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    誰偷了你的信用評分

    2015-05-30 11:59:21SuzeOrman
    CM華夏理財(cái) 2015年7期
    關(guān)鍵詞:還款額蘇西賬單

    Suze Orman

    問:自從2007年申請了破產(chǎn),我開設(shè)了三個(gè)信用卡賬戶,希望重建我的信用系統(tǒng)。我從來都是在到期還款日之前還賬單的最低還款額,但是我的信用分?jǐn)?shù)最近卻下降了。我做錯(cuò)了什么嗎?

    蘇西:我估計(jì)你的信用分?jǐn)?shù)下滑是因?yàn)槟愕馁Y產(chǎn)負(fù)債上升了。在計(jì)算你的信用分?jǐn)?shù)時(shí)一個(gè)關(guān)鍵的因素是,你的余額相對于你的可用信用額度之比。這個(gè)比率越高,分?jǐn)?shù)就會(huì)越低。你應(yīng)該更關(guān)心的是你的預(yù)算,而不是重建你的信用?,F(xiàn)在是時(shí)候停止超過你支付能力的消費(fèi)了。在SuzeOrman.com有免費(fèi)的消費(fèi)跟蹤器,可以幫助你找到哪里可以節(jié)約費(fèi)用。還清你的資產(chǎn)負(fù)債表,你的分?jǐn)?shù)就會(huì)上升。如果你能學(xué)著控制消費(fèi),你可以每個(gè)月用幾次信用卡來重塑信用,但是你必須每次按時(shí)還賬單全額。

    問:邁入30歲,我一直專注于償還65000美元的學(xué)生貸款,而不是為退休做儲(chǔ)蓄。如果我現(xiàn)在還有貸款沒還,我現(xiàn)在更應(yīng)該專注哪些方面?

    蘇西:你在還貸款,我很欣賞這一點(diǎn)。但是未來你還需要投資。從現(xiàn)在起,你只要償還你的學(xué)生貸款的每月最低還款額,讓自己有足夠的現(xiàn)金來實(shí)現(xiàn)其他的目標(biāo)。你還年輕,所以你還有足夠的時(shí)間?,F(xiàn)在你存進(jìn)退休賬戶里的錢至少有30年的時(shí)間去升值。如果你的老板提供與你每月繳

    納額相當(dāng)?shù)?01(K)計(jì)劃,建議你留出足夠的工資來得到最大額度的匹配,并開設(shè)一個(gè)Roth IRA賬戶。你還沒到50歲,所以你現(xiàn)在可繳納的最大額度是5500美元每年,大約458美元每月。

    我同時(shí)也建議你設(shè)立一個(gè)每月自動(dòng)存款的緊急賬戶,你將需要執(zhí)行一個(gè)平衡策略,但是我知道一個(gè)負(fù)責(zé)任的人,比如你,可以同時(shí)在三個(gè)目標(biāo)上取得進(jìn)展:降低債務(wù)、為未來儲(chǔ)蓄、建立一個(gè)基金可以支付8個(gè)月的基本生活費(fèi)用。

    問:我沒有參加401(K)。在我50歲時(shí),我有80000美元的儲(chǔ)蓄,我打算在退休后使用。有低風(fēng)險(xiǎn)策略嗎?可以幫助我的資產(chǎn)增值,同時(shí)不會(huì)侵蝕我的儲(chǔ)蓄。

    蘇西:一句話總結(jié)?答案是沒有。最安全的投資途徑是聯(lián)邦儲(chǔ)蓄、支票、資本市場賬戶和銀行信用違約掉期,以及信用社,但是現(xiàn)在它的利息大概只有1%或者更少。

    你很關(guān)注投資風(fēng)險(xiǎn),但是還有其他兩個(gè)關(guān)鍵的因素你需要考慮。第一個(gè)是長壽風(fēng)險(xiǎn)。除非你有非常嚴(yán)重的健康問題,否則你需要做好活到80多歲的準(zhǔn)備。這意味著你的退休基金里有一部分錢未來25年甚至更久你都不能碰。另一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)是通脹,現(xiàn)在的通脹水平很低,低于2%,但是長期來看平均水平將達(dá)3%。股市有高的對抗通脹的能力,但是我并不是建議你把錢放在股市。一個(gè)廣泛的低成本的投資組合,比如先峰綜合股票市場指數(shù)基金可以讓你投資于廣泛的美股。投資于Roth IRA,你的收益將在退休期間免稅。

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