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    為何要給存款上保險(xiǎn)?

    2015-04-28 08:13劉穎
    金融理財(cái) 2015年4期
    關(guān)鍵詞:存款人費(fèi)率保險(xiǎn)制度

    劉穎

    3月31日下午,中國政府網(wǎng)發(fā)布國務(wù)院令第660號(hào),宣布《存款保險(xiǎn)條例》將于2015年5月1日起施行,至此,存款保險(xiǎn)制度終于千呼萬喚始出來了。

    存款保險(xiǎn)制度來啦

    其實(shí)存款保險(xiǎn)法律制度起源于美國,本質(zhì)上是通過法律形式建立的一種在銀行因意外事故破產(chǎn)時(shí)進(jìn)行債務(wù)清償?shù)闹贫?。因?yàn)槲鞣胶茉缇蛯⒔鹑谙到y(tǒng)置于一個(gè)自由交易的環(huán)境之下,20世紀(jì)30年代,美國出現(xiàn)大批銀行倒閉,存款人的利益受到嚴(yán)重?fù)p害,公眾對(duì)銀行金融體系逐漸失去信心。所以,美國國會(huì)制定了《格拉斯—斯蒂格爾法案》,同時(shí)設(shè)立了美國聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司(簡(jiǎn)稱FDIC),正式建立了最早的存款保險(xiǎn)法律制度。

    這是一種為了保障公眾利益的強(qiáng)制性保險(xiǎn)制度,幾乎100%的銀行和儲(chǔ)貸機(jī)構(gòu)都加入了存款保險(xiǎn)體系?,F(xiàn)在存款保險(xiǎn)準(zhǔn)備金率(即聯(lián)邦存款保險(xiǎn)基金的資金量/總保險(xiǎn)金額)由原定的1.15%提高到1.35%,并取消了原定1.5%的上限,聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司依據(jù)銀行的總體負(fù)債來征收保費(fèi),F(xiàn)DIC便有足夠的資金維持保險(xiǎn)基金的運(yùn)轉(zhuǎn)。

    遠(yuǎn)的不說,上次的全球金融危機(jī),僅2009年美國金融監(jiān)管部門關(guān)閉銀行就高達(dá)140余家,但其中大部分由美國聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司接管。在美國,當(dāng)時(shí)的聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司將個(gè)人存款保險(xiǎn)限額從10萬美元提高到25萬美元,所以市場(chǎng)并沒有出現(xiàn)因銀行倒閉而帶來的擠兌風(fēng)波。

    我國的存款保險(xiǎn)制度也是屬于強(qiáng)制性規(guī)定,范圍涵蓋境內(nèi)設(shè)立的所有商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。銀行所需繳納費(fèi)率則由基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率構(gòu)成。費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)由存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)根據(jù)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展?fàn)顩r、存款結(jié)構(gòu)情況,以及存款保險(xiǎn)基金的累積水平等因素制定和調(diào)整,報(bào)國務(wù)院批準(zhǔn)后執(zhí)行。風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率由存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)根據(jù)投保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營管理狀況和風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素確定。

    但是存款保險(xiǎn)的最高償付限額目前是定為人民幣50萬元。也就是說,超出最高償付限額的部分,需要從投保機(jī)構(gòu)清算財(cái)產(chǎn)中受償。50萬的最高賠付額度是央行根據(jù)2013年底的存款情況計(jì)算,據(jù)說這個(gè)數(shù)字就可以覆蓋目前99.63%的存款人的全部存款。

    于是有人提出,有了這種保險(xiǎn)制度,在一家銀行出現(xiàn)危機(jī)而又不至于被清盤的時(shí)候,一大筆保險(xiǎn)金可能會(huì)讓銀行經(jīng)營者孤注一擲,因?yàn)檫@時(shí)全部的風(fēng)險(xiǎn)由承保人承擔(dān)。對(duì)此FDIC的運(yùn)營就是一個(gè)不錯(cuò)的典范。FDIC得知一家存款機(jī)構(gòu)即將倒閉,首先會(huì)發(fā)出“處理銀行瀕臨倒閉通知書”,制作問題機(jī)構(gòu)的“信息資料”。然后進(jìn)行資產(chǎn)評(píng)估,以選擇適當(dāng)?shù)奶幹糜?jì)劃,最后才是關(guān)閉有問題機(jī)構(gòu)。當(dāng)一家存款機(jī)構(gòu)倒閉時(shí),F(xiàn)DIC通常會(huì)被任命為清算人,以最大限度地替被清算機(jī)構(gòu)的債權(quán)人回收債權(quán)。絕大多數(shù)存款機(jī)構(gòu)經(jīng)歷這個(gè)過程只需要一周,是因?yàn)镕DIC有一個(gè)多達(dá)幾百家問題銀行的黑名單,并且早已經(jīng)對(duì)他們進(jìn)行了詳細(xì)的調(diào)查和記錄。

    我國也是如此,“存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)可對(duì)投保機(jī)構(gòu)提出風(fēng)險(xiǎn)警示;投保機(jī)構(gòu)有嚴(yán)重危及存款安全以及存款保險(xiǎn)基金安全情形,且在存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的期限內(nèi)未改進(jìn)的,存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)可以提高其適用費(fèi)率。”

    存款保險(xiǎn)制度為民營銀行開路

    當(dāng)然,這些都是以銀行倒閉為前提的。但是問題就來了,銀行真的會(huì)倒閉嗎?有數(shù)據(jù)顯示,5大國有銀行的規(guī)模已占整個(gè)銀行業(yè)規(guī)模的近50%,利潤更是高達(dá)60%。對(duì)于這些“后臺(tái)”非常硬的銀行,完全有能力通過自身將風(fēng)險(xiǎn)化解掉,存款保險(xiǎn)制度并沒有多大意義。

    那么存款保險(xiǎn)制度到底有何用意呢?有業(yè)內(nèi)人士表示,這個(gè)制度很大程度上是為了民營銀行而產(chǎn)生的。央行原副行長馬德倫在首屆民營銀行論壇上表示,“從外國金融市場(chǎng)的主體格局來看,主體是小銀行。”也就是說,按照正常的市場(chǎng)規(guī)律,小銀行是非常有潛力的。但是民營銀行的建立也需要遵照市場(chǎng)規(guī)律去風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān),適者生存的法則就會(huì)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。

    這個(gè)道理并不難懂,所以民營銀行之類的小銀行要取得存款人的信任,當(dāng)然難上加難。有了存款保險(xiǎn)制度,情況就不同了,政府用法律來打消了存款人這方面的疑慮,也就是為這些“沒背景”的小銀行打造了一個(gè)相對(duì)公平的環(huán)境,剩下的只需要考驗(yàn)銀行自己內(nèi)部機(jī)制和對(duì)外的競(jìng)爭(zhēng)力了。

    存款不“保險(xiǎn)”? 要學(xué)會(huì)巧理財(cái)

    說了這么半天,這個(gè)制度似乎與我們老百姓沒什么關(guān)系,因?yàn)槲覀儾恍枰褓I保險(xiǎn)那樣出“保費(fèi)”。其實(shí)不然,保險(xiǎn)存款制度的推出其實(shí)就在變相告訴大家,銀行不再是自家保險(xiǎn)庫,即便只是存款也要?jiǎng)觿?dòng)腦子了,更重要的是要學(xué)著理財(cái)。

    有人說這個(gè)制度趕著人們將錢投入股市,這似乎不無道理。保險(xiǎn)限額為50萬元,所以大家不要將自己所有的雞蛋都放在一個(gè)籃子里。業(yè)內(nèi)人士表示,“目前市場(chǎng)上的理財(cái)產(chǎn)品種類繁多,操作簡(jiǎn)單,投資者可以嘗試著進(jìn)行多元化理財(cái)。依然傾向穩(wěn)定的投資者,投資組合中無風(fēng)險(xiǎn)或低風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品比重較大,建議60%固定收益類產(chǎn)品+20%貨幣基金+20%股票等,多配置一些固定收益類理財(cái)產(chǎn)品,本金有保障的同時(shí),收益更穩(wěn)定;而對(duì)于激進(jìn)型投資者而言,投資組合中高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品所占比重較大,建議50%股票等+30%固定收益類產(chǎn)品+20%貨幣基金。”但是記住,存款保險(xiǎn)制度中可是不包括在銀行購買的理財(cái)產(chǎn)品或其他投資產(chǎn)品的,這也是國際慣例。

    看著這個(gè)存款保險(xiǎn)制度出臺(tái)的速度,利率市場(chǎng)化的推出恐怕也不會(huì)太過遙遠(yuǎn)了。到時(shí)候,人們可以自由的選擇對(duì)自己有利的存款機(jī)構(gòu)來進(jìn)行操作,不過要記住,不要簡(jiǎn)單的以哪家銀行利率高就存哪家銀行,高利率同時(shí)會(huì)伴隨高風(fēng)險(xiǎn)。聰明的人還要記得給超出50萬的資產(chǎn)買個(gè)額外保險(xiǎn)哦。endprint

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