網(wǎng)絡金融風險及其監(jiān)管探析

圖布登

摘要：隨著科學技術(shù)的不斷進步與發(fā)展，我國國內(nèi)的網(wǎng)絡金融業(yè)取得巨大的成就，同時也存在著很多的風險。因此，要準確把握金融業(yè)的走向，實現(xiàn)網(wǎng)絡金融業(yè)發(fā)展的穩(wěn)定性和持續(xù)性。本文首先分析了網(wǎng)絡金融潛在的風險，然后就如何做好監(jiān)管展開論述。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡金融 ?存在風險 ?監(jiān)管措施

在通常情況下，網(wǎng)絡金融主要分為網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券和網(wǎng)上保險等，由于其特殊性，存在著很多的風險。

1 網(wǎng)絡金融風險來源

網(wǎng)絡金融以經(jīng)營電子貨幣和結(jié)算等網(wǎng)絡虛擬業(yè)務為主，除了具有傳統(tǒng)金融活動的風險外，還具有以下風險：

1.1 技術(shù)風險。第一，安全風險，因為計算機互聯(lián)網(wǎng)的缺陷使得網(wǎng)絡金融存在著很多的安全隱患或者風險，同時有的TP協(xié)議安全性非常差，存在著比較嚴重的安全漏洞，有的用戶的網(wǎng)上信息內(nèi)容加密不夠，很容易被人竊取;另外，防火墻的安全性比較差，訪問權(quán)限不斷擴大，甚至被人利用。最后，網(wǎng)絡上還存在著病毒，如果一臺被感染，就可能傳染到整個網(wǎng)絡，甚至是癱瘓。第二，技術(shù)方面的選擇風險，在開展具體的網(wǎng)絡金融業(yè)務需要合理的技術(shù)方案，這就可能存在選擇錯誤或者失誤的風險，使得信息在傳遞過程中可以出現(xiàn)中斷的情況，造成不必要的損失，降低網(wǎng)絡金融業(yè)的效率，增加不必要的成本，面臨著失去市場的風險。

1.2 業(yè)務風險，在實際過程中，業(yè)務風險主要包括操作風險、市場信號風險以及信譽風險。首先，在操作過程中，整個系統(tǒng)的可靠性、穩(wěn)定性滿足不了現(xiàn)實的需要，可能存在的重大的缺陷，出現(xiàn)操作失誤的情況。其次，市場信號風險。市場信號風險是指由于信息非對稱導致網(wǎng)絡金融機構(gòu)面臨不利選擇和道德風險而引發(fā)的業(yè)務風險。由于網(wǎng)絡銀行無法在網(wǎng)上鑒別客戶的風險水平而處于不利地位，網(wǎng)上客戶可能利用他們的隱蔽信息和行動做出對自己有利但損害網(wǎng)絡銀行利益的決策，而且還會增加網(wǎng)絡銀行面臨喪失客戶和資金來源的風險等。最后，良好的信譽是進行金融工作的前提和基礎。信譽風險就是沒有與客戶建立良好的關(guān)系，信譽程度不高，如果在實際交易過程中，沒有達到客戶的預期目標和理想水平，就會因為信譽問題產(chǎn)生極為不良的反應，可能破壞整個網(wǎng)絡金融機構(gòu)的系統(tǒng)，出現(xiàn)信譽風險，在很大程度上都會影響到公眾的網(wǎng)絡投資信心。

1.3 法律風險。網(wǎng)絡金融的法律風險主要包括：一方面違反法律相關(guān)規(guī)定，同時也沒有完全履行相應的權(quán)利和義務;另一方面相關(guān)的網(wǎng)絡金融法律不健全，對市場準入、身份認證、電子合同認證等方面法律法規(guī)相對匱乏，沒有明確進行規(guī)定，所以用戶在利用網(wǎng)絡金融系統(tǒng)交易過程中，存在著很大的風險，容易出現(xiàn)糾紛的情況，增加不必要的麻煩和交易費用，最終會影響到網(wǎng)絡金融的健康發(fā)展。

2 加強網(wǎng)絡金融風險監(jiān)管的措施

網(wǎng)絡金融在發(fā)展過程中，潛在的風險是無法避免的，因此，要采取有效的監(jiān)管措施，多管齊下，降低和消除風險，保證網(wǎng)絡金融市場的安全平穩(wěn)。

2.1 不斷健全相關(guān)的法律法規(guī)。為了保證網(wǎng)絡金融市場能夠穩(wěn)定安全，要加快相應的立法力度，完善相應的法律法規(guī)，明確各個金融主體的權(quán)利和義務，同時針對不能滿足和適應網(wǎng)絡金融發(fā)展的新要求，要進行及時有效的彌補和修訂，加大對危害網(wǎng)絡金融安全行為的處罰力度，保證網(wǎng)絡金融法律法規(guī)能夠跟上社會發(fā)展的形勢。另外，還要不斷制定網(wǎng)絡金融交易的規(guī)則，實現(xiàn)公平交易，做好數(shù)字簽名的識別工作，保證相互之間的交易安全，避免出現(xiàn)不必要的糾紛或者問題。

2.2 嚴格市場準入的管理。為了保證網(wǎng)絡市場的純潔性和安全性，對網(wǎng)絡金融機構(gòu)的準入要加強管理，不僅需要網(wǎng)絡設備等硬件設施的齊全，還要擁有防止交易信息被篡改和泄漏的能力和技術(shù);要建立完善的內(nèi)部控制制度，做好金融業(yè)務和信息披露工作，同時還要建立風險識別、彌補和鑒定的應急方案，保證萬無一失;還要不斷完善各類交易流程，防止出現(xiàn)非法的交易，損害金融系統(tǒng)的行為;為了保證網(wǎng)絡金融業(yè)務能夠順利進行，要對業(yè)務進行分門別類的管理，制定相應的指標和標準，對銀行的業(yè)務和資信能力進行適當?shù)姆旨?，加強對具體的業(yè)務進行必要的限制;同時還要采用靈活多樣的市場準入的監(jiān)管形式，對網(wǎng)絡金融機構(gòu)相關(guān)的資料信息、評估報告等資料進行嚴格的審查，避免因為信息缺失使得客戶出現(xiàn)經(jīng)濟損失。

2.3 要不斷調(diào)整網(wǎng)絡金融監(jiān)管策略。為了保證網(wǎng)絡金融市場的安全，要不斷提高網(wǎng)絡金融監(jiān)督管理預測的水平，不斷加強宏觀調(diào)控的前瞻性和預判性，對網(wǎng)絡金融監(jiān)管實現(xiàn)現(xiàn)代化和規(guī)范化的管理;要不斷完善網(wǎng)絡市場的檢查內(nèi)容制度，對各個技術(shù)要素進行重點和詳細的審查，具體包括客戶口令、網(wǎng)絡防火墻、加密技術(shù)以及病毒檢測系統(tǒng)，對黑客的攻擊和系統(tǒng)的運行問題進行有效合理的檢測;同時不斷地對網(wǎng)絡金融系統(tǒng)的監(jiān)管方式進行創(chuàng)新，采用動態(tài)的檢測系統(tǒng)，如果出現(xiàn)問題或者安全隱患，保證能夠及時有效的進行處理。

2.4 要建立完善的安全體系。首先，要不斷改善整體的網(wǎng)絡運行的環(huán)境，加強對計算機網(wǎng)絡的保護和管理，不斷采用物理安全措施對計算機進行保護，增強計算機系統(tǒng)防止攻擊和感染病毒的能力，為網(wǎng)絡金融安全創(chuàng)造良好的環(huán)境。其次，要保證網(wǎng)絡金融業(yè)務安全訪問，要對非法用戶與物理資源進行必要隔離，最大限度的限制非法用戶在網(wǎng)絡進行訪問。最后，還要加強對網(wǎng)絡數(shù)據(jù)的管理，不斷完善管理標準，在實現(xiàn)信息共享的同時，對保存的數(shù)據(jù)進行動態(tài)實施的跟蹤，同時還要建立容災的備份，避免出現(xiàn)丟失的情況。

綜上所述，網(wǎng)絡金融業(yè)務面臨著眾多的風險，要采取有效的監(jiān)管措施，保證整個網(wǎng)絡金融環(huán)境的安全。

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