我國商業(yè)銀行服務(wù)小微企業(yè)的金融策略研究

我國商業(yè)銀行服務(wù)小微企業(yè)的金融策略研究

云南大學(xué) 姚艷艷

小微企業(yè)經(jīng)濟(jì)已經(jīng)成為我國國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，尤其是小微企業(yè)在我國城鎮(zhèn)化進(jìn)程及支撐經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型等方面都發(fā)揮著至關(guān)重要的作用。統(tǒng)計數(shù)據(jù)分析顯示，小微企業(yè)數(shù)量占全國企業(yè)總數(shù)的90%。然而，對小微型企業(yè)的信貸覆蓋率卻比較低，所以當(dāng)前小微企業(yè)存在巨大的融資缺口。本文正是基于破解小微企業(yè)融資難，基于商業(yè)銀行客戶結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，增強(qiáng)發(fā)展動力，實現(xiàn)商業(yè)銀行服務(wù)小微金融的資源互補(bǔ)。基于社會責(zé)任需要和銀行本身客戶結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型兩個方面，分析基于小微企業(yè)自身和銀行信貸缺陷等方面的癥結(jié)，挖掘小微企業(yè)融資難的原因。在充分總結(jié)了德國法蘭克福金融學(xué)院的小微信貸技術(shù)，提煉適應(yīng)我國小微信貸的因素后，最終提出了系統(tǒng)化的商業(yè)銀行服務(wù)小微企業(yè)的對策，并在此基礎(chǔ)上，本文提出系統(tǒng)化的針對商業(yè)銀行服務(wù)小微企業(yè)的具體策略；最后對本文進(jìn)行小結(jié)，并提出下一步需要研究和努力實踐的方向。

商業(yè)銀行 小微金融 信貸風(fēng)險 客戶轉(zhuǎn)型

1 引言

小微企業(yè)正逐步成為我國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的中堅力量，對支撐國家經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型、推進(jìn)“三農(nóng)”建設(shè)、實施城鎮(zhèn)化戰(zhàn)略等方面發(fā)揮著至關(guān)重要的作用。然而隨著我國小微經(jīng)濟(jì)、民營經(jīng)濟(jì)的大發(fā)展，與之不相匹配的缺失使小微企業(yè)融資困難問題長期沒有得到有效解決，盡管國家層面高度重視，出臺大量政策法規(guī)和優(yōu)惠措施，但收效不明顯。與此同時，我國商業(yè)銀行在金融市場脫媒和利率市場化加速的情況下，我國商業(yè)銀行大客戶、大項目市場的競爭日益激烈，銀行紛紛開始了轉(zhuǎn)型之路，瞄準(zhǔn)小微金融服務(wù)龐大的客戶群體，開展精耕細(xì)作。

本文基于小微企業(yè)金融服務(wù)缺失和商業(yè)銀行客戶轉(zhuǎn)型需求雙重視角，深刻挖掘基于小微企業(yè)自身發(fā)展不足導(dǎo)致的融資難因素和商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展、管理體制方面存在的不足兩個方面，探尋商業(yè)銀行服務(wù)小微金融難的癥結(jié)所在。在借鑒國內(nèi)外先進(jìn)技術(shù)經(jīng)驗和實踐經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，提出了全新系統(tǒng)化的小微金融服務(wù)改進(jìn)體系，尤其是提出了系統(tǒng)化的明確策略，具有較強(qiáng)的理論意義和實踐應(yīng)用價值。

2 商業(yè)銀行服務(wù)小微企業(yè)的意義及困難

2.1 商業(yè)銀行服務(wù)小微企業(yè)的意義

2.1.1 小微金融貢獻(xiàn)度提速攀升，由銀行利潤附屬向利潤中心過渡

從目前小微企業(yè)客戶對銀行的貢獻(xiàn)來看，小微企業(yè)客戶數(shù)量在各家銀行客戶——群體中占有絕對的優(yōu)勢。據(jù)統(tǒng)計，小微企業(yè)客戶總數(shù)占銀行客戶總數(shù)比重超過了70%，但負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)及利潤的貢獻(xiàn)度僅達(dá)到了10%，存在著巨大的業(yè)務(wù)拓展和利潤發(fā)展空間，可全面提升商業(yè)銀行總體的盈利能力。

2.1.2 實現(xiàn)戰(zhàn)略發(fā)展轉(zhuǎn)型的需要

面對龐大的小微企業(yè)客戶群，商業(yè)銀行應(yīng)充分認(rèn)識到：做好小型微型企業(yè)金融服務(wù)是貫徹落實國家政策的需要、是支持地方實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要、是商業(yè)銀行構(gòu)建“以小微企業(yè)和個人業(yè)務(wù)為主導(dǎo)的零售銀行”戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的基本要求，應(yīng)明確商業(yè)銀行小微企業(yè)業(yè)務(wù)的發(fā)展方向和具體目標(biāo)，把小型微型企業(yè)業(yè)務(wù)金融服務(wù)作為經(jīng)營發(fā)展的核心戰(zhàn)略和基本市場定位，把支持小型微型企業(yè)發(fā)展作為工作的重點。

2.1.3 減少資本占用和規(guī)模依賴

在目前嚴(yán)格的資本充足率監(jiān)管要求下，商業(yè)銀行部分分行因風(fēng)險資產(chǎn)超出控制數(shù)而無法發(fā)放小微企業(yè)貸款。根據(jù)有關(guān)規(guī)定，500萬元(含)以下的小微企業(yè)貸款可視同零售貸款處理，這將會降低部分小微企業(yè)貸款在計算風(fēng)險資產(chǎn)時的風(fēng)險權(quán)重，減少對商業(yè)銀行的資本占用，增加對小型微型企業(yè)的資金支持力度，提高對小型微型企業(yè)的服務(wù)水平，對促進(jìn)小微企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展具有重要的意義。

2.2 小微企業(yè)融資難的主要成因

2.2.1 外部客觀原因

小微企業(yè)存在自身素質(zhì)差、資本金不足、資信情況不透明、直接融資渠道狹窄等問題。首先，充滿信用風(fēng)險不確定。對于信用制度不健全的小微企業(yè)，對惡意賴債行為缺乏有效制約，小微企業(yè)逃廢銀行債務(wù)的現(xiàn)象屢有發(fā)生，這些原因也嚴(yán)重影響了銀行的信貸投放意愿。其次，還款保障機(jī)制不暢。小微企業(yè)由于自身經(jīng)營實力有限，很多小微企業(yè)都是將有限的資金作為流動資金投入到日常生產(chǎn)經(jīng)營活動，企業(yè)固定資產(chǎn)數(shù)額有限且往往價值較低，抵押物數(shù)量和數(shù)值不足導(dǎo)致難以形成有效抵押。再次，財務(wù)會計體系缺失。小微企業(yè)財務(wù)管理混亂，財務(wù)監(jiān)控不嚴(yán)，會計信息失真等情況突出，而銀行金融服務(wù)的基礎(chǔ)和前提條件就是服務(wù)對象需要建立較為完善的財務(wù)會計體系。

2.2.2 內(nèi)部主觀原因

首先，經(jīng)營理念尚待轉(zhuǎn)變和提高。隨著商業(yè)銀行的中期戰(zhàn)略調(diào)整，多數(shù)機(jī)構(gòu)逐步將小微企業(yè)業(yè)務(wù)作為戰(zhàn)略重點之一，然而部分機(jī)構(gòu)對小微企業(yè)業(yè)務(wù)的重視程度仍有待繼續(xù)加強(qiáng)。其次，人員配置不足方面。商業(yè)銀行自開展小微企業(yè)業(yè)務(wù)以來，專業(yè)人員配置速度已無法趕上業(yè)務(wù)量提升的步伐。在業(yè)務(wù)量快速增長的同時，缺乏有效的人員補(bǔ)充，尤其在風(fēng)險管控方面，嚴(yán)重缺乏一批具備良好的業(yè)務(wù)素質(zhì)和執(zhí)行力的風(fēng)險經(jīng)理隊伍。最后，系統(tǒng)配置不匹配。大部分商業(yè)銀行未完全實現(xiàn)對小微企業(yè)業(yè)務(wù)條線的單獨劃分，很多業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)都需要人工進(jìn)行統(tǒng)計，導(dǎo)致數(shù)據(jù)統(tǒng)計分析效率較低，不利于決策管理。

3 國外相關(guān)經(jīng)驗與啟示

法蘭克福金融管理學(xué)院具有數(shù)十年的銀行業(yè)務(wù)培訓(xùn)經(jīng)驗，尤其是在小微貸技術(shù)方面的推廣,對我國商業(yè)銀行開拓小微企業(yè)信貸市場，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方面具有良好支撐，可較好解決了小微企業(yè)融資難、融資貴等問題。

3.1 破解小微企業(yè)融資抵押擔(dān)保難

追溯破解小微企業(yè)融資難關(guān)鍵因素就是小微企業(yè)抵質(zhì)押品難以滿足信貸要求的客觀事實。針對小微企業(yè)重新塑造信貸機(jī)制和流程，采取高效、快捷、無雜費、無抵押小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)模式。在該業(yè)務(wù)模式下，關(guān)鍵是要梳理小微企業(yè)是否有固定的生產(chǎn)經(jīng)營場所，經(jīng)營的合法合規(guī)性，業(yè)主的個人品德和是否有違法違約記錄，信譽(yù)情況如何。此外，對小微企業(yè)信貸的判斷模式跳出傳統(tǒng)的抵押物思維，主要以客戶的信用狀況、企業(yè)具體訂單情況、產(chǎn)品和業(yè)務(wù)發(fā)展前途等來權(quán)衡，并以此確定是否給與放貸以及具體額度等。

3.2 建立快捷高效的小微審貸流程

通過明晰高效、快捷的業(yè)務(wù)流程，可將小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)分為四個步驟，即小微企業(yè)向銀行申請信貸，小微信貸客戶經(jīng)理開展業(yè)務(wù)調(diào)查，決定給與發(fā)放貸款的具體額度，完成放款手續(xù)。小微企業(yè)在申請貸款過程中，由小微信貸客戶經(jīng)理實地考察，主要了解“三表”的實際情況，即資產(chǎn)存款情況表、現(xiàn)金流向情況表、經(jīng)營損益情況表，按照綜合技術(shù)實施全面分析。一般情況下，只要小微企業(yè)具有良好信譽(yù)，產(chǎn)品具有市場競爭力，企業(yè)無違法違約記錄，可以在3個工作日內(nèi)對其發(fā)放貸款。

3.3 打造專業(yè)化小微金融服務(wù)團(tuán)隊

為打造“銀行小微信貸”業(yè)務(wù)品牌，提高信貸服務(wù)效率，需要大批量招募小微信貸專業(yè)客戶經(jīng)理，往往可以大量招聘應(yīng)屆大學(xué)畢業(yè)生，并由德國法蘭克福金融管理學(xué)院微貸專家進(jìn)行市場營銷、貸前調(diào)查、客戶分析等方面的嚴(yán)格培訓(xùn)，培養(yǎng)一批專業(yè)管理和操作人員。

4 商業(yè)銀行完善小微金融服務(wù)的策略分析

實際上,商業(yè)銀行在發(fā)展小微企業(yè)金融中,銀監(jiān)會的一些政策法規(guī)和監(jiān)管指引已提供了較好的實施指導(dǎo),關(guān)鍵是打破一切阻礙小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的傳統(tǒng)思維，重新打造管理體制和業(yè)務(wù)流程，系統(tǒng)設(shè)計、多管齊下、持續(xù)改進(jìn)、堅定不移地加快商業(yè)銀行對小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的體制、機(jī)制建設(shè)。

4.1 推進(jìn)管理創(chuàng)新、提供基礎(chǔ)保障

4.1.1 明確客戶標(biāo)準(zhǔn)以解決銀企信息不對稱的矛盾

簡化小微企業(yè)客戶認(rèn)定程序和準(zhǔn)入方式，是快速發(fā)展小微企業(yè)業(yè)務(wù)的前提。需要制定和出臺詳盡的《小微企業(yè)授信業(yè)務(wù)客戶經(jīng)理操作手冊》，進(jìn)行格式化業(yè)務(wù)操作。制訂不同行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化的貸前調(diào)查模板，規(guī)范業(yè)務(wù)操作，支撐客戶經(jīng)理高效率識別價值客戶，提升服務(wù)水平，以簡單的申請程序和往來成本，為小微企業(yè)提供有價值的產(chǎn)品和服務(wù)，提高客戶滿意度和忠誠度。

4.1.2 完善授信審批機(jī)制以滿足小微企業(yè)融資時效要求

實施小微企業(yè)授信流程改造，按照“分級授權(quán)審批、集中放款審核”的原則，建立差別化的授信管理體系，建立小微企業(yè)授信業(yè)務(wù)審批的快速通道。對于專職專業(yè)審批團(tuán)隊，授予小微企業(yè)客戶所有授信業(yè)務(wù)的完全審批授權(quán)及集群業(yè)務(wù)項目總額度的完全審批授權(quán)。在提高授信業(yè)務(wù)審批效率的同時，也為“信貸工廠”的評分評級模型建立，提供專家經(jīng)驗?zāi)０?。建立以系統(tǒng)自動審批模型為基礎(chǔ)的“信貸工廠”是一個技術(shù)進(jìn)步和不斷積累的過程，根據(jù)商業(yè)銀行實際，應(yīng)該加強(qiáng)專家評審隊伍的建設(shè)并適度擴(kuò)大對分支機(jī)構(gòu)在小微企業(yè)授信業(yè)務(wù)的審批授權(quán)。

4.1.3 重構(gòu)金融服務(wù)產(chǎn)品體系以豐富小微企業(yè)的服務(wù)內(nèi)容

進(jìn)一步設(shè)計和推出更加便利、更加全面的小微企業(yè)金融服務(wù)產(chǎn)品，充分鼓勵針對小微企業(yè)客戶研發(fā)新的融資產(chǎn)品。可積極探索應(yīng)收賬款質(zhì)押、未來收益權(quán)質(zhì)押、商鋪經(jīng)營權(quán)質(zhì)押、訂單質(zhì)押、倉單質(zhì)押、知識產(chǎn)權(quán)(包括商標(biāo)權(quán)、專利權(quán)和版權(quán))質(zhì)押等質(zhì)押方式的創(chuàng)新，突破傳統(tǒng)固有融資模式，豐富信貸融資產(chǎn)品，運(yùn)用供應(yīng)鏈融資模式辦理了多筆以應(yīng)收賬款質(zhì)押為擔(dān)保形式的小企業(yè)貸款。同時，可大力發(fā)展與商會、行業(yè)協(xié)會的合作機(jī)制，拓展互保、聯(lián)保方式，通過共建設(shè)銀商合作平臺，提高小微企業(yè)對商業(yè)銀行金融服務(wù)的可獲得性。另外，可大力開展小微企業(yè)集合票據(jù)、小微企業(yè)信托等產(chǎn)品的發(fā)展工作，為小微企業(yè)業(yè)務(wù)科學(xué)發(fā)展、跨越發(fā)展提供強(qiáng)大的資金來源。

4.2 城商行發(fā)展小微金融營銷策略

發(fā)展小微企業(yè)業(yè)務(wù)應(yīng)在實際營銷開展中，充分利用貿(mào)易鏈、資金鏈所傳導(dǎo)的商業(yè)信息，加大小企業(yè)集群客戶的拓展力度。

4.2.1 深耕細(xì)拓，細(xì)分市場

做到新老兼顧——即維護(hù)好存量客戶、充分實現(xiàn)老客戶的綜合貢獻(xiàn)度；又能兼顧“以老帶新”通過老客戶挖掘新客戶群體；同時應(yīng)在立足區(qū)域經(jīng)濟(jì)及產(chǎn)業(yè)發(fā)展實際細(xì)分市場，實行支行對客戶的分類管理，既能有效引導(dǎo)分支機(jī)構(gòu)開拓小微企業(yè)金融市場，還能針對不同類型的小微企業(yè)采用不同的服務(wù)模式，真正做透市場、做出特色。

4.2.2 利用供應(yīng)鏈、貿(mào)易鏈，加大集群客戶拓展力度

小微企業(yè)業(yè)務(wù)單戶金額小、營銷人力成本高的特點使得集群業(yè)務(wù)成為小微企業(yè)業(yè)務(wù)拓展的主要方向。在集群業(yè)務(wù)的拓展中，要高度關(guān)注已有合作關(guān)系的、在某個行業(yè)經(jīng)營鏈條中出于主導(dǎo)地位的核心企業(yè)、重點項目，以此類企業(yè)或項目的供應(yīng)鏈、資金鏈為主要跟蹤路徑，深度挖掘現(xiàn)有優(yōu)質(zhì)核心客戶(項目)及其上、下游企業(yè)的業(yè)務(wù)(潛在)需求，順勢營銷同一產(chǎn)業(yè)鏈中的優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)群體，從而達(dá)到力保信貸資金流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)、有效控制小微企業(yè)集群信貸風(fēng)險、充分挖掘各環(huán)節(jié)附加價值等目的，夯實負(fù)債業(yè)務(wù)基礎(chǔ)，實現(xiàn)收入來源的多元化。

4.3 完善小微金融服務(wù)的風(fēng)險管理與定價機(jī)制

4.3.1 重建風(fēng)險管理機(jī)制以保證小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的可持續(xù)性

引入專業(yè)、可操作的風(fēng)險評級技術(shù)。要加快小微企業(yè)客戶評級系統(tǒng)建設(shè)，建立適合于小微企業(yè)授信業(yè)務(wù)的客戶審定與信貸評審體系。加快設(shè)計和開發(fā)小微企業(yè)的專屬信息管理系統(tǒng)，建立數(shù)據(jù)采集通道，提高數(shù)據(jù)統(tǒng)計分析質(zhì)量。通過建立數(shù)據(jù)化、專業(yè)化、垂直化的小微企業(yè)業(yè)務(wù)風(fēng)險管理組織體系，提高各經(jīng)營機(jī)構(gòu)對小微企業(yè)業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理水平和責(zé)任意識。建立小微企業(yè)貸款預(yù)警指標(biāo)體系，明確盡職工作的基本要求，界定合理的免責(zé)范圍，制定出合理量化指標(biāo)，解除小微企業(yè)營銷人員特別是風(fēng)控人員的后顧之憂，提高全行小微企業(yè)業(yè)務(wù)在不良貸款的容忍度。

4.3.2 建立完善的小微企業(yè)利率的風(fēng)險定價機(jī)制

基于小微企業(yè)客戶經(jīng)營狀況透明度低、信息不對稱問題突出的特點，可按照“動態(tài)調(diào)整、差別定價、下限嚴(yán)格控制、上限適度放開”的原則，制定小微企業(yè)授信業(yè)務(wù)風(fēng)險定價指導(dǎo)意見。在綜合考慮市場競爭、資金成本、運(yùn)營成本、監(jiān)管要求等因素的基礎(chǔ)上，按照小微企業(yè)客戶的信用評級、擔(dān)保方式等標(biāo)準(zhǔn)劃定不同檔次的定價起點，并提出了相應(yīng)調(diào)整標(biāo)準(zhǔn)，建立了科學(xué)的風(fēng)險定價機(jī)制。

4.3.3 建立健全小微企業(yè)違約信息通報機(jī)制

系統(tǒng)支持方面，對轄內(nèi)各機(jī)構(gòu)客戶出現(xiàn)的逾期等違約信息進(jìn)行歸集整理，并在 “信貸風(fēng)險管理系統(tǒng)”中專設(shè)“逾期客戶名單”模塊，對所有出現(xiàn)逾期的授信業(yè)務(wù)客戶情況進(jìn)行自動收集和記錄；積極拓展外部信息收集渠道，特別是非銀行或非征信渠道的違約信息。如與各級法院建立了直接聯(lián)系，對各級法院的在辦執(zhí)行案件被執(zhí)行人情況“統(tǒng)一收集、集中查詢”。

4.4 強(qiáng)化考核功能和資源配置支撐

4.4.1 績效考核方面

在績效考核的平衡積分卡中，對包括小微企業(yè)貸款在內(nèi)的零售貸款超計劃完成者，在“業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)”指標(biāo)中的小微企業(yè)貸款項標(biāo)準(zhǔn)分的基礎(chǔ)上，給予加分激勵。對小微企業(yè)專業(yè)行設(shè)置突出專業(yè)行經(jīng)營特征的KPI考核指標(biāo)體系，在績效考核的平衡計分卡中，適當(dāng)弱化日均存款新增分值，提升貸款綜合收益率、貸款規(guī)模新增、小微企業(yè)客戶新增的考核權(quán)重。

4.4.2 財務(wù)資源配置

強(qiáng)化小微企業(yè)貸款利息收入提成的核心考核指標(biāo)，對小微企業(yè)貸款利息收入單獨設(shè)立提成比例，并建立小微企業(yè)不良貸款額超過容忍度的負(fù)激勵措施進(jìn)行調(diào)整。為確保對小微企業(yè)貸款利息收入提成費用使用的針對性和有效性，建立小微企業(yè)專業(yè)支行專門的財務(wù)管理機(jī)制，通過“報賬制”的方式，由其在提成費用額度內(nèi)進(jìn)行費用的審批和報銷，并建立臺賬。

4.4.3 信貸資源配置

為推動小微企業(yè)業(yè)務(wù)的整體提升，按照銀監(jiān)會規(guī)定的小微企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展“兩個不低于”的要求，制訂小微企業(yè)業(yè)務(wù)年度發(fā)展任務(wù)、單列小微企業(yè)信貸計劃，對所有分支機(jī)構(gòu)在小微企業(yè)信貸投放方面給予以下配套和激勵政策，建立小微企業(yè)信貸審批與放款的綠色快速通道。例如，采取單戶授信總額在500萬元以下(含)的小微企業(yè)信貸投放，不納入對其存貸比統(tǒng)計和考核；再如，建立小微企業(yè)信貸審批與放款的綠色快速通道。所有小微企業(yè)業(yè)務(wù)實行專報專審、隨報隨審、隨審隨放，不受總行存貸比、流動比和信貸規(guī)模的限制。

5 進(jìn)一步研究方向

5.1 強(qiáng)化對小微金融營銷推動的研究

依托已經(jīng)與商業(yè)銀行發(fā)生業(yè)務(wù)關(guān)系的大中型企業(yè)客戶，深度挖掘其上下游產(chǎn)業(yè)鏈上的小微企業(yè)，擴(kuò)大客戶群體，加強(qiáng)對其金融服務(wù)，進(jìn)一步密切銀企關(guān)系，打造具有特色的“大帶小、小撐大”的客戶營銷優(yōu)勢。對重點產(chǎn)品和模式的落地工作強(qiáng)化研究，爭取較好地實現(xiàn)運(yùn)用，為實現(xiàn)利潤指標(biāo)提升做足準(zhǔn)備。

5.2 強(qiáng)化基于小微金融服務(wù)的內(nèi)控文化研究

小微企業(yè)經(jīng)營管理上的特點決定了開展小微企業(yè)業(yè)務(wù)不能以傳統(tǒng)的公司業(yè)務(wù)模式來辦理，因此，需要從制度層面、經(jīng)營理念和管理體制三方面實施內(nèi)控建設(shè)，從制度上確保小微企業(yè)業(yè)務(wù)的合規(guī)性、安全性與效率性，從管理體制上創(chuàng)新?lián)７绞?、?yōu)化內(nèi)控體系。

5.3 強(qiáng)化對持續(xù)打造小微企業(yè)服務(wù)品牌的研究

進(jìn)一步打造商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)的品牌，通過整合各營業(yè)網(wǎng)點、網(wǎng)絡(luò)、報紙、電視等各種渠道，對商業(yè)銀行小微企業(yè)業(yè)務(wù)的亮點、品牌采取多渠道、全方位推廣宣傳，提升小微企業(yè)服務(wù)品牌的知名度，這也是當(dāng)前理論研究和實踐經(jīng)驗存在明顯不足之處，須強(qiáng)化研究。

[1] 孫曙東.國外中小微企業(yè)融資經(jīng)驗及啟示[M].北京:中國金融出版社,2007.

[2] 歐新黔.改善中小微企業(yè)融資的政策環(huán)境共促社會經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展[M].北京:中國金融出版社,2005.

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