探索金融服務“三農(nóng)”新路徑四川井研縣農(nóng)信社創(chuàng)新土地流轉(zhuǎn)收益保證貸款的實踐與思考

王建康 文/圖

2013年，井研縣被確定為全省農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)收益保證貸款試點工作縣之一。井研縣農(nóng)業(yè)資源比較優(yōu)勢明顯，農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)比例較高，金融業(yè)發(fā)展比較充分，井研縣委、縣政府強力推進，強化政策支撐，搭建服務平臺，引導金融機構(gòu)和擔保機構(gòu)廣泛參與，并把井研縣聯(lián)社列為了主要試點金融機構(gòu)。井研縣聯(lián)社及時創(chuàng)新出臺了“土地流金專項貸款”信貸產(chǎn)品，為深化農(nóng)村金融改革，拓寬農(nóng)民增收渠道做了有益的嘗試。

產(chǎn)品破冰鋪好路

——強化組織領(lǐng)導。為確保此項工作有序開展，井研縣聯(lián)社成立了以理事長為組長、分管領(lǐng)導為副組長、相關(guān)部門負責人為成員的土地流轉(zhuǎn)收益保證貸款工作領(lǐng)導小組。領(lǐng)導小組下設(shè)辦公室在聯(lián)社業(yè)務發(fā)展部，并落實專人負責此項工作，組織開展調(diào)查研究、擬定管理辦法、提出落實措施，加強此項工作組織、實施和推動。

——深入市場摸清需求。井研縣聯(lián)社組織人員對縣域內(nèi)土地流轉(zhuǎn)情況進行了較為細致的調(diào)查，通過調(diào)查基本摸清了全縣土地流轉(zhuǎn)的基本情況，對土地流轉(zhuǎn)業(yè)主的資金需求也有了一定的了解。全縣土地流轉(zhuǎn)戶資金需求主要呈以下特點：一是部分種養(yǎng)大戶資金需求大，額度一般都要求在50萬元以上，部分業(yè)主需求在100萬元以上；二是少數(shù)土地流轉(zhuǎn)業(yè)主資金需求一般在10萬~50萬元之間，對于10萬元以下的土地流轉(zhuǎn)業(yè)主經(jīng)營資金基本上能自籌解決。

——積極創(chuàng)新信貸品種。針對井研縣土地流轉(zhuǎn)租金按年支付，土地流轉(zhuǎn)面積多數(shù)在10~200畝的實際，井研縣聯(lián)社開發(fā)了“土地流金—小額擔保貸款”，貸款金額控制在30萬元以下。該項貸款產(chǎn)品的主要特點是：主要以土地經(jīng)營戶已支付的土地租金和土地上的前期投入為基礎(chǔ)，結(jié)合后期預期收益和經(jīng)營戶家庭凈資產(chǎn)，通過對家庭凈資產(chǎn)、土地前期投入的資金和預期收益進行綜合加權(quán)，測算出貸款額度，以流轉(zhuǎn)土地的收益作為第一還款保證，輔以第三人保證（自然人、合作社、龍頭企業(yè)），發(fā)放貸款。

針對申請額度超過30萬元的專業(yè)土地經(jīng)營種、養(yǎng)殖大戶和其他經(jīng)營主體，井研縣聯(lián)社按照《四川省農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)收益保證貸款試點工作方案》，開發(fā)了“土地流金—擔保公司擔保貸款”。種、養(yǎng)殖大戶、其他經(jīng)營主體將土地承包經(jīng)營權(quán)作為融資性擔保機構(gòu)的反擔保措施，向井研縣聯(lián)社提出貸款申請，由融資性擔保機構(gòu)向井研縣聯(lián)社提供貸款擔保。

該項貸款產(chǎn)品的主要特點是：額度大，能滿足專業(yè)大戶大額信貸資金需求；利率低，僅在人行基準利率的基礎(chǔ)上上浮30%。

——加強營銷，主動出擊。井研縣聯(lián)社將在前期營銷的基礎(chǔ)上，進一步總結(jié)提高，推動該類產(chǎn)品迅速進入市場，主要措施為：一是加強培訓，提升客戶經(jīng)理和網(wǎng)點負責人認識；二是充分利用井研縣聯(lián)社績效考核模式，引導客戶經(jīng)理主動出擊；三是繼續(xù)以印發(fā)宣傳單、播放視頻、LED字幕等形式，加強宣傳推廣，促進該項業(yè)務的發(fā)展。

——加強宣傳積極推廣。自開展土地流轉(zhuǎn)收益保證貸款以來，井研縣聯(lián)社積極行動、細化措施，全力推廣該貸款產(chǎn)品的拓展。一是通過印制宣傳資料，加強政策和產(chǎn)品宣傳，提高群眾知曉度；二是實地走訪，在前期市場調(diào)研的基礎(chǔ)上，針對有資金需求的潛在客戶，加強推廣；三是以特色農(nóng)業(yè)企業(yè)、現(xiàn)代循環(huán)農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)為推廣重點，點對點，面對面地營銷，盡最大可能滿足他們生產(chǎn)經(jīng)營需求，使其帶動更多的農(nóng)戶增收致富。

服務“三農(nóng)”把好舵

截止到2014年9月30日，井研縣聯(lián)社已累計發(fā)放土地流轉(zhuǎn)貸款14筆，金額1764萬元，流轉(zhuǎn)土地約4905畝，涉及農(nóng)戶1480余戶。重點支持了農(nóng)戶、專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場和農(nóng)業(yè)企業(yè)等的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性、經(jīng)營性資金需求。從貸款金額看，金額在30萬元以下有6筆（土地流金—小額擔保貸款），金額54萬元，貸款金額在30萬元至100萬元（含）的，有3筆，金額250萬元，100萬元以上的有7筆（土地流金—大額擔保公司擔保貸款），金額1460萬元。

——大力支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)發(fā)展。樂山豐潤養(yǎng)殖公司按照“龍頭企業(yè)+合作社+農(nóng)戶”的經(jīng)營模式，通過“項目整合、機制創(chuàng)新、科技推廣”發(fā)展思路，大力發(fā)展特色水產(chǎn)經(jīng)濟，傾力打造全省最大的特種水產(chǎn)養(yǎng)殖示范園。該公司在井研縣分全鄉(xiāng)租用農(nóng)戶土地3000余畝進行水產(chǎn)養(yǎng)殖，園區(qū)規(guī)劃總投資6000萬元，分設(shè)特色魚類養(yǎng)殖區(qū)、大鯢養(yǎng)殖區(qū)、魚苗繁育區(qū)和休閑娛樂區(qū)，現(xiàn)養(yǎng)殖有大鯢（娃娃魚）、叉尾、江團、丁桂、胭脂魚、鱸魚、匙吻鱘等多個名特優(yōu)品種，兼養(yǎng)花鰱、白鰱、草魚等。該公司在井研縣聯(lián)社原有抵押擔保貸款350萬元，今年6月，因養(yǎng)殖流動資金不足，同時缺乏抵押物等現(xiàn)實，該公司以其流轉(zhuǎn)的1421畝，評估價值為629萬元的土地收益權(quán)作擔保，再次向井研縣聯(lián)社申請了“土地流金專項貸款”，井研縣聯(lián)社通過實地調(diào)查后，對樂山豐潤養(yǎng)殖公司發(fā)放了土地流金專項貸款200萬元，貸款發(fā)放后，該公司進一步加大了對養(yǎng)殖投入，把貸款資金全部用于購買魚飼料，從而提高了成魚產(chǎn)量，加上近期魚價上漲，預計2014年將實現(xiàn)產(chǎn)值6000萬元，利潤約500萬元，同時將帶動260戶農(nóng)戶可獲得500萬元的土地流轉(zhuǎn)費用和勞務收入。

——大力支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展。一是位于樂山市井研縣三江鎮(zhèn)三江村二組的世外梨園度假村，經(jīng)營者鐘春通過多年經(jīng)營，形成了集農(nóng)業(yè)、林業(yè)、觀光、休閑、度假、餐飲于一體的現(xiàn)代綜合莊園，該戶流轉(zhuǎn)土地約170畝，種植各類苗木約7.5萬株，建有約15畝魚塘一口（養(yǎng)殖生態(tài)魚），年凈利潤約60萬元，由于該戶計劃升級度假村，營造一個良好的環(huán)境，計劃購進新品種風景苗木，特向井研縣聯(lián)社申請土地流金專項借款100萬元，井研縣聯(lián)社通過實地調(diào)查后，向該戶發(fā)放了土地流金專項貸款100萬元，期限二年，積極支持了該戶生產(chǎn)經(jīng)營需要，現(xiàn)該戶已購進苗木，為度假村的建設(shè)奠定了基礎(chǔ)。

二是大力支持特色農(nóng)業(yè)，井研縣瑞豪園林景觀發(fā)展有限公司是一家專注普通城鎮(zhèn)綠化種籽和苗木種植、銷售、園林景觀設(shè)計的企業(yè)，該公司成立于2014年3月，注冊資本300萬元，目前主要種植有香樟樹、黃桷樹、桂花樹、銀杏樹、天竺桂等40余種苗木，擁有直徑從10cm到100cm以上等十余種規(guī)格的苗木，該公司流轉(zhuǎn)土地350余畝，涉及農(nóng)戶103戶。由于受苗木生產(chǎn)周期的影響，該公司目前自種的苗木不能滿足市場的需求，還需對外采購各類苗木滿足企業(yè)對外所簽合同需要。該公司特向井研縣聯(lián)社申請了土地流金專項貸款150萬元，井研縣聯(lián)社在經(jīng)過實地調(diào)查后，向其發(fā)放了土地流金專項貸款150萬元，期限一年，該公司及時購進了苗木。目前該公司生產(chǎn)經(jīng)營正常，預測2014年度能實現(xiàn)銷售收入1000萬元左右，利潤總額100萬元左右。

——大力支持發(fā)展中的客戶。貸款10萬元以內(nèi)的有5戶，其中一戶為高灘鄉(xiāng)高灘村2組談俊青，該戶在高灘鄉(xiāng)流轉(zhuǎn)土地約180畝建成魚塘從事養(yǎng)魚，主要養(yǎng)殖潛魚和花、白鰱，年銷售額約在150萬元左右。本次通過土地流轉(zhuǎn)收益保證貸款10萬元，補充養(yǎng)殖流動資金，購進魚飼料；另一戶井研縣高灘鄉(xiāng)胡禮全流轉(zhuǎn)土地30余畝，進行生態(tài)草莓種植，該戶在井研縣聯(lián)社辦理土地流金專項貸款10萬元后，及時補充了種植資金，為實現(xiàn)“草莓+蔬菜+玉米”的特色農(nóng)業(yè)模式奠定了基礎(chǔ)，預計2014年將實現(xiàn)產(chǎn)值45萬元，凈利潤約10萬元。

政策支持保駕護航

土地流轉(zhuǎn)收益保證貸款是一項利國利民的工程，它不但需要我們正視問題，分析原因，分段改進，而且更需要強化政府引導及政策的強力支持保駕護航，才能促進土地流轉(zhuǎn)收益保證貸款的持續(xù)發(fā)展。

——加快推進保險制度，設(shè)立貸款基金，規(guī)避貸款風險。金融機構(gòu)發(fā)放貸款首要遵循的是安全性原則，為防范風險，調(diào)動金融機構(gòu)的積極性，讓金融機構(gòu)“不畏貸”、“想貸”、“積極貸”。一是建議政府積極推廣農(nóng)業(yè)保險制度，降低、分散農(nóng)戶經(jīng)營風險；二是希望由政府出資設(shè)立“農(nóng)村信貸風險代償基金”，由政府承諾按照貸款本金的一定比例設(shè)立代償基金，在出現(xiàn)壞賬時予以一定比例的政府補償，分擔信用社信貸風險。

——對流轉(zhuǎn)土地經(jīng)營權(quán)進行確權(quán)頒證。土地流轉(zhuǎn)貸款的前提是確權(quán)。無論采取何種形式的擔保，農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)都必須有證才可以擔保。而前期農(nóng)村土地承包權(quán)與經(jīng)營權(quán)的權(quán)證是統(tǒng)一的，而實際上經(jīng)營土地的又不是承包人，以土地經(jīng)營權(quán)擔保融資又需承包人同意，這在很大程度上限制了土地經(jīng)營權(quán)的融資擔保。基于農(nóng)村大多數(shù)土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營的事實，政府主管部門就應給通過流轉(zhuǎn)經(jīng)營的經(jīng)營戶辦理獨立于農(nóng)戶承包權(quán)的土地經(jīng)營權(quán)證，并出臺相關(guān)辦法明確土地經(jīng)營權(quán)可以抵押、擔保，這樣土地的經(jīng)營權(quán)就可以抵押給金融機構(gòu)或反擔保給擔保公司進行融資。

——完善風險補償機制。土地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)貸款的目的是支持土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營，為農(nóng)村土地集中經(jīng)營的發(fā)展趨勢提供金融支持。是一條前所未有的新路子，金融機構(gòu)也將進行多種形式的創(chuàng)新，建議政府部門的風險補償辦法也將金融機構(gòu)創(chuàng)新的擔保方式的土地流轉(zhuǎn)貸款納入風險補償范圍。共同推進農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)改革和支持新型農(nóng)村經(jīng)營主體的發(fā)展。