農(nóng)村小額貸款公司發(fā)展問題研究

韓明月

摘 要：小額貸款公司作為民營企業(yè)的一個重要組成部分，在近年來被越來越多的提起，并且有關(guān)這類較為特殊的非銀行類金融機構(gòu)的發(fā)展前景與所面臨的困境的分析研究，近些年也呈上升趨勢，這表明我國對小額信貸領(lǐng)域的規(guī)范與管理日益重視起來，為此，對我國小額貸款公司有一個較好的認(rèn)識能更加有利于我們對相關(guān)領(lǐng)域的深入了解。分別從小貸公司自興起以來所面臨的市場準(zhǔn)入，轉(zhuǎn)制問題，征信系統(tǒng)的納入問題，以及監(jiān)管等問題進行了分析，結(jié)合一定的外國發(fā)展經(jīng)驗，對我國的小貸公司發(fā)展路徑進行了探索，提出了一些建議與對策。并且這些意見與建議可以對四川省范圍內(nèi)的小貸公司有良好的借鑒意義。

關(guān)鍵詞：小額貸款公司；市場轉(zhuǎn)制；非銀行類金融機構(gòu)；風(fēng)險防范管理

中圖分類號：F83

文獻標(biāo)識碼：A

文章編號：1672-3198（2015）10-0115-02

我國的對小額貸款公司的大量鼓勵成立大致始于2005年左右，在進行了近30年的改革開放道路之后，我國人民的各方面生活水平有了顯著提高，經(jīng)濟增長也十分迅猛，但深化改革之路還并不平坦，擺在我們面前還有很多問題，其中，城鄉(xiāng)二元體制日益對我國的經(jīng)濟社會起著阻礙作用，貧富差距進一步拉大，“三農(nóng)”問題比較突出等等，這些都不利于形成良好健康的和諧社會。于是針對農(nóng)村金融和相對低收入人群對金融的利用的角度，我國先后出臺了一些文件，要求各省市自治區(qū)大力鼓勵小額貸款公司的批準(zhǔn)成立，嘗試這種較為新型的金融方式，讓這類特定人群也享受到通過金融的方式致富的碩果。

1 小額貸款公司發(fā)展道路中的困境分析

1.1 小額貸款公司的市場準(zhǔn)入問題

雖然在響應(yīng)國家號召下，已經(jīng)成立了很多的小貸公司，但他們的準(zhǔn)入門檻實際上是很高的，就“只貸不存”這一項規(guī)定而言，就很大程度上限制了這類公司的后續(xù)資金鏈連接，而恰恰對這種公司來說，資金鏈一旦斷裂那所有的相關(guān)業(yè)務(wù)就開展不了，公司也就無法存續(xù)，公司如果無法進一步想辦法籌集到資金，那就只能面臨倒閉破產(chǎn)的風(fēng)險。除此之外，還規(guī)定小額貸款公司的資本金必須來自股東自籌資金或接受的捐贈資金，就算可以接受金融機構(gòu)的注資，那也不能超過注冊資本凈額的50%，同時數(shù)量上不能超過兩家金融機構(gòu)。同時，對借款人的人數(shù)以及每次借款金額上都有明確規(guī)定。這些規(guī)定雖然是出于風(fēng)險防范，防止小額貸款公司違規(guī)操作，擾動市場正常秩序所做出的，但是確實在事實上給小額貸款公司的發(fā)展堵上了道路。

1.2 小額貸款公司轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行

小額貸款公司因為一開始就被塑造成非銀行類金融機構(gòu)，所以有關(guān)他的很多操作規(guī)范，以及約束細(xì)則都是納入到了股份有限公司的管理當(dāng)中的，這樣，他的成立與審批是由當(dāng)?shù)卣畧?zhí)行，與銀監(jiān)會的關(guān)聯(lián)實際上是很少的，不要說國有大型銀行，就連普通小型商業(yè)銀行的優(yōu)勢都不具備。相對于金融機構(gòu)的優(yōu)惠政策，小貸公司都不能享受，享受的優(yōu)惠最少，同時繳納的稅負(fù)又相對最高，這樣自然公司運營成本就居高不下了，也就無法再承擔(dān)起支持服務(wù)“三農(nóng)”，引導(dǎo)民間金融的正確走向規(guī)范的作用了。應(yīng)注意到一個事實便是：我們還并沒有這方面轉(zhuǎn)制成功的案例。原因就在于：轉(zhuǎn)制條件是現(xiàn)在許多小貸公司股東所不能接受的。也就是說，轉(zhuǎn)制后，他們將喪失對原公司的控制權(quán)，他們的持股比例不能超過銀行等金融機構(gòu)的比例，對公司決策權(quán)也將進一步受到削弱。這實際上是他們不愿讓步的底線。

1.3 小貸公司風(fēng)險防范中征信系統(tǒng)的建立

從以上的分析不難看出，小貸公司所承擔(dān)的風(fēng)險是很高的。大部分原因還是在于它的所屬性質(zhì)上，因為它不是銀行類金融機構(gòu)，無法與中央銀行聯(lián)網(wǎng)信息共享，也無法接入其他大型國有銀行的征信系統(tǒng)中去，因此，對于借款人的資信調(diào)查，以及貸前，貸中，貸后調(diào)查都會受到影響。加上政策性設(shè)立的初衷，在地域上以及范圍上的貸款給分散較廣，擔(dān)保能力較差的客戶的事實，小貸銀行更是無從收集借款單位或個人的相關(guān)財務(wù)，現(xiàn)金流，資產(chǎn)負(fù)債水平的信息，更多的只能是依靠單個走訪調(diào)查等耗時耗力且效果不明顯的方法來獲取顧客資料，由此相關(guān)的還款周期延長等問題也會出現(xiàn)?？傊?，征信系統(tǒng)建立的問題是建立之初的費用問題與建立之后的維護問題的綜合。

1.4 小貸公司的其他風(fēng)險問題

除了較為突出的征信風(fēng)險的問題，還有徐國其他風(fēng)險問題值得注意。大致歸結(jié)起來有幾種：客觀農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害風(fēng)險，貸款人還款風(fēng)險，擔(dān)保風(fēng)險，人員管理風(fēng)險等。因為是針對小微企業(yè)和個人發(fā)放的貸款，小貸公司所面臨的風(fēng)險也就是這類貸款人所要面對的風(fēng)險點。農(nóng)業(yè)本身的特性就決定了它易受到周圍環(huán)境以及天氣狀況的影響。這也主要影響的是貸款人的還款風(fēng)險，沒有了可靠的氣候條件作保證，農(nóng)業(yè)收益率的波動也很大，加上在借款最初這些農(nóng)民也處于自身客觀條件沒法提供更多有價值的擔(dān)保物，還款危機更加嚴(yán)重。

1.5 規(guī)范對小額貸款公司的監(jiān)管體系問題

目前對小貸公司的監(jiān)管是不成體系的，這與對金融銀行的系統(tǒng)監(jiān)管形成了鮮明的對比。我國對小貸公司的監(jiān)管機構(gòu)主體還是政府機構(gòu)，監(jiān)管銀行系統(tǒng)的銀監(jiān)會并沒有承擔(dān)起對小貸公司的監(jiān)管責(zé)任，但是政府機構(gòu)中各個省市都有著各自不同執(zhí)行者，包括工商管理部門稅務(wù)部門甚至公安部門，這不僅造成監(jiān)管成本的居高不下，也對監(jiān)管效率因為沒有統(tǒng)一的監(jiān)管評判標(biāo)準(zhǔn)而變得很低下。其次，很有必要建立起政府——行業(yè)協(xié)會——小貸公司的三重監(jiān)管體系。這樣才會層層深入互相制約，促進這一行業(yè)的有序健康發(fā)展。

1.6 相關(guān)市場配套服務(wù)體系的問題

政府職能的轉(zhuǎn)換在發(fā)展民營企業(yè)中起著至關(guān)重要的作用。政府應(yīng)在不放松對小貸公司規(guī)范性操作方面的監(jiān)管之余，盡量減少企業(yè)干預(yù)，還企業(yè)一個自由競爭的環(huán)境。對小貸公司既然是持有的扶持的態(tài)度，政府就應(yīng)該建立起相應(yīng)的配套服務(wù)體系。一切以促進他們茁壯發(fā)展為目標(biāo)。在補貼，稅收方面給予更大的優(yōu)惠。小貸公司當(dāng)前的發(fā)展趨勢很有可能因為這些相關(guān)體系的建立變得不那么艱難。

2 解決小貸公司發(fā)展前景困境的相關(guān)建議

小貸公司的數(shù)量越來越多，但是要有一個高效的農(nóng)村金融借貸環(huán)境，是需要從多個方面有針對性地進行改進的，并且隨著客觀市場環(huán)境及背景的發(fā)展變化及時作出相應(yīng)的調(diào)整改變。

2.1 放寬相應(yīng)的準(zhǔn)入條件，繼續(xù)推進向村鎮(zhèn)銀行轉(zhuǎn)制工作

對于小貸公司成立的相關(guān)注冊資本過高可以適當(dāng)放寬這方面的條件。因為對比國內(nèi)外的試行辦法，村鎮(zhèn)銀行和小貸公司的設(shè)立資本金的規(guī)定實際上是有很大懸殊的，如果在這方面的壓力稍微減輕，那么小貸公司可能更有條件進行制度維護和征信接入方面的嘗試。在進入市場后進一步有選擇性地挑選一些經(jīng)營狀況較為穩(wěn)定，資信，壞賬準(zhǔn)備，資金流充足的小貸公司，鼓勵對他們進行試點，優(yōu)先發(fā)展成為村鎮(zhèn)銀行。先培養(yǎng)出一些優(yōu)秀的典范，放入市場中接受檢驗。

在轉(zhuǎn)制過程中，國家應(yīng)考慮適當(dāng)放寬對轉(zhuǎn)制門檻的設(shè)置，如對一些公司經(jīng)營壞賬準(zhǔn)備率的比例降低一些，考慮到小貸公司的自身風(fēng)險面臨較大的具體情況，不良貸款率上的規(guī)定可以相應(yīng)適當(dāng)?shù)叵抡{(diào)。

2.2 提高相關(guān)人員風(fēng)險防范意識，加快納入銀行征信系統(tǒng)的步伐

小貸公司面臨的風(fēng)險是非常多的，每一類都會造成致命的影響，特別是對向小貸公司這樣剛剛起步的新型創(chuàng)新金融嘗試，就像新出生的尚在襁褓中的嬰兒一樣，需要國家支持的更多，但同時也要在適當(dāng)?shù)臅r機放手讓孩子自主地在市場的大潮中接受歷練。國家可以采取直接從銀行等金融機構(gòu)中抽調(diào)有經(jīng)驗和專業(yè)知識背景的人來轉(zhuǎn)制后的村鎮(zhèn)銀行或正準(zhǔn)備轉(zhuǎn)制中的小貸公司任職，或者定期組織培訓(xùn)活動并且要對學(xué)習(xí)情況進行的監(jiān)督考察與檢驗，對不合格的任職人員進行一定的懲罰，同時對相關(guān)業(yè)務(wù)熟練，業(yè)績較好的員工進行一定物質(zhì)或精神的獎勵，與他們的績效獎金掛鉤式最直接有效的方法。定期對涉農(nóng)領(lǐng)域的自然災(zāi)害風(fēng)險進行評估，抽樣出一個地區(qū)或一個產(chǎn)業(yè)較為集中的地區(qū)所面臨的主要農(nóng)業(yè)環(huán)境風(fēng)險，做出詳細(xì)的記錄。企業(yè)內(nèi)部做好整個借貸過程的跟蹤與監(jiān)督，三個不同階段的檢查內(nèi)容與人員做到有序安排。明晰職責(zé)與權(quán)力劃分。在征信系統(tǒng)方面，盡早地適應(yīng)銀行的這一體系也可以更好地降低征信風(fēng)險。國家同樣要在人力物力上給予幫助，對暫時繳納接入該費用和后期維護費用的小貸公司進行營業(yè)稅或企業(yè)所得稅的年度減免，鼓勵更多的小貸公司盡早實施。對于有些地區(qū)已經(jīng)實施的小貸債方式，也可根據(jù)各地區(qū)不同的情況進行創(chuàng)新。這樣就可以解決小貸公司在融資方面，和資金存續(xù)上的難題。

2.3 三條線上的監(jiān)管工作齊頭并進，為小貸公司的發(fā)展服好務(wù)

政府監(jiān)管必不可少，但應(yīng)把握好度，不能過度干預(yù)。在防范再生風(fēng)險的同時，主要做好政府職能的轉(zhuǎn)變，不能只是一味地強制執(zhí)行，這樣也不利于公司發(fā)揮主觀能動性進行改進創(chuàng)新。就如我國安徽小崗村的家庭年產(chǎn)承包責(zé)任制一樣，這一制度并不是政府部門的創(chuàng)新，而是當(dāng)?shù)剞r(nóng)民在國家政策基礎(chǔ)上，發(fā)揮自己的聰明才智產(chǎn)生的。同樣，在國外這方面的行業(yè)自律組織也已經(jīng)相當(dāng)成熟。對于這樣的高風(fēng)險機構(gòu)建立多元的監(jiān)管措施也可以全方位地了解企業(yè)在不同方面的問題。代表國家的政府機構(gòu)進一步完善相關(guān)法律法規(guī)的制定，這也是符合黨的十八屆四中全會的會議精神——依法治國。其次，在監(jiān)管主體上應(yīng)該進一步規(guī)范，不能還是之前的工商部門，稅務(wù)部門，財務(wù)部門，公安部門的一起出動這樣勞民傷財?shù)男袨椤？梢越y(tǒng)一成立一個金融行會會直接由銀監(jiān)會代為監(jiān)管，但是考慮到銀監(jiān)會的監(jiān)管體系已經(jīng)相當(dāng)龐大，所以前者的實施可能更是為可行。采取一套有效的監(jiān)管系統(tǒng)，預(yù)警系統(tǒng)，也是發(fā)展信息社會的必然要求。行業(yè)協(xié)會在防止高利貸方面價位有效，他們要結(jié)合企業(yè)發(fā)展階段，國家利率，和行業(yè)風(fēng)險等諸多因素，確定一個行業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)同的利率水平，就可以很大程度上緩解現(xiàn)在小貸公司數(shù)倍于國家基礎(chǔ)利率的現(xiàn)象。鼓勵進行有利的價格競爭機制。最后一條線上的企業(yè)內(nèi)部監(jiān)管同樣重要，因為，這一條線上暴露出的問題在高效的公司組織制度情況下是可以解決的最快的。企業(yè)內(nèi)部的監(jiān)管就要求從業(yè)人員既有良好的道德水平，又有很高的專業(yè)背景知識，在公司內(nèi)部，業(yè)務(wù)崗與審查崗一定要分開設(shè)立，甚至在有條件的情況下將三個環(huán)節(jié)上的審查人員也要加以區(qū)分，相互制衡，檢查借款企業(yè)在不同階段流程上的資信水平。

公共服務(wù)上，政府應(yīng)輔助各地區(qū)行業(yè)協(xié)會自律組織的建立，提供技術(shù)上和資金上的支持，相關(guān)配套設(shè)施也要盡快完善。興建一個創(chuàng)業(yè)園區(qū)專供小貸公司經(jīng)營辦公，營造優(yōu)美干凈的工作環(huán)境，可幫助人們在心里上提升對公司的歸屬感，也可以吸引更多優(yōu)質(zhì)人才進駐。同時多個公司共同發(fā)展可以自然建立良性競爭機制，優(yōu)勝劣汰，形成規(guī)模效應(yīng)，對整個小貸公司的發(fā)展是非常有利的。

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