淺談近年民間借貸糾紛的特點(diǎn)、成因及對(duì)策

謝華

摘 要：民間借貸作為一種融資手段，可以在一定程度上解決社會(huì)銀行信貸資金短缺的難題，促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的有序發(fā)展。但事實(shí)上，民間借貸是一把雙刃劍，具有高風(fēng)險(xiǎn)性、隨意性，極易促使諸多社會(huì)問(wèn)題的產(chǎn)生，而民間借貸糾紛就是其一。在近年發(fā)生的民間借貸糾紛中特點(diǎn)較為突出，如涉案金額較高、隱藏非法行為等，其根源在于國(guó)家金融政策的變動(dòng)及國(guó)民經(jīng)濟(jì)水平的提高，與投資渠道匱乏、市場(chǎng)監(jiān)管不到位、法律制度不完善等方面有著重要的關(guān)系，應(yīng)及時(shí)采取措施，維護(hù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展秩序的穩(wěn)定。

關(guān)鍵詞：民間借貸；糾紛；經(jīng)營(yíng)融資

前言

現(xiàn)如今，隨著社會(huì)的不斷進(jìn)步，社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅猛，百姓生活水平得到提高，財(cái)富積累不斷增多，民間資金的流動(dòng)呈現(xiàn)活躍化，民間借貸、民間資本融資日益增多，由此引發(fā)的民間借貸糾紛案件急劇增多，產(chǎn)生的社會(huì)效益需要我們高度重視。本文將淺析民間借貸糾紛的特點(diǎn)，剖析其形成的原因，并提出相應(yīng)的可行性對(duì)策，希望能夠?yàn)榫S護(hù)金融安全、社會(huì)安定提供一定的借鑒。

一、 淺析民間借貸糾紛的特點(diǎn)

（一） 借貸目的以經(jīng)營(yíng)融資為主。民間借貸形成初期，借款人與出借人一般都是親戚、朋友或者熟人關(guān)系，多數(shù)是由于借款人家庭生活困難于是向借款人借款，鑒于雙方本有的社會(huì)關(guān)系，對(duì)借款的爭(zhēng)議一般較小。隨著政策的開放，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度不斷提高，民眾的財(cái)富積累越來(lái)越多，富余的資金量隨之增大，一方面由于貨幣具有追求利益最大化性，所以人們會(huì)自發(fā)的進(jìn)行資本出借進(jìn)而獲得利益；另一方面，市場(chǎng)上商業(yè)資金的需求前所未有的增大，而金融貸款困難，導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)性借款率提高。目前民間借貸糾紛案件中，生產(chǎn)性經(jīng)營(yíng)借貸居多，該類借貸一旦產(chǎn)生糾紛，借貸雙方之間的爭(zhēng)議往往較大[1]。

（二） 涉案金額較大。民間借貸多以經(jīng)營(yíng)性借貸為主，所以涉及的金額一般較大。因經(jīng)營(yíng)融資需要，借款人承諾的利益較高，進(jìn)而風(fēng)險(xiǎn)較大。該類糾紛產(chǎn)生后，雙方往往在本金數(shù)額、利息計(jì)算方式等存在較大的爭(zhēng)議，甚至對(duì)借貸事實(shí)存在爭(zhēng)議。

（三）暗含非法行為

（1）高利貸。經(jīng)過(guò)民間借貸案件的調(diào)查與分析可以看出，民間借貸往往借款利息很高，并且遠(yuǎn)高于法律規(guī)定的銀行貸款利息，并且方法巧妙不易察覺(jué)。例如借款人向出借人借款十萬(wàn)元，此借款金額規(guī)定利息為1萬(wàn)元，出借人可直接扣除利息1萬(wàn)元，將剩余9萬(wàn)元借給借款方，而借款方在歸還借款時(shí)需要支付十萬(wàn)元，然而在借款憑證上卻沒(méi)有直接寫出，進(jìn)而將高額利息事實(shí)進(jìn)行隱藏。

（2）賭博債務(wù)。賭債書面化，即將賭債通過(guò)與對(duì)方簽訂借款合同或要求對(duì)方出具借條的方式來(lái)確定賭債，這樣就可以讓賭債通過(guò)借貸的形式合法化。近年來(lái)，通過(guò)這樣的方式追討賭債已經(jīng)趨于專業(yè)化，借條格式規(guī)范化、辦理訴訟事項(xiàng)的人員專門化，導(dǎo)致法院在案件審理過(guò)程中難度加大[2]。

（3） 不正當(dāng)機(jī)構(gòu)違法放貸。一些不正當(dāng)機(jī)構(gòu)非法集資然后放貸，或者利用人事關(guān)系來(lái)達(dá)到以貸養(yǎng)貸的目的。如果借貸關(guān)系產(chǎn)生糾紛，借款人將不得不對(duì)多個(gè)人進(jìn)行起訴，那么由此引發(fā)的將是一系列的民間借貸糾紛案件，而非單一案件可以解決的，并且甚至?xí)型ㄟ^(guò)武力威脅、非法暴力手段進(jìn)行追債的情況，將給社會(huì)安定帶來(lái)巨大考驗(yàn)。

（四） 借款人有意逃避。由于對(duì)資金量的需求越來(lái)越大，在民間借貸中涉及的金額也呈現(xiàn)上升趨勢(shì)，金額不斷擴(kuò)大化，并且民間借貸具有利息高的特點(diǎn)，因此其附帶的風(fēng)險(xiǎn)性也在不斷的增大。借款人如果是企業(yè)的經(jīng)營(yíng)者，那么他的行為將與企業(yè)有著直接的聯(lián)系，一旦借款人出逃還可能引發(fā)勞動(dòng)者與公司之間的勞資糾紛等連帶反應(yīng)，那么將更加不利于借貸糾紛案件的處理。

二、 民間借貸糾紛產(chǎn)生的原因

（一） 銀行貸款困難。為了規(guī)避市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的風(fēng)險(xiǎn)，在政府政策的干預(yù)下，銀行等金融機(jī)構(gòu)放貸門檻高。如果沒(méi)有一定的實(shí)力，貸款人一般是無(wú)法在銀行貸到款項(xiàng)的。另一方面，銀行為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于貸款的過(guò)程會(huì)進(jìn)行嚴(yán)格的把控。相比之下，民間借貸手續(xù)簡(jiǎn)潔，操作靈活，因此民間借貸發(fā)展快速，但隨之而產(chǎn)生的糾紛增多。

（二） 民間資本增多尋求新出路。隨著社會(huì)的不斷進(jìn)步，社會(huì)經(jīng)濟(jì)得到迅速發(fā)展，百姓的物質(zhì)基礎(chǔ)越來(lái)越穩(wěn)固，經(jīng)濟(jì)積累越來(lái)越多。近年來(lái)百姓的投資意識(shí)增強(qiáng)，但是從資金量大小、專業(yè)知識(shí)多少、風(fēng)險(xiǎn)性高低等方面考慮，民間借貸的高利潤(rùn)，操作簡(jiǎn)單等特點(diǎn)被公民所看好，進(jìn)而成為一般公民第一選擇的投資方式[3]。

（三） 民間借貸市場(chǎng)管理不到位。民間借貸既不歸人民銀行管理也不歸銀監(jiān)會(huì)管理，所以民間借貸的管理主體成為一個(gè)盲點(diǎn)。非法集資或非法吸收公眾存款，定性困難。并且民間借貸市場(chǎng)的從業(yè)人員水平不一，這也在某種程度上加大了民間借貸市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)。

（四） 法律法規(guī)不健全。雖然民間借貸已經(jīng)存在很久，但是在我國(guó)的法律條文中卻很少可以對(duì)其適用，由此可見(jiàn)民間借貸的規(guī)范管理還有待提高。這就使表面上看似合法但其實(shí)質(zhì)是違反法律規(guī)范的非法借貸案件進(jìn)入法院，而當(dāng)事人又無(wú)法提供大量有利證據(jù)，或者雙方當(dāng)事人都想逃避法律，對(duì)案件事實(shí)表示認(rèn)同，即便法官認(rèn)為事實(shí)并非如此但是由于證據(jù)的有限性，指導(dǎo)性規(guī)范操作性不強(qiáng)，無(wú)法還原事實(shí)的真相，使得非法犯罪行為利用法律的不完善而逃避法律的制裁，進(jìn)而造成他人的正當(dāng)利益無(wú)法得到有效的法律保護(hù)。

三、 應(yīng)對(duì)民間借貸糾紛的對(duì)策

（一） 完善立法。自民間借貸形成以來(lái)，我國(guó)對(duì)借貸市場(chǎng)的管理都是以行政管理為主，忽視了對(duì)借貸市場(chǎng)的嚴(yán)格要求，致使民間借貸存在隱形風(fēng)險(xiǎn)，并對(duì)正規(guī)金融融資的安全性進(jìn)行干擾。鑒于此，我國(guó)需要加強(qiáng)法律建設(shè)，完善立法，確立民間借貸的法律地位，這樣將更加有利于其金融作用的發(fā)揮。制度的規(guī)范性，可以在一定程度上抑制借貸糾紛的產(chǎn)生，使其慢慢走向規(guī)范化。

（二） 優(yōu)化社會(huì)融資結(jié)構(gòu)。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，對(duì)資金的需求越來(lái)越大，但是安全有效的融資渠道卻很有限，因而對(duì)銀行貸款具有依賴性。在現(xiàn)有的政策基礎(chǔ)上要繼續(xù)深化金融改革，借貸手續(xù)需要簡(jiǎn)便化，服務(wù)人性化，減少民間借貸糾紛的產(chǎn)生。同時(shí)，想要更好的解決融資難的問(wèn)題，還需要更多的開發(fā)新的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，拓展融資渠道，進(jìn)而優(yōu)化社會(huì)融資結(jié)構(gòu)。

（三） 加大宣傳改善投資環(huán)境。由于資本具有利益最大化的特性，并且鑒于我國(guó)正規(guī)資本市場(chǎng)的利率較低，導(dǎo)致民間資金向民間借貸領(lǐng)域傾斜。改善投資環(huán)境，完善融資體系，引導(dǎo)投資者投資，監(jiān)控民間閑散資金。同時(shí)，在法治社會(huì)的大環(huán)境下，必須提高大眾的法律意識(shí)及風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，要保持頭腦清醒，有選擇性的投資，謹(jǐn)防被騙，避免糾紛的產(chǎn)生。

（四） 加強(qiáng)管理打擊犯罪。民間資本流通于社會(huì)，在流通的過(guò)程中是建立在信用的基礎(chǔ)之上的，但信用本身也是存在風(fēng)險(xiǎn)的，如果不加以控制，那么一旦爆發(fā)，后果將無(wú)法想象，伴隨其產(chǎn)生的常常是群體性事件，因此，必須對(duì)其進(jìn)行監(jiān)督和管理，讓其保持在可控的范圍之內(nèi)。除此之外，對(duì)于違法犯罪行為，如聚眾賭博、非法融資、放高利貸等，一定要嚴(yán)懲不貸，以期還公眾一個(gè)健康的金融投資環(huán)境。

四、結(jié)語(yǔ)

民間借貸符合資本的逐利性要求，受到公眾的高度關(guān)注與參與，但是民間借貸同樣存在風(fēng)險(xiǎn)，易產(chǎn)生民間借貸糾紛，擾亂社會(huì)金融投資市場(chǎng)，因此大家在選擇資本投資的時(shí)候需要謹(jǐn)慎而為之，提高自己的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)及法律意識(shí)。本文是個(gè)人的淺見(jiàn)論述，在此與大家進(jìn)行分享，希望能給大家提供參考與借鑒。（作者單位：浙江師范大學(xué)）

參考文獻(xiàn)：

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