遼寧省農(nóng)村金融服務(wù)“三農(nóng)”的問題與對(duì)策

任翠玉，李小雨

(東北財(cái)經(jīng)大學(xué)會(huì)計(jì)學(xué)院，遼寧大連 116025)

遼寧省農(nóng)村金融服務(wù)“三農(nóng)”的問題與對(duì)策

任翠玉，李小雨

(東北財(cái)經(jīng)大學(xué)會(huì)計(jì)學(xué)院，遼寧大連 116025)

金融業(yè)的穩(wěn)步發(fā)展帶動(dòng)了遼寧農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，但經(jīng)濟(jì)下行的壓力給遼寧省農(nóng)村金融帶來挑戰(zhàn)。針對(duì)目前遼寧農(nóng)村金融服務(wù)“三農(nóng)”存在的問題，如金融服務(wù)供給不足、農(nóng)村金融服務(wù)還不能適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀需要等，提出遼寧農(nóng)村金融服務(wù)“三農(nóng)”的對(duì)策：政府方面應(yīng)監(jiān)督與激勵(lì)雙管齊下，努力解決農(nóng)民貸款難、貸款貴的問題，金融機(jī)構(gòu)方面應(yīng)努力提高對(duì)涉農(nóng)小微企業(yè)和“三農(nóng)”的服務(wù)質(zhì)量，同時(shí)要大力發(fā)展“互聯(lián)網(wǎng)+”計(jì)劃等。

遼寧?。晦r(nóng)村金融；三農(nóng)；互聯(lián)網(wǎng)金融

黨中央、國(guó)務(wù)院高度重視東北振興發(fā)展，特別是2014年以來出臺(tái)了一批重大政策舉措，綜合運(yùn)用財(cái)政稅收、貨幣信貸、金融監(jiān)管等政策措施，推動(dòng)金融資源繼續(xù)向“三農(nóng)”傾斜，可見政府對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)“三農(nóng)”的重視程度。全國(guó)金融工作會(huì)議明確了農(nóng)村金融改革的方向?？傮w要求是：加快建立健全適應(yīng)“三農(nóng)”特點(diǎn)的多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系，顯著增強(qiáng)為“三農(nóng)”服務(wù)功能[1]。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)，農(nóng)業(yè)發(fā)展的內(nèi)外環(huán)境都發(fā)生了深刻變化，新常態(tài)下發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，對(duì)金融支農(nóng)提出了更高要求，也給金融業(yè)帶來了重要的發(fā)展機(jī)遇。在經(jīng)濟(jì)增速放緩的背景下，遼寧省穩(wěn)增長(zhǎng)、促改革、調(diào)結(jié)構(gòu)、惠民生、防風(fēng)險(xiǎn)任務(wù)十分繁重。近年來，遼寧省農(nóng)業(yè)建設(shè)發(fā)展取得了顯著成效，激發(fā)出以信貸需求為主的旺盛而有效的農(nóng)村金融需求，但是當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)供給卻明顯不足，這與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)還很不協(xié)調(diào)。對(duì)此，本文通過調(diào)查研究，提出完善農(nóng)村金融服務(wù)體系的對(duì)策建議，為全力解決好農(nóng)村貸款難的問題提供參考。

一、金融扶持下的遼寧省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀

2015年2月1日，中央“一號(hào)文件”——《關(guān)于加大改革創(chuàng)新力度加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)的若干意見》發(fā)布，文件指出：推進(jìn)農(nóng)村金融體制改革，要主動(dòng)適應(yīng)農(nóng)村實(shí)際、農(nóng)業(yè)特點(diǎn)、農(nóng)民需求，不斷深化農(nóng)村金融改革創(chuàng)新。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，是經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重要支撐和保障，面對(duì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的宏觀形勢(shì)，遼寧省在金融惠農(nóng)方面已經(jīng)取得了一定進(jìn)展。

1.金融業(yè)穩(wěn)步發(fā)展帶動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)

(1)農(nóng)村地區(qū)金融惠農(nóng)的任務(wù)取得新進(jìn)展。遼寧省統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2014年海城市創(chuàng)新農(nóng)業(yè)融資方式，盤活農(nóng)村閑置資產(chǎn)，重點(diǎn)開發(fā)了四個(gè)金融產(chǎn)品，累計(jì)為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)解決貨款數(shù)額3500萬(wàn)元，開創(chuàng)了海城農(nóng)村金融改革新局面；阜新市貧困村互助資金總額達(dá)到1554萬(wàn)元，每年可扶持6000多戶次貧困戶發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。

(2)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展取得新成果。受益于股份制改革，農(nóng)村商業(yè)銀行利潤(rùn)增幅明顯大于其他銀行機(jī)構(gòu)，全年實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)22.7億元，同比增長(zhǎng)18.1%，較全省平均水平高26.5個(gè)百分點(diǎn)。農(nóng)信社支農(nóng)服務(wù)成效進(jìn)一步顯現(xiàn)。一是貸款投放力度加大，2014年末，農(nóng)信機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額增長(zhǎng)8.8%，占各項(xiàng)貸款比重為65%。二是創(chuàng)新支農(nóng)金融產(chǎn)品和服務(wù)，開辦了近30個(gè)富有地方特色的信貸產(chǎn)品。三是拓展支農(nóng)服務(wù)空間，積極發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。遼寧省農(nóng)村地區(qū)共設(shè)立銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)14 912戶，布放金融支付終端47 960臺(tái)，同比分別增長(zhǎng)26%和33%。[2]

2.經(jīng)濟(jì)下行的壓力給遼寧農(nóng)村金融帶來挑戰(zhàn)

遼寧省農(nóng)村金融發(fā)展取得的這些成績(jī)固然值得欣喜，然而從遼寧銀監(jiān)局、大連銀監(jiān)局的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)來看，截至2015年第一季度，遼寧省地區(qū)生產(chǎn)總值同比增長(zhǎng)僅為1.9%，GDP增速在全國(guó)墊底。而農(nóng)村經(jīng)濟(jì)又是區(qū)域經(jīng)濟(jì)中最薄弱的一環(huán)，在經(jīng)濟(jì)下行的普遍壓力之下想要擺脫這個(gè)困境，推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，引導(dǎo)農(nóng)民增收致富，“四兩撥千斤”的金融杠桿無疑是最好的工具。然而，就目前遼寧省的金融服務(wù)供給與建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的需求而言，二者之間仍存在較大差距。

二、金融服務(wù)“三農(nóng)”亟待解決的問題

遼寧省當(dāng)前經(jīng)濟(jì)運(yùn)行情況不容樂觀，經(jīng)濟(jì)下行的壓力給遼寧省的農(nóng)村金融業(yè)發(fā)展帶來巨大挑戰(zhàn)。要想在困境中尋找合適的出口，逆勢(shì)而轉(zhuǎn)，那么就要先分析金融服務(wù)“三農(nóng)”的過程存在的問題，找出癥結(jié)所在，方能對(duì)癥下藥。

(一)金融服務(wù)供給不足

1.金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)積極性不高，供給的涉農(nóng)資金不足

截至2014年末，遼寧省小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)(包括農(nóng)村信用合作社和農(nóng)村商業(yè)銀行)數(shù)量為2222個(gè)，比去年減少了159個(gè)；新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)(包括村鎮(zhèn)銀行、涉農(nóng)貸款公司和農(nóng)村資金互助社)數(shù)量為135個(gè)，比去年增加了56個(gè)。具體情況如表1、表2所示。法人機(jī)構(gòu)主要是農(nóng)村信用合作社和部分村鎮(zhèn)銀行，雖然比去年有所增加，但總體數(shù)量還是較少，而非法人機(jī)構(gòu)無貸款審批權(quán)，這也就導(dǎo)致了大部分農(nóng)村地區(qū)的貸款申請(qǐng)下來費(fèi)時(shí)費(fèi)力。

表1 遼寧省小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)情況

數(shù)據(jù)來源：遼寧省統(tǒng)計(jì)局。

表2 遼寧省新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)情況

數(shù)據(jù)來源：遼寧銀監(jiān)局、大連銀監(jiān)局。

(1)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率有所下降。截至2014年末，遼寧省一部分主要的農(nóng)商行將業(yè)務(wù)中心轉(zhuǎn)移出農(nóng)村地區(qū)，只服務(wù)介于城鄉(xiāng)之間的縣域經(jīng)濟(jì)，導(dǎo)致的結(jié)果就是涉農(nóng)資金的外流，這給資金需求居高不下的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民生活帶來很大不便。

(2)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)普遍享有稅收優(yōu)惠、定向費(fèi)用補(bǔ)貼，然而農(nóng)村金融市場(chǎng)魚龍混雜，秩序不良，在高度不確定性和高額運(yùn)營(yíng)成本面前，這些財(cái)政支持也只是杯水車薪，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)積極性屢受挫傷，有些甚至偏離了一開始的“支農(nóng)”初衷，做起了自家生意。而且當(dāng)前較高的金融市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻，使新成立的村鎮(zhèn)銀行及小額貸款公司數(shù)量增長(zhǎng)乏力。

(3)當(dāng)前商業(yè)性銀行的考核指標(biāo)仍以存款吸納量為主，農(nóng)村銀行也不例外，這也是導(dǎo)致其放貸額度小甚至不愿放貸的原因之一。遼寧銀監(jiān)局、大連銀監(jiān)局的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2014年末，遼寧省涉農(nóng)貸款余額6639億元，雖然同比增長(zhǎng)了12.9%，但存貸比始終較低。究其原因，一方面農(nóng)村銀行過分看重考核指標(biāo)中的存款吸納量，貸款與存款間的差額居高不下，這種情況下農(nóng)村資金外流嚴(yán)重，另一方面也是貸款限制條件多導(dǎo)致貸款總額不足。

2.涉農(nóng)小微企業(yè)及農(nóng)戶貸款貴、貸款難

(1)貸款門檻高。農(nóng)村普遍缺乏一般意義上的不動(dòng)產(chǎn)、動(dòng)產(chǎn)抵質(zhì)押物，農(nóng)戶主要的貸款方式是信用貸款。然而受地理劣勢(shì)、自然災(zāi)害等不可抗力影響，農(nóng)村金融市場(chǎng)則是高風(fēng)險(xiǎn)、高交易成本、低收益的市場(chǎng)。這種先天劣勢(shì)不可避免地導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)成本較高，與其追求低風(fēng)險(xiǎn)、高收益的盈利導(dǎo)向之間存在巨大矛盾。遼寧銀監(jiān)局、大連銀監(jiān)局的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，目前遼寧省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存貸比普遍低于50%，在岫巖縣、彰武縣等貧困縣的農(nóng)村甚至遠(yuǎn)低于這個(gè)數(shù)字，無法保證農(nóng)田、水利等基建投資的貸款需求。農(nóng)村農(nóng)業(yè)貸款筆數(shù)多、額度小，而金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)成本高、風(fēng)險(xiǎn)大，商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)出于自身利益的考慮不得不設(shè)置較高的信貸標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致農(nóng)戶貸款困難。

(2)銀行放貸額度小，放貸不及時(shí)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)放貸需要的審批程序較為煩瑣，手續(xù)較為復(fù)雜，從貸款申請(qǐng)到批準(zhǔn)再到最后的下放貸款資金，耗時(shí)較長(zhǎng)。而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的資金需求又隨季度變化，往往出現(xiàn)第一季度申請(qǐng)貸款，第二個(gè)季度才下放的現(xiàn)象，貸款資金到位時(shí)間與需求時(shí)間不能匹配。這種“供不應(yīng)求”的情況并非個(gè)例，對(duì)遼寧省發(fā)展農(nóng)業(yè)化大生產(chǎn)和建設(shè)新型農(nóng)村經(jīng)營(yíng)體系的美好愿景并不有利。

(3)經(jīng)濟(jì)下行期間貸款利率較高。良好的金融市場(chǎng)是推進(jìn)相關(guān)支農(nóng)惠農(nóng)政策的重要保證，農(nóng)村地區(qū)幅員遼闊，金融水平受地域、氣候和經(jīng)濟(jì)狀況影響，相比城市本就具有更高的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)濟(jì)下行的背景之下貸款的風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)又會(huì)上升，導(dǎo)致貸款利率較高，農(nóng)民貸款貴。中國(guó)人民銀行沈陽(yáng)分行的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，受經(jīng)濟(jì)下行的大環(huán)境影響，遼寧省2014年貸款同比增長(zhǎng)的比率全年均低于2013年，如圖1所示。

圖1 2013—2014年遼寧省金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款增長(zhǎng)變化

(二)農(nóng)村金融服務(wù)還不能適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀需要

1.農(nóng)村金融業(yè)務(wù)模式趨同，產(chǎn)品單一，中間業(yè)務(wù)發(fā)展相對(duì)滯后

當(dāng)前遼寧省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)主要集中在存貸款業(yè)務(wù)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)通常局限于存取款、貸款和轉(zhuǎn)賬匯款等傳統(tǒng)服務(wù)手段，農(nóng)村金融服務(wù)仍以現(xiàn)金為主，信貸產(chǎn)品創(chuàng)新不足[3]。中間業(yè)務(wù)發(fā)展相對(duì)滯后，缺少銀行卡、自助銀行服務(wù)、手機(jī)銀行和網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)等現(xiàn)代金融服務(wù)。而現(xiàn)代農(nóng)業(yè)不再僅僅是傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，還涉及農(nóng)產(chǎn)品加工、貿(mào)易和農(nóng)民生活消費(fèi)的方方面面，自然要求更加方便快捷又高效的金融服務(wù)。

2.融資渠道單一，金融產(chǎn)品亟待創(chuàng)新

遼寧省現(xiàn)有的農(nóng)村融資方式比較單一，常見融資渠道主要是通過農(nóng)村信用社和商業(yè)信貸進(jìn)行融資，且融資額度小。大量資產(chǎn)無法直接向銀行抵押融資，然而對(duì)農(nóng)戶農(nóng)民而言，林地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)和宅基地使用權(quán)等此類土地資源占據(jù)了資產(chǎn)的絕大部分。長(zhǎng)期以來，遼寧農(nóng)村貸款的主要方式是信用貸款，這就導(dǎo)致了大量資產(chǎn)閑置，農(nóng)民資金利用率較低。對(duì)比經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的其他省份，例如江蘇省，全省涉農(nóng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在此類抵押貸款的業(yè)務(wù)上已經(jīng)取得驕人成績(jī)，而遼寧省對(duì)土地資源使用權(quán)的利用還并不到位。據(jù)調(diào)查，目前涉農(nóng)中小企業(yè)及農(nóng)戶申貸遭拒的原因中一半以上是缺少有效抵質(zhì)押物。[4]

3.已有的金融產(chǎn)品不能滿足快速增長(zhǎng)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)需要

農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款上限只有5萬(wàn)元，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的資金需求不斷增加。以設(shè)施農(nóng)業(yè)中大棚種植為例，農(nóng)戶建設(shè)一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)化大棚需要投資15萬(wàn)～20萬(wàn)元，依照慣例農(nóng)戶需要先自投30%～40%的自有資金，大棚建設(shè)已見雛形才能申請(qǐng)貸款，缺口資金達(dá)9萬(wàn)～14萬(wàn)元。農(nóng)戶如果不能提供有效的抵押物，最高5萬(wàn)元的小額信用貸款額度很難滿足建設(shè)和經(jīng)營(yíng)需要。

三、遼寧省農(nóng)村金融服務(wù)“三農(nóng)”的對(duì)策和建議

面對(duì)當(dāng)前遼寧省農(nóng)村金融在支持“三農(nóng)”過程中遇到的諸多問題，需要從政府和金融機(jī)構(gòu)兩個(gè)方面綜合考慮、統(tǒng)籌兼顧，將充分發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制在農(nóng)村金融資源配置中的決定性作用和更好地發(fā)揮政府作用相結(jié)合，建立健全農(nóng)村金融服務(wù)體系，提高農(nóng)村金融服務(wù)的質(zhì)量。重點(diǎn)著力解決好農(nóng)民及涉農(nóng)小微企業(yè)貸款貴、貸款難和金融機(jī)構(gòu)不敢貸、不愿貸一系列突出問題，構(gòu)建暢然有序、富有活力的農(nóng)村金融環(huán)境，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)結(jié)合自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)和農(nóng)村金融需求創(chuàng)新金融服務(wù)，促進(jìn)遼寧省農(nóng)業(yè)不斷向現(xiàn)代化、規(guī)?；?、集約化發(fā)展。

(一)政府方面：監(jiān)督與激勵(lì)雙管齊下，努力解決農(nóng)民貸款難、貸款貴的問題

在政策制定方面，以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略性調(diào)整為目標(biāo)，適當(dāng)強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)職能，發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的作用，推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行等微型金融的發(fā)展，規(guī)范引導(dǎo)民間金融行為，建立多元化多層次的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系，從而發(fā)揮農(nóng)村金融促進(jìn)遼寧農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的作用。[5]

1.加強(qiáng)監(jiān)管，進(jìn)一步規(guī)范農(nóng)村金融市場(chǎng)體系

嚴(yán)厲打擊擾亂市場(chǎng)秩序的農(nóng)村金融活動(dòng)，合理運(yùn)用民間資本，鼓勵(lì)有資本實(shí)力的農(nóng)戶出任村鎮(zhèn)銀行的股東[6]；建立自上而下的風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制和自下而上的信息反饋機(jī)制，預(yù)先發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)解決問題，進(jìn)一步建立健全與遼寧省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的農(nóng)村金融服務(wù)體系。

2.強(qiáng)化激勵(lì)，給予農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)更多優(yōu)惠

在符合國(guó)家相關(guān)要求的基礎(chǔ)上，遼寧省應(yīng)努力降低涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻，鼓勵(lì)更多的村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司成立；開展信貸資產(chǎn)質(zhì)押再貸款試點(diǎn)，提供更優(yōu)惠的支農(nóng)再貸款利率；對(duì)已有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供更多優(yōu)惠，繼續(xù)推行差別降準(zhǔn)、定向費(fèi)用補(bǔ)貼和稅收優(yōu)惠等政策性支持；對(duì)于一些難以為繼的村鎮(zhèn)銀行，應(yīng)適當(dāng)減少限制條款和硬性約束，并在一定程度上輔以政策支持和保障，形成示范效應(yīng)，從而有利于村鎮(zhèn)銀行的長(zhǎng)期健康發(fā)展和更好地為“三農(nóng)”建設(shè)提供金融支持。

(二)金融機(jī)構(gòu)方面：努力提高對(duì)涉農(nóng)小微企業(yè)和“三農(nóng)”的服務(wù)質(zhì)量

1.加大金融服務(wù)力度，提高服務(wù)水平和質(zhì)量

各銀行業(yè)機(jī)構(gòu)要認(rèn)真貫徹落實(shí)好“堅(jiān)持金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)要求”，準(zhǔn)確把握農(nóng)村需求變化，明確各自市場(chǎng)定位，大力調(diào)整優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，加大涉農(nóng)信貸投放，積極研發(fā)適合“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)的金融服務(wù)產(chǎn)品，全面提升農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量和水平，把有限農(nóng)村資金用于“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展上。

按照溫家寶在中央農(nóng)村工作會(huì)議上關(guān)于“大中型銀行要履行為農(nóng)服務(wù)義務(wù)，支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展”的要求，各國(guó)有銀行和股份制銀行要結(jié)合縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況，建立與縣域業(yè)務(wù)特點(diǎn)相一致的決策和審批流程，適當(dāng)下放審批權(quán)限，提高金融服務(wù)效率和質(zhì)量，重點(diǎn)加大對(duì)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、農(nóng)業(yè)科技和縣域中小企業(yè)等薄弱環(huán)節(jié)的金融支持力度。郵政儲(chǔ)蓄銀行要發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，大力發(fā)展小額貸款等涉農(nóng)零售貸款業(yè)務(wù)，加大對(duì)“三農(nóng)”和涉農(nóng)小微企業(yè)的信貸支持。各銀行業(yè)機(jī)構(gòu)在考慮成本和安全情況下，要充分發(fā)揮自助銀行的存取款優(yōu)勢(shì)，在經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)而又遠(yuǎn)離鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融網(wǎng)點(diǎn)的農(nóng)村增設(shè)自助銀行網(wǎng)點(diǎn)布置，為農(nóng)戶特別是銷售農(nóng)產(chǎn)品旺季時(shí)提供現(xiàn)金存取便利。要發(fā)揮農(nóng)村信用社在支農(nóng)中的主體作用，農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融市場(chǎng)中的主力軍,應(yīng)堅(jiān)持為“三農(nóng)”服務(wù)的經(jīng)營(yíng)方向，不斷創(chuàng)新服務(wù)方式，提高金融服務(wù)效率。[7]

2.創(chuàng)新金融產(chǎn)品，加大放貸力度

創(chuàng)新發(fā)展要因地制宜，切不可照搬照抄。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要發(fā)揮立足農(nóng)村發(fā)展、了解農(nóng)戶需求的優(yōu)勢(shì)，充分調(diào)查和掌握農(nóng)民農(nóng)戶的投資愿望，積極開發(fā)新產(chǎn)品、新形式，探索完善更高效的信用評(píng)價(jià)方法；在政府的扶持下，加大對(duì)貧困縣農(nóng)村地區(qū)水利、公路等農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的貸款力度；在有條件的地方，例如大連、沈陽(yáng)等較發(fā)達(dá)縣域所轄的農(nóng)村地區(qū)，盡快完善承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)抵押權(quán)的擔(dān)保貸款試點(diǎn)工作。農(nóng)地融資模式是解決農(nóng)業(yè)發(fā)展所需要的長(zhǎng)期資金的一種重要的融資形式。[8]創(chuàng)新金融產(chǎn)品，不但要?jiǎng)?chuàng)新服務(wù)模式，審慎穩(wěn)妥地開展“三權(quán)”抵押業(yè)務(wù)，同時(shí)要進(jìn)一步簡(jiǎn)化手續(xù)，優(yōu)化審批流程，規(guī)范服務(wù)收費(fèi)，切實(shí)讓利于農(nóng)民。

3.深化銀擔(dān)合作

國(guó)發(fā)〔2015〕43號(hào)文件指出：融資擔(dān)保是破解小微企業(yè)和“三農(nóng)”融資難融資貴問題的重要手段和關(guān)鍵環(huán)節(jié)，對(duì)于穩(wěn)增長(zhǎng)、調(diào)結(jié)構(gòu)、惠民生具有重要作用。融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)作為連接銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和涉農(nóng)客戶之間的橋梁，沒有充分發(fā)揮作用尤其是銀擔(dān)合作不暢，是造成融資難、融資貴的重要原因。應(yīng)深化銀擔(dān)合作，建立健全融資擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，形成信息共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的良性合作氛圍，完善再擔(dān)保機(jī)制；政府應(yīng)加大政策扶持力度，并且鼓勵(lì)銀行與民營(yíng)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作，幫助其擺脫在銀擔(dān)合作中的弱勢(shì)；融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)也要加強(qiáng)自身建設(shè)，提升經(jīng)營(yíng)管理水平和抗風(fēng)險(xiǎn)能力，擴(kuò)大“三農(nóng)”融資擔(dān)保業(yè)務(wù)規(guī)模的同時(shí)要保證業(yè)務(wù)質(zhì)量。

(三)大力發(fā)展“互聯(lián)網(wǎng)+”計(jì)劃

第十二屆全國(guó)人民代表大會(huì)第三次會(huì)議上提出的“互聯(lián)網(wǎng)+”計(jì)劃，使人們清楚地認(rèn)識(shí)到未來農(nóng)村金融發(fā)展的走向。互聯(lián)網(wǎng)金融以大數(shù)據(jù)和云技術(shù)為依托，資源配置的去中介化、各交易方獲取信息更為對(duì)稱、線上資源配置更加完善等優(yōu)勢(shì)是傳統(tǒng)金融所不能比擬的。對(duì)金融機(jī)構(gòu)來講省去了大量運(yùn)營(yíng)成本，對(duì)農(nóng)民而言則省去了去營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)的操作手續(xù)，大大突破了時(shí)間和空間的限制，彌補(bǔ)了農(nóng)村地區(qū)傳統(tǒng)金融基礎(chǔ)設(shè)施薄弱的不足，還能更有效地籌集到閑散資金并加以利用?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+金融+農(nóng)業(yè)”這一結(jié)合將得到“1+1+1>3”的效果。

1.拓寬“互聯(lián)網(wǎng)+金融+農(nóng)業(yè)”建設(shè)

截至2015年4月，遼寧省農(nóng)村信用社開通電子銀行的法人機(jī)構(gòu)有64家，覆蓋面較廣，但在一些偏遠(yuǎn)縣鎮(zhèn)仍然存在業(yè)務(wù)盲區(qū)，今后應(yīng)加大手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、支付寶快捷支付等金融服務(wù)的推廣力度，填補(bǔ)遼寧省金融電子化服務(wù)的空隙，使廣大農(nóng)民切實(shí)體會(huì)到金融服務(wù)“三農(nóng)”的便利。此外，還應(yīng)探索更多無中介的交易和組織形式，包括金融互聯(lián)網(wǎng)化、移動(dòng)支付和第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)貨幣、基于大數(shù)據(jù)的征信和網(wǎng)絡(luò)貸款、P2P網(wǎng)絡(luò)貸款、眾籌融資等六種主要類型。

2.加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)宣傳和網(wǎng)絡(luò)安全教育

由于廣大農(nóng)民的自身防范意識(shí)有限，加上網(wǎng)絡(luò)詐騙層出不窮，農(nóng)發(fā)行各級(jí)分行應(yīng)做好農(nóng)民的宣傳教育工作。相關(guān)金融機(jī)構(gòu)可舉行“金融知識(shí)進(jìn)萬(wàn)家”的走訪活動(dòng)，定期開展互聯(lián)網(wǎng)知識(shí)宣講會(huì)、張貼宣傳海報(bào)、提供免費(fèi)咨詢服務(wù)等，增強(qiáng)農(nóng)民識(shí)別網(wǎng)絡(luò)詐騙的能力，引導(dǎo)他們合理的金融消費(fèi)需求，給予農(nóng)民享受互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的強(qiáng)烈信心。

四、結(jié) 語(yǔ)

面對(duì)經(jīng)濟(jì)下行的大環(huán)境，遼寧省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)需要依靠金融惠農(nóng)來扭轉(zhuǎn)低迷形勢(shì)，農(nóng)村金融供給不足、金融產(chǎn)品及服務(wù)相對(duì)單一、貸款業(yè)務(wù)發(fā)展滯后等問題亟待解決。政府方面應(yīng)該監(jiān)督和激勵(lì)并行，金融機(jī)構(gòu)則要在提高業(yè)務(wù)能力的同時(shí)注重服務(wù)質(zhì)量，著重解決農(nóng)民貸款難、貸款貴的頑疾，努力探索新型信貸產(chǎn)品，落實(shí)農(nóng)村“三權(quán)”抵押融資的試點(diǎn)工作，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村地區(qū)的普及。農(nóng)村金融不僅是一個(gè)純粹的市場(chǎng)產(chǎn)品，還帶有準(zhǔn)公共性質(zhì)，既有市場(chǎng)因素，也有政府因素，如何把政府和市場(chǎng)的作用結(jié)合起來，是擺在遼寧省農(nóng)村金融工作面前的一個(gè)重大課題。這需要搞好兩個(gè)結(jié)合：一是充分發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制在農(nóng)村金融資源配置中的決定性作用和更好地發(fā)揮政府的作用相結(jié)合；二是防范金融風(fēng)險(xiǎn)和穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)相結(jié)合。推進(jìn)農(nóng)村金融體制改革，建立健全現(xiàn)代農(nóng)村金融體制，為的不是一時(shí)的成績(jī)，而是能從更長(zhǎng)遠(yuǎn)的角度惠及民生，拉動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。

[1]于菊蘭.我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”中存在的問題及對(duì)策[J].南方農(nóng)村，2009(6)：75-78.

[2]王宏.創(chuàng)新思路，強(qiáng)化措施，穩(wěn)步推進(jìn)農(nóng)村綜合改革工作[EB/OL].(2015-04-17)[2015-04-29].http://www.hcxcw.com/info.php?id=22202.

[3]張艷花.探尋農(nóng)村金融服務(wù)契合點(diǎn)——兩個(gè)農(nóng)村信貸創(chuàng)新模式解析[J].中國(guó)金融，2010(8)：83-87.

[4]蔣超良.堅(jiān)定不移做好“三農(nóng)”金融服務(wù)工作[J].中國(guó)金融，2012(4)：13-15.

[5]崔艷娟，唐林祿.遼寧省農(nóng)村金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)關(guān)系實(shí)證分析[J].大連海事大學(xué)學(xué)報(bào)：社會(huì)科學(xué)版，2013(4)：17-19.

[6]陸智強(qiáng).基于機(jī)構(gòu)觀與功能觀融合視角下的村鎮(zhèn)銀行制度分析——以遼寧省30家村鎮(zhèn)銀行的調(diào)查為例[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問題，2015(1)：101-112.

[7]石晶.我國(guó)農(nóng)村新型金融體系構(gòu)建中的問題及對(duì)策[J].遼寧師范大學(xué)學(xué)報(bào)：社會(huì)科學(xué)版，2010(6)：23-26.

[8]宋浩平，李沂.農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)信貸管理模式優(yōu)化的思考[J].遼寧師范大學(xué)學(xué)報(bào)：社會(huì)科學(xué)版，2010(6):27-30.

2015-05-08

遼寧省教育廳科學(xué)研究一般項(xiàng)目(W2013213)

任翠玉(1973-)，女，博士，教授；E-mail:rencuiyu@126.com

1671-7031(2015)05-0024-05

F832.2

A