農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展情況及完善措施

于世東

摘 要：小額信貸作為一種有效的金融扶貧方式，在我國已經(jīng)有幾十年的發(fā)展歷史.小額信貸是專向低收入群體和微型企業(yè)提供的額度較小的持續(xù)信貸服務(wù)。本文通過對農(nóng)村信用社小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題調(diào)查分析，進(jìn)論述了小額信貸在資金來源，風(fēng)險控制方面存在的問題，并探討了完善小額信貸的政策措施.

關(guān)鍵字：農(nóng)村信用社;小額信貸;措施

中圖分類號：F832.4 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

小額信貸是指向低收入群體和微型企業(yè)提供的額度較小的持續(xù)信貸服務(wù)。它通常具有額度小、期限短、分期還款、不需要擔(dān)?；蚓哂徐`活多樣的擔(dān)保形式等特點(diǎn)。近年來，小額信貸在中國得到了長足發(fā)展，對促進(jìn)我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展發(fā)揮了重要作用。我國政府對小額信貸也給予了更多的關(guān)注。

一、農(nóng)村信用社小額信貸的發(fā)展情況

農(nóng)村信用社小額信貸產(chǎn)品包括助學(xué)貸款、下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款、小額農(nóng)戶信用貸款等多種中小企業(yè)貸款產(chǎn)品。助學(xué)貸款一般為每人每學(xué)期6000 元，期限是6年，執(zhí)行基準(zhǔn)利率;下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款一般為每人2萬元，期限2年執(zhí)行基準(zhǔn)利率;小額農(nóng)戶信用貸款額度從原來的最高2萬元提高到了現(xiàn)在的最高5萬，根據(jù)信貸等級的不同在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上浮30%至70%，農(nóng)村信用社可以通過辦理小額信用貸款和聯(lián)保貸款解決抵押不足問題，但受制于資金實(shí)力也無法提供充足的小額貸款。調(diào)查顯示，縣農(nóng)村信用社發(fā)放農(nóng)戶貸款20.8 億元，支持了6.4萬戶農(nóng)戶，占農(nóng)戶總數(shù)的21.3%，占有貸款需求農(nóng)戶的59.3%。部分農(nóng)戶和企業(yè)由于不能通過金融部門獲得貸款紛紛轉(zhuǎn)向民間借貸。近年來，農(nóng)村合作聯(lián)社與銀行大力開展小額信貸業(yè)務(wù)，取得了一定的成績，小額信貸業(yè)務(wù)遍及農(nóng)村與城鎮(zhèn)，惠及農(nóng)戶、學(xué)生和中小企業(yè)。截至2010 年6 月末，轄區(qū)金融機(jī)構(gòu)共發(fā)放各類小額貸款13 億元，占金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額的20%。但是在實(shí)際的工作中，小額信貸在我行的發(fā)展任然存在著諸多的制約因素。

二、完善小額信貸的政策措施

（一）健全和完善農(nóng)村小額信貸的資金供給機(jī)制

目前，農(nóng)村資金大量外流，影響農(nóng)村資金的整體供應(yīng)。郵政儲蓄機(jī)構(gòu)是分流農(nóng)村資金的主要渠道，商業(yè)銀行也從農(nóng)村吸儲了大量的資金，因此，建立有效的農(nóng)村資金回流機(jī)制，是當(dāng)前解決支農(nóng)資金不足的當(dāng)務(wù)之急。農(nóng)村信用社要有充足的資金能夠保障供給，加大吸收組織農(nóng)村閑散資金的工作力度，通過改進(jìn)服務(wù)，提高吸收存款的能力，通過盤活舊債，增加支農(nóng)資金實(shí)力，推進(jìn)農(nóng)村信用社利率改革，盡快開放存貸款利率的限制，實(shí)行靈活的存貸款利率浮動政策，增強(qiáng)農(nóng)村信用社組織資金的能力，另外可以將郵政儲蓄吸收的農(nóng)村資金轉(zhuǎn)存農(nóng)村信用社，這能在很大程度上提高農(nóng)村信用社的資金實(shí)力。

（二）推進(jìn)市場化利率，保證小額信貸的持續(xù)發(fā)展

小額信貸的合理利率是小額信貸持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵因素之一。從世界各國的成功經(jīng)驗(yàn)看，小額信貸利率需高于商業(yè)利率才能在財(cái)務(wù)上實(shí)現(xiàn)可持續(xù)。這是因?yàn)樾☆~信貸與商業(yè)銀行一般貸款的操作程序不同，有額度小、成本高的特點(diǎn)。從貸款方式看，一般商貸屬于批發(fā)性質(zhì)，而小額信貸則是零售性質(zhì);從運(yùn)營方式來看，一般商貸為一次性貸款， 每周每月自動還款，而小額信貸則需要信貸員送款收款到田間;從信用風(fēng)險來看，一般商貸需要有抵押物，小額信貸純粹是信用貸款，貸款風(fēng)險較高?？偟膩碚f，小額信貸的成本較一般商貸成本要高出許多，而目前單筆小額信貸的規(guī)模平均在5 萬元以內(nèi)。只有較高的存貸差才能攤平操作成本，不能用一般銀行對工商業(yè)甚至較大的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目的利率水平來套小額信貸的利率。讓參與小額信貸的金融機(jī)構(gòu)贏利，是這些金融機(jī)構(gòu)愿意擴(kuò)大并能持續(xù)提供小額信貸的根本保證。政府應(yīng)區(qū)分財(cái)政扶貧與小額信貸的功能，盡量減少干預(yù)，真正賦予正規(guī)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營自主權(quán)，這樣才能堅(jiān)持小額信貸業(yè)務(wù)的市場方向，完全實(shí)現(xiàn)小額信貸在財(cái)務(wù)上的可持續(xù)性，推動小額信貸業(yè)務(wù)更快更好的

發(fā)展。

（三）健全農(nóng)村小額信貸外部監(jiān)督機(jī)制

為了規(guī)范管理農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)，促進(jìn)小額信貸事業(yè)的發(fā)展，我國應(yīng)當(dāng)制定一部《小額信貸法》。放開農(nóng)村金融市場，制定進(jìn)入小額信貸市場的規(guī)則，區(qū)分商業(yè)性小額信貸機(jī)構(gòu)與福利性小額信貸機(jī)構(gòu)并分別制定不同的管理制度、管理規(guī)程、管理機(jī)構(gòu)。鼓勵有條件的地方，在嚴(yán)格管理、規(guī)范運(yùn)行、確保安全、服務(wù)農(nóng)民的前提下，鼓勵和支持社會資本進(jìn)入農(nóng)村金融市場，積極興辦直接為“三農(nóng)”服務(wù)的多種所有制金融企業(yè)，確保農(nóng)村金融市場的適度競爭。對于資金來源于其他渠道的機(jī)構(gòu)，可以實(shí)行備案制，無需接受正規(guī)的監(jiān)管，以降低成本，提高運(yùn)作效率。

（四）通過立法和制定相關(guān)的扶持政策，為小額信貸的發(fā)展創(chuàng)造穩(wěn)定的政策環(huán)境

小額信貸作為一種以“扶助貧困群體”、“實(shí)現(xiàn)社會公平”為宗旨的金融產(chǎn)品，具有公共產(chǎn)品的性質(zhì)，政府需要為其發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境。應(yīng)當(dāng)完善有關(guān)小額信貸機(jī)構(gòu)的法律、法規(guī)，并給予一系列促進(jìn)其發(fā)展的優(yōu)惠政策，保障小額信貸機(jī)構(gòu)的持續(xù)發(fā)展。目前，我國還沒有正式的法律保護(hù)小額信貸機(jī)構(gòu)的發(fā)展，而完善的法律保障體系是小額信貸機(jī)構(gòu)建立與發(fā)展的前提，小額信貸機(jī)構(gòu)需要法律來證明它的合法性，這也是政府為小額信貸機(jī)構(gòu)建立的第一道防線。當(dāng)小額信貸機(jī)構(gòu)還處于初級階段時， 基本上還不能實(shí)現(xiàn)資金自足， 這就需要政府通過減免各種稅費(fèi)、貼息等政策鼓勵小額信貸機(jī)構(gòu)的發(fā)展，同時鼓勵其他機(jī)構(gòu)和個人提供資助以建立更多的小額信貸機(jī)構(gòu)。在監(jiān)管方面，應(yīng)針對不同的小額信貸機(jī)構(gòu)采取不同的監(jiān)管模式，并完善市場準(zhǔn)入和退出機(jī)制。

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