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    破解小微企業(yè)貸款難問題的思考

    2015-01-28 13:31:24李鵬程
    2015年16期
    關(guān)鍵詞:小微企業(yè)商業(yè)銀行

    李鵬程

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    破解小微企業(yè)貸款難問題的思考

    李鵬程

    摘要:2014年九月召開的夏季沃斯論壇上,李克強(qiáng)總理那段“掀起大眾創(chuàng)業(yè)、草根創(chuàng)業(yè)新浪潮”的觀點(diǎn),讓本就火熱的創(chuàng)業(yè)勢頭繼續(xù)升溫。當(dāng)前,我國的小微企業(yè)數(shù)量大幅增長,占全國企業(yè)數(shù)的90%多,促進(jìn)了我國的就業(yè),我國 GDP 總量的一半也都來至于這些小微企業(yè)。所以,小微企業(yè)的發(fā)展情況對(duì)我國國民經(jīng)濟(jì)的影響重大。但融資難一直是制約我國小微企業(yè)發(fā)展的重要因素。由于融資渠道狹窄,商業(yè)銀行貸款就成為小微企業(yè)融資的主要來源。然而,小微企業(yè)財(cái)務(wù)制度不規(guī)范、規(guī)模小、抵押擔(dān)保品不足、和自身缺點(diǎn)等問題,在申請(qǐng)銀行貸款時(shí)存在較大困難。本文就如何促進(jìn)我國商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展,提出了相應(yīng)的對(duì)策建議。望能夠?qū)ξ覈谄平庑∥⑵髽I(yè)貸款難問題上有所幫助。

    關(guān)鍵詞:小微企業(yè);小微企業(yè)貸款;商業(yè)銀行

    一、我國商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

    我國小微企業(yè)具有數(shù)量多,規(guī)模小的明顯特征。小微企業(yè)的定義是:小型企業(yè)、微型企業(yè)、個(gè)體工商戶和家庭作坊式企業(yè)的統(tǒng)稱。近年來,小微企業(yè)已經(jīng)成為促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)不可或缺的新因素,有效促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展,緩解就業(yè)壓力。但是,小微企業(yè)貸款難的問題是與生俱來的。2013 年 八月,中國銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步做好小微企業(yè)金融服務(wù)工作的指導(dǎo)意見》的通知,其中指出商業(yè)銀行應(yīng)重點(diǎn)支持符合國家環(huán)保政策和產(chǎn)業(yè)、有利于增加就業(yè)、有償還能力的小微企業(yè)的融資需求。在政策的引導(dǎo)下,各商業(yè)銀行紛紛在內(nèi)部設(shè)立小微企業(yè)信貸部門,并且相繼推出自己的小微企業(yè)信貸產(chǎn)品,不斷完善對(duì)小微企業(yè)的金融服務(wù)。

    (一)小微企業(yè)貸款余額持續(xù)增長

    在國家倡導(dǎo)和政策的引導(dǎo)下,至2011 年以來,商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款余額以每年約 1.5 萬億的增速保持持續(xù)增長。2011 年末小微企業(yè)貸款余額為 10.76 萬億,2012 年增長至 11.58 萬億,增長 0.82 萬億,增幅為 7.6%。至 2013 年末小微企業(yè)貸款余額為 13.21 萬億,增長 1.63 萬億,增幅高達(dá) 22.77%,平均每年增幅為 10%左右。商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)的信貸支持有明顯提高。

    (二)小微企業(yè)信貸產(chǎn)品越來越豐富

    近年來各商業(yè)銀行開展小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的積極性越來越高,產(chǎn)品也越來越豐富。目前在我國如民生銀行、工商銀行、招商銀行、中信銀行等主要商業(yè)銀行的小微企業(yè)貸款產(chǎn)品平均在十幾種左右,并且貸款產(chǎn)品種類還在不斷豐富。

    二、我國商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題

    (一)小微企業(yè)自身存在缺陷及風(fēng)險(xiǎn)管理體系不夠完善

    在進(jìn)行小微企業(yè)授信時(shí),由于小微企業(yè)自身存在制度缺陷,提供的財(cái)務(wù)信息不規(guī)范,加上信用記錄的缺失,往往令商業(yè)銀行難以對(duì)小微企業(yè)的違約風(fēng)險(xiǎn)做出準(zhǔn)確評(píng)估。從信貸標(biāo)準(zhǔn)來看,當(dāng)前商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)的信用評(píng)級(jí)因素研究不足,因此通常采用總行制定的企業(yè)貸款標(biāo)準(zhǔn),在審核企業(yè)貸款時(shí),一般考察公司治理、財(cái)務(wù)報(bào)表、抵押品等“硬信息”,對(duì)其現(xiàn)金流、應(yīng)收賬款、市場前景等“軟信息”缺乏深入調(diào)查分析,對(duì)小微企業(yè)信用評(píng)級(jí)不當(dāng)。

    (二)貸款定價(jià)機(jī)制不科學(xué),業(yè)務(wù)流程繁瑣

    目前,我國還沒有相應(yīng)的政策明確規(guī)定商業(yè)銀行發(fā)放小微企業(yè)貸款的基準(zhǔn)利率。商業(yè)銀行為了保證貸款的安全性,需要在貸前和貸后做大量的工作,包括貸前信用調(diào)查和評(píng)估,對(duì)擔(dān)保品價(jià)值的鑒定以及貸后企業(yè)狀況調(diào)查等,這些工作都提高了銀行的貸款費(fèi)用。再加上小微企業(yè)出于對(duì)銀行貸款的渴求,議價(jià)能力較低,導(dǎo)致商業(yè)銀行出于對(duì)利潤的追求而實(shí)行較高的定價(jià),提高的貸款成本又會(huì)將一部分小微企業(yè)擠出信貸市場。另外,銀行貸款審批流程冗長和存在尋租空間,造成了貸款審批程序漫長和復(fù)雜。

    (三)激勵(lì)和約束機(jī)制存在缺陷導(dǎo)致大量小微企業(yè)客戶流失

    我國對(duì)于商業(yè)銀行信貸人員采取績效工資體系,重點(diǎn)在于對(duì)貸款總額的考察,由于大中型企業(yè)的貸款額較高,客戶開發(fā)和客戶維系比較容易。而開發(fā)小微企業(yè)客戶不但手續(xù)繁雜,也需要大量的時(shí)間和精力來進(jìn)行客戶維護(hù),所以信貸客戶經(jīng)理會(huì)不愿意開發(fā)小客戶,導(dǎo)致在小微企業(yè)客戶開發(fā)和關(guān)系維護(hù)方面缺乏積極性。從對(duì)員工的約束機(jī)制這個(gè)角度來看,當(dāng)放出的貸款不能被償還時(shí),一般需要客戶經(jīng)理來承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。小微企業(yè)的貸款違約風(fēng)險(xiǎn)偏高,客戶經(jīng)理承擔(dān)的責(zé)任相對(duì)更重,給客戶經(jīng)理的壓力較大。因此對(duì)于違約風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高的小微企業(yè),客戶經(jīng)理會(huì)選擇敬而遠(yuǎn)之,導(dǎo)致商業(yè)銀行流失了大量的小微企業(yè)客戶資源。

    三、解決我國商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)存在問題的對(duì)策

    (一)加強(qiáng)小微企業(yè)自身建設(shè),完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系

    小微企業(yè)必須加強(qiáng)自身體制建設(shè),在生產(chǎn)和經(jīng)營中注意保持自身信用狀況,遵紀(jì)守法、??顚S?、按時(shí)支付貸款利息、到期支付貸款本金;對(duì)商業(yè)銀行和其他征信系統(tǒng)如實(shí)提供自己的信用記錄,樹立信用自我約束意識(shí),提高商業(yè)銀行對(duì)自己的信用評(píng)價(jià);小微企業(yè)必須從自身出發(fā),建立嚴(yán)格、規(guī)范的財(cái)務(wù)制度并按照標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。只有這樣,才有希望順利從商業(yè)銀行獲得貸款支持。

    完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系,第一:加強(qiáng)貸前審查。第二,完善內(nèi)部監(jiān)控制度。第三,建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。除此以外,商業(yè)銀行還應(yīng)研究出一套適合小微企業(yè)的貸款催收機(jī)制,防止呆賬、壞賬的發(fā)生。綜合來看,商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理,應(yīng)有一個(gè)整體性的規(guī)劃。

    (二)合理地給貸款利率定價(jià),規(guī)范業(yè)務(wù)流程

    對(duì)于商業(yè)銀行來說,確定一個(gè)合理的小微企業(yè)貸款利率非常重要。隨著我國利率市場化改革的推進(jìn),合理定價(jià)貸款利率不僅有助于緩解小微企業(yè)貸款難的問題,也有利于提升商業(yè)銀行自身競爭力和利潤水平。銀監(jiān)會(huì) 2011 年發(fā)布的補(bǔ)充通知中,指出商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)的貸款,在計(jì)算資本充足率時(shí)可以使用75%的優(yōu)惠風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重。

    規(guī)范業(yè)務(wù)流程目前最先進(jìn)可行的是小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的電子化:小微企業(yè)的貸款申請(qǐng)、審批與商業(yè)銀行的電子銀行相結(jié)合。電子化信息在存儲(chǔ)和轉(zhuǎn)移方面跟傳統(tǒng)的申請(qǐng)比具有優(yōu)勢——快速、準(zhǔn)確、高效。商業(yè)銀行實(shí)行小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)電子化,主要應(yīng)該注意對(duì)網(wǎng)絡(luò)、電話平臺(tái)的整合,在完成風(fēng)險(xiǎn)管理和信用評(píng)級(jí)數(shù)據(jù)化的同時(shí),充分利用其便捷的操作優(yōu)勢和高效的處理效率,實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)的跨區(qū)域和自助貸款審批服務(wù)模式。

    (三)健全業(yè)務(wù)人員的激勵(lì)和約束機(jī)制

    創(chuàng)新商業(yè)銀行的營銷策略,應(yīng)從健全對(duì)小微企業(yè)貸款從業(yè)人員的激勵(lì)措施入手,提高信貸從業(yè)人員的積極性。例如,在進(jìn)行績效考核時(shí),對(duì)按照正常流程發(fā)放的小微企業(yè)貸款,適當(dāng)降低不良貸款率與績效考核的掛鉤程度。也可以依據(jù)小微企業(yè)貸款的發(fā)放筆數(shù)或客戶關(guān)系數(shù)來進(jìn)行考核,這樣可以激勵(lì)客戶經(jīng)理積極拓展新客戶。目前我國商業(yè)銀行對(duì)信貸從業(yè)人員實(shí)行嚴(yán)格的違約責(zé)任追究制度,致使信貸人員對(duì)小微企業(yè)貸款具有恐懼心理。因此,為了讓信貸人員能更放松的完成小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的開發(fā),應(yīng)增強(qiáng)信息審核強(qiáng)度,并適當(dāng)減輕對(duì)小微企業(yè)貸款違約責(zé)任的追究。

    總之,我國商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)正在不斷發(fā)展,不斷完善,不斷成熟。但是從目前階段來說,這一業(yè)務(wù)還存在產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)管理體系不夠科學(xué)、激勵(lì)機(jī)制存在若干缺陷等問題,針對(duì)存在的問題,我國商業(yè)銀行業(yè)積極地尋找解決的對(duì)策,比如:加強(qiáng)小微企業(yè)貸款產(chǎn)品的創(chuàng)新、合理地給貸款利率定價(jià),規(guī)范業(yè)務(wù)流程、健全業(yè)務(wù)人員的激勵(lì)和約束機(jī)制等等。(作者單位:內(nèi)蒙古大學(xué))

    參考文獻(xiàn):

    [1]李韜.“淺談商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)”.《金融證券》,2013(11)

    [2]陳永杰.“小微企業(yè)在我國經(jīng)濟(jì)中的地位與作用”.《經(jīng)濟(jì)研究參考》,2013(3)

    作者簡介:李鵬程(1989.06-),男,漢,內(nèi)蒙古自治區(qū)錫林郭勒盟正鑲白旗,碩士研究生,內(nèi)蒙古大學(xué),研究方向:商業(yè)銀行。

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