銀行卡盜刷的分析及防范

楊健

摘要：近年來(lái)，許多銀行出現(xiàn)了盜刷銀行卡的案子，而銀行卡使用過(guò)程中的盜刷案件對(duì)持卡人的財(cái)產(chǎn)安全帶來(lái)了一定的影響。為了保證銀行卡的使用安全，本文通過(guò)分析銀行卡盜刷的實(shí)際案例，對(duì)銀行卡盜刷的防范措施進(jìn)行探討。

關(guān)鍵詞：銀行卡；盜刷；防范

當(dāng)今社會(huì)已經(jīng)不僅僅是實(shí)物的盜竊，現(xiàn)在經(jīng)常出現(xiàn)盜刷銀行卡的情況。案件的發(fā)生并非偷取持卡人的銀行卡進(jìn)行盜刷，所以銀行卡中的錢(qián)的動(dòng)向十分令人疑惑。經(jīng)調(diào)查得知，犯罪分子復(fù)制持卡人的銀行卡之后將其破解或者持卡人泄露了信息，最終出現(xiàn)盜刷的現(xiàn)象。所以在這里應(yīng)該提醒消費(fèi)者刷卡過(guò)程中一定要保管好個(gè)人信息，防止卡被盜被刷。

一、銀行卡被刷的相關(guān)實(shí)例

實(shí)例一：保密資料外泄導(dǎo)致銀行卡被刷

2011年9月10日，居住在珠海的孫女士陸續(xù)到某行的銀行卡扣賬信息，卡中共缺少10069.4元，孫女士懷疑自己在取款時(shí)被不法分子將銀行卡復(fù)制并破解了密碼，于是起訴了珠海市農(nóng)村信用合作聯(lián)社南灣信用社。經(jīng)過(guò)審理，法院認(rèn)為，銀行應(yīng)該對(duì)客戶的相關(guān)信息負(fù)責(zé)，只有持卡人本人辦理相關(guān)業(yè)務(wù)才有效，非本人辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，即使知道銀行卡的密碼，也屬于犯罪行為。法院的判決結(jié)果是發(fā)卡方珠海市農(nóng)村信用合作聯(lián)社南灣信用社將孫女士所損失的所有存款進(jìn)行賠償。

實(shí)例二：不明情況導(dǎo)致銀行卡被刷

2010年6月24日至25日，胡某等多人銀行卡上的款項(xiàng)在仙桃市二橋郵政儲(chǔ)蓄所自助取款機(jī)上發(fā)生盜取與盜轉(zhuǎn)的情況。發(fā)現(xiàn)情況后，胡某等立馬向派出所報(bào)案，雖然警方已經(jīng)立案?jìng)刹閰s沒(méi)有將犯罪嫌疑人捉拿歸案，導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)遭受了巨大的損失。經(jīng)過(guò)法院的審理，以及銀行交易記錄與監(jiān)控錄像，核實(shí)了胡某等人報(bào)案的真實(shí)性。郵儲(chǔ)銀行的觀點(diǎn)是胡某等可能出現(xiàn)丟卡或者外借的情況，但沒(méi)有相關(guān)證據(jù)，所以不能視為辯解依據(jù)，最終判決郵儲(chǔ)銀行對(duì)胡某等損失的本金和利息款項(xiàng)共計(jì)12萬(wàn)余元。

二、防范銀行卡被刷的措施

1.對(duì)個(gè)人信息以及銀行卡進(jìn)行妥善管理

除銀行卡密碼外，持卡人的姓名、帳號(hào)、身份證號(hào)、以及信用卡有效期及其驗(yàn)證碼，這些屬于個(gè)人信息，都極其重要，所以應(yīng)該妥善保管。而現(xiàn)在許多客戶在銀行柜臺(tái)或者ATM機(jī)辦理其相關(guān)業(yè)務(wù)之后，就會(huì)隨手將銀行所留的憑條丟掉，這樣就泄露了持卡人的個(gè)人信息。因此，我們不管在哪家銀行辦理業(yè)務(wù)，交易完成之后，一定要妥善處理回執(zhí)單以及相關(guān)憑條，刷卡消費(fèi)的憑條也要妥善保管。2.加快終端服務(wù)器的改造、推廣IC卡

對(duì)服務(wù)終端進(jìn)行升級(jí)改造，推廣使用IC卡，升級(jí)服務(wù)器終端，可以為用戶建立一個(gè)更加安全、方便的用卡使用環(huán)境。此外，由于目前偽造卡欺詐團(tuán)伙更加隱秘化、科技化，增加了銀行防范風(fēng)險(xiǎn)的難度。由于銀行卡的盜刷和側(cè)錄不在同一個(gè)區(qū)域，導(dǎo)致核查難度增加，所以，銀行要和中國(guó)銀聯(lián)公司做好配合，提高可疑黑名單客戶的錄入工作，共享風(fēng)險(xiǎn)信息。提高對(duì)地區(qū)風(fēng)險(xiǎn)信息的監(jiān)控、分析力度，深入挖掘和排查偽卡交易線索。

2.對(duì)ATM按時(shí)巡檢、監(jiān)控

應(yīng)制定一套定期巡檢ATM機(jī)的方案，尤其在白天之后的時(shí)間應(yīng)格外注意巡檢的力度。這樣有利于將所存在的隱患與危險(xiǎn)予以及時(shí)消除。應(yīng)該經(jīng)常提醒客戶最近發(fā)生的ATM案件及作案手段，這樣客戶就能及時(shí)的保護(hù)自己的財(cái)產(chǎn)安全免受盜竊。如果遇到有犯罪分子正在作案的情況，要在第一時(shí)間報(bào)警，同時(shí)要配合警方偵破案件。

3.謹(jǐn)防電話與短信詐騙

如果ATM機(jī)周?chē)刑崾緸橄到y(tǒng)升級(jí)或者“ATM故障”等一系列信息，客戶應(yīng)該提高警惕性，而且提示客戶轉(zhuǎn)賬到某一指定賬戶的公告純屬詐騙，并不可撥打公告預(yù)留的電話號(hào)碼。如有電話或者信息提示持卡人進(jìn)行轉(zhuǎn)賬以及要求客戶提供其密碼的情況千萬(wàn)不要掉以輕心，得不得隨意將個(gè)人的賬號(hào)以及任何信息透露給任何人，若確實(shí)對(duì)信息有疑問(wèn)或者半信半疑，先撥打相應(yīng)銀行的咨詢熱線進(jìn)行確認(rèn)。

4.提高銀行卡動(dòng)態(tài)交易監(jiān)測(cè)力度

銀行要建立完善的銀行卡交易監(jiān)控系統(tǒng)，建立持卡人交易信息處理數(shù)據(jù)庫(kù)，利用技術(shù)手段監(jiān)控可疑交易。追蹤異常賬戶的動(dòng)態(tài)，并對(duì)異地交易、異常交易金額等進(jìn)行追蹤。當(dāng)發(fā)現(xiàn)可疑的交易時(shí)間和交易信息時(shí)，將可疑信息報(bào)送至中國(guó)銀聯(lián)，以便中國(guó)銀聯(lián)可以及時(shí)進(jìn)行排查。

5.提高銀行卡密碼的安全等級(jí)

持卡人在設(shè)定銀行卡密碼時(shí)，經(jīng)常將自己的手機(jī)號(hào)碼、生日、或者一樣的數(shù)字作為其取款密碼，這種情況下，犯罪分子是最容易竊取持卡人的資金，如果持卡人所設(shè)密碼過(guò)于簡(jiǎn)單，犯罪分子會(huì)將密碼輕易的破解，因此，要提醒廣大消費(fèi)者在設(shè)置個(gè)人銀行卡密碼時(shí)應(yīng)脫離上述數(shù)字，讓自己的卡片密碼復(fù)雜化，同時(shí)，持卡人一定要牢記個(gè)人銀行卡密碼。

6.加強(qiáng)轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的管理

持卡人要想開(kāi)通電話銀行、短信銀行等相關(guān)業(yè)務(wù)，一定要到銀行柜臺(tái)并以書(shū)面的形式申請(qǐng)，若非本人辦理，銀行不得擅自操作；銀行在為持卡人辦理自助轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)該讓持卡人知道該業(yè)務(wù)包含著危險(xiǎn)性，若不妥善保管自己的賬戶以及個(gè)人信息，很容易發(fā)生資金危險(xiǎn)，同時(shí)還要核實(shí)持卡人的身份。在持卡人開(kāi)通自助業(yè)務(wù)后，還要設(shè)定每日的轉(zhuǎn)賬金額應(yīng)該在5萬(wàn)元以下。

三、總結(jié)

出現(xiàn)銀行卡盜刷的案件大部分由于持卡人沒(méi)有保管好個(gè)人信息，所以要通過(guò)以上用卡細(xì)節(jié)提醒廣大持卡人保護(hù)自己的資金安全，將犯罪分子的不法行為扼殺在萌芽中。同時(shí)，銀行應(yīng)提高銀行卡的安全保密性，早布局、早防范，這樣才能夠在金融界居于不敗之地。

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