新常態(tài)下農(nóng)村金融改革與創(chuàng)新發(fā)展研究

作者簡介：張軍（1981-），男，遼寧沈陽人，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，博士后，研究方向：企業(yè)經(jīng)濟(jì)與資本市場。

摘要：經(jīng)濟(jì)新常態(tài)使農(nóng)業(yè)發(fā)展的外部環(huán)境發(fā)生了變化，對農(nóng)村金融服務(wù)提出了更高的要求。新形勢下，農(nóng)村金融服務(wù)應(yīng)主動適應(yīng)農(nóng)村實(shí)際，以科技創(chuàng)新為動力，利用“互聯(lián)網(wǎng)+金融”等模式，構(gòu)建新型、多元的農(nóng)村金融體系，促進(jìn)金融服務(wù)“三農(nóng)”水平的不斷提升。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；創(chuàng)新發(fā)展；對策建議

隨著我國經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)，經(jīng)濟(jì)下行壓力給農(nóng)村金融發(fā)展帶來挑戰(zhàn)。近年來國家陸續(xù)出臺一系列重大舉措，加大對金融支持“三農(nóng)”的政策傾斜，加快金融惠農(nóng)戰(zhàn)略的實(shí)施。

一、我國農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的宏觀背景下，我國農(nóng)村金融改革不斷深化，金融支持“三農(nóng)”的力度持續(xù)加大，金融惠農(nóng)工作取得了一定進(jìn)展。

（一）農(nóng)村金融組織體系不斷完善

目前農(nóng)村銀行類金融機(jī)構(gòu)是我國農(nóng)村金融體系的主體，主要包括政策性銀行中的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，商業(yè)銀行中的農(nóng)業(yè)銀行和中國郵政儲蓄銀行，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)中的農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行，以及新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中的村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村貸款公司和農(nóng)村資金互助社。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行承擔(dān)農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務(wù)，農(nóng)村信用社是金融支持“三農(nóng)”的主力軍，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在豐富農(nóng)村金融體系，解決農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融服務(wù)不足等方面發(fā)揮作用。

（二）金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款穩(wěn)步增長

截至2014年末，全國全口徑涉農(nóng)貸款236萬億元，同比增長130%，7年間平均年增速為217%。我們選取了東中部十個省區(qū)進(jìn)行比較，從下表可以看出，浙江、江蘇、福建、山東涉農(nóng)貸款與農(nóng)業(yè)增加值的比值較高，說明中東部地區(qū)較東北地區(qū)貸款對農(nóng)業(yè)的支持力度較大。

部分省區(qū)涉農(nóng)貸款情況表單位：億元；%

（三）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋范圍不斷擴(kuò)大

近年來我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的深度和廣度不斷提高，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已由試點(diǎn)初期的5個?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）覆蓋到全國范圍，農(nóng)村廠房、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)備、大型農(nóng)業(yè)機(jī)具、巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)得到了有效推廣。2007年至2014年，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障從1 126億元增長到166萬億元，年均增速5709%，累計(jì)提供風(fēng)險(xiǎn)保障572萬億元。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的產(chǎn)品服務(wù)也不斷創(chuàng)新，先后推出了玉米指數(shù)保險(xiǎn)、食用菌特殊保險(xiǎn)、中藥種植保險(xiǎn)等新險(xiǎn)種，農(nóng)產(chǎn)品期貨價格保險(xiǎn)為農(nóng)業(yè)保價、保收入開辟了新的道路。

二、新常態(tài)下農(nóng)村金融發(fā)展的主要問題

雖然我國農(nóng)村金融服務(wù)的廣度不斷加大、力度持續(xù)增強(qiáng)，但農(nóng)村金融整體實(shí)力依然偏弱，服務(wù)水平依然偏低，農(nóng)村金融發(fā)展面臨著諸多挑戰(zhàn)。

（一）農(nóng)村信用社體制改革勢在必行

農(nóng)村信用社以服務(wù)“三農(nóng)”為宗旨，在支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面，始終發(fā)揮著主力軍作用。受到多種因素的影響，農(nóng)信社的體制機(jī)制弊端和幾十年累積的沉重包袱，是束縛農(nóng)信社加快發(fā)展、制約金融服務(wù)水平提高的根本原因。要釋放企業(yè)活力，充分發(fā)揮農(nóng)信社的金融服務(wù)能力，必須實(shí)施以明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系、轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制為著力點(diǎn)和突破口機(jī)制改革。

（二）農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新能力不足

為適應(yīng)“三農(nóng)”發(fā)展需要，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)不斷加快涉農(nóng)金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，相繼推出了一系列富有特色的支農(nóng)金融產(chǎn)品，但金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新領(lǐng)域大多集中在信貸領(lǐng)域，其他方式和產(chǎn)品的創(chuàng)新不足，農(nóng)戶獲取融資渠道的單一性未能得到根本改變。

（三）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平較低

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以保障農(nóng)業(yè)耕作物化成本為主，只涵蓋種子、農(nóng)藥、地膜等物化支出成本，尚未考慮勞動力支出等因素，對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的保障能力還相對有限。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的參保農(nóng)戶主體是產(chǎn)出優(yōu)良、信用記錄良好的優(yōu)質(zhì)農(nóng)戶，農(nóng)村的中低收入者由于收入較低，加之對保險(xiǎn)行業(yè)的認(rèn)識不足，參加投保的積極性不高，尚未實(shí)現(xiàn)“應(yīng)保盡?！?。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)標(biāo)的小、分布散、風(fēng)險(xiǎn)頻率高、風(fēng)險(xiǎn)識別難、管理鏈條長，經(jīng)營區(qū)域不穩(wěn)定。

三、創(chuàng)新農(nóng)村金融發(fā)展的對策建議

新常態(tài)下發(fā)展農(nóng)村金融，需著力于市場機(jī)制在農(nóng)村金融資源配置中的主體作用，大力發(fā)展普惠金融，構(gòu)建富有活力的農(nóng)村金融環(huán)境，加快金融惠農(nóng)發(fā)展戰(zhàn)略的實(shí)施。

（一）堅(jiān)持“支農(nóng)支小”的服務(wù)定位，逐步推進(jìn)農(nóng)村信用社機(jī)構(gòu)改革

農(nóng)村信用涉農(nóng)貸款總量始終占據(jù)金融機(jī)構(gòu)首位，是服務(wù) “三農(nóng)”的主體力量，應(yīng)堅(jiān)持“支農(nóng)支小”的服務(wù)定位，堅(jiān)持農(nóng)村信用社立足縣域的改革方向，建立符合“三農(nóng)”需求的差別化信貸政策，優(yōu)化審批流程，對信用記錄良好的農(nóng)戶、涉農(nóng)小微企業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)開辟貸款綠色通道，加大農(nóng)信機(jī)構(gòu)“支農(nóng)支小”的服務(wù)力度。

（二）開展農(nóng)村融資租賃業(yè)務(wù)，拓寬融資渠道

融資租賃是集融資與融物于一體的新興金融產(chǎn)業(yè)，是金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有效方式，融資租賃成為助力農(nóng)村金融發(fā)展的有力杠杠。針對目前融資租賃市場整體規(guī)模較小，專門圍繞農(nóng)村融資租賃業(yè)務(wù)還不多的情況，可以嘗試從最基礎(chǔ)的融資租賃模式，即直接融資租賃入手。對于中小型農(nóng)機(jī)市場，可嘗試采用并購租賃模式，拓展農(nóng)機(jī)租賃市場的延伸力，加快農(nóng)村流通體系的完善。

（三）利用“互聯(lián)網(wǎng)+”，開拓農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融市場

“互聯(lián)網(wǎng)+金融”作為互聯(lián)網(wǎng)和金融跨界融合的創(chuàng)新金融模式，有著傳統(tǒng)金融無法比擬的優(yōu)勢：成本低、效率高、覆蓋廣，是提供創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的金融支持平臺。大數(shù)據(jù)和云空間技術(shù)的應(yīng)用使得互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)農(nóng)業(yè)成為可能?！?0后”“90后”即將成為農(nóng)村勞動力的主體人群，他們生長在網(wǎng)絡(luò)信息時代，更能夠習(xí)慣和接受信息終端的交流模式，隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”的不斷普及，線上服務(wù)與線下服務(wù)相結(jié)合的現(xiàn)代化金融服務(wù)正在農(nóng)村地區(qū)推廣，眾籌融資、網(wǎng)絡(luò)銷售等互聯(lián)網(wǎng)模式正在支持“三農(nóng)”領(lǐng)域開展有益探索。

（四）加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的正向激勵，提高廣大農(nóng)戶的參保意識

我國農(nóng)村地域分散，生產(chǎn)環(huán)境復(fù)雜，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)定損困難，保險(xiǎn)公司運(yùn)作的難度和成本較大。應(yīng)加大對政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的支持力度，規(guī)范農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)各項(xiàng)工作的操作流程及執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)，確保各經(jīng)營主體的公平競爭。加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的正向激勵，還應(yīng)保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策的連續(xù)性，建立全方位多層次的防護(hù)網(wǎng)，分散大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)損失，增強(qiáng)易受災(zāi)地區(qū)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力和災(zāi)后恢復(fù)能力。（作者單位：中央財(cái)經(jīng)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院）

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