“銀發(fā)貧困”危機(jī)

姚冬琴

隨著中國老齡化趨勢(shì)越來越嚴(yán)峻，養(yǎng)老問題受到越來越多人的重視。很多人擔(dān)心，自己老后不僅不能老而富足、“優(yōu)雅地老去”，反而可能因老致貧，陷入“銀發(fā)貧困”的窘境。

隨著老齡化趨勢(shì)日益嚴(yán)峻，養(yǎng)老問題受到社會(huì)的熱切關(guān)注。早在2010年，我國就進(jìn)入深度老齡化社會(huì)，目前全國65歲及以上老年人數(shù)量已達(dá)1.5億。據(jù)清華大學(xué)就業(yè)與社會(huì)保障研究中心和某媒體聯(lián)合發(fā)布的《中國老齡社會(huì)與養(yǎng)老保障發(fā)展報(bào)告（2014）》顯示，由于老齡人口存在養(yǎng)老資產(chǎn)不足、消費(fèi)和購買能力不足等問題，未來可能陷入“銀發(fā)貧困”危機(jī)。

“這說明中國人口老齡化形勢(shì)更加嚴(yán)峻，發(fā)展‘銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的戰(zhàn)略準(zhǔn)備仍然不足?！鼻迦A大學(xué)就業(yè)與社會(huì)保障研究中心主任楊燕綏表示，理想的老齡社會(huì)應(yīng)當(dāng)是老齡人口占比較大，經(jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)達(dá)，養(yǎng)老服務(wù)的消費(fèi)、供給在經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中占重要地位的銀發(fā)經(jīng)濟(jì)社會(huì)。而中國“未富先老”既成事實(shí)，“未備先老”的局面應(yīng)當(dāng)及時(shí)糾正。

楊燕綏表示，根據(jù)目前總和生育率和實(shí)際贍養(yǎng)能力的數(shù)據(jù)預(yù)測(cè)，2020年，中國可能提前進(jìn)入超級(jí)老齡社會(huì)，希望國家“十三五”規(guī)劃能制定銀發(fā)經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略，為老齡社會(huì)健康發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

部分老人或?qū)⒚媾R“銀發(fā)貧困”狀態(tài)

《報(bào)告》顯示，2013年，中國65歲以上人口占總?cè)丝诒戎貜纳弦荒甑?.4%升到9.7%；老年人口贍養(yǎng)比（老齡人口與勞動(dòng)年齡人口的比例）為13.1%。而如果按實(shí)際贍養(yǎng)比測(cè)算，中國老齡化形勢(shì)更為嚴(yán)峻。

楊燕綏表示，如果從勞動(dòng)年齡人口中減去在校生、失業(yè)、低收入和提前退休的人數(shù)，老齡化情況則更加嚴(yán)重，中國在2010年之前即進(jìn)入了深度老齡社會(huì)（贍養(yǎng)比約為5：1），即5個(gè)納稅（費(fèi)）的勞動(dòng)人口供養(yǎng)1個(gè)老年人；可能在2020年提前進(jìn)入超級(jí)老齡社會(huì)（贍養(yǎng)比約為2.5：1），即2.5個(gè)納稅（費(fèi)）的勞動(dòng)人口供養(yǎng)1個(gè)老年人。

楊燕綏強(qiáng)調(diào)，人口老齡化不等于社會(huì)老化。如果出現(xiàn)公共政策失靈，缺乏應(yīng)對(duì)人口老齡化的戰(zhàn)略；同時(shí)，社會(huì)對(duì)此認(rèn)識(shí)不足，缺乏相應(yīng)的準(zhǔn)備，一個(gè)國家會(huì)提前老化。反之，在有備而老的情況下，如：老年人有錢（消費(fèi)拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)）、沒病（有生活質(zhì)量）、會(huì)講故事（與青年一代溝通），老齡社會(huì)仍然充滿生機(jī)。

目前，中國存在“未富先老”、“未備先老”的雙重難題：老齡人口的養(yǎng)老資產(chǎn)不足、消費(fèi)和購買能力不足；養(yǎng)老服務(wù)體系和老齡產(chǎn)業(yè)發(fā)展滯后。因此，部分早退休領(lǐng)取最低養(yǎng)老金的老年人群進(jìn)入高齡失能階段后，很多人將因無力購買護(hù)理服務(wù)而陷入“銀發(fā)貧困狀態(tài)”。

楊燕綏認(rèn)為，應(yīng)對(duì)人口老齡化，未來需提高勞動(dòng)人口的人力資本和贍養(yǎng)能力，促進(jìn)大齡人口（50歲～64歲）就業(yè)和積累養(yǎng)老資產(chǎn)，提高老齡人口消費(fèi)和購買力。

投資市場(chǎng)化進(jìn)程緩慢，養(yǎng)老基金在貶值

在養(yǎng)老金制度有效性方面，養(yǎng)老金難以養(yǎng)老的問題仍然存在。2013年，機(jī)關(guān)及事業(yè)單位退休金替代率（養(yǎng)老金領(lǐng)取水平與退休前工資收入水平之間的比率）為57.6%，企業(yè)職工養(yǎng)老金替代率為42.52%，均未達(dá)到2005年國務(wù)院發(fā)布的《關(guān)于完善企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的決定》設(shè)計(jì)的59.2%養(yǎng)老金替代率目標(biāo)。

按照國際經(jīng)驗(yàn)，綜合養(yǎng)老金替代率如果大于70%，即可維持退休前的生活水平；如果達(dá)到60%～70%，即可維持基本生活水平；如果低于50%，則生活水平較退休前會(huì)有大幅下降。此外，國際勞工組織《社會(huì)保障最低標(biāo)準(zhǔn)公約》規(guī)定，養(yǎng)老金最低替代率為55%?？偟膩碚f，中國養(yǎng)老金替代水平不高，這將導(dǎo)致養(yǎng)老金購買力不足和老齡人口消費(fèi)不足等問題。

楊燕綏介紹，提高養(yǎng)老金制度效率，一要調(diào)整結(jié)構(gòu)，建立國民基本養(yǎng)老金和個(gè)人儲(chǔ)蓄養(yǎng)老金（含職業(yè)養(yǎng)老金）兩個(gè)計(jì)劃，提高綜合養(yǎng)老金替代率；二要提高制度效用，以較低的費(fèi)率提供較高的養(yǎng)老金水平，這需要增加繳費(fèi)年限和延遲領(lǐng)取養(yǎng)老金，做好養(yǎng)老基金投資保值增值績效。2013年的數(shù)據(jù)顯示，養(yǎng)老金投資管理市場(chǎng)化進(jìn)程緩慢，主要投資渠道仍為銀行協(xié)議存款和購買國債，養(yǎng)老保險(xiǎn)基金仍在貶值。

在養(yǎng)老基金持續(xù)性方面，2013年數(shù)據(jù)顯示，不足3個(gè)繳費(fèi)人就要供養(yǎng)1個(gè)養(yǎng)老金領(lǐng)取人。1963年出生高峰的女職工年滿50歲大量退休后，領(lǐng)取人增速為8%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過參保人5.2%的增速。

2013年，國家基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金收入22680億元，支出18470億元，結(jié)余4210億元，比2012年結(jié)余4439億元減少了229億元。城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼3019億元，比2012年增加了371億元。當(dāng)期結(jié)余減去財(cái)政補(bǔ)貼和非正常繳費(fèi)，結(jié)余很少，2014年將出現(xiàn)當(dāng)年資金缺口?，F(xiàn)行養(yǎng)老保險(xiǎn)制度難以應(yīng)對(duì)人口老齡化的態(tài)勢(shì)越來越明顯。

人均醫(yī)療費(fèi)用增速偏快，個(gè)人支出比重高

醫(yī)療保障的理想狀態(tài)是，人人享有“可及的、買得起、合理的”基本醫(yī)療服務(wù)，居民走出家門在合理的半徑內(nèi)（社區(qū)內(nèi)）就能找到值得信任的醫(yī)生。

2013年，醫(yī)療保障的財(cái)政支出和社會(huì)支出有所增加，個(gè)人支出比重略有下降。其中，財(cái)政支出占30.14%（達(dá)到世界衛(wèi)生組織30%的標(biāo)準(zhǔn)），社會(huì)支出占35.98%（低于世界衛(wèi)生組織50%的標(biāo)準(zhǔn)），個(gè)人現(xiàn)金直接支付占比33.88%（高于世界衛(wèi)生組織20%以下的標(biāo)準(zhǔn)）?？梢?，提高社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)在醫(yī)療總費(fèi)中的支出占比，降低個(gè)人支出占比，是我國醫(yī)療保障健康發(fā)展的治理目標(biāo)之一。

2013年，醫(yī)療保障政策科學(xué)性有所改善。醫(yī)療保險(xiǎn)城鎮(zhèn)居民覆蓋率為84.97%，比上年有所提高；城鎮(zhèn)職工覆蓋率為71.77%，亦高于上年；農(nóng)村居民覆蓋率基本達(dá)到100%。但是，醫(yī)療保險(xiǎn)基金收入增長率低于支出增長率，轉(zhuǎn)移攜帶醫(yī)保關(guān)系、異地就醫(yī)等問題也沒有得到明顯的改善。

相比之下，醫(yī)療服務(wù)治理有效性是最重要且表現(xiàn)較差的一個(gè)指標(biāo)。2013年人均醫(yī)療費(fèi)用增長率應(yīng)為8.8%，實(shí)際增長率為14.2%。但與2012年實(shí)際增長率約為20%比較，該指標(biāo)開始向合理區(qū)間發(fā)展，這與2013年國家開始治理濫用抗生素有關(guān)。但是，醫(yī)生開“大處方”、欺詐醫(yī)?；鸬牡赖嘛L(fēng)險(xiǎn)控制、結(jié)算方式改革、合理資源配置、醫(yī)療服務(wù)協(xié)議定價(jià)機(jī)制、醫(yī)療保障政策評(píng)估等方面改革與創(chuàng)新不足，中國亟待建立醫(yī)療服務(wù)治理機(jī)制。

可喜的是，2014年在蘇州、杭州、成都等地，開始推行醫(yī)保智能審核系統(tǒng)，醫(yī)療保險(xiǎn)監(jiān)督走進(jìn)醫(yī)院、進(jìn)入了臨床路徑，建立了醫(yī)保醫(yī)師和參保人的信用記錄，治理效果明顯，其經(jīng)驗(yàn)在全國具有可復(fù)制性?？梢灶A(yù)測(cè)，2015年以后，中國醫(yī)療服務(wù)治理將有突破性進(jìn)步。

編輯/陳標(biāo)華