刷卡走天下

張震天

今天你刷卡了嗎？如今，幾乎每個(gè)有工作的成年人都有信用卡或銀行卡，人們幾乎每天都在使用信用卡。信用卡除了具備錢幣的支付功能以外，還能反映持卡人的信譽(yù)、銀行和卡組織的發(fā)展以及社會(huì)科技、金融等領(lǐng)域的進(jìn)步。經(jīng)濟(jì)社會(huì)必須以信用為基礎(chǔ)，而信用卡就是經(jīng)濟(jì)社會(huì)和金融發(fā)展的最好歷史見證物之一。

信用卡見證了人類社會(huì)經(jīng)濟(jì)和金融業(yè)的發(fā)展，通過技術(shù)創(chuàng)新，信用卡的功能越來越強(qiáng)大，帶給人們?cè)絹碓蕉嗟纳畋憷拓?cái)富。當(dāng)然，隨著信用卡的不斷更新發(fā)行，也有越來越多的信用卡因作廢而被扔棄。值得深思的是，既然信用卡對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了重要作用，那么，當(dāng)今社會(huì)又有多少人去收藏和研究信用卡呢？其中是不是也蘊(yùn)藏著巨大的收藏價(jià)值呢？

信用卡代替錢幣作為支付工具，經(jīng)歷了以下幾個(gè)主要?dú)v史階段和形式。要認(rèn)識(shí)信用卡的價(jià)值，我們不妨先簡單了解一下信用卡的歷史和演變。

記賬硬幣

記賬硬幣出現(xiàn)在19世紀(jì)晚期到1930年前后。記賬硬幣的形狀和大小各異，材質(zhì)有塑料、銅、鋼及其他金屬等。記賬硬幣通常有一個(gè)小孔，便于像鑰匙一樣套在鑰匙環(huán)上，但是也有不帶小孔的記賬硬幣。記賬硬幣通常發(fā)給在百貨公司、酒店等消費(fèi)的顧客，用于記錄顧客在百貨公司或酒店等場所的消費(fèi)金額。記賬硬幣通常有商家的名字、商標(biāo)和記賬賬號(hào)。

在銷售單上記錄記賬硬幣賬號(hào)，可以為客戶提供簡單快捷的支付服務(wù)。早期記錄記賬硬幣賬號(hào)都通過手寫，因?yàn)橛涃~硬幣上沒有顧客的姓名，所以一旦主人丟失硬幣，就可能造成盜用等風(fēng)險(xiǎn)。所以，從1930年開始，很多商家便開始推出記賬牌，來代替原來的記賬硬幣。

記賬卡

1921年，美國西聯(lián)公司（Western Union）開始向他們的?？桶l(fā)放記賬卡，這種記賬卡是紙質(zhì)的。1938年，幾家美國公司開始相互接受其他公司的記賬卡。到了1940年前后，記賬卡開始在很多美國的石油公司推廣使用，用于購買汽油和與汽油相關(guān)的產(chǎn)品。記賬卡的推廣使用對(duì)美國上世紀(jì)40年代的汽車消費(fèi)起到了促進(jìn)作用。

值得一提的是，1947年前后，美國個(gè)人金融公司還發(fā)行過可以全國通用的信用賬卡。美國個(gè)人金融公司當(dāng)時(shí)在加州、佛羅里達(dá)、馬里蘭、馬薩諸塞州、新澤西、紐約和賓夕法尼亞等地有超過350個(gè)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)。此卡內(nèi)頁包含各個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的地址，出示此卡可以在各地的美國個(gè)人金融公司取出一定金額的現(xiàn)金。此卡和現(xiàn)在的信用卡及旅行支票的使用方法非常接近。

除了石油公司以外，一些百貨公司也發(fā)行過記賬卡。

記賬牌

記賬牌是從1928年發(fā)展起來的，是信用卡的前身。記賬牌在美國的歷史是從1930年到1950年。記賬牌通常是一張×英寸的紙片，由金屬片包裹而成，紙片上印有顧客的姓名和地址。為保護(hù)記賬牌，商家還配有皮套。顧客消費(fèi)后，壓印記賬牌在賬單上，記錄客戶的消費(fèi)金額。很多商店將顧客的記賬牌存在商店，這樣避免顧客來商店購物時(shí)忘記攜帶。記賬牌雖然只有短短20幾年的歷史，但是在當(dāng)時(shí)的條件下，它提供了最安全而且快捷的購物結(jié)算服務(wù)，因此很受大眾歡迎。

航空旅行卡

1934年，美國航空公司和美國航空運(yùn)輸聯(lián)合會(huì)推出航空旅行卡。航空旅行卡的持卡人可以憑個(gè)人信用以折扣票價(jià)購買機(jī)票，而不用付機(jī)票全款，且機(jī)票款可以按照規(guī)定后期還款。到1940年，所有美國國內(nèi)主要的航空公司都可以提供航空旅行卡，用于購買17家不同的航空公司的機(jī)票。1941年，美國航空公司一半的收入都來自航空旅行卡消費(fèi)，可見航空旅行卡對(duì)當(dāng)時(shí)航空業(yè)的發(fā)展起到了很大的推動(dòng)作用。1948年10月，航空旅行卡成為第一個(gè)在國際航空運(yùn)輸協(xié)會(huì)所有會(huì)員中全球通用的記賬卡。

世界上第一張銀行信用卡

1946年，美國人約翰·比金斯發(fā)明了世界上第一張銀行信用卡。約翰·比金斯當(dāng)時(shí)任職于紐約的布魯克林福來特布什國民銀行，他在銀行客戶和當(dāng)?shù)厣碳抑g發(fā)明了記賬式信貸方案，商家可以將銷售賬單存進(jìn)銀行，銀行根據(jù)賬單從客戶使用的卡上扣除相應(yīng)的消費(fèi)金額。非常遺憾地是，筆者到目前為止沒有見過世界上第一張信用卡的卡圖。

大萊卡

1949年，美國漢密爾頓信貸公司總裁弗蘭克·麥克納馬拉（Frank X McNamara）和他的好友阿爾佛雷德·布盧明代爾（Alfred Bloomingdale）以及他的律師拉爾夫斯奈德（Ralph Sneider）在紐約帝國大廈附近一家著名餐廳吃飯，一起討論漢密爾頓信貸公司的一位麻煩顧客，他借了漢密爾頓信貸公司的錢，但是沒有能力償還這筆錢。這個(gè)麻煩顧客借給他的窮鄰居一些個(gè)人百貨店和加油站的記賬卡，但是，他的窮鄰居短期內(nèi)也無力償還記賬卡上的消費(fèi)，這就造成了這個(gè)麻煩顧客不得不向漢密爾頓信貸公司借錢還賬。

吃完飯，弗蘭克·麥克納馬拉準(zhǔn)備要付賬的時(shí)候，發(fā)現(xiàn)自己沒有帶錢包，于是他馬上給他妻子打電話送錢過來結(jié)賬。當(dāng)時(shí)，在朋友面前他感到很尷尬，并表示以后不會(huì)再讓這種事情發(fā)生。通過這件事，弗蘭克·麥克納馬拉閃出一個(gè)念頭，如果有一張信用卡能在不同地點(diǎn)使用，就可以不用再攜帶現(xiàn)金了。于是，他和好友阿爾佛雷德·布盧明代爾及拉爾夫斯奈德一起商量后決定，三人共同出資于1950年成立了一家新公司，起名叫大萊信用卡公司（Dinners Club）。

盡管在1950年以前，美國已經(jīng)出現(xiàn)了記賬卡、記賬牌和航空旅行卡等各種信用卡的前身，但是這些卡都是著眼于促銷，在當(dāng)時(shí)本身還沒有成為盈利的工具。而麥克納馬拉、布盧明代爾等人所設(shè)想的是在賣方（商戶）與買方（客戶）之間插入一個(gè)提供付賬服務(wù)的第三方，因此必須要決定它從哪一方賺錢以及如何賺錢。

麥克納馬拉、布盧明代爾等人的決定是，從賣方（如餐館）扣除一個(gè)“折扣費(fèi)”，而對(duì)買方不收分文。但是，賣方會(huì)不會(huì)接受折扣費(fèi)？扣多少才合適？二人決定對(duì)10個(gè)餐館老板進(jìn)行咨詢，如果所有人都反對(duì)，他們就放棄整個(gè)設(shè)想。結(jié)果是，雖然大部分餐館老板反對(duì)，但是有一個(gè)老板很支持。當(dāng)被問到他能接受多少折扣費(fèi)時(shí)，他的回答是“7%”。于是，世界上第一張有第三方提供服務(wù)的信用卡商業(yè)模式就這樣誕生了。因弗蘭克·麥克納馬拉的這一發(fā)明和貢獻(xiàn)，美國《生活》雜志曾將弗蘭克·麥克納馬拉評(píng)為20世紀(jì)美國最有影響力的100人之一。endprint

第一版大萊信用卡于1950年發(fā)給了大約200人，這些人多數(shù)都是弗蘭克·麥克納馬拉的朋友或是他認(rèn)識(shí)的人。第一版大萊信用卡可以在紐約14家餐廳使用，而且是紙質(zhì)的，能接受這張卡的地址印在卡的背面，持卡人簽名在卡的正面。1951年，大萊信用卡的年費(fèi)是3美元。1961年后，大萊卡開始發(fā)行塑料材質(zhì)的信用卡。

剛開始，大萊卡的運(yùn)營很困難，因?yàn)樯碳也辉敢飧督o大萊信用卡公司費(fèi)用，而且也不希望大萊卡和自己商店發(fā)行的記賬卡競爭。但是，大萊卡的運(yùn)作模式逐漸被越來越多的人接受。到1950年底，有超過2萬人在使用大萊信用卡。

美洲銀行卡

從1950年到1958年，大萊卡沒有碰到任何競爭對(duì)手。直到1958年，大萊信用卡公司遇到了美國運(yùn)通和美洲銀行這兩個(gè)強(qiáng)大競爭對(duì)手。1958年9月，美洲銀行在加利福尼亞發(fā)行了第一張美洲銀行卡。美洲銀行卡公司（NationalBankAmericardInc.）于1977年更名為Visa，即現(xiàn)在的維薩（VISA）公司。

運(yùn)通卡

1958年10月1日，美國運(yùn)通公司推出了American Express Card——運(yùn)通卡。運(yùn)通公司享譽(yù)全球，特別是它的旅行支票被公認(rèn)為與美元一樣可用，所以運(yùn)通要發(fā)行銀行卡的消息一傳出，立刻得到了廣泛響應(yīng)，尤其是經(jīng)常旅行的生意人更是積極申請(qǐng)。

萬事達(dá)卡

1966年，為了和美洲銀行卡競爭，一部分銀行組成了一個(gè)稱為銀行卡協(xié)會(huì)（Interbank Card Association）的組織，有些銀行發(fā)行了一些銀行卡。1969年，銀行卡協(xié)會(huì)購下了MasterCharge的專利權(quán)，統(tǒng)一了各發(fā)卡行的信用卡名稱和式樣設(shè)計(jì)。10年以后，MasterCharge改名為MasterCard。

1958年后，隨著美洲銀行卡和運(yùn)通卡的出現(xiàn)，加上最早的大萊卡，美國信用卡市場的競爭日益激烈。以美洲銀行卡為例，當(dāng)時(shí)為了爭搶客戶，很多銀行在沒有仔細(xì)調(diào)查銀行客戶財(cái)政狀況和信用記錄的情況下，隨意大量發(fā)卡，結(jié)果很多銀行卡發(fā)給了無家可歸者、吸毒者和有嚴(yán)重債務(wù)危機(jī)的人，由此造成了信用危機(jī)。1970年，美國頒布相關(guān)法律，禁止向有不良信用記錄的人發(fā)放信用卡。

中國的第一張信用卡

1985年3月，中國銀行珠海分行率先發(fā)行了中國銀行第一張人民幣信用卡——中銀卡。此卡當(dāng)時(shí)僅限在珠海地區(qū)使用，發(fā)行量較少。從此以后，工行、建行、農(nóng)行和交行等各個(gè)銀行都陸續(xù)發(fā)行了信用卡。中國雖然比美國信用卡發(fā)卡時(shí)間晚了近39年，但是中國因?yàn)槿丝诒姸?，改革開放后經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定增長，中國銀行業(yè)的總體發(fā)卡量和發(fā)卡增速都是世界第一。endprint