農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新

劉鎖貴+李勇

近年來(lái)，農(nóng)村金融創(chuàng)新非?；钴S，不僅在傳統(tǒng)負(fù)債業(yè)務(wù)和資產(chǎn)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上積極創(chuàng)新，同時(shí)在中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域也相繼推出了銀行卡、信息咨詢、理財(cái)業(yè)務(wù)、黃金等金融產(chǎn)品。同時(shí)農(nóng)村金融電子化建設(shè)力度也不斷推進(jìn)，以網(wǎng)絡(luò)為依托，先后開(kāi)展了電子聯(lián)行及各類代收、代付等業(yè)務(wù)。但是，由于諸多因素的制約，農(nóng)村金融創(chuàng)新能力仍然非常落后。當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)品種單一，主要集中在傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)上，滿足農(nóng)戶信貸資金需求的信貸品種較少，金融創(chuàng)新主要是模仿和借鑒國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的做法，以吸納性創(chuàng)新為主，特色和原創(chuàng)性創(chuàng)新很少，創(chuàng)新產(chǎn)品具有很強(qiáng)的同質(zhì)性。另外，受資金實(shí)力和開(kāi)發(fā)水平制約，新科技應(yīng)用存在成本高、水平低、推廣慢等問(wèn)題，目前農(nóng)村金融支付結(jié)算方式仍以傳統(tǒng)結(jié)算為主，現(xiàn)金、同城結(jié)算、通存通兌占主導(dǎo)地位，信用卡、電話銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等先進(jìn)工具的應(yīng)用覆蓋率偏小，甚至還沒(méi)有推廣。這些均導(dǎo)致了大量低成本的存款流失，制約了新品種的開(kāi)發(fā)。如何開(kāi)發(fā)更多適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)條件的金融產(chǎn)品，并對(duì)現(xiàn)有產(chǎn)品根據(jù)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)變化進(jìn)行改造，成為目前我們亟需研究的課題。

現(xiàn)狀與問(wèn)題

目前我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)已形成了包括商業(yè)性、政策性、合作性金融機(jī)構(gòu)在內(nèi)的，以正式金融機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)、以農(nóng)村信用社為核心的農(nóng)村金融體系。同時(shí)，內(nèi)生于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的非正式金融，也在一定程度上補(bǔ)充了正規(guī)金融的供給不足。其金融產(chǎn)品主要有存款、匯款、通存通兌、農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、農(nóng)戶擔(dān)保抵押貸款、農(nóng)民專業(yè)合作社（農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織）貸款、助學(xué)貸款、存單質(zhì)押貸款、棉糧油收購(gòu)貸款、惠農(nóng)卡、福農(nóng)卡、能繁母豬保險(xiǎn)等。其市場(chǎng)定位主要是服務(wù)“三農(nóng)”，扶持特色林果、綠色養(yǎng)殖、農(nóng)產(chǎn)品運(yùn)輸?shù)刃袠I(yè)，支持農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)副產(chǎn)品加工，培育訂單農(nóng)業(yè)、農(nóng)村休閑旅游，重點(diǎn)打造涉農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)。然而，農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)還存在一些問(wèn)題，主要表現(xiàn)在以下方面：

農(nóng)村金融產(chǎn)品及服務(wù)與需求不完全匹配

農(nóng)村金融產(chǎn)品需求主體是農(nóng)戶，由于農(nóng)戶自身的特性，其金融需求呈現(xiàn)多樣化和個(gè)性化，不僅有貧困農(nóng)戶對(duì)維持生活開(kāi)支、小規(guī)模生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的資金需求，有一般收入農(nóng)戶的經(jīng)營(yíng)性資金需求，有專業(yè)戶對(duì)規(guī)?；N養(yǎng)、專業(yè)化生產(chǎn)或發(fā)展第二和第三產(chǎn)業(yè)的大額貸款、結(jié)算、金融咨詢、租賃等金融需求，還有教育、住房、醫(yī)療等因素導(dǎo)致的助學(xué)貸款需求、住房貸款需求、疾病貸款需求等。農(nóng)村金融產(chǎn)品就其內(nèi)容而言，主要是向農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體提供儲(chǔ)蓄、貸款、結(jié)算、匯兌、金融咨詢、信托、保險(xiǎn)、信用卡、有價(jià)證券發(fā)行和買(mǎi)賣(mài)、理財(cái)產(chǎn)品、貴金屬等金融服務(wù)。以作為支農(nóng)主力軍的農(nóng)村信用社為例，其主要為農(nóng)戶提供儲(chǔ)蓄、抵押類貸款和小額信用貸款，信貸方式及額度等與多樣化的農(nóng)戶金融需求之間有一定差距，使得農(nóng)村金融產(chǎn)品供給與農(nóng)戶金融需求出現(xiàn)錯(cuò)位。一方面導(dǎo)致了廣大農(nóng)戶多樣化的資金需求得不到滿足，另一方面農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資金又不得不尋找縣域工業(yè)企業(yè)，致使資金流向農(nóng)村以外地區(qū)。

隨著近幾年農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整力度不斷加大，以及支農(nóng)范圍的不斷拓寬，對(duì)支農(nóng)貸款的需求在期限上更加多樣化，整體期限相對(duì)延長(zhǎng)。而現(xiàn)在的支農(nóng)金融產(chǎn)品往往只適合傳統(tǒng)的糧食種植和普通養(yǎng)殖期限，造成農(nóng)戶信貸供求結(jié)構(gòu)期限上的錯(cuò)位。而貸款程序復(fù)雜、審批時(shí)間過(guò)長(zhǎng)等特點(diǎn)根本不適應(yīng)農(nóng)戶資金需求短、頻、快的特點(diǎn)，反而提高了勞務(wù)成本和機(jī)會(huì)成本，對(duì)于額度較小的農(nóng)業(yè)貸款來(lái)說(shuō)難以負(fù)擔(dān)。像聯(lián)保貸款，采取“一戶貸款，多戶擔(dān)保，余額控制”的模式，用途主要是生產(chǎn)資料購(gòu)買(mǎi)和生活消費(fèi)。其缺陷是，盡管農(nóng)民不需要抵押而獲得貸款，但實(shí)際中農(nóng)戶尋找并參與聯(lián)保小組卻存在一些困難和成本，其中難免涉及親情和人情問(wèn)題。一些經(jīng)濟(jì)困難、得不到其他村民信任的農(nóng)戶，可能會(huì)由于參加不了聯(lián)保小組而得不到貸款。至于貸款風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，盡管有聯(lián)保小組其他成員作擔(dān)保，但是農(nóng)民經(jīng)營(yíng)內(nèi)容的單一性、同質(zhì)性和固有的狹隘意識(shí)使得連帶責(zé)任往往難以實(shí)現(xiàn)。

農(nóng)村金融產(chǎn)品供給價(jià)格較高

對(duì)信貸產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，信貸供給價(jià)格包括合同約定的利率和其他附加成本。利率是衡量資金價(jià)格的重要因素，農(nóng)業(yè)貸款的利率上浮幅度比較高，作為農(nóng)村地區(qū)占絕對(duì)主體地位的農(nóng)村信用社，貸款浮動(dòng)的權(quán)限是基準(zhǔn)利率的90%～230%，小額貸款公司貸款浮動(dòng)上限為400%。事實(shí)上，利率下浮的貸款少之又少，即使有，也主要是對(duì)當(dāng)?shù)匾?guī)模較大、管理完善的大型企業(yè)，普通農(nóng)戶和中小企業(yè)很難享受到。據(jù)調(diào)查，農(nóng)村信用社、小額貸款公司貸款利率上浮的則占95%以上，浮動(dòng)幅度超過(guò)200%的占70%以上。除了利率以外，貸款的附加成本也是一項(xiàng)比較大的負(fù)擔(dān)。農(nóng)戶在農(nóng)村信用社貸款一般還需要繳納股金，入股金額一般是貸款額的5%～10%。還有的要求大額貸款的農(nóng)戶參加人身保險(xiǎn)，主要是為防止農(nóng)戶出現(xiàn)意外傷害、死亡等情況，從而降低貸款的風(fēng)險(xiǎn)。還有的需要貸款的農(nóng)戶找一個(gè)有固定收入的人（公務(wù)員或事業(yè)單位人員）充當(dāng)擔(dān)保人，并且擔(dān)保人夫妻雙方均得知曉（結(jié)婚證、照相）。如果尋不到有效擔(dān)保人，農(nóng)戶就難以獲得貸款，這毋庸置疑是向單位體制回歸的一種表現(xiàn)。

農(nóng)村金融產(chǎn)品受到嚴(yán)格管制

由于金融市場(chǎng)具有一定的負(fù)外部性，我國(guó)對(duì)金融市場(chǎng)采取相當(dāng)嚴(yán)格的全面管制措施。具體表現(xiàn)在，對(duì)金融產(chǎn)品的控制是對(duì)金融產(chǎn)品的種類、規(guī)模、價(jià)格和交易必須報(bào)送監(jiān)管部門(mén)甚至總部批準(zhǔn)。報(bào)批的鏈條長(zhǎng)和交易成本過(guò)高，無(wú)疑會(huì)阻礙需求尾隨型金融產(chǎn)品的創(chuàng)新與發(fā)展。這也是我國(guó)金融需求尾隨型產(chǎn)品發(fā)展嚴(yán)重滯后，以及我國(guó)農(nóng)村金融體系產(chǎn)品單一的原因所在，由此導(dǎo)致農(nóng)村金融體系在開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)反映農(nóng)村居民收入波動(dòng)特點(diǎn)的金融產(chǎn)品時(shí)動(dòng)力不足。尤其是對(duì)金融產(chǎn)品價(jià)格的過(guò)度約束，使得金融體系產(chǎn)品定價(jià)涵蓋風(fēng)險(xiǎn)有限，金融產(chǎn)品價(jià)格不能彌補(bǔ)金融機(jī)構(gòu)的融資成本，將可能迫使正規(guī)金融退出農(nóng)村地區(qū)。

創(chuàng)新不足的根源及拓寬創(chuàng)新的渠道

金融監(jiān)管部門(mén)往往是從自己的權(quán)力角度以及自己對(duì)金融監(jiān)管的能力來(lái)制定游戲規(guī)則。如果金融監(jiān)管放松，金融市場(chǎng)充滿活力，金融創(chuàng)新層出不窮，必然要求監(jiān)管當(dāng)局具有高超的監(jiān)管藝術(shù)與監(jiān)管手段，在監(jiān)管能力不能與金融市場(chǎng)上的創(chuàng)新同步并嚴(yán)重滯后的情況下，監(jiān)管當(dāng)局往往從自身?xiàng)l件出發(fā)直接采取行政色彩濃厚的監(jiān)管措施。同時(shí)，金融市場(chǎng)的監(jiān)管被分割在各個(gè)監(jiān)管部門(mén)，使得各金融市場(chǎng)的聯(lián)系程度不深，競(jìng)爭(zhēng)不充分。而金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村市場(chǎng)準(zhǔn)入上仍存在所有制歧視，雖然我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中對(duì)金融需求層次多、規(guī)模小，適合民營(yíng)資本的發(fā)展，但對(duì)民營(yíng)資本的不信任和歧視，制約了金融機(jī)構(gòu)的多層次發(fā)展，也就造成了農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新不足，金融業(yè)務(wù)在創(chuàng)新中發(fā)展考慮不夠。要進(jìn)一步拓寬農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的渠道，必須從以下方面著手：

加大貸款財(cái)政貼息力度。財(cái)政應(yīng)加大貼息資金規(guī)模，將涉農(nóng)貸款按1年期貸款基準(zhǔn)利率的相當(dāng)比例給予貼息，特別對(duì)國(guó)家貧困縣涉農(nóng)貸款，給予超過(guò)60%的貼息，并明確劃分財(cái)政補(bǔ)貼對(duì)象，加大對(duì)潛力客戶的補(bǔ)貼力度。同時(shí)，放寬貼息主體，采用市場(chǎng)化的招標(biāo)方式，由財(cái)政部門(mén)和農(nóng)業(yè)部門(mén)確定最高貸款利率和貼息比例，讓有意愿提供貸款的金融機(jī)構(gòu)按相關(guān)要求參加投標(biāo)，并對(duì)中標(biāo)金融機(jī)構(gòu)給與稅收優(yōu)惠。

擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼范圍。有關(guān)部門(mén)應(yīng)共同制定統(tǒng)一的中央財(cái)政種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼管理辦法，穩(wěn)步擴(kuò)大中央財(cái)政農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼試點(diǎn)地區(qū)和補(bǔ)貼品種。同時(shí)完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼的市場(chǎng)化運(yùn)作機(jī)制，平衡各方利益，切實(shí)保護(hù)和提高農(nóng)戶投保的自覺(jué)性和積極性。

創(chuàng)新支農(nóng)貸款的抵押擔(dān)保機(jī)制。對(duì)投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的農(nóng)戶，可以采用財(cái)產(chǎn)抵押與保單質(zhì)押相結(jié)合的方式。創(chuàng)新農(nóng)戶及小企業(yè)多戶聯(lián)保、協(xié)會(huì)擔(dān)保的方式，推出林權(quán)質(zhì)押、存貨質(zhì)押和收購(gòu)資金貸款封閉運(yùn)行等方式，試辦集體建設(shè)用地、宅基地抵押貸款和養(yǎng)殖水面使用權(quán)質(zhì)押貸款等，進(jìn)一步創(chuàng)新支農(nóng)貸款的抵押擔(dān)保機(jī)制。同時(shí)依照財(cái)政補(bǔ)貼政策的引導(dǎo)作用，對(duì)享有良種補(bǔ)貼、農(nóng)機(jī)具購(gòu)置補(bǔ)貼等財(cái)政補(bǔ)貼政策的農(nóng)戶貸款程序可以從簡(jiǎn)從快。

增加推廣理財(cái)產(chǎn)品。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)利用其本外幣理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)在城區(qū)充分開(kāi)展的優(yōu)勢(shì)，逐步在農(nóng)村推廣債券、基金、黃金、人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)，將部分負(fù)債業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)化為中間業(yè)務(wù)。考慮到農(nóng)民的人均收入水平比較低和風(fēng)險(xiǎn)承受能力比較差的特點(diǎn)，理財(cái)產(chǎn)品的準(zhǔn)入門(mén)檻要適當(dāng)降低，客戶承擔(dān)的費(fèi)用也要相應(yīng)調(diào)整。

（作者單位：中國(guó)人民銀行代縣支行）