浙江省農(nóng)村合作金融的發(fā)展模式研究

浙江農(nóng)業(yè)商貿(mào)職業(yè)學(xué)院 徐海燕

2015年中央1號(hào)文件發(fā)布，連續(xù)第十二年聚焦“三農(nóng)”。國(guó)家要發(fā)展“三農(nóng)”必然需要經(jīng)濟(jì)支持。農(nóng)村合作金融是農(nóng)村金融的主力，如何發(fā)揮出浙江省農(nóng)村合作金融的威力，更好地為“三農(nóng)”服務(wù)，是目前迫切需要解決的問題。

1 浙江省農(nóng)村合作金融的發(fā)展現(xiàn)狀

隨著“三農(nóng)”改革的推進(jìn)，浙江的“三農(nóng)”正在轉(zhuǎn)型，集中化、規(guī)?；⒆龃笞鰪?qiáng)是目前的發(fā)展趨勢(shì)，發(fā)展種養(yǎng)大戶、專業(yè)大戶、龍頭企業(yè)取代傳統(tǒng)的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)勢(shì)在必行。在這樣的大環(huán)境下，農(nóng)民對(duì)金融的需求也越來越大。雖然傳統(tǒng)的商業(yè)性銀行對(duì)農(nóng)村的金融供給很充足，但是小農(nóng)戶、小鄉(xiāng)企的融資還是很困難。相比于大農(nóng)戶、龍頭企業(yè)，小農(nóng)戶、小鄉(xiāng)企對(duì)資金需求存在零散、隨機(jī)、小額等特點(diǎn)，傳統(tǒng)商業(yè)性銀行不愿意去擔(dān)更高的風(fēng)險(xiǎn)貸款給他們，但生產(chǎn)和發(fā)展又必定需要資本的注入，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的存在正好解決了這個(gè)資金矛盾。近10多年來，浙江省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)為近七成的小農(nóng)戶和小鄉(xiāng)企的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)提供資金支持，在極大程度上補(bǔ)強(qiáng)了小農(nóng)戶、小鄉(xiāng)企經(jīng)濟(jì)發(fā)展的短板。農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)是由農(nóng)民和農(nóng)村的其他鄉(xiāng)企利用閑置資金集資聯(lián)合組成，以互助為主要宗旨的合作金融組織。從建國(guó)初期的艱難發(fā)展到70年代“官辦”性質(zhì)，到80年代附屬于中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行，農(nóng)村合作金融始終沒有找到屬于自己的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)。1996年后，才算是真正開始了合作性質(zhì)的獨(dú)立探索。2003年后，試點(diǎn)改革的成功，讓農(nóng)村合作金融走上了自己的發(fā)展道路。十八屆三中全會(huì)和近兩年的中央1號(hào)文件中，黨中央都明確強(qiáng)調(diào)要鼓勵(lì)培育和發(fā)展真正意義上的合作金融。浙江省在積極貫徹黨中央的精神，大力發(fā)展農(nóng)村信用合作社的基礎(chǔ)上，結(jié)合當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況，探索了農(nóng)村資金互助社、貧困村資金互助組織、農(nóng)民資金互助會(huì)等多種合作金融的模式，取得了一些成果。

2 浙江省農(nóng)村合作金融發(fā)展面臨的困境

2.1 國(guó)有大型商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)覆蓋不全

2013年10月，國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)了在浙江等7個(gè)省的中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行縣域支行開展深化“三農(nóng)金融事業(yè)部”的改革，推行諸多的扶持政策。有報(bào)告顯示國(guó)有商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)服務(wù)覆蓋率雖然超過一半以上，但服務(wù)對(duì)象是產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)這種農(nóng)村的中高端市場(chǎng)，專門針對(duì)小農(nóng)戶的貸款品種較少。

2.2 農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)機(jī)制不成熟，內(nèi)外監(jiān)管不嚴(yán)

農(nóng)村合作機(jī)構(gòu)作為農(nóng)村金融體系的一個(gè)重要組成部分，發(fā)展卻重重受阻，雖然在形式上建立了高級(jí)管理層、社員代表大會(huì)、理事會(huì)、以及監(jiān)事會(huì)的“三會(huì)一層”架構(gòu)，但在實(shí)際運(yùn)作中由于農(nóng)村合作機(jī)構(gòu)的產(chǎn)權(quán)關(guān)系復(fù)雜，農(nóng)民受教育程度不高、參與管理意識(shí)薄弱等客觀因素的限制，“三會(huì)一層”的監(jiān)管制衡作用未能有效發(fā)揮，責(zé)、權(quán)、利三者界限不清，分工不明。

2.3 人力資源整體素質(zhì)和服務(wù)質(zhì)量有待提高

農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)隊(duì)伍素質(zhì)一直在逐年穩(wěn)步提升，但是受制于用人、選人機(jī)制，人力資源整體水平特別是普通員工素質(zhì)普遍不高，高級(jí)人才和專業(yè)人才數(shù)量奇缺，部分員工法律法規(guī)意識(shí)淡薄，遠(yuǎn)不能適應(yīng)現(xiàn)代金融發(fā)展的需要，直接阻礙了農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)成長(zhǎng)的步伐。

2.4 農(nóng)村缺乏信用檔案概念，貸款需要抵押擔(dān)保

發(fā)放農(nóng)戶的貸款大多需要抵押和質(zhì)押，或是要求農(nóng)戶收入穩(wěn)定，信用記錄良好，具備還款能力。一部分小農(nóng)戶想要貸款，但銀行的評(píng)估門檻較高，再加上國(guó)家相應(yīng)的優(yōu)惠政策不能在基層被有效執(zhí)行，廣大小農(nóng)戶并不能享受到國(guó)有大型商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)對(duì)他們的扶持。

2.5 缺乏完善的法律保障

經(jīng)濟(jì)的快速穩(wěn)定發(fā)展，離不開法律武器的保駕護(hù)航。目前，農(nóng)村合作金融方面的相關(guān)法律缺少權(quán)威性、獨(dú)立性，大多是一些部門規(guī)章和規(guī)范性文件，法律效力不高。農(nóng)村合作金融迫切需要出臺(tái)一系列法律法規(guī)，來規(guī)范市場(chǎng)的行為，維護(hù)農(nóng)民的合法權(quán)益。

3 國(guó)外農(nóng)村合作金融的發(fā)展與經(jīng)驗(yàn)借鑒

3.1 國(guó)外農(nóng)村合作金融的發(fā)展

“三農(nóng)”問題每個(gè)國(guó)家都存在，如何給農(nóng)村建設(shè)提供合理的、充分的、便捷的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，是一個(gè)全球性的課題。借鑒一些走在發(fā)展農(nóng)村合作金融前列國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)成果，從中可以找到適合中國(guó)國(guó)情的發(fā)展模式，加快我國(guó)的農(nóng)村合作金融的發(fā)展進(jìn)程。其中，比較具有代表性的有美國(guó)、德國(guó)、法國(guó)和日本等。上述各國(guó)農(nóng)村合作金融的特點(diǎn)總結(jié)如表1所示。

表1 發(fā)達(dá)國(guó)家農(nóng)村合作金融發(fā)展模式

3.2 國(guó)外農(nóng)村合作金融的經(jīng)驗(yàn)借鑒

通過對(duì)國(guó)外農(nóng)村合作金融的研究分析以及各國(guó)的發(fā)展歷程能夠看出：農(nóng)村合作金融的發(fā)展沒有固定的套路模式，各國(guó)都結(jié)合自己的實(shí)際情況發(fā)展出了多樣化的模式。各國(guó)政府都是大力支持發(fā)展農(nóng)村合作金融，但不會(huì)在經(jīng)濟(jì)上過多干預(yù)，基本依靠政府引導(dǎo)建立的多層管理體系來監(jiān)督管理，在保持農(nóng)村合作金融獨(dú)立自主發(fā)展的同時(shí)，依靠法律約束等手段，促進(jìn)農(nóng)村合作金融的健康發(fā)展。

4 解決浙江省農(nóng)村合作金融發(fā)展中存在問題的建議

4.1 政府加大對(duì)農(nóng)村合作金融的支援力度

農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展中，受限于業(yè)務(wù)面向的客戶群體，在與其他商業(yè)性銀行的競(jìng)爭(zhēng)中必定處于劣勢(shì)。政府可以通過提高農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)信貸政策的優(yōu)惠幅度、減免農(nóng)業(yè)性服務(wù)稅收、補(bǔ)貼“三農(nóng)”財(cái)政發(fā)展、甚至可以是直接性的資金扶持等方式扶持農(nóng)村合作金融的發(fā)展。農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)應(yīng)增加與國(guó)有大型商業(yè)銀行的交流，架起互相合作的橋梁，針對(duì)農(nóng)民“零散、隨機(jī)、小額”的特點(diǎn)，做好農(nóng)村金融發(fā)展的強(qiáng)有力后盾。

4.2 內(nèi)外同抓，雙管齊下，建立完善的行業(yè)管理模式

農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)需要指令準(zhǔn)確，高效穩(wěn)定的管理模式，“三會(huì)一層”這樣的模式是目前不錯(cuò)的選擇，會(huì)員代表大會(huì)選舉產(chǎn)生理事會(huì)和監(jiān)事會(huì)，由理事會(huì)負(fù)責(zé)對(duì)外經(jīng)營(yíng)，監(jiān)事會(huì)負(fù)責(zé)對(duì)內(nèi)監(jiān)督，最終形成 “三會(huì)”的相互制衡局面。同樣也需要其他有關(guān)部門和地方政府的雙層協(xié)同監(jiān)管。要建立完善的行業(yè)管理模式，也可以借鑒國(guó)外的農(nóng)村合作金融模式，如“從下往上參股”、“中央決策—區(qū)域執(zhí)行—地方實(shí)施”等，層次分明的管理階級(jí)、環(huán)環(huán)緊扣的監(jiān)管制度可以有效防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也能減少地方政府的不當(dāng)干預(yù)，使中央的“三農(nóng)”政策更快速更清晰更有效地在基層被執(zhí)行。

4.3 注重人力資源開發(fā)，健全人才培養(yǎng)體系

一是拉強(qiáng)援。根據(jù)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展需要，積極引進(jìn)經(jīng)驗(yàn)豐富的高級(jí)人才；二是留人心。拉來外援的同時(shí)，充分利用現(xiàn)有的軟硬件設(shè)備件，制定內(nèi)部員工培訓(xùn)和繼續(xù)教育的機(jī)制留住人才；三是塑榜樣。通過加強(qiáng)與大中專院校、培訓(xùn)機(jī)構(gòu)合作，不定期聘請(qǐng)學(xué)術(shù)界與業(yè)界專業(yè)人士開展合作金融業(yè)務(wù)的知識(shí)拓展、技能培訓(xùn)、學(xué)術(shù)研討、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避等交流學(xué)習(xí)講座，使得員工可以不斷完善自己的業(yè)務(wù)能力，提高自己的業(yè)務(wù)水平，塑造出農(nóng)村合作金融的領(lǐng)軍人才；四是用人才。科學(xué)地用人機(jī)制加上公平的升遷考核，可以發(fā)揮出人的主觀能動(dòng)性。良性的內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)和合理的績(jī)效考核，可以調(diào)動(dòng)出人的積極性。這些都能使一個(gè)組織保持強(qiáng)大的競(jìng)爭(zhēng)力。

4.4 建立農(nóng)民個(gè)人信用評(píng)級(jí)檔案，直接與經(jīng)濟(jì)掛鉤

農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)可以根據(jù)農(nóng)民的信用記錄檔案來確定發(fā)放貸款的額度，信用等級(jí)高的農(nóng)民可以得到更大額度的貸款和更小比例的利率，反之亦然。這樣一方面可以增加小農(nóng)戶的貸款額度，使農(nóng)民體會(huì)到信用評(píng)級(jí)的實(shí)惠，另一方面也可以增強(qiáng)農(nóng)戶對(duì)金融機(jī)構(gòu)的信心，有助于金融機(jī)構(gòu)保持穩(wěn)定的資金來源，同時(shí)又可以分散貸款的金融風(fēng)險(xiǎn)，可謂一舉多得。

4.5 加快農(nóng)村合作金融立法進(jìn)度，優(yōu)化金融環(huán)境

農(nóng)村合作金融的發(fā)展必須做到：一是有法可依。在立法時(shí)，可以借鑒國(guó)外相關(guān)的專業(yè)性法律，如日本的《農(nóng)業(yè)協(xié)同組合法》、美國(guó)的《聯(lián)邦信用社法》。學(xué)習(xí)這些先進(jìn)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國(guó)的農(nóng)村實(shí)際，制定出可以有效約束農(nóng)村合作金融發(fā)展的專門性法律；二是有法必依。嚴(yán)格執(zhí)行已經(jīng)頒布的法律，打擊利用農(nóng)村合作金融漏洞的經(jīng)濟(jì)犯罪，營(yíng)造良好的農(nóng)村合作金融環(huán)境。

[1] 黃星澍,樂韻.新型農(nóng)村合作金融組織的發(fā)展問題研究:浙江案例[J].區(qū)域調(diào)研,2014(09).

[2] 戴翔,張義佼.發(fā)達(dá)國(guó)家農(nóng)村合作金融模式及在中國(guó)的適用性[J].世界農(nóng)業(yè),2013(08).

[3] 吳愛華,李明賢.借鑒國(guó)外和地區(qū)農(nóng)村合作金融模式，發(fā)展我國(guó)農(nóng)村合作金融[J].安徽農(nóng)業(yè)科學(xué),2014(15).

[4] 羅斌.中國(guó)農(nóng)村金融組織體系存在問題與對(duì)策研究[J].北京農(nóng)業(yè)職業(yè)學(xué)院學(xué)報(bào),2014(04).