機(jī)構(gòu)的發(fā)展，打造全社會(huì)的信用文化。

結(jié)束語(yǔ)

中國(guó)商業(yè)銀行出現(xiàn)的不良貸款問(wèn)題是商業(yè)銀行在發(fā)展過(guò)程客觀面對(duì)的和必須加以解決的客觀問(wèn)題，這一問(wèn)題直接關(guān)系到商業(yè)銀行自身經(jīng)營(yíng)的有序性，及銀行體系的持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展，更重要的是它關(guān)系著整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。同時(shí)，還需要注意到，加入WTO后的5年保護(hù)期已經(jīng)屆滿(mǎn)，金融行業(yè)將對(duì)外資完全開(kāi)放，這就意味著中國(guó)銀行業(yè)面臨的競(jìng)爭(zhēng)將空前激烈。面臨這嚴(yán)峻的前景，中國(guó)商業(yè)銀行必須盡快有效地解決不良貸款問(wèn)題，增強(qiáng)自身競(jìng)爭(zhēng)力，維護(hù)好金融體系的安全運(yùn)行，進(jìn)而促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)健發(fā)展。（作者單位：河南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)）

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