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    我國商業(yè)保險監(jiān)管法律問題探究

    2015-01-27 09:41:32廖伯華
    企業(yè)導報 2014年24期
    關鍵詞:保險商業(yè)監(jiān)管

    廖伯華

    摘 要:保險可以說是一門與風險打交道的特殊行業(yè),它對國家經濟的發(fā)展以及社會的不斷進步起著不可替代的重要作用,被稱為是社會的穩(wěn)定閥。在市場經濟蓬勃發(fā)展的今天,進一步發(fā)展我國的保險事業(yè),使我國的保險市場更加規(guī)范和諧,是非常必要的??v觀世界各國的保險業(yè)發(fā)展,法律總起到關鍵作用。本文首先介紹商業(yè)保險監(jiān)管理論,然后分析我國當前商業(yè)保險監(jiān)管現(xiàn)狀,最后提出切實可行的法律監(jiān)管措施。

    關鍵詞:商業(yè);保險;監(jiān)管;法律

    保險行業(yè)最初萌芽于十四世紀末的歐洲,主要是一些意大利沿海城邦。二十世紀五十年代在美國成立的保險監(jiān)督管理委員會標志著最早的真正意義上的保險監(jiān)管機構出現(xiàn)。保險監(jiān)管,通常是指國家機關通過法律手段、政治手段,依靠企業(yè)的自控以及行業(yè)的自律,對經營和參與保險活動的主體進行法律法律監(jiān)督和管理。下面從家少保險監(jiān)管理論出發(fā),對我國商業(yè)保險監(jiān)管法律問題進行探究。

    一、商業(yè)保險監(jiān)管理論介紹

    (一)經濟學之于商業(yè)保險監(jiān)管。在保險行業(yè)的發(fā)展初期,并不存在保險監(jiān)管的概念。這主要是因為當時的資本主義國家注重的是市場經濟的自由調節(jié)原則,根據(jù)“市場是看不見的手”的理論概念,讓市場通過自身的優(yōu)化調劑實現(xiàn)最優(yōu)的資源配置。然而,“看不見的手”并不是萬能,政府逐漸意識到外力監(jiān)管的重要性,也就催生了商業(yè)保險監(jiān)管。監(jiān)管在經濟學上講,主要是政府為了保證市場和社會的穩(wěn)定,保護公眾利益,對經濟活動進行監(jiān)督和管理,實現(xiàn)政府和市場的雙重調節(jié)。而保險業(yè)的政府監(jiān)管,能夠幫助政府提高保險業(yè)的社會效率,同時做到充分的社會公平。

    (二)經濟法學之于商業(yè)保險監(jiān)管。國家通過政府這只“看得見的手”對市場進行監(jiān)督和管理,法律使其監(jiān)管的重要工具之一。經濟法的出現(xiàn)主要是為保證市場的公平競爭,調節(jié)經濟管理的關系,組織流轉和協(xié)作等。保險業(yè)具有社會保障性和風險負債經營性兩大特點,保險監(jiān)管的相關法律能夠避免保險市場的失靈,對保險市場進行必要調控,維護經濟行為的公平,保障公共利益不被侵害,對保險業(yè)進行資源調節(jié),具有經濟法的特點。通過結合經濟法學的相關基礎理論,我們可以得出,保險監(jiān)管法是經濟法所包含的市場監(jiān)管法,可以利用經濟法學的理論對保險監(jiān)管法進行分析和探討。

    二、我國商業(yè)保險監(jiān)管的歷史發(fā)展

    (一)監(jiān)管主體的歷史發(fā)展。改革開放以后,我國恢復保險業(yè)務,并將其歸屬和監(jiān)管權交由中國人民銀行??梢哉f,這一階段的保險業(yè)是由中國人民銀行直接領導進行的,監(jiān)管的概念并不突出。1983年以后,中國人民保險公司單獨分設出來,保險監(jiān)管的理論和實踐就逐漸凸現(xiàn)出來。在保險法頒布以后,保險監(jiān)管的職責主要由中國人民銀行的保險司執(zhí)行。1998年年底,國務院直屬事業(yè)單位中國保險監(jiān)督管理委員會正式成立,在法律基礎上對全國范圍內的保險市場進行監(jiān)督和管理。2003年,保險監(jiān)督管理委員會正式改名為保監(jiān)局,同時由副部級事業(yè)單位升為正部級事業(yè)單位。另外,隨著保險市場的逐漸繁榮,各地不斷涌現(xiàn)同行自律組織以及行業(yè)協(xié)會,對于保險監(jiān)管也起到了重要作用。

    (二)監(jiān)管立法的歷史發(fā)展。保險監(jiān)管的立法主要從改革開放以后開始。最早的《中華人民共和國經濟合同法》中有對保險合同的原則性規(guī)定。而后的《財產保險合同條例》、《保險企業(yè)管理暫行條例》以及《中華人民共和國海商法》都在早期的保險監(jiān)管中起到關鍵性作用。1995年,《中華人民共和國保險法》正式頒布,其對保險監(jiān)管的基本規(guī)定使其成為保險監(jiān)管最據(jù)權威的法律依據(jù)。隨著我國加入世貿組織后經濟的不斷發(fā)展,保險業(yè)開放程度越來越深,全國人大常委會分別在2003年、2009年對《保險法》進行了修訂,使其更加符合社會發(fā)展潮流及市場發(fā)展走向。除《保險法》以外,《中國人名共和國刑法》、《中華人民共和國道路交通安全法》等法律也都對保險業(yè)的不同領域做出了相關的法律規(guī)定。我國政府在行政法規(guī)以及部門規(guī)章等方面也為保險監(jiān)管提供了法律依據(jù)。

    (三)監(jiān)管內容的歷史發(fā)展。早期我國保險監(jiān)管的主要內容為單一的市場監(jiān)管,且監(jiān)管的深度和廣度都遠遠不夠?!侗kU企業(yè)管理暫行條例》頒布以后,管理內容擴充為保險產品費率的監(jiān)管,市場準入條件的監(jiān)管,但監(jiān)管內容仍然不夠全面?!侗kU法》頒布初期,因為我國保險業(yè)的快速發(fā)展,保險市場內的違規(guī)行為反而增多。這一階段的保險監(jiān)管仍然以管理市場主體行為為主要內容。2003年以后,隨著一些保監(jiān)會通過和修訂的保險監(jiān)管法律法規(guī)的不斷推出,我國保險監(jiān)管的內容也越來越全面,包括市場行為的監(jiān)管以及償付能力的監(jiān)管,并制定出了相關的監(jiān)管框架以及指標體系?,F(xiàn)階段,我國保險監(jiān)管的主要內容除市場行為和償付能力以外,還包括公司治理等。

    三、我國商業(yè)保險監(jiān)管的主要缺陷

    (一)監(jiān)管法律體系不夠完善?,F(xiàn)階段,雖然我國已經初步建立了以《保險法》為核心,其他法律法規(guī)為輔的保險監(jiān)管法律體系,但仍然處于不夠完善的狀態(tài)。具體來講,各層面的法律法規(guī)內容往往只限定于其層面的自由內容,相互之間沒有起到相輔相成的作用,甚至部分法律法規(guī)出現(xiàn)了矛盾的情況,沒有形成一個有機整體。另外,《保險法》在這些法律中具有最高的法律效力,但其條款均為概括性規(guī)定。保險監(jiān)管中主要依據(jù)的低級法律則法律效力低,且內容龐雜。部分條款的規(guī)定模糊,在實際監(jiān)管中可操作性不夠,也是我國商業(yè)保險監(jiān)管法律體系面臨的重要問題之一。

    (二)監(jiān)管主體能力有待提高。首先,作為監(jiān)管主體中最關鍵的保險監(jiān)督管理委員會迄今為止只有不到二十年的歷史,其在全國范圍內的派出機構共有35個,對于發(fā)展速度極快、違法違規(guī)現(xiàn)象層出不窮的我國保險市場來說,是遠遠不夠的。保監(jiān)會對于基層的保險市場往往缺乏全面細致的管理,無論是機構數(shù)量還是人才儲備都遠遠不夠。除政府監(jiān)管以外,我國保險業(yè)的行業(yè)協(xié)會及自律組織的有效作用沒有得到充分的發(fā)揮。行業(yè)協(xié)會雖然與市場最貼近,卻沒有得到更多的職能和權利,很難發(fā)揮出足夠的監(jiān)管效力??梢哉f,保險行業(yè)協(xié)會的自身發(fā)展速度慢,權威性低。另外,社會監(jiān)督作為除政府監(jiān)督和行業(yè)監(jiān)督以外的第三方,理應發(fā)揮重要作用,但我國的社會上的保險評級機構仍處于初級發(fā)展階段,獨立的審計機構也少之又少,社會監(jiān)督的作用就很難發(fā)揮出來。

    (三)監(jiān)管信息披露不夠深入。信息不對稱問題在市場經濟上較為常見,而在保險市場中則更加突出。我國的保險監(jiān)管中,對信息的披露不夠深入,很難讓公眾及時獲取準確全面的保險信息,長此以往將大大降低保險市場的運作效率。在我國,保險市場的主要市場的主要信息都由保險監(jiān)管部門掌握,其他機構則沒有相應的條件和能力。信息公布少和披露渠道少也是我國保險監(jiān)管面臨的重要問題之一。

    (四)監(jiān)管償付能力不夠明晰。保險公司因其負債風險經營的特殊性,往往以其償付能力作為一種綜合性評價標準。具體來講,保險公司的償付能力通過實際資產價值與負債差額表示。如果不能對保險市場內償付能力不合格的保險公司采取管理措施,將大大降低市場的穩(wěn)定性。在我國保險監(jiān)管早期,并不重視償付能力的監(jiān)管,2003年以后才通過相關法律法規(guī)的建立逐漸重視起來,并引入了動態(tài)償付能力監(jiān)管模式。然而,總體來說,我國保險監(jiān)管的償付能力監(jiān)管仍不夠明晰,動態(tài)償付能力監(jiān)管模式所依賴的精算人才遠遠不夠,計算所用國際標準也不能夠很好的與我國實際情況契合。

    四、改善我國商業(yè)保險監(jiān)管效果的策略

    (一)健全我國商業(yè)保險監(jiān)管的法律體系。通過以上國情的分析,我們應該意識到,建立一個完善科學的商業(yè)保險監(jiān)管法律體系至關重要。相關的法律法規(guī)是保險監(jiān)管的主要依據(jù),也是監(jiān)管主體的權力來源,經濟管理的本質就是法治管理,只有在監(jiān)管的各個階段真正做到有法可依才能最大限度上提高保險監(jiān)管的效果。具體來講,國家應當對保險行業(yè)的各項法律進行全面考慮和調整,使其成為一個有機整體,整個法律體系要涵蓋保險監(jiān)管的各個層面,盡量減少交叉沖突,也要避免真空地帶。其次,要不斷提高相關法律的可操作性,核心法律概括性規(guī)定較多尚可,下級法規(guī)的條款過于抽象將大大降低保險監(jiān)管效果。要對相關法規(guī)的條款進行修正,補充具體的操作細節(jié),增強其可操作性。另外,除核心法律外,還可制定相關的單行法,將施行效果較好的法規(guī)上升到立法層面,更加提高了法律力度。

    (二)提高我國商業(yè)保險監(jiān)管主體的監(jiān)管能力。根據(jù)前文的分析可知,我國保監(jiān)會的范圍和力量同當前保險市場的發(fā)展不相匹配。要提高監(jiān)管主體的監(jiān)管能力,首先要擴大保監(jiān)會的機構建設。加強對相關人才的培養(yǎng),使監(jiān)管資源得到均衡合理的分配。推進行業(yè)協(xié)會建設,政府退出相關政策為行業(yè)協(xié)會提供發(fā)展環(huán)境,賦予其更加明確和更廣的職能責任。大力推動社會監(jiān)督,促進專業(yè)保險評級機構,建立科學的評級制度,在法律的基礎上,使社會監(jiān)督同政府監(jiān)督、行業(yè)監(jiān)督形成鐵三角的監(jiān)督模式。

    (三)促進我國商業(yè)保險監(jiān)管信息披露制度的建立。透明有效的信息披露制度可大大提高保險市場的運行效率,保護公眾利益??稍诜煞ㄒ?guī)上對相關披露行為作出規(guī)定,制定詳細的規(guī)章制度對保險公司提出信息上報的具體要求,并對未按規(guī)定上報的公司進行法律制裁。將事前監(jiān)督和事后制裁很好的結合在一起。利用計算機網絡建立一個信息監(jiān)管系統(tǒng),推出統(tǒng)一的數(shù)據(jù)平臺,也能夠提高保險監(jiān)管的信息披露程度。

    (四)注重對我國保險公司償付能力的監(jiān)管。目前世界各國的保險監(jiān)管都逐漸轉向了以償付能力監(jiān)管為中心。注重對我國保險公司償付能力的監(jiān)管,首先要不斷完善法律上的相關規(guī)定,使其在具體操作時能夠達到有法可依。其次,不斷發(fā)展保險精算制度,加強相關人才的培養(yǎng)。監(jiān)管部門要在現(xiàn)場獲取真實有效的相關資料,保證測算基礎數(shù)據(jù)的準確性。

    總結:綜上所述,根據(jù)當前我國商業(yè)保險監(jiān)管的歷史發(fā)展及現(xiàn)狀分析,我們應該意識到,建立一個科學合理的商業(yè)保險監(jiān)管法律體系十分重要。在不斷完善我國的商業(yè)保險監(jiān)管過程中,需要對西方保險業(yè)發(fā)達的國家吸取經驗,同時結合本國的行業(yè)特色。相信通過健全我國商業(yè)保險監(jiān)管的法律體系,提高我國商業(yè)保險監(jiān)管主體的監(jiān)管能力,促進我國商業(yè)保險監(jiān)管信息披露制度的建立,注重對我國保險公司償付能力的法律監(jiān)管等切實有效的措施,我國商業(yè)保險監(jiān)管效果將大大提高。

    參考文獻:

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