大學(xué)生中使用互聯(lián)網(wǎng)金融的調(diào)查與分析——以合肥工業(yè)大學(xué)宣城校區(qū)為例

合肥工業(yè)大學(xué) 陶李婷

1 緒論

1.1 互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

互聯(lián)網(wǎng)金融是指基于支付、云計算、社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具，達到資金融通、支付和信息中介目的的一種新興金融。

1.2 國外對互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)研究

最早的互聯(lián)網(wǎng)金融來自國外的移動金融，因此國外對互聯(lián)網(wǎng)的相關(guān)研究就是基于移動金融的相關(guān)研究。國外的研究者們提出了以下幾個方向的研究：

1.2.1 從銀行開展的移動金融理論角度研究

DeVos、Haaker Teerling(2008)給出了利用位置信息定位并提供本地服務(wù)的手機銀行服務(wù)。Laran和Lin(2005)研究了客戶在使用手機銀行時的行為意圖。

1.2.2 從業(yè)界的角度研究

這是一個用于改進客戶對手機銀行接受度的模型，由Barati和Mohammadi在2009年提出。

1.2.3 從移動支付的角度研究

這個方面的研究主要是從移動技術(shù)的角度和用戶接受的角度兩方面的研究。

1.2.4 從技術(shù)角度出發(fā)

Kalliola(2005)從技術(shù)角度分析了移動支付系統(tǒng)的設(shè)計要求；Nambiar、Lu和Liang(2004)討論了移動金融中支付交易的安全技術(shù)；McKitterick和Dow ling(2003)較為完整地討論了移動支付技術(shù)實現(xiàn)可能性和可操作性。

1.2.5 從用戶接受度的角度出發(fā)

Viehland(2007)檢測了用戶對移動支付服務(wù)在各方面的接受情況。Valcourt、Robert和Beaulieu(2005)進行了四種移動支付模式的用戶購票體驗的研究。

1.3 國內(nèi)對互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)研究

國內(nèi)研究互聯(lián)網(wǎng)金融的領(lǐng)軍人物謝平。他認為，現(xiàn)在金融有兩種模式，一種是銀行模式，一種是資本市場模式。而互聯(lián)網(wǎng)金融有可能跟這兩種模式并列，是第三種模式。就是說，互聯(lián)網(wǎng)金融可能是所有的存款人和所有的借款人，然后通過互聯(lián)網(wǎng)平臺直接交易[1]。

我國研究人員對互聯(lián)網(wǎng)金融的幾種模式進行了研究。電子支付方面，李尤(2006)系統(tǒng)分析了電子商務(wù)中的幾種支付方式及其發(fā)展前景。王利鋒在2010年主要研究了第三方支付并說明了第三方支付對于宏觀經(jīng)濟的影響。在小額貸款方面，楊菲(2012)運用了SWOT分析，說明了阿里金融信貸業(yè)務(wù)的優(yōu)勢在于貸款形式的創(chuàng)新、電子風(fēng)控體系以及電商平臺、支付平臺的有機結(jié)合[2]。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式解讀

2.1 支付結(jié)算

包括網(wǎng)上銀行支付、第三方支付和移動支付。這里我們主要講解的是第三方支付。

2.1.1 第三方支付的優(yōu)點

(1)簡化交易操作。第三方支付可以減少操作流程，使使用者方便操作。

(2)降低商家和銀行的成本。因為可以減少其中的操作流程，所以相應(yīng)的商家和銀行的成本也會減少。這樣，使用者的支付成本也會降低。

(3)因為第三方支付平臺有交易詳細的記錄，可以提供充分的證據(jù)，減少糾紛。

(4)比較安全，只有支付中介才知道帳戶信息，而收款人并不知道，減少了風(fēng)險。所以支付擔(dān)保業(yè)務(wù)可以保障付款人的利益。

2.1.2 第三方支付的缺點

(1)它屬于一種虛擬支付層的支付模式，這個可以這樣理解，第三方支付需要其他的實際支付方式完成實際支付層的操作進行支撐才能完成支付。

(2)只有支付中介才知道帳戶信息，如果這個支付中介的信用度很差，則會有很大的風(fēng)險。這樣使用者就無法得到保障。

2.2 貨幣型基金

貨幣型基金是指投資于貨幣市場，每天計算收益，一個月把收益結(jié)轉(zhuǎn)成基金份額的基金。非常適合追求低風(fēng)險、高流動性、穩(wěn)定收益的單位和個人。

貨幣型基金的優(yōu)點：

2.2.1 流動性好

貨幣型基金可隨時變現(xiàn)，一般贖回后T+1或T+2日就可以到帳。比較靈活，更加方便使用。

2.2.2 風(fēng)險性低

貨幣型基金主要投資于貨幣市場，所用的項目包括有：有價證券、國債回購、同業(yè)存款等，而貨幣市場的特性基本可以保證無風(fēng)險。

2.2.3 投資成本低

貨幣型基金無認購、申購及贖回費。而一般的基金的認購、申購及贖回費是比較昂貴的。

2.2.4 投資門檻低

比如余額寶，可轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出任意金額。一元錢就可以做投資。

2.2.5 具有復(fù)利的優(yōu)越性

貨幣型基金一般以月為單位自動轉(zhuǎn)為基金份額，投資者就具有了取得復(fù)利的權(quán)利，因為貨幣型基金一般是屬于紅利再投。

2.3 P2P網(wǎng)絡(luò)信貸

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，是不同于傳統(tǒng)的借貸模式，主要是通過第三方網(wǎng)絡(luò)平臺。

P2P網(wǎng)貸呈現(xiàn)以下特點：

2.3.1 借貸雙方單位廣泛性

借貸雙方可以是任何人。

2.3.2 交易方式的靈活性和高效性

P2P網(wǎng)絡(luò)信貸是通過第三方網(wǎng)絡(luò)平臺，這樣交易方式可以很方便，同時又很高效。

2.3.3 風(fēng)險性和收益率雙高

因為P2P網(wǎng)絡(luò)信貸是通過第三方網(wǎng)絡(luò)平臺，這樣就可能導(dǎo)致借方不了解貸方的信用情況，風(fēng)險很大，同時相應(yīng)的，收益也很高。

綜上所述，P2P網(wǎng)貸滿足了市場需求，實現(xiàn)了社會效益，是普惠金融的有效補充。但以上的特點同時也構(gòu)成了監(jiān)管層面以及監(jiān)管技術(shù)上最困難的地方。

2.4 網(wǎng)絡(luò)眾籌融資

眾籌，即大眾籌資或群眾籌資，是指一種向群眾募資，以支持發(fā)起的個人或組織的行為。一般而言是透過網(wǎng)絡(luò)上的平臺連結(jié)起贊助者與提案者[3]。

眾籌呈現(xiàn)以下特點：

2.4.1 低門檻

只要有想法有創(chuàng)造能力，可以不論身份、地位、職業(yè)、年齡、性別發(fā)起項目。

2.4.2 多樣性

項目包括設(shè)計、科技、音樂、影視、食品、漫畫、出版、游戲、攝影等。

2.4.3 依靠大眾力量

支持者通常不是公司、企業(yè)或是風(fēng)險投資人，而是普通的民眾。

2.4.4 注重創(chuàng)意

必須是設(shè)計圖、成品、策劃等，而不是僅僅靠一個概念或者一個點子，就能通過平臺的審核。

2.5 虛擬貨幣

虛擬貨幣是網(wǎng)絡(luò)運營商為方便網(wǎng)民生活而推出的網(wǎng)上貨幣，網(wǎng)民可以通過網(wǎng)站贈送或用現(xiàn)實貨幣購買的方式獲得。目前，國內(nèi)有不少網(wǎng)絡(luò)運營商都在發(fā)行虛擬貨幣，且在不斷增加中。如比特幣就是一種具有代表性的網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣。比特幣具有極強的稀缺性，可以用它兌現(xiàn)或購物。

3 大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融使用情況統(tǒng)計

3.1 互聯(lián)網(wǎng)金融的了解情況

表1

聽說過的理財產(chǎn)品：

表2

可見很多人都有認識，但是了解程度并不是很高。而且大部分人只對余額寶這類產(chǎn)品有所認識，其他的并不了解。對于互聯(lián)網(wǎng)的投資理財產(chǎn)品，大多數(shù)人選擇不接觸，一定程度上是不具有理財習(xí)慣以及對其不夠了解所導(dǎo)致。而使用過的人更多地是了解，并且感覺收益多于銀行，也在一定程度上受到了其他人的影響。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品可以在資金管理這方面可以幫助到大學(xué)生。

3.2 互聯(lián)網(wǎng)金融的使用情況

經(jīng)過對投資理財?shù)囊幌盗辛私庵?，大部分人都表示愿意加入到投資理財?shù)年犖橹腥?，并且更愿意使用互?lián)網(wǎng)投資理財產(chǎn)品：

理財時，更看重的特點：

表3

從表3中可以看出，大學(xué)生對于互聯(lián)網(wǎng)投資理財還是持比較開放的態(tài)度，只要能有針對于大學(xué)生的互聯(lián)網(wǎng)投資理財產(chǎn)品，他們會更傾向于選擇投資理財，而不是一味地花銷。

4 大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費情況調(diào)研分析

通過對以上調(diào)查數(shù)據(jù)的統(tǒng)計，我們針對4個方面對大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融使用情況進行了如下分析：

4.1 互聯(lián)網(wǎng)金融的了解情況

從數(shù)據(jù)層面看，大學(xué)生對互聯(lián)網(wǎng)金融略有了解的有66.28%，但是十分了解的只有2.33%，從中可以看出十分了解的人數(shù)占總?cè)藬?shù)的比例還太少，顯示出我們還有強大的發(fā)展空間。

4.2 互聯(lián)網(wǎng)金融的使用情況

從種類層面來看，大多數(shù)的大學(xué)生還是更青睞于余額寶，占到了93.02%。從中可以看出，其他類型的互聯(lián)網(wǎng)金融的使用頻率較低，在大學(xué)生中的知名度較低，如果要攻占大學(xué)生市場，應(yīng)該花費更多的精力。

4.3 互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢

從數(shù)據(jù)層面來看，絕大多數(shù)的大學(xué)生在選擇互聯(lián)網(wǎng)金融的時候，更看重風(fēng)險和收益并存。

4.4 互聯(lián)網(wǎng)金融對大學(xué)生的影響

4.4.1 互聯(lián)網(wǎng)金融改變大學(xué)生的理財習(xí)慣，高收益加低門檻。使大學(xué)生從網(wǎng)購黨變身為理財族。

4.4.2 互聯(lián)網(wǎng)金融推動大學(xué)生對金融知識的了解

可以將互聯(lián)網(wǎng)金融與自己所學(xué)經(jīng)濟知識相結(jié)合，了解互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性、怎樣運用互聯(lián)網(wǎng)金融以及怎樣運行與盈利等專業(yè)問題，通過這些問題，推動大學(xué)生對互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)知識的學(xué)習(xí)以及了解。

4.4.3 互聯(lián)網(wǎng)金融影響大學(xué)生的消費習(xí)慣

大學(xué)生從不經(jīng)思考的花錢到節(jié)儉存錢賺利息，消費也變得謹慎和有思量起來。

5 結(jié)語

通過本次調(diào)查，可以看出，目前我國大學(xué)生的互聯(lián)網(wǎng)金融使用還處在比較低的層次，這顯示出大學(xué)生群體對網(wǎng)絡(luò)信譽還存在一定程度的擔(dān)憂，但是，隨著電子商務(wù)的飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融無論對消費者、企業(yè)還是市場都有著巨大的吸引力和影響力，互聯(lián)網(wǎng)金融必定會成為今后大學(xué)生投資的一種主流模式，我們拭目以待。

[1] 謝平.互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)實與未來[J].新金融,2014(4).

[2] 楊 菲.阿里金融信貸業(yè)務(wù)SWOT分析[J].知識經(jīng)濟,2012(23).

[3] Ordanini A,Miceli L,Pizzetti M.Crowd-funding：Transforming customers into investors through innova—tive service platforms[J].Journal of Service Manage—ment,2011,22(4)．