解決我國“三農(nóng)”問題的金融創(chuàng)新對策

鄭晨曦

【摘要】本文從我國經(jīng)濟社會發(fā)展“新常態(tài)”出發(fā)，分析了中國大陸特有的“農(nóng)民、農(nóng)村和農(nóng)業(yè)問題”市場化、國際化和現(xiàn)代化解決途徑，重點對當(dāng)前積極穩(wěn)妥解決“三農(nóng)”問題的路徑和前景進行了基于現(xiàn)實的前瞻思考；最后對通過金融創(chuàng)新逐步化解“三農(nóng)”問題的可行性、緊迫性和可操作性進行了闡述，對最終解決中國“三農(nóng)”問題提出了全新的意見和建議。

【關(guān)鍵詞】三農(nóng)問題 解決 金融創(chuàng)新 對策

“三農(nóng)”（農(nóng)民、農(nóng)村和農(nóng)業(yè)）問題是新中國成立后至今始終困擾中國經(jīng)濟社會現(xiàn)代化進程中最核心的問題之一，中央從2004年以來連續(xù)11年發(fā)布以“三農(nóng)”為主題的“一號文件”，凸顯了“三農(nóng)”問題在當(dāng)前現(xiàn)代化建設(shè)和轉(zhuǎn)型時期的重要地位。將“三農(nóng)”問題放在中國歷史變遷和世界各國發(fā)展過程等參照體系來看，當(dāng)前的“三農(nóng)”問題是中國獨有的、也是人為和政策因素綜合作用而積累的，更是牽一發(fā)動全身等系列問題匯總和諸多社會矛盾、不穩(wěn)定因素“活的源頭”。“三農(nóng)”問題的根源分析、演變趨勢和解決途徑都是棘手的難題。黨的十七屆三中全會通過的《關(guān)于推進農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問題的決定》、十八屆三中全會通過的《關(guān)于全面深化改革若干重點問題的決定》和《中共中央國務(wù)院關(guān)于加大改革創(chuàng)新力度加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)的若干意見》，對解決“三農(nóng)”問題提出了明確的要求。然而在理論界，包括主張“土地私有化內(nèi)在邏輯”的文貫中、“土地資源必須實行市場化配置”的田國強、“農(nóng)民物權(quán)財產(chǎn)權(quán)保障優(yōu)先”的劉正山、“農(nóng)村政治體制改革先起步”的鄭永年、“城中村建設(shè)用地同價入市切入后實施綜合改革”的汪暉、“市場配置土地資源推動城鄉(xiāng)一體化”的周其仁等專家們；一致從中國歷史背景、其他國家土地私有與公有并存制度、保護農(nóng)民財產(chǎn)權(quán)和物產(chǎn)權(quán)的理論思路提出了不同的解決途徑；但其中諸多措施與我國目前關(guān)于“三農(nóng)”的法律框架、不同土地性質(zhì)剛性規(guī)定、基層政府土地財政依賴、財政稅收體制和經(jīng)濟社會問題疊加等不能融通，理論與現(xiàn)實之間的鴻溝難以彌合，期待從法制、金融、保障、城鎮(zhèn)化等方面加大改革創(chuàng)新的力度，逐步融化“三農(nóng)”問題幾十年來凝集的冰川，迎來中國歷史上現(xiàn)代化進程中最驚心動魄的“陽春白雪”。

暑假期間通過對祖籍地（浙江省長興縣泗安鎮(zhèn)）親屬們生活的觀察和農(nóng)村金融服務(wù)的感受。筆者認(rèn)為，當(dāng)下解決“三農(nóng)”問題的最有效措施在于采取各種“涉農(nóng)金融創(chuàng)新”對策；通過金融創(chuàng)新，國家和農(nóng)村居民之間的信用契約關(guān)系能夠更加公平融洽，農(nóng)村人口可以在城市落戶、就業(yè)和生活，加快以人為本的新型城市化和城鎮(zhèn)化進程，對沖目前全球金融危機后持續(xù)動蕩的經(jīng)濟社會風(fēng)險，快速消化存量的數(shù)千萬套商品房。隨著城鄉(xiāng)一體化條件的進一步成熟，戶籍制度改革、土地制度改革和其他綜合改革也就可順勢而為，實現(xiàn)現(xiàn)代化發(fā)達國家和居民生活和諧幸福并行的“中國夢”。

一、解決“三農(nóng)”問題的現(xiàn)實路徑

（一）解決“三農(nóng)”問題應(yīng)著力于“三農(nóng)”之外，第三次工業(yè)革命和現(xiàn)代服務(wù)業(yè)是吸納“三農(nóng)”的超級海綿體。

從農(nóng)業(yè)來看，2014年全國糧食總產(chǎn)量達到6億多噸，實現(xiàn)了糧食產(chǎn)量的“十一連增”，現(xiàn)有生產(chǎn)方式和技術(shù)條件下，國內(nèi)糧食總產(chǎn)量增長和市場價格已到頂峰。與之同時，全球糧食產(chǎn)量盡管存在結(jié)構(gòu)性、區(qū)域性不均衡現(xiàn)象，總量上能夠滿足全球居民的需求，且潛力巨大。從全國農(nóng)村來看，除少數(shù)沿海發(fā)達省市外，全國農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施總體滯后，就業(yè)機會減少，農(nóng)村失業(yè)人口繼續(xù)向城市和發(fā)達地區(qū)聚集，城鄉(xiāng)居民收入差距達到3倍以上，嚴(yán)重影響了內(nèi)需市場的擴大。從農(nóng)民群體上看，第六次全國人口普查顯示，8.5億鄉(xiāng)、鎮(zhèn)人口中，初中文化程度的占44.2%，高中及以上文化程度僅占15%，難以適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設(shè)的需要；5億初中以上文化程度鄉(xiāng)村群體中、有2億左右在外務(wù)工、基本脫離了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。從產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)變化來看，2013年第一產(chǎn)業(yè)增加值56957億元，增長4%；第二產(chǎn)業(yè)增加值249684億元，增長7.8%；第三產(chǎn)業(yè)增加值262204億元，增長8.3%；從1990年到2010年，總共新增國內(nèi)生產(chǎn)總值30.4萬元，其中91.6%來自二、三產(chǎn)業(yè)，第一產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值已低于總產(chǎn)值的9%。

因此，研究發(fā)達國家現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展軌跡、農(nóng)業(yè)就業(yè)人口比例、第一產(chǎn)業(yè)比重和健康生活方式轉(zhuǎn)變等因素，中國解決“三農(nóng)”問題的著力點在“三農(nóng)”之外。按照“兩個100年”的實現(xiàn)目標(biāo)，到2050年全國直接從事現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)的人數(shù)（18～50歲）僅需要5千萬人左右；考慮非就業(yè)段人數(shù)和人口趨勢，全國將有近4億就業(yè)段農(nóng)村居民需要在35年的時間內(nèi)脫離“三農(nóng)”，若剔除目前2.3億左右的農(nóng)民工，仍有1.7億左右的“城鄉(xiāng)居民”（戶籍制度改革后的稱謂）需要在“三農(nóng)”之外就業(yè)，那種固執(zhí)堅持發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)能解決“三農(nóng)”問題的思維至今沒有成功案例的。同時，分析全國近年來“招工難”現(xiàn)象的深層次原因，不難發(fā)現(xiàn)第三次工業(yè)革命（指將新能源技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)“嫁接”融合，通過更數(shù)字化、智能化的模式解放人力，提升人類生活品質(zhì)）和現(xiàn)代服務(wù)業(yè)是體量無限的“超級海棉體”，能夠從“三農(nóng)”之外解決“三農(nóng)問題”。正如浙江省省長李強在首屆世界互聯(lián)網(wǎng)大會上所例舉的：浙江西南偏僻的遂昌縣，22萬人，山多平地少，最近幾年該縣大力發(fā)展農(nóng)村電子商務(wù)，將農(nóng)產(chǎn)品通過網(wǎng)絡(luò)遠銷國內(nèi)外，全縣1300多個淘寶店帶動了農(nóng)民的增收，全縣已經(jīng)連續(xù)7年農(nóng)民增收超過了全省的農(nóng)民增收平均水平，被電商界稱為遂昌模式，展示了電子商務(wù)的潛力。

（二）解決“三農(nóng)”問題應(yīng)著眼于“全國一盤棋”，實現(xiàn)人口自由遷徙的市場配置及引導(dǎo)

2014年11月李克強總理在國家博物館參觀人居科學(xué)研究展時提出如何破“胡煥庸線”（地理學(xué)家胡煥庸1935年劃分的我國人口密度對比線，從黑龍江省原璦琿到云南省騰沖，大致為傾斜45度基本直線，該線東南方36%國土居住著96%人口），在解決“三農(nóng)問題”的視野上，至少要著眼于“全國一盤棋”，通過產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)階梯式分布調(diào)整和人口自由遷徙引導(dǎo)等綜合措施的落實，從國家意志方面展現(xiàn)徹底解決“三農(nóng)問題”的執(zhí)行力。由于我國地域自然稟賦條件、資源承載能力和歷史氣候變化等條件的影響，全國人口分布并不均衡，從史學(xué)角度、亞洲國家人口自然集聚現(xiàn)狀、人口長期趨勢和經(jīng)濟社會協(xié)調(diào)發(fā)展的綜合因素來看，全國“三農(nóng)問題”的解決應(yīng)遵循人口自然遷徙的市場配置及引導(dǎo)，要突破現(xiàn)有18億耕地紅線行政計劃分配的固有思維，通過人口自由遷徙信息化的支撐，形成符合中國實際的城市群。理論上來說，長三角、環(huán)渤海、珠三角、長江經(jīng)濟帶和其他縣城及以上城市能夠承載全部中國人的現(xiàn)代化生活。2011年全國流動人口總數(shù)為2.3億，其中78.8%在東部地區(qū)，80%在大中城市，44%在省會城市、計劃單列市和直轄市。以浙江省為例，如果全省按照城市化的要求統(tǒng)一規(guī)劃建設(shè)（省長李強在“求是”雜志上的觀點），在東南亞國家沿海地域平均人口密度來測算，可以在目前常住人口為5614萬人（戶籍常住人口中4431萬，省外流入人口為1183萬人）的基礎(chǔ)上再吸納5000萬人落戶浙江，只要政策創(chuàng)新到位，浙江省10.4萬平方公里陸域面積（占全國陸域面積的1.08%）可承載1～1.2億人口，其中人類生存最限制的資源—優(yōu)質(zhì)淡水資源可以充分滿足需求，前提是浙江的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)要最大幅度的壓縮，騰出更多的土地、水和其他資源滿足城市化人群的需求；同理，僅江浙滬二省一市就能夠使近3億人口（亞洲四小龍平均人口密度之下）享受現(xiàn)代化的生活。在“全國一盤棋”的指導(dǎo)下，中、西部只要在縣城及以上城市容納市場化的人口資源配置就足夠了，可以節(jié)約出更多的耕地、山林和水資源，一方面可以實現(xiàn)18億耕地紅線的只增不減、全國的生態(tài)也能夠得到更好的保護，當(dāng)下東三省和中西部省份人口凈流出就是明確的信號；另一方面也可以通過“一路一帶”（絲綢之路經(jīng)濟帶和海上絲綢之路）進一步拓展全國人口分布的市場化配置引導(dǎo)，使“三農(nóng)問題”的解決融入國家的大戰(zhàn)略中。

（三）解決“三農(nóng)”問題應(yīng)著手于“科學(xué)的城市化及合理的城鎮(zhèn)化”，從未來前瞻和寬泛視野來規(guī)劃城市群的內(nèi)生崛起

黨的十八大后，新型城鎮(zhèn)化驟然提速，成為了應(yīng)對金融危機、擴大內(nèi)需和實現(xiàn)小康的主要途徑。但筆者觀點，中國解決“三農(nóng)”問題和克服當(dāng)前困難的當(dāng)務(wù)之急是“現(xiàn)代的、科學(xué)的”城市化，尤其是城市群的發(fā)展。新型城鎮(zhèn)化和新農(nóng)村建設(shè)則應(yīng)當(dāng)在充分試點的基礎(chǔ)上三思而后行，原因有三。一是現(xiàn)代發(fā)達國家發(fā)展進程沒有通過新型城鎮(zhèn)化和所謂“新農(nóng)村建設(shè)”而形成的。新型城鎮(zhèn)化和新農(nóng)村建設(shè)的理論依據(jù)主要是農(nóng)村人口龐大，城市化難以消化吸收，其理論依據(jù)同“獨生子女”政策一樣，是建立在機械的數(shù)學(xué)模型上的，忽略了其他變量因素巨大的、持久的負(fù)面影響；二是固有思維在“城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)”的狹小空間內(nèi)打轉(zhuǎn)造成。忽視了教育普及、交通便捷、信息同步共享和生活向往帶來的城市巨大虹吸引力，90后的年輕人已普遍不適應(yīng)、也不可能回到新農(nóng)村或附近小城鎮(zhèn)的生活中去，隨著2～3代人的更替，目前大力建設(shè)的新農(nóng)村和政府計劃之手規(guī)劃的城鎮(zhèn)化必將面臨又一輪的“拆遷”，造成國家資源和居民財富的浪費；三是對未來人口紅利的盲目樂觀?！皢为毝ⅰ闭邔嵤┮荒陙恚瑢嶋H新增人口僅為年度預(yù)估值的五分之一，“人口專家教授們”被無情抽臉；全球傳統(tǒng)大國隨著生活水平提高、自然生育率大幅下降、鼓勵生育則難上加難的事實卻比比皆是，人口危機在發(fā)達國家已迫在眉睫，我國“全面二孩”的生育政策調(diào)整也許近在咫尺，人少房多的破解之策同解決“三農(nóng)”問題的措施是一個方向的。在數(shù)據(jù)支撐上，2000年至2010年，北京總?cè)丝谠鲩L了41%，上海增長了37.5%，天津增長了29.3%，而同期全國城鎮(zhèn)人口僅增長了5.8%；因此以大城市、城市群、沿海城市、沿交通和水運干線形成的市場化人口積聚效應(yīng)是真正“城市化”。

因此，城市化（主要是城市群、大中城市和縣城以上的城市）和市場配置的新型城鎮(zhèn)化（非政府計劃之手引導(dǎo)的商品房城鎮(zhèn)化，人口自然集聚至少在2萬人以上）是解決“三農(nóng)”問題的長久之策，新農(nóng)村則應(yīng)緩步慢行，“趕農(nóng)民上高樓”的粗暴政策應(yīng)嚴(yán)加限制。

（四）解決“三農(nóng)”問題應(yīng)著心于“全球一體化和自由貿(mào)易區(qū)”，通過互聯(lián)互通，徹底揚棄制約“三農(nóng)”的“偽命題”

中國特有的“三農(nóng)”問題眼下正面臨千年一遇的“全球一體化和自由貿(mào)易區(qū)”機遇。俄羅斯遠東地區(qū)的糧食生產(chǎn)、澳大利亞和北美地區(qū)的畜乳產(chǎn)品、東南亞的瓜果糧食生產(chǎn)、南美特色農(nóng)產(chǎn)品等，都可為中國所用，高鐵換大米（中國與泰國）、核電換大豆（中國與阿根廷）、摩托車換大米（中國與越南）、家電換農(nóng)產(chǎn)品（中國與巴西），等等，就是鮮活的寫照；且18億畝耕地紅線在城市化的進程中絕無后顧之憂，實施的好，市場機制可以產(chǎn)生20億畝以上的可耕土地，誰來養(yǎng)活“中國人”的偽命題可以休了，化石能源60%的對外依賴度尚能應(yīng)對，不到20%的糧食對外依賴度不值得大驚小怪，全球市場機制的配置能力、現(xiàn)代科技能力和糧食增長潛力完全能夠破解中國“三農(nóng)”中的糧食保障問題；另一方面，全球一體化和貿(mào)易自由區(qū)對我國腦力、勞力和資本輸出大有裨益，單單高鐵戰(zhàn)略、核電戰(zhàn)略、信息化戰(zhàn)略和全球基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)就可吸收數(shù)以千萬級勞動力輸出，德國和日本等老齡化國家對健康服務(wù)業(yè)的從業(yè)人員需求也是與日俱增值。因此，揚棄“三農(nóng)”問題解決偽命題的最好辦法是以實際行動予以證明。

二、解決“三農(nóng)”問題的“世紀(jì)工程”三部曲

（一）首先解決“三農(nóng)”問題表面“痂皮”，實施民生為本的戶籍制度改革

2014年7月30日，《國務(wù)院關(guān)于進一步推行戶籍制度改革的意見》，石破天驚地撤除了廣為詬病的“二元結(jié)構(gòu)”籠子，也使中國“三農(nóng)”問題難以依附的戶籍“痂皮”成為歷史。從源頭來說，戶籍制度是“三農(nóng)”問題的起點和依據(jù)。1958年1月全國人大常委會通過《中華人民共和國戶口登記制度》，第一次明確將城鄉(xiāng)居民區(qū)分為“農(nóng)業(yè)戶口”和“非農(nóng)業(yè)戶口”兩種不同戶籍，奠定了我國“二元”戶籍制度管理的格局；1964年，《公安部關(guān)于處理戶口遷移的規(guī)定》出臺，集中體現(xiàn)戶口遷移的基本精神，即對“對農(nóng)村遷往城市、集鎮(zhèn)的要加限制，對從集鎮(zhèn)遷往城市的要嚴(yán)加限制”。十一屆三中全會之后，隨著經(jīng)濟社會的發(fā)展，戶籍制度逐步進行了調(diào)整和適應(yīng)，尤其是不同省市制定了與商品房、投資和居住等掛鉤的落戶政策，隨意性較大，成為各利益方手中的“變形金剛”，看上去很硬，事實上已千瘡百孔。

新的意見規(guī)定，要進一步調(diào)整戶口遷移政策，統(tǒng)一城鄉(xiāng)戶口登記制度，全面實施居住證制度，加快建設(shè)和共享國家人口基礎(chǔ)信息庫，穩(wěn)步推進義務(wù)教育、就業(yè)服務(wù)、基本養(yǎng)老、基本醫(yī)療衛(wèi)生、住房保障等基本公共服務(wù)覆蓋全部城鎮(zhèn)常住人口，也就是實施以人為本的戶籍制度改革，真正體現(xiàn)自由遷徙和人人平等。

（二）提高“城鄉(xiāng)一體化”水平，逐步化解“三農(nóng)”問題的矛盾“引線”

1.以合理規(guī)劃為先導(dǎo)，以全國人口密度市場調(diào)整為基礎(chǔ)，實現(xiàn)城鄉(xiāng)一體化的互通共享。在城鄉(xiāng)一體化規(guī)劃中，要以大中城市周邊的衛(wèi)星城、交通節(jié)點小城市和傳統(tǒng)歷史的城鎮(zhèn)為橋梁紐帶，統(tǒng)籌規(guī)劃土地利用、房屋政策、交通運輸、基礎(chǔ)設(shè)施、經(jīng)濟運行、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、垃圾收集處置、環(huán)境保護等方方面面。據(jù)2008年國土資源部調(diào)查，全國城鎮(zhèn)規(guī)劃范圍內(nèi)閑置、空閑和批而未供的土地400萬畝，1997～2005年，鄉(xiāng)村人口減少9633萬人，而農(nóng)村居民點用地卻增加了180萬畝，說明農(nóng)村建設(shè)用地利用率偏低、浪費嚴(yán)重；因此政府必須尊重市場機制原則，前瞻地進行大、中、小城市和城市群在空間上的布置，構(gòu)建出一個全國范圍的、有地方特色的、能夠持續(xù)發(fā)展的、功能齊全的、社會效益最大化的城鄉(xiāng)系統(tǒng)，實現(xiàn)工業(yè)化、城市化、信息化和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化相融合的城鄉(xiāng)一體格局。

2.以基本公共服務(wù)均等化為切入點，破除二元結(jié)構(gòu)遺留的玻璃墻。長期以來，人們一直認(rèn)為城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)的存在是城鄉(xiāng)經(jīng)濟發(fā)展不平衡導(dǎo)致的收入分配之間的差距，其實主要根源在于農(nóng)村基本公共服務(wù)的嚴(yán)重短期，影響了農(nóng)村人口的結(jié)構(gòu)、質(zhì)量和發(fā)展空間，降低了農(nóng)村災(zāi)害風(fēng)險的抵御能力。在《國家基本公共服務(wù)體系“十二.五”規(guī)劃》明確提出了到2020年全國實現(xiàn)基本公共服務(wù)體系的要求，在政策路徑上，通過完善收入分配調(diào)節(jié)和公共財政體制，逐步實現(xiàn)城鄉(xiāng)之間、區(qū)域之間和不同群體之間的公共服務(wù)均等化，促進投資、財稅、產(chǎn)業(yè)、土地和人口等政策形成合力，進一步完善評價體系，加強監(jiān)測預(yù)警，防范區(qū)域間基本公共服務(wù)差距過大。

三、現(xiàn)代金融創(chuàng)新引導(dǎo)和支撐“三農(nóng)”問題的解決

（一）反哺式“涉農(nóng)信用金融創(chuàng)新”

所謂“反哺式”，指的是自建國以來，為國家經(jīng)濟和社會發(fā)展，1949至2004年期間（2004年以后取消農(nóng)業(yè)稅），通過采取統(tǒng)購統(tǒng)銷和工農(nóng)業(yè)產(chǎn)品“剪刀差”的方式，三代農(nóng)民為國家貢獻了90萬億人民幣（以目前貨幣購買力和累計利息來測算）的天量資本；另一方面，自2000年以來，尤其是2008年以來，政府通過壟斷和隨意變更土地政策的差價和貨幣超發(fā)等途徑，又直接或間接地從農(nóng)民手中暗取了80萬億人民幣的財富。如從道義和公平的角度來看，政府積累的財富（不考慮重復(fù)建設(shè)的浪費、決策失誤損失和其他途徑流失）應(yīng)該能夠為全體居民提供基本的、免費的教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等服務(wù)，而目前的稅收和財政收支顯然是無力完成的；因此，基于當(dāng)前經(jīng)濟社會發(fā)展“新常態(tài)”和偉大復(fù)興“中國夢”的要求，當(dāng)下是實施反哺式“涉農(nóng)信用金融創(chuàng)新”的最佳時期。

1.以個人和家庭信用為保證，按人均10～20萬元的額度為每一位農(nóng)村居民提供無抵押信用貸款。以三口之家為例，30萬～60萬元的無抵押信用貸款基本可以在所在地的縣城或集鎮(zhèn)購買一套商品房，一方面可以立即化解全國房地產(chǎn)面臨的巨大存量房危機，減少農(nóng)村住房和城市商品房重復(fù)建設(shè)的巨大浪費；另一方面，為農(nóng)村居民適應(yīng)城市生活，實現(xiàn)“以人為本”城市化奠定基礎(chǔ)，迅速擴大服務(wù)業(yè)的需求，同時也能極大地釋放全國的耕地面積，僅以宅基地來說，就能新增2億畝的耕地面積。

2.以金融衍生品的創(chuàng)新化解農(nóng)村居民無抵押信用貸款的風(fēng)險。信用貸款由誰來做，筆者建議采取完全市場化的競爭方式。國家作為最終的債權(quán)人（金融是國家壟斷行業(yè)、國有資產(chǎn)居主導(dǎo)地位）和債務(wù)人（土地的國家所用和商品房70年屬性所決定），可以制定無抵押信用貸款的專項法規(guī)，既隱含“反哺”的道義，也可推動金融創(chuàng)新的步伐；專項法規(guī)可明確無抵押信用貸款的低利息、長周期、捆綁個人信用和特殊情況靈活處置等，目前農(nóng)村貸款的低壞賬率指導(dǎo)著農(nóng)村無抵押信用貸款的安全性。在銀行的選擇上，市場化競爭和行政性指標(biāo)考核可以有機結(jié)合，形成競爭和有序發(fā)展良性局面。國家財政上也應(yīng)安排一定的資金用于呆賬、壞賬的處置，資產(chǎn)管理公司和其他金融衍生品也完全有能力化解農(nóng)村居民無抵押信用貸款的違約風(fēng)險。

（二）漸進式“涉農(nóng)物權(quán)金融創(chuàng)新”

2015年伊始，中共中央辦公廳和國務(wù)院辦公廳聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于農(nóng)村土地征收、集體經(jīng)營性建設(shè)用地入市、宅基地制度改革試點工作的意見》，意見對試點的具體事項進行了明確，其中到2017年底總結(jié)試點經(jīng)驗加以推廣，顯示的改革的復(fù)雜性、重要性和不確定性；對于農(nóng)村“三塊地”改革的呼聲由來已久，十八大后的步伐加快既是發(fā)展所需、也是形勢所迫，至于要到2018年或以后開始實施的“三塊地”改革，可能對當(dāng)前經(jīng)濟下行和金融改革滯后的有益推動有限；建議從2015年開始，全國可以全面開始漸進式的“涉農(nóng)物權(quán)金融創(chuàng)新”，既可以解決目前農(nóng)村居民創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新的資金需求，也可更加順暢地同國家“三塊地”改革相銜接、互為補充借鑒。

1.發(fā)揮村民自治組織的民主管理作用，以整村授信的方式來推動和保障“涉農(nóng)物權(quán)金融創(chuàng)新”。按照農(nóng)田耕地、山林、集體性經(jīng)營用地和宅基地的順序，以整村集體授信的方式盤活農(nóng)村物權(quán)；假設(shè)一家庭已暫在城市工作和生活，通過村民自治民主管理，在集體授信額度中安排50萬左右給該家庭，該家庭在城市順利落戶和工作后，其名下的“三塊地”可暫時屬集體所用，可騰出宅基地進行復(fù)耕，一旦出現(xiàn)貸款違約或集體用地被征用等情況，可按事先明確的規(guī)定執(zhí)行。

2.以縣或鄉(xiāng)鎮(zhèn)為單位，建立涉農(nóng)物權(quán)基金，統(tǒng)籌農(nóng)村“三塊地”的自由流轉(zhuǎn)和農(nóng)村金融創(chuàng)新?；谏鲜龇床傅囊罁?jù)，以政府性信用為支撐，建立規(guī)模合適、產(chǎn)權(quán)明晰的涉農(nóng)物權(quán)基金，對農(nóng)村居民以“三塊地”及附屬建筑物為抵押貸款進行擔(dān)保，盤活天量的農(nóng)村物權(quán)；物權(quán)基金同時也可對盤活農(nóng)村物權(quán)進行符合規(guī)劃、促進發(fā)展的科學(xué)使用，避免金融資本和投機對農(nóng)村土地的壟斷性收購和隨意性處置，保障土地最恰當(dāng)?shù)淖匀粚傩浴?/p>

（三）數(shù)據(jù)式“涉農(nóng)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新”

互聯(lián)網(wǎng)金融正在中國金融特色的環(huán)境下快速成長，其顛覆性的革命對于破解中國“三農(nóng)問題”將發(fā)生無可替代的作用，無論是中國現(xiàn)代化進程、還是金融強國目標(biāo)的實現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)都可以通過大數(shù)據(jù)進行金融創(chuàng)新，盤活中國沉睡幾十年農(nóng)村金融資產(chǎn)。

1.以個人征信和納稅為基礎(chǔ)，實現(xiàn)個人終身受用的授信資產(chǎn)?，F(xiàn)有信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的融合已初顯個人所有活動的數(shù)據(jù)化，在連續(xù)的數(shù)據(jù)化過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融可以對所有農(nóng)村居民建立完備的個人收入、消費、積蓄和家庭資產(chǎn)的數(shù)據(jù)庫，以此為依據(jù)，無質(zhì)押的信用貸款可以更加便捷和科學(xué)，對于實現(xiàn)資產(chǎn)價值和創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)均大有價值。

2.以互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新為切入點，實現(xiàn)金融行為監(jiān)管的實時性。無論何種金融創(chuàng)新和制度革新，風(fēng)險的控制和行為的監(jiān)管都是必備可少的；按傳統(tǒng)的監(jiān)管要求和風(fēng)險控制措施，繁文縟節(jié)和互相不信任阻礙了農(nóng)村資產(chǎn)的盤活。通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)金融的探索創(chuàng)新，監(jiān)管和風(fēng)險控制的網(wǎng)絡(luò)化、無線化、智能化和貸款人自我約束可以實現(xiàn)有機結(jié)合，形成多方面的共贏，更有利于金融市場的穩(wěn)定、激發(fā)金融創(chuàng)新的活力，最終解決中國的“三農(nóng)問題”。

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