我國(guó)汽車貸款現(xiàn)狀分析

□文/徐欣欣

（咸陽(yáng)職業(yè)技術(shù)學(xué)院財(cái)經(jīng)學(xué)院陜西·咸陽(yáng)）

我國(guó)汽車貸款現(xiàn)狀分析

□文/徐欣欣

（咸陽(yáng)職業(yè)技術(shù)學(xué)院財(cái)經(jīng)學(xué)院陜西·咸陽(yáng)）

［提要］本文通過(guò)我國(guó)汽車貸款現(xiàn)狀分析，研究發(fā)現(xiàn)我國(guó)汽車貸款存在的諸多問(wèn)題，并結(jié)合實(shí)際情況，提出發(fā)展我國(guó)汽車貸款相關(guān)建議。

汽車貸款；現(xiàn)狀；對(duì)策

收錄日期：2015年7月23日

在發(fā)達(dá)國(guó)家，汽車貸款作為一種成熟的個(gè)人貸款產(chǎn)品，不僅為提供汽車貸款服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)了豐厚利潤(rùn)，也為推動(dòng)轎車普及化發(fā)揮了至關(guān)重要的作用。據(jù)調(diào)查，現(xiàn)在國(guó)外汽車貸款的比例已經(jīng)達(dá)到70%，但是中國(guó)的比例只有13%。因此，汽車信貸在中國(guó)具有巨大的發(fā)展空間。

一、我國(guó)汽車貸款現(xiàn)狀

（一）市場(chǎng)整體分析?！?012中國(guó)汽車金融報(bào)告》預(yù)測(cè)，到了2020年，我國(guó)的汽車貸款余額將超過(guò)10，000億元。未來(lái)10年，80后、90后將成為社會(huì)消費(fèi)市場(chǎng)上的主力軍，伴隨而來(lái)的就是越來(lái)越優(yōu)化的消費(fèi)觀念，因此未來(lái)十年到二十年我國(guó)的汽車貸款市場(chǎng)必將有不俗的發(fā)展前景。

（二）指標(biāo)分布分析

1、地區(qū)分布。根據(jù)調(diào)查，汽車貸款用戶主要集中在我國(guó)的浙江、廣東、江蘇、北京以及上海等地區(qū)的一線城市。

2、貸款主體行業(yè)分布。通過(guò)對(duì)汽車消費(fèi)群體的調(diào)查可以看出，汽車消費(fèi)群體的收入主要是以每月3，000～5，000元的收入群體為主，具體來(lái)說(shuō)，是以白領(lǐng)、公務(wù)員以及個(gè)體經(jīng)營(yíng)者為主。

3、貸款主體年齡特征。通過(guò)調(diào)查，近年來(lái)汽車消費(fèi)逐漸呈現(xiàn)出年輕化的特點(diǎn)。貸款主體主要是以25～30歲以及35歲以上的消費(fèi)者居多，這一群體對(duì)汽車消費(fèi)主要是以汽車按揭貸款的形式為主。

4、車型結(jié)構(gòu)分析。家用轎車和經(jīng)營(yíng)性汽車貸款在貸款余額上占個(gè)人汽車貸款的比重最大。

綜上，總體來(lái)說(shuō)，我國(guó)汽車信貸前景遠(yuǎn)大，貸款主體集中在低收入、中青年及特大城市群體，且車型比較集中。

二、我國(guó)汽車貸款存在的問(wèn)題

（一）信用風(fēng)險(xiǎn)方面存在的問(wèn)題

1、配套法律法規(guī)不完善。現(xiàn)行的《汽車金融公司管理辦法》，從2004年至今已實(shí)施10多年時(shí)間，從未進(jìn)行過(guò)修改和補(bǔ)充，也沒(méi)有與之配套的法規(guī)出臺(tái)。《汽車貸款管理辦法》在申請(qǐng)貸款的條件、二手車與進(jìn)口車市場(chǎng)的發(fā)展空間、金額和貸款年限方面均存在諸多限制，故在某種程度上對(duì)個(gè)人汽車貸款的發(fā)展是一種制約。

2、信用環(huán)境尚不健全。健康的個(gè)人信用體系離不開(kāi)健全的法律環(huán)境支撐，國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家個(gè)人征信業(yè)務(wù)之所以能形成目前產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展規(guī)模，很大程度上得益于法律環(huán)境的營(yíng)造。首先，整體社會(huì)對(duì)征信業(yè)的重要性缺乏認(rèn)識(shí)，社會(huì)征信意識(shí)不強(qiáng)，企業(yè)信用狀況的意識(shí)薄弱；其次，缺乏對(duì)企業(yè)和個(gè)人身份的查驗(yàn)系統(tǒng)。目前，我國(guó)雖然實(shí)行存款實(shí)名制，但因缺乏必要的查驗(yàn)手段，所以無(wú)法保證企業(yè)個(gè)人信用記錄的完整性和真實(shí)性；最后，缺乏一個(gè)在全國(guó)范圍內(nèi)采集保存的基礎(chǔ)信用信息系統(tǒng)。目前，個(gè)人征信系統(tǒng)僅在上海、深圳這樣的幾個(gè)大城市得以建立。

3、汽車貸款業(yè)務(wù)本身。產(chǎn)品相對(duì)比較單一，新產(chǎn)品出現(xiàn)較少，更容易出現(xiàn)不良貸款。另外，汽車貸款業(yè)務(wù)本身也有一些制約因素，主要表現(xiàn)在：汽車的貶值速度也非?？?，違約成本低、汽車的消費(fèi)品屬性、汽車的高技術(shù)性等方面。

（二）操作風(fēng)險(xiǎn)方面存在的問(wèn)題

1、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足。為了搶占市場(chǎng)，各金融公司紛紛降低貸款條件，大幅度下調(diào)首付貸款比例，甚至推出零首付、零利率的活動(dòng)，形成惡性競(jìng)爭(zhēng)。同時(shí)，又放松了對(duì)借款人和經(jīng)銷商的審核和貸后及時(shí)跟蹤檢測(cè)環(huán)節(jié)，對(duì)客戶、擔(dān)保人等在貸款期間經(jīng)濟(jì)情況的變化基本處于失控狀態(tài)，這些都給不良貸款造成可乘之機(jī)。

2、風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)不完善。風(fēng)險(xiǎn)管理部門是金融機(jī)構(gòu)的一個(gè)重點(diǎn)部門，其職責(zé)直接關(guān)系到金融機(jī)構(gòu)的成敗得失。然而，目前公司內(nèi)部針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理所做的專項(xiàng)培訓(xùn)卻不夠連貫，有時(shí)候更是走走形式而已。

3、汽車信貸業(yè)務(wù)人員整體素質(zhì)偏低。歸納起來(lái)，主要有員工素質(zhì)參差不齊、部分基層管理者理性駕馭水平不高、部分員工對(duì)于公司制度以及業(yè)務(wù)性質(zhì)理解不夠等方面。再加上目前汽車金融業(yè)務(wù)發(fā)展速度日新月異，使得該問(wèn)題尤其突出。

（三）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)方面存在的問(wèn)題

1、通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)。通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)是指因一般物價(jià)水平變動(dòng)的不確定性，使得銀行遭受損失、銀行貸款本息回收可能受到威脅。

2、消費(fèi)需求風(fēng)險(xiǎn)。目前消費(fèi)者對(duì)汽車貸款的接受程度距離發(fā)達(dá)國(guó)家還有很大差距。從消費(fèi)者需求上看，主要有兩點(diǎn)因素的制約：一是林林總總的稅費(fèi)大大提高了消費(fèi)者的購(gòu)車成本和養(yǎng)車成本，使得許多消費(fèi)者選擇了觀望而非直接購(gòu)買；二是交通擁堵、道路規(guī)劃不合理、停車位使得購(gòu)車成本翻倍增加、基礎(chǔ)設(shè)施跟不上汽車的發(fā)展速度，都對(duì)汽車的發(fā)展起了阻礙作用。

三、發(fā)展我國(guó)汽車貸款業(yè)務(wù)相關(guān)建議

（一）完善個(gè)人信用制度體系，有效降低信用風(fēng)險(xiǎn)

1、完善汽車信貸法律體系。首先，加快個(gè)人信用制度立法的出爐。以此來(lái)保證各種信息的完整性與準(zhǔn)確性；其次，加緊推出《消費(fèi)信貸法》，以法律手段對(duì)消費(fèi)信貸各參與主體的行為加以規(guī)范；再次，完善汽車貸款管理辦法。

2、完善信用環(huán)境。首先，分階段建立個(gè)人征信體系；其次，加強(qiáng)信用評(píng)估制度建設(shè)。建議借鑒國(guó)外先進(jìn)的信用評(píng)估系統(tǒng)，不僅對(duì)客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行定性評(píng)估，還要運(yùn)用量化的技術(shù)和方法對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行衡量；其次，建立失信行為的懲罰機(jī)制。其機(jī)制可以由個(gè)人破產(chǎn)制度、快速接收有關(guān)失信行為信息的舉報(bào)機(jī)制、被懲罰人申訴機(jī)制和合理的懲罰尺度等環(huán)節(jié)構(gòu)成。

（二）完善汽車貸款的外部環(huán)境，有效降低操作風(fēng)險(xiǎn)。首先，增強(qiáng)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)。銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)客戶的資信調(diào)查，而非過(guò)分依賴汽車經(jīng)銷商、保險(xiǎn)公司及擔(dān)保公司等第三方公司；其次，完善風(fēng)險(xiǎn)信息系統(tǒng)管理。強(qiáng)化貸前、貸中、貸后三階段審核監(jiān)督力度。貸前調(diào)查階段，銀行應(yīng)主動(dòng)搜集客戶的信息證明材料而非由申請(qǐng)貸款人提供，保證信息的真實(shí)性和完整性。貸中審批階段，完善審批手段。加強(qiáng)貸后監(jiān)督力度及預(yù)警機(jī)制；最后，注重引入汽車與金融相結(jié)合的創(chuàng)新型人才。汽車信貸對(duì)從業(yè)人員的綜合能力要求極高。所以，銀行應(yīng)一方面有針對(duì)性地招聘高層次人才；另一方面增加與汽車金融公司的合作來(lái)彌補(bǔ)自身經(jīng)驗(yàn)的空白。

（三）完善汽車貸款的外部環(huán)境，有效降低市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

1、建立全方位的汽車金融監(jiān)管體系。通過(guò)審計(jì)部門的審計(jì)，保證其收支活動(dòng)的合法性；實(shí)行集約化經(jīng)營(yíng)，增加金融業(yè)的自我積累能力，防范短期行為；通過(guò)人民銀行與審計(jì)部門的監(jiān)管合作，建立社會(huì)審計(jì)監(jiān)督體系和外部評(píng)估約束系統(tǒng)；輔以同業(yè)監(jiān)督系統(tǒng)，提高汽車金融稽核與國(guó)家審計(jì)的力度和強(qiáng)度。

2、擴(kuò)大汽車消費(fèi)需求。擴(kuò)大汽車消費(fèi)需求是發(fā)展汽車貸款的根本動(dòng)力。首先，提高居民收入水平，擴(kuò)大汽車消費(fèi)的需求；其次，加快城鎮(zhèn)化建設(shè)等相關(guān)政策的實(shí)施，增強(qiáng)廣大群眾的還貸能力；第三，改革現(xiàn)有汽車消費(fèi)政策。取消一些限制消費(fèi)的政策和措施，拓寬消費(fèi)領(lǐng)域。加大交通基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，并且根據(jù)市場(chǎng)消費(fèi)能力合理調(diào)整汽車價(jià)格水平。

主要參考文獻(xiàn)：

［1］夏小燕，宣國(guó)良.國(guó)內(nèi)外汽車金融服務(wù)的比較分析［J］.上海汽車，2004.6.

［2］王再祥.汽車貸款［M］.機(jī)械工業(yè)出版社，2006.1.

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