商業(yè)保險(xiǎn)與殘疾人風(fēng)險(xiǎn)保障*

■何文炯

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商業(yè)保險(xiǎn)與殘疾人風(fēng)險(xiǎn)保障*

■何文炯

【摘要】殘疾人具有各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)，需要建立“基本+補(bǔ)充”的多層次保障機(jī)制。國(guó)家通過立法，建立面向全體國(guó)民的一般性社會(huì)保障制度和針對(duì)殘疾人的專項(xiàng)社會(huì)保障制度，為殘疾人提供基本風(fēng)險(xiǎn)的基本保障。基本保障責(zé)任范圍之外的各類風(fēng)險(xiǎn)和基本保障水平之上的責(zé)任，屬于補(bǔ)充性保障范疇。國(guó)家鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開辦商業(yè)保險(xiǎn)和互助合作保險(xiǎn)，由殘疾人自主決定、自行購(gòu)買、自己付費(fèi)，同時(shí)也可基于政府職責(zé)，財(cái)政適當(dāng)資助殘疾人參加商業(yè)保險(xiǎn)或互助合作保險(xiǎn)。凡政府出資的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，必須公開經(jīng)營(yíng)成本，接受社會(huì)監(jiān)督。

【關(guān)鍵詞】殘疾人;風(fēng)險(xiǎn)保障;商業(yè)保險(xiǎn)

作者單位：浙江大學(xué)公共管理學(xué)院 杭州 310058

引言

近幾年，保險(xiǎn)企業(yè)積極參與民生保障體系建設(shè)，有許多探索性實(shí)踐，其中包括保險(xiǎn)企業(yè)與政府部門或慈善者合作，為殘疾人或殘疾人服務(wù)機(jī)構(gòu)提供保險(xiǎn)服務(wù)[1]。例如，某些地區(qū)開展的殘疾人參加團(tuán)體人身意外傷害商業(yè)保險(xiǎn)、殘疾人托養(yǎng)機(jī)構(gòu)綜合保險(xiǎn)和殘疾人辦理免費(fèi)乘車愛心卡的交通意外傷害保險(xiǎn)等，在一定程度上提高了殘疾人的風(fēng)險(xiǎn)保障服務(wù)水平。對(duì)此，有關(guān)媒體作了報(bào)道，政府有關(guān)部門給予積極的倡導(dǎo)?？傮w上看，這是件好事情，因?yàn)橛嘘P(guān)各方都在為提高殘疾人的風(fēng)險(xiǎn)保障服務(wù)水平而努力。

1　商業(yè)保險(xiǎn)及其適用性

保險(xiǎn)（insurance）是一種風(fēng)險(xiǎn)處理機(jī)制——面臨同類風(fēng)險(xiǎn)的眾多主體，按照保險(xiǎn)契約，通過繳納一定的費(fèi)用得以結(jié)合并建立互助基金，這一基金對(duì)于遭遇特定風(fēng)險(xiǎn)事故的主體給予幫助。這種活動(dòng)的組織者通常稱為“保險(xiǎn)人”，參與者即面臨風(fēng)險(xiǎn)的主體稱為“投保人”、“被保險(xiǎn)人”或“參保人”。經(jīng)歷了千百年的發(fā)展，保險(xiǎn)已經(jīng)成為處理風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)典工具，這是基于個(gè)體把握風(fēng)險(xiǎn)損失規(guī)律的不可能性與整體把握風(fēng)險(xiǎn)損失規(guī)律的可能性而建立的風(fēng)險(xiǎn)保障互助共濟(jì)機(jī)制，其處理風(fēng)險(xiǎn)的成本相對(duì)較低，而且其參與者雖懷著利己之目的參與，但最終卻可能達(dá)成利他目的，因而保險(xiǎn)是一種有效的機(jī)制。

根據(jù)舉辦的主體和目的不同，保險(xiǎn)可以分成三種類型：互助合作保險(xiǎn)、商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)。其中互助合作保險(xiǎn)一般是民間舉辦，不以營(yíng)利為目的，是人類歷史上最早出現(xiàn)的保險(xiǎn)形式，起源于歐洲，已經(jīng)有2000年以上的歷史。商業(yè)保險(xiǎn)一般是企業(yè)舉辦（通常稱為“保險(xiǎn)公司”），以營(yíng)利為目的，最早出現(xiàn)于14世紀(jì)的意大利。社會(huì)保險(xiǎn)則不以營(yíng)利為目的，由官方（政府部門）舉辦且一般是強(qiáng)制實(shí)施，最早出現(xiàn)于1883年的德國(guó)。雖然，互助合作保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)遠(yuǎn)比社會(huì)保險(xiǎn)出現(xiàn)得早，但社會(huì)保險(xiǎn)出現(xiàn)之后很快成為基本保險(xiǎn)，因?yàn)樗袚?dān)全體工薪勞動(dòng)者（后來擴(kuò)展到全體社會(huì)成員）基本生活保障之職責(zé)，于是互助合作保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)則成為補(bǔ)充性保險(xiǎn)。

商業(yè)保險(xiǎn)在全民風(fēng)險(xiǎn)保障體系中所承擔(dān)的任務(wù)，是為社會(huì)成員提供補(bǔ)充性保障，即根據(jù)老百姓風(fēng)險(xiǎn)保障的多樣性需求，提供基本保障之外的補(bǔ)充性保障，這是多層次風(fēng)險(xiǎn)保障體系的重要部分。所謂“基本保障之外”，是指兩種情形：一是基本保障責(zé)任范圍之外的各類風(fēng)險(xiǎn)。以醫(yī)療保障為例，基本醫(yī)療保險(xiǎn)有病種目錄、診療目錄、藥品目錄等，在這些目錄之內(nèi)的，屬于基本醫(yī)療保險(xiǎn)責(zé)任范圍。這些目錄之外的有關(guān)費(fèi)用，基本醫(yī)療保險(xiǎn)不負(fù)責(zé)任，而應(yīng)當(dāng)由個(gè)人自負(fù)，或者通過補(bǔ)充性醫(yī)療保險(xiǎn)解決。二是基本保障水平之上的那部分責(zé)任。有些費(fèi)用，雖屬基本保障責(zé)任范圍之內(nèi)，但超過了基本保障所設(shè)定的保障標(biāo)準(zhǔn)，則基本保障也不予負(fù)責(zé)。例如，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)只提供基本養(yǎng)老金，一般情況下可以滿足老年人購(gòu)買基本生活資料之需。社會(huì)成員如覺得基本養(yǎng)老金無法滿足其年老后理想的生活需要，那就應(yīng)該通過自己儲(chǔ)蓄、子女供養(yǎng)，或者購(gòu)買補(bǔ)充性養(yǎng)老保險(xiǎn)等途徑，籌劃自己未來的老年收入保障。又如醫(yī)療保障，屬于基本醫(yī)療保險(xiǎn)起付線以下、封頂線以上和共付段內(nèi)自負(fù)的那部分醫(yī)藥費(fèi)用，基本醫(yī)療保險(xiǎn)不予負(fù)責(zé)，而應(yīng)由個(gè)人自負(fù)，或通過補(bǔ)充性醫(yī)療保險(xiǎn)解決。因此，商業(yè)保險(xiǎn)（尤其是人身保險(xiǎn)）的業(yè)務(wù)范圍，很大程度上決定于社會(huì)保障制度和政策，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)法律所規(guī)定的社會(huì)保障責(zé)任范圍和保障標(biāo)準(zhǔn)，設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品，與之形成補(bǔ)充關(guān)系。

因此，商業(yè)保險(xiǎn)的保障對(duì)象，或者是沒有參加社會(huì)保險(xiǎn)者，或者是已經(jīng)參加社會(huì)保險(xiǎn)但覺得僅有社會(huì)保險(xiǎn)不夠而需要有更高保障者，但他們都必須有繳費(fèi)能力。這里所說的有繳費(fèi)能力，是指投保人自己有繳納保險(xiǎn)費(fèi)的能力，或者他人愿意為其繳納保險(xiǎn)費(fèi)兩種情形。因而商業(yè)保險(xiǎn)的參加者一般是溫飽問題已經(jīng)解決者，多數(shù)是中等收入及以上者，而且除個(gè)別項(xiàng)目外均由老百姓自愿選擇是否參加，其費(fèi)用一般是自己承擔(dān)，國(guó)家通過法律法規(guī)規(guī)范保險(xiǎn)各方的行為，政府依法實(shí)施監(jiān)管。

2　殘疾人風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制與商業(yè)保險(xiǎn)需求

殘疾人具有與一般社會(huì)成員相同的風(fēng)險(xiǎn)，也有其特殊的風(fēng)險(xiǎn)，因而其風(fēng)險(xiǎn)保障需求也有一般性和特殊性。就殘疾人的商業(yè)保險(xiǎn)需求而言，還要考慮其社會(huì)保障狀況和殘疾人自己購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)的能力。

與一般社會(huì)成員一樣，殘疾人都有遭遇自然災(zāi)害和意外事故的可能，因而有生老病死傷殘等人身風(fēng)險(xiǎn)，有家庭財(cái)產(chǎn)損失、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)失敗等財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，也有失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)等。對(duì)于這些風(fēng)險(xiǎn)，我們社會(huì)已經(jīng)有相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制，其中包括社會(huì)保險(xiǎn)、商業(yè)保險(xiǎn)和互助合作保險(xiǎn)等，前者謂之基本保障，后者謂之補(bǔ)充性保障。任何殘疾人都可以依法參加社會(huì)保險(xiǎn)，依法享有社會(huì)救助和社會(huì)福利，于是，殘疾人風(fēng)險(xiǎn)保障的一般需求可以通過一般性的制度安排獲得滿足，他們?cè)谶@些制度安排中應(yīng)該與其他群體一樣享有平等的權(quán)益[2]，例如殘疾人的基本養(yǎng)老保障、基本醫(yī)療保障、社會(huì)救助等一般性制度安排，應(yīng)當(dāng)保持與其他群體的相通性，這些制度安排中不區(qū)分殘疾人和普通人。在此基礎(chǔ)上，殘疾人可根據(jù)自己情況選擇參加相應(yīng)的商業(yè)保險(xiǎn)或互助合作保險(xiǎn)，以彌補(bǔ)社會(huì)保障之不足，這種不足包括保障項(xiàng)目的不足和保障程度的不足。這就是按照“基本+補(bǔ)充”這一思路所設(shè)計(jì)的風(fēng)險(xiǎn)保障體系架構(gòu)。

然而，我們應(yīng)當(dāng)注意到，殘疾人所面臨的風(fēng)險(xiǎn)具有特殊性。由于殘疾障礙，殘疾人在生活、教育、就業(yè)、康復(fù)、照護(hù)等方面存在與一般社會(huì)成員不同的特殊風(fēng)險(xiǎn)保障需求[3，4]，需要通過相應(yīng)的特殊制度安排來滿足。

因?yàn)檎麄€(gè)社會(huì)的制度安排主要是按照非殘疾人的標(biāo)準(zhǔn)來設(shè)計(jì)的，而殘疾人往往會(huì)由于功能限制，在社會(huì)活動(dòng)中需要額外負(fù)擔(dān)一些非殘疾人不需要負(fù)擔(dān)的費(fèi)用，但是，這些額外費(fèi)用并不是全部由于殘疾人的殘疾障礙所致，而是有些制度在設(shè)計(jì)之初就沒有考慮到殘疾人作為“平等的公民權(quán)利主體”的需要。對(duì)于這種特殊性，我們可以要求國(guó)家在基本風(fēng)險(xiǎn)保障制度安排時(shí)予以注意，要求政府在制度和政策設(shè)計(jì)時(shí)給予落實(shí)，但不能要求補(bǔ)充性風(fēng)險(xiǎn)保障服務(wù)提供者解決這一問題，因?yàn)樗麄冏裱氖鞘袌?chǎng)規(guī)則。在殘疾人基本風(fēng)險(xiǎn)保障方面，可以通過“一般+特殊”、“普惠+特惠”的思路，由政府為殘疾人的基本風(fēng)險(xiǎn)提供基本保障。因此，需要在一般性社會(huì)保障制度之外，為殘疾人設(shè)計(jì)獨(dú)立的社會(huì)保障專項(xiàng)制度，滿足殘疾人的特殊風(fēng)險(xiǎn)保障需求，以維護(hù)社會(huì)保障制度的公平、體現(xiàn)政府和社會(huì)對(duì)弱勢(shì)群體的保障責(zé)任。此外，還需要注意到，在安排一般性社會(huì)保障制度時(shí)，要考慮到殘疾人由于生理、心理障礙，在醫(yī)療、照顧服務(wù)等需求方面比一般社會(huì)成員的需求程度更強(qiáng)烈，在制度和政策設(shè)計(jì)中需要考慮殘疾人在需求和負(fù)擔(dān)能力上的差異，減少對(duì)殘疾人的體制性排斥因素。因此，應(yīng)充分發(fā)揮一般性社會(huì)保障制度對(duì)殘疾人的保障功能，將殘疾人納入覆蓋城鄉(xiāng)的社會(huì)保障體系。

就當(dāng)今的現(xiàn)實(shí)而論，作為基本風(fēng)險(xiǎn)保障的殘疾人社會(huì)保障，這幾年在我國(guó)有很大的發(fā)展，包括一般性制度和特殊的專項(xiàng)制度。但總體上看，一般性社會(huì)保障項(xiàng)目的公平性有待提高，制度的可持續(xù)性亟待加強(qiáng)，而作為特殊的專項(xiàng)保障（例如最近出臺(tái)的困難殘疾人生活補(bǔ)貼和重度殘疾人護(hù)理補(bǔ)貼制度）項(xiàng)目需要增加，保障水平有待提高。在此基礎(chǔ)上，發(fā)展補(bǔ)充性的保障項(xiàng)目也是必要的，例如商業(yè)保險(xiǎn)。但需要注意的是，商業(yè)保險(xiǎn)是個(gè)人自主選擇的項(xiàng)目，需要?dú)埣踩烁鶕?jù)自己的補(bǔ)充性風(fēng)險(xiǎn)保障需求和購(gòu)買能力來決定。根據(jù)長(zhǎng)期以來的持續(xù)性調(diào)查資料，我們知道，多數(shù)殘疾人家庭的收入水平不高，他們中有一部分缺乏購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)的能力，因而殘疾人對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)的需求很大程度上處于潛在狀態(tài)，其中相當(dāng)部分難以成為有效需求。所以，不能過高估計(jì)殘疾人的商業(yè)保險(xiǎn)需求。

3　商業(yè)保險(xiǎn)在殘疾人風(fēng)險(xiǎn)保障領(lǐng)域之運(yùn)用

盡管殘疾人對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的有效需求并不很高，但畢竟存在。無論是從提高殘疾人風(fēng)險(xiǎn)保障水平出發(fā)，還是從發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)出發(fā)，都應(yīng)該充分重視殘疾人商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。但是，商業(yè)保險(xiǎn)必須有明確的定位，相關(guān)的制度和政策必須符合學(xué)理、合乎法律，才能使商業(yè)保險(xiǎn)在殘疾人風(fēng)險(xiǎn)保障領(lǐng)域得以健康發(fā)展，發(fā)揮積極的正面作用。

為此，我們可以從分析殘疾人保險(xiǎn)這種風(fēng)險(xiǎn)保障手段的互助共濟(jì)范圍入手。保險(xiǎn)是一種互助共濟(jì)行為，面臨同類風(fēng)險(xiǎn)的主體集聚起來，形成風(fēng)險(xiǎn)保障的互助團(tuán)體，這個(gè)團(tuán)體中的成員之間互相幫助：未遭遇風(fēng)險(xiǎn)事故者與遭遇風(fēng)險(xiǎn)事故者之間互相幫助，例如：汽車保險(xiǎn)——遭遇車禍者與未遭遇車禍者之間；意外傷害保險(xiǎn)——遭遇意外事故者與未遭遇事故者之間；醫(yī)療保險(xiǎn)——患病者與健康者之間；養(yǎng)老保險(xiǎn)——長(zhǎng)壽者與非長(zhǎng)壽者之間。就殘疾人保險(xiǎn)而言，我們需要重點(diǎn)考慮以下方面。

3.1殘疾人與普通人之間的互助共濟(jì)

這類互助共濟(jì)是針對(duì)殘疾人與普通人所具有相同的風(fēng)險(xiǎn)而言。對(duì)于這類風(fēng)險(xiǎn)，凡有繳費(fèi)能力的殘疾人，都可以與普通人一樣，自主自愿自費(fèi)購(gòu)買保險(xiǎn)以轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)；但缺乏繳費(fèi)能力的殘疾人，則無法通過這種保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，除非有人幫助其支付保險(xiǎn)費(fèi)。例如政府或慈善者資助其參加保險(xiǎn)，目前部分地區(qū)政府部門出資為殘疾人購(gòu)買人身意外傷害保險(xiǎn)，即屬此類。需要指出，這種意外傷害保險(xiǎn)雖然是由保險(xiǎn)公司開辦的，但其繳費(fèi)者不是殘疾人，而是政府財(cái)政，因而這不是殘疾人商業(yè)保險(xiǎn)，而是殘疾人社會(huì)保障的一種形式，因?yàn)檫@里體現(xiàn)的是一種政府責(zé)任，是政府購(gòu)買保險(xiǎn)公司的服務(wù)。政府的這種行為，提高的是殘疾人社會(huì)保障水平。

3.2殘疾人群內(nèi)部的互助共濟(jì)

基于殘疾人風(fēng)險(xiǎn)的特殊性，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以就某些風(fēng)險(xiǎn)，針對(duì)某些類型的殘疾人，設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品。這類保險(xiǎn)的購(gòu)買者都是殘疾人，因而就形成了殘疾人之間的互助共濟(jì)機(jī)制。但需要注意的是，一般地說，這類保險(xiǎn)產(chǎn)品的成本相對(duì)較高。因而需要做保險(xiǎn)產(chǎn)品成本分析，其中包括風(fēng)險(xiǎn)損失分布之探求和保險(xiǎn)組織機(jī)制與運(yùn)行方式的研究等。如果政府覺得這類風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)由殘疾人自己承擔(dān)，則政府不必介入，純粹由保險(xiǎn)公司自主經(jīng)營(yíng)、殘疾人自主自愿選擇并支付保費(fèi)。如果政府覺得對(duì)此類風(fēng)險(xiǎn)保障負(fù)有一定責(zé)任，則可據(jù)情采取相應(yīng)措施，或者建立專門的殘疾人社會(huì)保障項(xiàng)目，或者以通過向保險(xiǎn)公司購(gòu)買服務(wù)的方式為殘疾人提供一定程度保障。

基于這樣的理解，政府在進(jìn)一步完善殘疾人社會(huì)保障制度（包括促進(jìn)殘疾人參加一般性社會(huì)保障項(xiàng)目和設(shè)置殘疾人社會(huì)保障專項(xiàng)制度）的同時(shí)，要積極鼓勵(lì)推動(dòng)商業(yè)保險(xiǎn)在殘疾人風(fēng)險(xiǎn)保障領(lǐng)域的運(yùn)用，具體地說，主要包括以下幾個(gè)方面工作：一是采取各種有效措施，努力增加殘疾人及其家庭的經(jīng)濟(jì)收入，提高他們購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)的能力，包括促進(jìn)殘疾人就業(yè)、創(chuàng)業(yè)，并適度增加轉(zhuǎn)移性收入。二是在深入調(diào)查研究和科學(xué)論證的基礎(chǔ)上，對(duì)于殘疾人普遍面臨、而社會(huì)保障制度中未能提供保障的重要風(fēng)險(xiǎn)，建立殘疾人社會(huì)保障專項(xiàng)制度，或者以購(gòu)買服務(wù)的方式委托保險(xiǎn)公司辦理，或者資助符合條件的殘疾人購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)。三是鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司開發(fā)適合殘疾人購(gòu)買的保險(xiǎn)產(chǎn)品，并按照保本微利的原則經(jīng)營(yíng)，這里的關(guān)鍵是要對(duì)這類保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行成本監(jiān)控，尤其是由財(cái)政出資或資助的殘疾人保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，必須公開經(jīng)營(yíng)成本，接受社會(huì)監(jiān)督。

參考文獻(xiàn)

[1] 趙全璽，胡乃軍.建立殘疾人商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)充保障機(jī)制的理論探討.殘疾人研究,2014,(4):52-55.

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[4] 何文炯.中國(guó)殘疾人津貼制度研究（下）.殘疾人研究.2012,(2):52-59.

Commercial Insurance and Risk Coverage for the Disabled

HE Wen-jiong

【Abstract】People with disabilities face multiple risks which need to establish a "basic plus supplementary" multi-level security mechanism. Through legislation, China has established a general social security system for all citizens and a special social security system for the disabled which provide essential coverage for their basic risks. The scope of supplementary coverage includes all kinds of risks beyond the essential coverage and the liability above the level of fundamental security. The government encourages insurance agencies to set up commercial insurance and mutual-coordinating insurance which give the disabled more options. Meanwhile, beyond the basic security responsibility,the government may offer adequate fiscal funding for the disabled to participate in insurance schemes. Additionally, the operating costs of all the government-funded insurance business must obey financial discloser rule and accept the public’s supervision.

【Key words】The disabled; Risk coverage; Commercial insurance

作者簡(jiǎn)介：何文炯 博士 教授；研究方向：社會(huì)保障、保險(xiǎn)、精算、風(fēng)險(xiǎn)管理和公共服務(wù)

*基金項(xiàng)目：國(guó)家自然科學(xué)基金重大項(xiàng)目“代際均衡與多元共治—老齡社會(huì)的社會(huì)支持體系研究”（71490733）；浙江省哲學(xué)社會(huì)科學(xué)重點(diǎn)研究基地規(guī)劃課題重大項(xiàng)目“浙江省農(nóng)村風(fēng)險(xiǎn)保障體系研究”（07JDLB005ZD）

[中圖分類號(hào)]C913.69

[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A

[文章編號(hào)]2095-0810(2015)20-0003-04