影響我國(guó)機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)保費(fèi)收入因素的研究

【摘要】本文以1997～2012這16年機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)保費(fèi)收入為研究對(duì)象，通過(guò)搜集核查找其他數(shù)據(jù)分析了對(duì)其增長(zhǎng)有顯著影響的幾個(gè)因素。經(jīng)過(guò)對(duì)多個(gè)可能的影響因素進(jìn)行實(shí)證分析，影響因素主要有：機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)賠款，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)深度。對(duì)于這些影響因素的控制，能夠有效地提高我國(guó)機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)消費(fèi)收入的增長(zhǎng)。

【關(guān)鍵詞】機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn) ?賠付 ?保險(xiǎn)深度

一、研究背景

汽車保險(xiǎn)又稱機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)，險(xiǎn)種主要包括機(jī)動(dòng)車輛損失險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車輛交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)三類基本險(xiǎn)，此外包括各類附加險(xiǎn)

我國(guó)自1980年恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來(lái)，汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展，我國(guó)車險(xiǎn)保費(fèi)收入穩(wěn)步增長(zhǎng)。2000年車險(xiǎn)保費(fèi)收入373億元，占財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入比例61.35%;2007年車險(xiǎn)保費(fèi)收入是1484億元，占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的71.10%。由此可見(jiàn)，我國(guó)的汽車保險(xiǎn)的發(fā)展具有良好的態(tài)勢(shì)。因此，研究究竟有哪些因素影響了我國(guó)汽車保險(xiǎn)保費(fèi)收入的有助于我們?cè)诮窈蟾玫匕l(fā)展汽車保險(xiǎn)，從而促進(jìn)我國(guó)整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展的繁榮。

二、模型假設(shè)

首先，我們通過(guò)查閱相關(guān)資料，進(jìn)行定性分析之后，我們選擇如下一些變量。影響機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)保費(fèi)收入的主要因素有：

1.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一個(gè)重要組成部分，如果財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的保費(fèi)高，那么其機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)保費(fèi)也會(huì)有相應(yīng)提升。

2.機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)賠款。保險(xiǎn)必須對(duì)危險(xiǎn)事故造成的損失給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。而賠付金額對(duì)費(fèi)率厘定產(chǎn)生重要影響，會(huì)間接影響著消費(fèi)者的選擇。

3.國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）。GDP是影響保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的重要因素，一方面，經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)保險(xiǎn)需求的增加;另一方面，收入水平的提高也會(huì)帶來(lái)保險(xiǎn)需求總量和結(jié)構(gòu)的變化。

4.機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)賠款與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入比率：該比率能夠反映賠付率的大小，對(duì)保費(fèi)的精算厘定有重要影響。

5.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入與國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值比率：可以理解為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)深度。對(duì)機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)保費(fèi)收入有一定影響。

三、研究設(shè)計(jì)

（一）數(shù)據(jù)來(lái)源

由《國(guó)家數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)局年鑒》，我們將1997年～2012年的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析：

表1 1997年～2012年我國(guó)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)

（二）變量說(shuō)明

1.被解釋變量。

Y：機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)保費(fèi)

2.解釋變量。

X1：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保費(fèi)

X2：機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)賠款

X3：國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值

X4：機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)賠款與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入比率

X5：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入與國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值比率

（三）模型設(shè)定

首先，我們?cè)O(shè)定模型如下：

Y=b0+b1X1+b2X2+b3X3+b4X4+b5X5+？

在進(jìn)行簡(jiǎn)單的相關(guān)系數(shù)分析之后，我們發(fā)現(xiàn)變量間存在多重共線性的問(wèn)題，因此采用逐步回歸法，并結(jié)合經(jīng)濟(jì)變量的含義，剔除產(chǎn)生多重共線性的因素。最終，保留變量X2和X5，得到新的多元回歸模型如下：

Y=b0+b1X2+b2X5+？

四、實(shí)證結(jié)果與分析

（一）實(shí)證結(jié)果

在建立模型進(jìn)行回歸分析后，為控制時(shí)間序列數(shù)據(jù)產(chǎn)生的異方差影響，我們采用對(duì)數(shù)變換的方法，使得測(cè)量尺度縮小，建立如下模型：

ln（Y）=b0+b1ln（X2）+b2ln（X5）+？

參數(shù)估計(jì)及模型檢驗(yàn)的結(jié)果為：

可決系數(shù)為0.9965，調(diào)整后的可決系數(shù)為0.9959，表明擬合優(yōu)度很好，而F值為1843.52，P（F值）為0.000，因此在5%的顯著性水平下，方程總體通過(guò)了F檢驗(yàn)。而對(duì)各個(gè)系數(shù)的檢驗(yàn)結(jié)果來(lái)看，在5%的顯著性水平下b1、b2均通過(guò)了檢驗(yàn)，說(shuō)明這兩個(gè)變量對(duì)模型產(chǎn)生顯著影響。

模型的DW值為1.956，通過(guò)查表，落在（1.593，2.407），說(shuō)明本模型不存在序列相關(guān)性。而通過(guò)ARCH檢驗(yàn)，得到P值為0.675，在5%的顯著性水平下，不能拒絕同方差的假設(shè)，因此可以說(shuō)明模型不存在異方差。

因此模型的結(jié)果為：

ln（Y）=5.387049+0.846167ln（X2）+0.779326ln（X5）+？

（二）結(jié)果分析

從經(jīng)濟(jì)分析及計(jì)量分析來(lái)看，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保費(fèi)、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)賠款、國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值三者間有很強(qiáng)的相關(guān)性，因此在最后的計(jì)量分析中，只保留了機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)賠款這一變量，從結(jié)果來(lái)看，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)賠款相對(duì)于機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)保費(fèi)收入彈性為0.846;同時(shí)將財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入與國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值比率做成一個(gè)新的變量，即財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)深度，其彈性為0.779;而機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)賠款與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入比率在分析中被排除在變量之外，不能對(duì)機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)保費(fèi)收入產(chǎn)生顯著影響。

五、結(jié)論

作為我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的主要部分，如何發(fā)展好機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)是中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的一個(gè)重要話題。而目前我國(guó)的保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度與國(guó)際水平還有很大差距，因此，需要加快我國(guó)財(cái)險(xiǎn)業(yè)特別是車險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。

機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)賠款與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入比率反映了車險(xiǎn)賠付率的問(wèn)題，一方面，近年來(lái)，車險(xiǎn)的賠付率在顯著增加，而另一方面，由于賠付率的增加，提高了費(fèi)率水平，降低了人們投保的積極性，從而賠款相對(duì)減少。因此它對(duì)于保費(fèi)收入的影響并不顯著。

參考文獻(xiàn)

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[3]國(guó)家數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)局年鑒.

作者簡(jiǎn)介：何曉璐（1994-），男，浙江義烏人，精算與風(fēng)險(xiǎn)管理專業(yè)，研究方向：保險(xiǎn)。