縣域行推進農地金融業(yè)務發(fā)展:機遇、挑戰(zhàn)與對策

□唐季林

縣域行推進農地金融業(yè)務發(fā)展:機遇、挑戰(zhàn)與對策

□唐季林

農村土地承包經(jīng)營權抵押貸款業(yè)務是農行系統(tǒng)推出的“三農”金融業(yè)務工作的新領域、新品牌和新亮點。本文分析了推進農村土地承包經(jīng)營權抵押貸款業(yè)務發(fā)展所面臨的機遇、內外部存在的障礙和困難，提出積極穩(wěn)妥推進農地金融業(yè)務發(fā)展的對策和建議。

為破解“三農”發(fā)展中擔保難、融資難的制約因素，2014年農行推出了全行性的農村土地承包經(jīng)營權抵押貸款產品，出臺了《農村土地承包經(jīng)營權抵押貸款管理辦法》，率先創(chuàng)出了農地金融業(yè)務品牌。當前，縣域行發(fā)展農地金融業(yè)務，既有著難得的機遇，又面臨嚴峻的挑戰(zhàn)，必須積極穩(wěn)妥，扎實推進。

一、縣域行推進農地金融業(yè)務發(fā)展的機遇

一是農行順應新一輪深化農地制度改革的戰(zhàn)略選擇。黨的十八屆三中全會提出賦予農民對承包地占有、使用、收益、流轉及承包經(jīng)營權抵押、擔保權能。2014年11月，中央又審議通過了《關于引導農村土地經(jīng)營權有序流轉發(fā)展農村適度規(guī)模經(jīng)營的意見》，明確提出堅持農村土地集體所有，實行所有權、承包權、經(jīng)營權“三權分置”，引導土地有序流轉。農行推出的農村土地經(jīng)營權抵押貸款模式，不僅是貫徹落實中央農地制度改革精神、解決服務群眾“最后一公里”的具體行動，也是一個關系到農行市場戰(zhàn)略、客戶戰(zhàn)略、競爭戰(zhàn)略特別是事關縣域競爭力的全局問題。

二是農行助推現(xiàn)代規(guī)模農業(yè)發(fā)展的責任和優(yōu)勢所在?，F(xiàn)代規(guī)模農業(yè)是全面建成小康社會的基礎和支撐，而農村土地流轉則是現(xiàn)代規(guī)模農業(yè)發(fā)展的重要條件。隨著中央農地制度改革不斷推進，農地市場化定價和規(guī)范化交易逐步推開，農地承包經(jīng)營權的估值將與市場接軌，農地未來收益與市場價值將得到充分反映，農地承包經(jīng)營權用于貸款抵押的市場條件、交易條件、技術條件也越來越趨于成熟，為新型產權抵押貸款業(yè)務的開展提供了良好的外部環(huán)境。農行順勢而為，積極呼應，大力支持，充分發(fā)揮好金融助推作用，既是責任所在，也是優(yōu)勢所在。

三是農行實現(xiàn)“三農”業(yè)務戰(zhàn)略轉型的內在要求。現(xiàn)代規(guī)模農業(yè)進程加快以及城鄉(xiāng)一體化發(fā)展加速，我國農地等生產要素將呈現(xiàn)流轉規(guī)模擴大、流轉方式多元化、向新型農業(yè)經(jīng)營主體集中的趨勢，農村經(jīng)濟對金融服務的要求越來越高，這些應該成為農行“三農”業(yè)務戰(zhàn)略轉型的重要方向。在當前農村經(jīng)濟發(fā)展“新常態(tài)”下，開展農地承包經(jīng)營權抵押貸款業(yè)務，挖掘“三農”信貸業(yè)務有效需求，將會有力推進縣域行的業(yè)務結構、客戶結構、擔保結構、風險結構和盈利結構的調整優(yōu)化，也會大幅提高“三農”業(yè)務發(fā)展的內生增長動力和價值貢獻水平。

四是農行做強做活“三農”服務品牌的重要舉措。農村土地承包經(jīng)營權抵押貸款業(yè)務是政策要求與市場行為的有效對接，也是現(xiàn)代農業(yè)與商業(yè)金融的有效結合，因而具有強大的生命力。從經(jīng)濟角度看，農地位置固定、不能移動，具有永久性、稀缺性和不可再生性，社會經(jīng)濟越發(fā)達，農地的價值就會越高，加之我國地域遼闊，蘊含著豐富的農地金融資源。做強做活這一新型金融市場，有利于更好地發(fā)揮農行服務“三農”的骨干和引領作用。

二、縣域行推進農地金融業(yè)務發(fā)展的挑戰(zhàn)

一是農地確權率較低。我國新一輪農地承包經(jīng)營權確權工作處于起步階段，大部分地區(qū)的土地確權率還不高，有些土地因未確權頒證而無法用于貸款抵押。二是中介服務不到位。目前，農地流轉信息不暢、評估機構缺失，統(tǒng)一規(guī)范的農地流轉市場尚待建立，對業(yè)務推進造成很大阻礙。三是農地流轉不規(guī)范。在農地流轉中口頭協(xié)議的多、正式簽訂合同的少，一些已經(jīng)簽訂流轉承包合同的，也經(jīng)常發(fā)生關于農地所有權性質和農業(yè)用途改變等糾紛，執(zhí)行起來缺乏約束力，極易為抵押物處置留下隱患。四是風險分擔機制不健全。涉農信貸業(yè)務風險高、成本大、收益低，尤其是農地金融業(yè)務缺乏相應的風險補償政策，難以覆蓋市場價格波動和自然災害帶來的風險，限制了金融服務對象的選擇。五是有些縣域行因擔心政策把握不準、業(yè)務不熟、操作不慎而導致經(jīng)營管理中發(fā)生各類風險，存在不愿做、不肯做、不敢做的想法。

三、積極穩(wěn)妥推進農地金融業(yè)務發(fā)展的對策

（一）從戰(zhàn)略高度重視農地金融業(yè)務發(fā)展。農地承包經(jīng)營權抵押貸款屬于一項全新業(yè)務，各級行要開展對中央農村土地政策改革、有關法律法規(guī)和總行管理辦法的專題學習研討，吃透精神，領悟要領，增強做好“三農”工作、服務實體經(jīng)濟的使命感、責任感、緊迫感。通過視頻會等形式，就產品解讀和業(yè)務推進等內容開展針對性培訓，要面向各二級分行和縣域行分管行長、部門經(jīng)理和業(yè)務骨干，涵蓋前臺部門和信貸、風險、內控等后臺部門。加大宣傳力度，不斷提高農地承包經(jīng)營權抵押貸款業(yè)務的品牌知名度和社會影響力，真正把這項業(yè)務做成有相當規(guī)模、有很高質量、有較好效益、有巨大潛力的業(yè)務。

（二）扎實推進農地金融業(yè)務的試點工作。要在掌握中央精神和總行要求的基礎上，以全國農村土地承包經(jīng)營權確權頒證為契機，按照總行“有序推進、突出重點、盡力覆蓋、做亮品牌”的總體要求，積極穩(wěn)妥推進試點工作。密切關注當?shù)卣r地流轉經(jīng)營權和農民財產權改革試點進展情況以及市級土地流轉服務平臺建設情況，加快推進抵押試點的各項準備工作。按照試點條件，優(yōu)先在已完成農地承包經(jīng)營權確權頒證，建有農地承包經(jīng)營權流轉交易市場且交易規(guī)范活躍，縣級（含）以上政府機構已出臺農地承包經(jīng)營權抵押相關政策制度、明確抵押登記部門、支持抵押法律效力的縣域選擇試點。試點行要結合當?shù)剞r業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀、土地流轉規(guī)模、客戶發(fā)育程度等實際，制定分行業(yè)、分區(qū)域、分階段的試點業(yè)務安排和貸款投放目標，對擬支持的首批客戶，從貸前調查到貸款發(fā)放的全業(yè)務流程做成標桿，盡快推進農地經(jīng)營權抵押試點工作取得成效。

（三）擇優(yōu)支持新型農業(yè)經(jīng)營主體。一是深入調查研究。要認真開展市場調研，摸清當?shù)禺a業(yè)布局、土地資源、流轉規(guī)模以及專業(yè)大戶、家庭農場、農民專業(yè)合作社及其社員經(jīng)營情況等重要信息。二是制定發(fā)展規(guī)劃。從土地、基礎設施、農用機具等方面制定與新型經(jīng)營主體相適應、能夠發(fā)揮自身優(yōu)勢的發(fā)展戰(zhàn)略和規(guī)劃。三是明確支持序列。要優(yōu)先支持從事種植行業(yè)的專業(yè)大戶、家庭農場、農民專業(yè)合作社，優(yōu)先支持以機械化、設施化、訂單化方式從事生產經(jīng)營的農戶，優(yōu)先支持參加風險補償基金、投保農業(yè)保險的增信農戶。要建立客戶庫，及時發(fā)現(xiàn)目標客戶，深挖潛在客戶，實行名單制管理，對重點營銷客戶一律由縣域行行長或分管副行長負責組織營銷。四是創(chuàng)新金融服務。結合區(qū)域實際積極探索完善農地產權抵押的新形式、推出新產品，建立快速審查審批通道，開展“一站式”服務，有效提升業(yè)務推進和貸款投放效率。五是加大督導和考核力度。

（四）切實加強與地方政府的合作。一是爭取政策支持，商請政府制定地方性管理辦法，規(guī)范完善抵押登記手續(xù)，推動土地流轉平臺建設，逐步解決業(yè)務推進的制度性障礙問題。二是加強與有關部門溝通和配合，建立抵押登記與資產處置制度，在土地承包經(jīng)營權抵押登記及處置上，提高業(yè)務受理效率，落實好抵押經(jīng)營權的他項權利，保障銀行合法權益。三是構建多層次的風險保障體系，協(xié)調建立由政府財政出資設立風險補償基金、農業(yè)專業(yè)擔保機構，提高農業(yè)保險覆蓋率，為貸款提供風險補償。

（五）嚴格規(guī)范貸款風險管控。一是細化客戶準入條件，做實貸前調查，核清客戶第一還款來源的真實性、有效性和持續(xù)性，確保借款人有實際經(jīng)營活動和真實融資需求，守住信貸風險底線。二是規(guī)范流轉手續(xù)，農地承包經(jīng)營權流轉必須簽訂正式的流轉合同或協(xié)議，明確土地的位置、面積、流轉期限、流轉價款等內容，嚴禁將權屬不清的土地承包經(jīng)營權作為抵押標的物。三是強化貸后管理，要定期進村入戶回訪、實地查看，保證抵押權利真實有效。四是在加強對貸款農戶的宣傳教育、營造良好信用環(huán)境的基礎上，應對貸款違約及違約后的承包經(jīng)營權進行及時穩(wěn)妥處置。

（作者系農業(yè)銀行淮安分行副行長）