X銀行財富管理業(yè)務發(fā)展研究

滕衛(wèi)東

摘 要：在中國市場經(jīng)濟飛速發(fā)展的大環(huán)境下，國內(nèi)商業(yè)銀行也完成了從無到有、從有到優(yōu)的量與質(zhì)的飛躍。全球經(jīng)濟一體化的進程中，國內(nèi)商業(yè)銀行面臨著新的機遇與挑戰(zhàn)。作為銀行主營業(yè)務的財富管理業(yè)務的發(fā)展研究顯得尤為重要，下面以X銀行財富管理業(yè)務為研究對象分析該銀行財富管理業(yè)務主要存在的問題。

關鍵字：X銀行;富管理業(yè)務;發(fā)展研究

中途分類號：F832.2 文獻標識碼：A

由于歷史原因，我國與西方國家在商業(yè)銀行財富管理業(yè)務研究方面相比，有一定的滯后性，西方國家對商業(yè)銀行財富管理和市場實際運作上有了充分的研究和深厚的積累。在我國加入WTO之后，X銀行也越來越深刻地認識財富管理業(yè)務發(fā)展過程中的重要性。與西方商業(yè)銀行財富管理業(yè)務的發(fā)展歷程相似，X銀行財富管理業(yè)務與客戶的關系也經(jīng)歷了以銀行為中心的起始階段，到以產(chǎn)品為中心的過渡階段，最后發(fā)展到以客戶為中心的核心階段。但是在發(fā)展過程中還是存在諸多問題。

1.產(chǎn)品單一缺乏創(chuàng)新

豐富多彩的理財產(chǎn)品、形形色色的理財方案、高效率的服務流程、私密化的服務環(huán)境是X銀行發(fā)展財富管理業(yè)務的重要前提，然而目前X銀行推出的理財產(chǎn)品過于單一、組合投資模式缺乏，能提供針對財富管理個性化需求所設計的產(chǎn)品少之又少，而且與其他銀行財富管理產(chǎn)品大同小異?！傲可矶ㄖ啤钡膫€性化產(chǎn)品缺乏，所以財富管理業(yè)務在企業(yè)金融方面創(chuàng)新產(chǎn)品的品種日益豐富，似乎能從各方面滿足客戶的需求。但這些創(chuàng)新產(chǎn)品多以吸納性、移植性為主，即通過模仿國外或同業(yè)的創(chuàng)新產(chǎn)品進行產(chǎn)品研發(fā)，缺少真正原創(chuàng)性的產(chǎn)品，產(chǎn)品的同質(zhì)性非常高。因此造成大多數(shù)商業(yè)銀行理財產(chǎn)品與服務大同小異，缺乏特色，社會認同度較低。同時，理財產(chǎn)品品種多，品牌少;單一產(chǎn)品多，復合產(chǎn)品少;低附加值產(chǎn)品多，高附加值產(chǎn)品少，產(chǎn)品本身存在

問題。

2.業(yè)務條線多且檢查監(jiān)督手段不豐富

（1）檢查監(jiān)督手段比較單一，未進行損失數(shù)據(jù)的收集。數(shù)據(jù)整理匯總限于現(xiàn)場、非現(xiàn)場檢查中發(fā)現(xiàn)的問題，現(xiàn)場檢查問題往往依賴于檢查機構(gòu)與被檢查機構(gòu)的上報，數(shù)據(jù)完整性和及性時不能保證;缺乏對數(shù)據(jù)模型的建立和分析，未建立損失數(shù)據(jù)庫，未形成對數(shù)據(jù)的長期積累，不能對數(shù)據(jù)進行連續(xù)有效分析。

（2）未能對業(yè)務流程中事前、事中和事后進行全面監(jiān)督。限于事前發(fā)現(xiàn)和事后監(jiān)督;事后監(jiān)督因?qū)嵨飩髌眰鬟f不及時，導致時效性不強;按區(qū)域分別設置監(jiān)督中心，導致各分支機構(gòu)監(jiān)督標準不一致;不能有效發(fā)揮事中監(jiān)督職能，無法及時有效進行實時監(jiān)控，發(fā)現(xiàn)前臺業(yè)務處理差錯和可疑交易。

（3）條線分別進行檢查監(jiān)督，資源和結(jié)果未實現(xiàn)有效共享。內(nèi)審部門、合規(guī)部門和業(yè)務部分，分層級、按條線實際業(yè)務檢查，有部分內(nèi)容聯(lián)合檢查的基礎上，部分采用專項檢查的方式，不能很好的做到資源共享，最大限度擴大檢查覆蓋面;檢查結(jié)果以通報方式下發(fā)，無法實現(xiàn)在最短時間內(nèi)，杜絕同類問題的

效果。

3.財富管理中心虛設且人才缺乏

近幾年X銀行在全國建立了1000多個財富管理中心，而且這些中心設計豪華，但目前來看這些財富管理中心冷冷清清，大多數(shù)只是個空架子，財富中心人才極度缺乏，尤其是專業(yè)的、高素質(zhì)的理財經(jīng)理更是少之又少，個別分行甚至出現(xiàn)大堂經(jīng)理身兼財富管理中心客戶經(jīng)理職務，嚴重影響財富管理業(yè)務的發(fā)展，同時，雖然X銀行非常重視財富管理業(yè)務的服務，服務質(zhì)量有所提高，但是在服務理念上缺乏對現(xiàn)代商業(yè)銀行的整體把握。以顧客為中心的服務理念在員工中沒真正的深入人心，員工并沒有真正圍繞顧客服務，在工作強度大時，就忽視了顧客對服務的期望，在工作輕松時，缺乏競爭的壓力，服務就缺乏規(guī)范，沒有真正樹立具有X銀行特點的品牌，品牌服務定位還不明確。銀行比較注重產(chǎn)品的銷售和業(yè)務拓展，以銷售產(chǎn)品為重點，只關注看得見的效益，對服務意識的缺乏，對服務管理弱化，即使有服務管理，也只注重其服務的形式，雖然也開展服務單位評比、服務明星評比，服務月（年）等服務活動，主要還是形式大于內(nèi)容，表面很熱鬧，活動一過，服務還回到原點，整個服務理念深入程度不夠，抓服務還缺乏連續(xù)性和系統(tǒng)性。更重要的是缺少企業(yè)文化，缺少企業(yè)核心價值的確定，在企業(yè)文化宣傳上，形式單一，缺乏系統(tǒng)有針對性的宣傳。

4.財富管理業(yè)務發(fā)展模式模糊且營銷體系尚不健全

X銀行傳統(tǒng)發(fā)展模式主要是規(guī)模擴張，以信貸產(chǎn)品為銀行的主打產(chǎn)品，考銀行的存款和貸款理查收入為主要盈利手段。這種傳統(tǒng)的、單一的、集中的業(yè)務發(fā)展模式只能適應相對穩(wěn)定、銀行市場壟斷、層次低的傳統(tǒng)市場環(huán)境，一旦這種經(jīng)營模式，進入開發(fā)市場，網(wǎng)絡銀行市場將完全失去競爭力，例如，阿里巴巴總裁馬云推出余額寶的高利息模式將會對銀行傳統(tǒng)經(jīng)營模式造成巨大沖擊。國內(nèi)銀行多數(shù)堅持長久以來的“以產(chǎn)品為中心”的銀行理財產(chǎn)品開發(fā)策略，各銀行推出的理財產(chǎn)品沒有基于市場考慮，完全單線進行，再加上受央行的利率規(guī)定限制，各家銀行相互模仿進而推出的產(chǎn)品同質(zhì)性的理財產(chǎn)品特別嚴重，小額理財微利，財富管理業(yè)務盈利模式更是趨同，導致財富管理具體業(yè)務發(fā)展模式不清晰。財富管理的每一項業(yè)務的推出，每一個產(chǎn)品的設計，都有其特定的目標市場與相應的目標客戶，而渠道則是這些業(yè)務與產(chǎn)品到達這些目標市場與客戶的橋梁與通路?，F(xiàn)在的問題是：這些通路如何規(guī)劃？是自由放開、條條大路通羅馬？還是結(jié)合渠道的優(yōu)勢與特點有針對性地進行任務的合理分配與流程的科學優(yōu)化？顯然后者才是更好的答案，因為它能讓目標更加明確，流程更加合理，渠道更加高效。而這正是目前X銀行財富管理業(yè)務欠缺的地方，一方面，業(yè)務對渠道全面開放，匹配比較盲目，不是根據(jù)目標市場的需要來匹配渠道，而是讓渠道自己去找市場。另一方面，業(yè)務匹配存在片面性，目前對所有社會渠道均未開放，理由是業(yè)和流程較為復雜，涉及工作環(huán)節(jié)繁多，擔心造成業(yè)務流程混亂。這種“與其因放生亂，不如將其管死” 的保守做法，實在值得商榷。這也是目前自有渠道與合作渠道之間無法有效協(xié)同的重要原因。

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