網絡金融風險監(jiān)管問題分析及解決方案

馬辛

[摘要]隨著網絡科學技術的飛速發(fā)展，網絡服務逐步趨向扁平化、智能化，人們足不出戶即可辦理各種業(yè)務，如網上購物、網上銀行、話費充值、繳納家庭生活用的各種費用等。但智能化的網絡服務在給我們的日常生活帶來便利的同時，也產生了許多風險，需要有關部門進行有效的風險防范與風險監(jiān)管。本文就電子金融時代的金融風險監(jiān)管問題進行了分析，并提出了相應的解決方案。

[關鍵詞]網絡金融；風險分析；金融監(jiān)管；解決方法

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2015.25.106

1 我國網絡金融發(fā)展現(xiàn)狀

1.1 網上銀行迅猛發(fā)展

近年來，隨著互聯(lián)網技術的飛速發(fā)展，我國各大商業(yè)銀行的業(yè)務也在不斷地向網絡領域延伸。工商銀行、農業(yè)銀行、建設銀行、交通銀行等大型的商業(yè)銀行在2000年左右都相繼推出了網上銀行業(yè)務，促進了網絡金融的興起?，F(xiàn)如今網絡正在向智能化發(fā)展，網上銀行的功能也日趨完善，各大銀行基本都推出了自己的手機客戶端，方便客戶隨時對其資產進行管理。全國銀行卡賬戶之間匯款實時達賬，通達全國，突破時間、空間的障礙，真正實現(xiàn)資金劃撥“零在途”。網上銀行的飛速發(fā)展給人們的日常生活帶來了方便和快捷，足不出戶即可辦理各種業(yè)務，不再需要去銀行柜臺窗口排隊，節(jié)約了不必要的時間，提高了辦事效率。

1.2 電商支付平臺層出不窮

伴隨著網上購物的蓬勃發(fā)展，各種電商支付平臺也逐漸興盛起來。支付寶、財付通等都屬于此類支付工具。他們提供快捷支付服務，即此類賬號與銀行卡綁定，支付費用時通過賬號、密碼、驗證碼認證即可實現(xiàn)資金的轉賬與支付。除支付購物費用外，還支持校園一卡通充值、手機話費充值、信用卡還款等業(yè)務的辦理。此外，這些支付平臺不僅有轉賬、支付的功能，還兼具部分理財功能，如余額寶、微信錢包、QQ錢包等?？蛻艨梢詫簳r不用的零散資金存入其中，并支付利息，相當于銀行的活期存款。使用時可直接轉出，手續(xù)簡單、方便、易操作，手指輕點，輕松管理零散資金。

1.3 網上投資理財方便快捷

2015年4月12日，中國證券登記結算有限責任公司發(fā)布通知稱，自2015年4月13日起，取消自然人投資者開立A股賬戶的一人一戶的限制，允許個人投資者根據實際需要開立多個滬、深A股賬戶和場內封閉式基金賬戶，最多可開立20個賬戶。這樣一來，各證券公司之間就會形成良性競爭，通過降低傭金來吸引更多的客戶在本公司開戶，降低了投資者的投資成本，保障了投資者的利益。加之現(xiàn)在網絡方便快捷，覆蓋面較廣，個人投資者可以用手機下載客戶端來開立賬戶，隨時隨地都可以辦理投資業(yè)務，購買理財產品，程序簡單，可操作性強，十分便利。

2 我國網絡金融風險監(jiān)管問題分析

2.1 目前我國立法尚不完善

近些年我國互聯(lián)網金融發(fā)展態(tài)勢比較迅猛，為對我國的互聯(lián)網金融進行監(jiān)管，有關部門也逐步出臺了一些相應的法律法規(guī)。如2006年1月26日，中國銀監(jiān)會頒布的《電子銀行業(yè)務管理辦法》；2010年6月4日，中國人民銀行發(fā)布的《非金融機構支付服務管理辦法》；2011年8月23日，銀監(jiān)會發(fā)布的《關于人人貸有關風險提示的通知》等都是現(xiàn)行的有關互聯(lián)網金融的法律法規(guī)。但經仔細研究發(fā)現(xiàn)，這些法律法規(guī)并不完善，對一些細節(jié)條件的規(guī)定不十分明確，出現(xiàn)法律空白。如《非金融機構支付服務管理辦法》第十八條規(guī)定：支付機構應當按照審慎經營的要求，制訂支付業(yè)務辦法及客戶權益保障措施，建立健全風險管理和內部控制制度，并報所在地中國人民銀行分支機構備案。其中應該對風險管理和內部控制制度進行詳細的規(guī)定。

2.1.1 利用互聯(lián)網洗錢案件時有發(fā)生

2010年6月12日，公安部破獲了一樁第三方支付平臺為賭博網站提供支付服務的案件。境外賭博集團“樂天堂”在國內成立了以“谷中城”公司為主的分支機構代為操縱和運作巨額賭資。犯罪分子第三方支付服務商上?？戾X為中介，進行賭資的運轉。此案涉及的境內賬號達數十萬余個，每天交易數萬筆。截至案發(fā)，谷中城每個月的轉賬金額為2億元左右，兩年內共計50億元。數額之大令人難以想象。

2.1.2 利用購物優(yōu)惠鏈接進行詐騙

在網上購物的過程中，一些商家為吸引客戶會以網絡鏈接的形式贈與客戶優(yōu)惠券。正常情況下打開鏈接會出現(xiàn)正規(guī)的優(yōu)惠頁面，而一些不法分子恰恰利用這一點制作出相似鏈接，用戶只要打開該鏈接，支付賬戶的資金瞬間就會轉到不法分子的賬戶，給客戶造成巨大損失。點擊此種鏈接打開的頁面與正規(guī)頁面極其相似，不仔細觀察很難分辨。不少客戶深受其害。

2.2 手機支付客戶端存在安全風險

在手機上網使用頻率高于電腦的今天，手機支付軟件內部信息的泄露、丟失也會對客戶的資產造成損失。尤其對于年輕消費人群來說更是一大安全隱患。以支付寶為例：在手機丟失時，支付寶可能被盜用。若手機被人拾到，雖然手機設置了鎖屏密碼，但拾到手機者仍可將手機卡拔出，安裝到另一部具有支付寶客戶端的手機中，然后通過短信驗證的形式修改支付寶密碼，將支付寶內部資金轉移出去。2014年央視3.15晚會上曾經提到過此類問題，呼吁有關部門加強對網絡金融，尤其是第三方支付平臺的監(jiān)管。

2.3 網絡技術層面存在安全風險

在網絡編程技術相對比較發(fā)達的今天，電腦程序的漏洞依然是很難徹底根除的一個難題。網絡支付平臺的密保程序一旦被破解，客戶的信息就會被泄露出去，將賬戶上的資金轉移出去就會變得輕而易舉。黑客動動手指，就能使客戶賬戶的資金不翼而飛。由此可見，電腦程序的設定存在一定的技術風險，提高網絡金融風險監(jiān)管的技術含量迫在眉睫。

3 解決方案與對策

3.1 加強立法監(jiān)管

目前我國雖有對網絡金融進行監(jiān)管的法律法規(guī)，但不成體系，沒有整體性的框架，相對于其他法律來說十分零散，不集中。我國規(guī)制非金融支付機構洗錢行為的立法大都以部門規(guī)章的形式出現(xiàn)，并且規(guī)章繁雜又不系統(tǒng)，這對打擊跨境電子支付洗錢行為帶來很大的不便。因此，我國有必要根據現(xiàn)有的監(jiān)管網絡金融的法律法規(guī)，制定出相對比較完整的適用于現(xiàn)階段網絡金融發(fā)展的法律監(jiān)管框架，并在細節(jié)部分進行明確的限制，填補法律空白，全方位地對網絡金融進行監(jiān)管。要做到公開、公平、公正，既能保證廣大用戶的利益不受侵害，又能對一些違法犯罪行為進行有效地監(jiān)管。

3.2 完善用戶利益保障體系

首先，要完善手機支付客戶端的密保功能?？蓪⒋祟惪蛻舳说某跏柬撁嬖O置為賬號、密碼、身份證號的形式，并且無密碼和身份證號的保存，即每次登陸都需要輸入密碼、身份證號，二者缺一不可。其次，建立第三方支付平臺存款保險制度。第三方支付機構會為客戶胡暫時滯留的資金支付一定的利息，并且其收益率普遍稍高于銀行同期活期存款利率。因此，許多人會選擇將大量資金存入第三方支付賬戶來獲取更多的收益。但當第三方支付機構破產清算時，用戶的資金將很難收回，會給用戶造成巨大損失。近期我國出臺了商業(yè)銀行存款保險制度，所以應趁熱打鐵，建立第三方支付平臺存款保險制度，用來保障用戶的合法權益。最后，要有充足的準備金，防止網上銀行、網絡支付機構擠兌現(xiàn)象的出現(xiàn)。儲戶在聽到一些有關其開戶銀行的負面消息時，會集中到該銀行將其賬戶上的資金全部以現(xiàn)金的形式取出，從而形成對該銀行的擠兌，海南發(fā)展銀行就是一個典型的例子。支付機構一般會將用戶未支付出去的資金貸出，利用支付的時間差來獲取利潤以獲取現(xiàn)金流維持機構的正常運行。因此，為防止網上支付機構擠兌現(xiàn)象的出現(xiàn)，此類支付機構應按相關法律規(guī)定準備充足的儲備金以防范擠兌風險。

3.3 借鑒國外先進經驗，改善現(xiàn)有技術

在現(xiàn)有的技術條件下，我們要積極地借鑒國外的先進經驗，加強技術創(chuàng)新、優(yōu)化網絡程序，提高處理精準度，防止客戶資金在劃轉過程中由于網絡信息連接受阻而憑空消失，防止手機用戶的證券賬戶、資金賬戶、保險理財等賬戶被盜導致的資金損失。另外，除對互聯(lián)網金融行業(yè)進行法律監(jiān)管外，還要借鑒吸收西方發(fā)達國家的監(jiān)管體制，要求其行業(yè)內部進行自律監(jiān)管，形成自內而外的監(jiān)管模式，從而促進互聯(lián)網金融行業(yè)的快速健康發(fā)展。

4 結論

綜上所述，在網絡技術飛速發(fā)展的信息時代，我國互聯(lián)網金融行業(yè)日益壯大，隨之而來的風險問題也日益突顯。因此，我國仍需要不斷完善網絡金融的監(jiān)管體系與法律框架，從而促進我國互聯(lián)網金融行業(yè)健康有序地發(fā)展。