交強(qiáng)險經(jīng)營狀況與發(fā)展對策

李騰+劉仕冬+張北偉+鄭彬

摘 要：交強(qiáng)險在補(bǔ)償?shù)缆方煌ㄊ鹿适芎Ψ綑?quán)益、減少當(dāng)事人之間的矛盾方面發(fā)揮了重要的作用，但是長期以來經(jīng)營狀況不佳、持續(xù)虧損。通過分析交強(qiáng)險經(jīng)營中存在問題的原因，從完善費率體系、加強(qiáng)監(jiān)管力度，提高管理水平等方面提出政策建議。

關(guān)鍵詞：差異化；費率；交強(qiáng)險

中圖分類號：F840 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1673-291X（2014）36-0113-02

一、交強(qiáng)險經(jīng)營狀況

隨著《道路交通安全法》的出臺，2006年7月中國正式開始實施機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制責(zé)任保險（以下簡稱“交強(qiáng)險”）。交強(qiáng)險在運行的八年時間里，中國汽車投保率得到大幅度的提升，有力地推動了車險的發(fā)展。至2012年末，交強(qiáng)險累計支付賠款3 336億元，在補(bǔ)償交通事故經(jīng)濟(jì)損失、保障交通事故受害人權(quán)益方面發(fā)揮了重要作用，然而經(jīng)營過程中存在的諸多問題，在很大程度上阻礙了交強(qiáng)險的發(fā)展。

1.虧損嚴(yán)重：交強(qiáng)險自開辦以來發(fā)展十分迅速，保費收入自2006年的218.8億元迅速上升到2012年的1 114億元，但賠款支出也自2006年的30億元上升到2012年的821億元，這期間共收取保費4 915億元，支付賠款3 333億元，扣除經(jīng)營費用后，累計虧損達(dá)240億元。表1反映了近年交強(qiáng)險的經(jīng)營業(yè)績，2008年交強(qiáng)險經(jīng)營微有盈利，自2009年起呈現(xiàn)出持續(xù)、高額的虧損局面。

2.地區(qū)間經(jīng)營狀況存在較大差異：盡管總體上交強(qiáng)險存在著巨額虧損，但全國各地經(jīng)營狀況差異較大。根據(jù)相關(guān)部門對最近四年交強(qiáng)險的統(tǒng)計，江蘇、浙江、安徽等前六大虧損地區(qū)合計收取保費767億元，占全國總保費的21.3%，然而承保虧損合計255億元，占總承保虧損的74%。從經(jīng)營業(yè)績較好的2012年可以看出，浙江省交強(qiáng)險經(jīng)營虧損7億多元，是虧損最嚴(yán)重的地區(qū)，而北京經(jīng)營業(yè)績較好，經(jīng)營利潤2億多元，地區(qū)間經(jīng)營狀況差異明顯。

3.賠付率攀升，不同車型賠付率差別大：交強(qiáng)險實施全國統(tǒng)一的費率表，費率標(biāo)準(zhǔn)按照車輛的種類和使用性質(zhì)分為家庭自用汽車、非營業(yè)客車、營業(yè)客車、非營業(yè)貨車、營業(yè)貨車、特種車、摩托車、拖拉機(jī)掛車等九大類。交強(qiáng)險賠付率自2006年的57.3%上升到2010年的82.3%，持續(xù)攀升，近年隨著交通管理部門大力打擊酒駕、醉駕等違規(guī)行為，事故率有明顯下降，但2012年賠付率仍高達(dá)77.6%。經(jīng)營過程中實現(xiàn)盈利最多的是家庭自用車和非營業(yè)客車，營業(yè)客車的賠付率最高、虧損最嚴(yán)重。

二、存在問題的原因分析

1.歸責(zé)原則特殊性：中國責(zé)任保險一般采用過錯責(zé)任原則，即當(dāng)被保險人存在過錯導(dǎo)致第三方財產(chǎn)損失或人身傷亡、依法應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任時，保險公司負(fù)責(zé)賠付。但在交強(qiáng)險中，被保險車輛除了因負(fù)有責(zé)任進(jìn)行賠償外，在交通事故中即使無責(zé)，按照規(guī)定也應(yīng)賠償受害方一定的損失，這無形中增大了交強(qiáng)險的賠償責(zé)任。另外，交強(qiáng)險先于商業(yè)車險賠償?shù)囊?guī)定也使交強(qiáng)險在交通事故賠償中承擔(dān)了重要的角色，在醫(yī)療費用和車輛維修費用不斷上漲情況下，交強(qiáng)險賠付持續(xù)上升、連年虧損也就不足為奇了。

2.費率體系不合理：交強(qiáng)險主要賠償責(zé)任是交通事故受害者的死亡傷殘費用和醫(yī)療費用，中國地域遼闊，地區(qū)之間的醫(yī)療費用和人均收入差異較大，相同類型的交通事故在不同地區(qū)的賠付結(jié)果不盡相同，目前全國統(tǒng)一的交強(qiáng)險費率無法體現(xiàn)地區(qū)之間的風(fēng)險差異。從實際經(jīng)營結(jié)果看，東部沿海地區(qū)和中、南部發(fā)達(dá)地區(qū)交強(qiáng)險的賠付率較高，經(jīng)濟(jì)相對落后地區(qū)的賠付率較低。差異較大的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平使各地區(qū)保險公司實際承擔(dān)的風(fēng)險水平不盡相同，因此在經(jīng)營成果上地區(qū)之間差異較大。

3.經(jīng)營管理不夠完善：實務(wù)中交強(qiáng)險與商業(yè)車險往往同時辦理，理賠時交強(qiáng)險先行賠付，賠款額超過交強(qiáng)險賠償限額時由商業(yè)車險賠付，在經(jīng)營費用上交強(qiáng)險與商業(yè)車險的界限較為模糊，交強(qiáng)險分?jǐn)傔^多的費用，對其經(jīng)營利潤核算產(chǎn)生了一定的影響。同時，伴隨交強(qiáng)險快速發(fā)展，保險公司管理上存在漏洞，一些被保險人通過虛構(gòu)事實、偽造事故資料，利用假醫(yī)療發(fā)票索賠，此類欺詐活動也造成了實際賠款的增加。

三、促進(jìn)交強(qiáng)險發(fā)展的對策

1.制定區(qū)域性費率，完善費率體系：道路交通事故損害賠償?shù)闹饕罁?jù)之一是城鎮(zhèn)居民人均可支配收入和農(nóng)村居民人均純收入，因而地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平應(yīng)成為制定交強(qiáng)險費率的重要因子。結(jié)合各地區(qū)的道路交通條件、機(jī)動車保有量以及經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，制定區(qū)域性的、差異化的費率是當(dāng)務(wù)之急。只有建立與實際風(fēng)險水平相匹配的公平的費率體系，才能合理地分散風(fēng)險、發(fā)揮交強(qiáng)險的社會職能。

2.加強(qiáng)監(jiān)管：2006年保監(jiān)會發(fā)布的《保險公司費用分?jǐn)傊敢肪蛯粡?qiáng)險的費用分?jǐn)傔M(jìn)行了規(guī)范，但在實際操作中，費用分?jǐn)偛缓侠怼⒑怂銓徍瞬粐?yán)是普遍存在的問題。對此，保監(jiān)會應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)管，提高懲處力度，避免計入交強(qiáng)險專屬費用、以及非交強(qiáng)險業(yè)務(wù)的專屬費用混入共同費用中，做到費用合理分?jǐn)?，真實反映交?qiáng)險的實際經(jīng)營狀況，使該險種得到更好的發(fā)展。

3.建立保險期間客戶風(fēng)險管理機(jī)制：盡管保險的基本職能是損失賠償，但總體來說，事前的預(yù)防遠(yuǎn)勝于事后的賠付，做好客戶風(fēng)險管理、降低事故發(fā)生概率，不僅有利于保險公司提高經(jīng)營業(yè)績，也有利于整個社會的安定團(tuán)結(jié)。目前保險公司獎懲性的浮動費率對于激勵被保險人安全行車起到了一定的作用，除此之外，保險公司應(yīng)當(dāng)建立客戶風(fēng)險檔案，根據(jù)車輛的狀況、用途、行車人的駕駛水平等信息進(jìn)行風(fēng)險等級劃分，加強(qiáng)高風(fēng)險客戶的行車安全檢查，及時提出有針對性的隱患整改建議，幫助客戶降低事故率，降低賠付水平。

4.加強(qiáng)人傷案件管理：人傷案件是交強(qiáng)險賠付中占比較大的案件，人傷案件從保險事故發(fā)生、調(diào)查取證、責(zé)任判定到最終的賠償，涉及交通管理部門、法律機(jī)構(gòu)、醫(yī)院、保險公司等多個部門、多個環(huán)節(jié)的工作，是一個十分復(fù)雜的過程，人傷案件管理不力，會給保險欺詐留下空間。因此，保險公司首先應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)理賠隊伍建設(shè)，對理賠人員進(jìn)行培訓(xùn)，提高他們的業(yè)務(wù)技能和辨識保險欺詐的能力。其次，加強(qiáng)人傷案件的管理更為重要。在事故查勘階段應(yīng)建立現(xiàn)場報告制度，明確事故中傷員的人數(shù)、受傷情況、醫(yī)療醫(yī)院，從源頭上做好管理；通過醫(yī)療跟蹤制度強(qiáng)化過程管理，醫(yī)療跟蹤人員與治療醫(yī)院保持經(jīng)常的聯(lián)系，加大與醫(yī)院及傷殘評定機(jī)構(gòu)的合作力度，了解傷員治療方案和治療情況，避免不必要的醫(yī)療費用支出；嚴(yán)格檢查、核實索賠材料，確保賠款信息的準(zhǔn)確性，減少虛假賠案。

參考文獻(xiàn)：

[1] 趙錢龍.交強(qiáng)險經(jīng)營狀況分析及改革路徑探索[J].中國保險，2014，（5）.

[2] 劉興麗.交強(qiáng)險應(yīng)實施區(qū)域差異化費率[N].中國保險報，2010-09-14.

[3] 李祝用，姚兆中.再論交強(qiáng)險的制度定位[J].保險研究，2014，（4）.

[4] 偶見.關(guān)于交強(qiáng)險精細(xì)化經(jīng)營的探討[J].金融縱橫，2011，（4）.

[5] 張小紅.對機(jī)動車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險實施過程中問題的思考[J].首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)學(xué)報，2008，（1）.

[責(zé)任編輯 陳丹丹]endprint

摘 要：交強(qiáng)險在補(bǔ)償?shù)缆方煌ㄊ鹿适芎Ψ綑?quán)益、減少當(dāng)事人之間的矛盾方面發(fā)揮了重要的作用，但是長期以來經(jīng)營狀況不佳、持續(xù)虧損。通過分析交強(qiáng)險經(jīng)營中存在問題的原因，從完善費率體系、加強(qiáng)監(jiān)管力度，提高管理水平等方面提出政策建議。

關(guān)鍵詞：差異化；費率；交強(qiáng)險

中圖分類號：F840 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1673-291X（2014）36-0113-02

一、交強(qiáng)險經(jīng)營狀況

隨著《道路交通安全法》的出臺，2006年7月中國正式開始實施機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制責(zé)任保險（以下簡稱“交強(qiáng)險”）。交強(qiáng)險在運行的八年時間里，中國汽車投保率得到大幅度的提升，有力地推動了車險的發(fā)展。至2012年末，交強(qiáng)險累計支付賠款3 336億元，在補(bǔ)償交通事故經(jīng)濟(jì)損失、保障交通事故受害人權(quán)益方面發(fā)揮了重要作用，然而經(jīng)營過程中存在的諸多問題，在很大程度上阻礙了交強(qiáng)險的發(fā)展。

1.虧損嚴(yán)重：交強(qiáng)險自開辦以來發(fā)展十分迅速，保費收入自2006年的218.8億元迅速上升到2012年的1 114億元，但賠款支出也自2006年的30億元上升到2012年的821億元，這期間共收取保費4 915億元，支付賠款3 333億元，扣除經(jīng)營費用后，累計虧損達(dá)240億元。表1反映了近年交強(qiáng)險的經(jīng)營業(yè)績，2008年交強(qiáng)險經(jīng)營微有盈利，自2009年起呈現(xiàn)出持續(xù)、高額的虧損局面。

2.地區(qū)間經(jīng)營狀況存在較大差異：盡管總體上交強(qiáng)險存在著巨額虧損，但全國各地經(jīng)營狀況差異較大。根據(jù)相關(guān)部門對最近四年交強(qiáng)險的統(tǒng)計，江蘇、浙江、安徽等前六大虧損地區(qū)合計收取保費767億元，占全國總保費的21.3%，然而承保虧損合計255億元，占總承保虧損的74%。從經(jīng)營業(yè)績較好的2012年可以看出，浙江省交強(qiáng)險經(jīng)營虧損7億多元，是虧損最嚴(yán)重的地區(qū)，而北京經(jīng)營業(yè)績較好，經(jīng)營利潤2億多元，地區(qū)間經(jīng)營狀況差異明顯。

3.賠付率攀升，不同車型賠付率差別大：交強(qiáng)險實施全國統(tǒng)一的費率表，費率標(biāo)準(zhǔn)按照車輛的種類和使用性質(zhì)分為家庭自用汽車、非營業(yè)客車、營業(yè)客車、非營業(yè)貨車、營業(yè)貨車、特種車、摩托車、拖拉機(jī)掛車等九大類。交強(qiáng)險賠付率自2006年的57.3%上升到2010年的82.3%，持續(xù)攀升，近年隨著交通管理部門大力打擊酒駕、醉駕等違規(guī)行為，事故率有明顯下降，但2012年賠付率仍高達(dá)77.6%。經(jīng)營過程中實現(xiàn)盈利最多的是家庭自用車和非營業(yè)客車，營業(yè)客車的賠付率最高、虧損最嚴(yán)重。

二、存在問題的原因分析

1.歸責(zé)原則特殊性：中國責(zé)任保險一般采用過錯責(zé)任原則，即當(dāng)被保險人存在過錯導(dǎo)致第三方財產(chǎn)損失或人身傷亡、依法應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任時，保險公司負(fù)責(zé)賠付。但在交強(qiáng)險中，被保險車輛除了因負(fù)有責(zé)任進(jìn)行賠償外，在交通事故中即使無責(zé)，按照規(guī)定也應(yīng)賠償受害方一定的損失，這無形中增大了交強(qiáng)險的賠償責(zé)任。另外，交強(qiáng)險先于商業(yè)車險賠償?shù)囊?guī)定也使交強(qiáng)險在交通事故賠償中承擔(dān)了重要的角色，在醫(yī)療費用和車輛維修費用不斷上漲情況下，交強(qiáng)險賠付持續(xù)上升、連年虧損也就不足為奇了。

2.費率體系不合理：交強(qiáng)險主要賠償責(zé)任是交通事故受害者的死亡傷殘費用和醫(yī)療費用，中國地域遼闊，地區(qū)之間的醫(yī)療費用和人均收入差異較大，相同類型的交通事故在不同地區(qū)的賠付結(jié)果不盡相同，目前全國統(tǒng)一的交強(qiáng)險費率無法體現(xiàn)地區(qū)之間的風(fēng)險差異。從實際經(jīng)營結(jié)果看，東部沿海地區(qū)和中、南部發(fā)達(dá)地區(qū)交強(qiáng)險的賠付率較高，經(jīng)濟(jì)相對落后地區(qū)的賠付率較低。差異較大的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平使各地區(qū)保險公司實際承擔(dān)的風(fēng)險水平不盡相同，因此在經(jīng)營成果上地區(qū)之間差異較大。

3.經(jīng)營管理不夠完善：實務(wù)中交強(qiáng)險與商業(yè)車險往往同時辦理，理賠時交強(qiáng)險先行賠付，賠款額超過交強(qiáng)險賠償限額時由商業(yè)車險賠付，在經(jīng)營費用上交強(qiáng)險與商業(yè)車險的界限較為模糊，交強(qiáng)險分?jǐn)傔^多的費用，對其經(jīng)營利潤核算產(chǎn)生了一定的影響。同時，伴隨交強(qiáng)險快速發(fā)展，保險公司管理上存在漏洞，一些被保險人通過虛構(gòu)事實、偽造事故資料，利用假醫(yī)療發(fā)票索賠，此類欺詐活動也造成了實際賠款的增加。

三、促進(jìn)交強(qiáng)險發(fā)展的對策

1.制定區(qū)域性費率，完善費率體系：道路交通事故損害賠償?shù)闹饕罁?jù)之一是城鎮(zhèn)居民人均可支配收入和農(nóng)村居民人均純收入，因而地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平應(yīng)成為制定交強(qiáng)險費率的重要因子。結(jié)合各地區(qū)的道路交通條件、機(jī)動車保有量以及經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，制定區(qū)域性的、差異化的費率是當(dāng)務(wù)之急。只有建立與實際風(fēng)險水平相匹配的公平的費率體系，才能合理地分散風(fēng)險、發(fā)揮交強(qiáng)險的社會職能。

2.加強(qiáng)監(jiān)管：2006年保監(jiān)會發(fā)布的《保險公司費用分?jǐn)傊敢肪蛯粡?qiáng)險的費用分?jǐn)傔M(jìn)行了規(guī)范，但在實際操作中，費用分?jǐn)偛缓侠?、核算審核不?yán)是普遍存在的問題。對此，保監(jiān)會應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)管，提高懲處力度，避免計入交強(qiáng)險專屬費用、以及非交強(qiáng)險業(yè)務(wù)的專屬費用混入共同費用中，做到費用合理分?jǐn)?，真實反映交?qiáng)險的實際經(jīng)營狀況，使該險種得到更好的發(fā)展。

3.建立保險期間客戶風(fēng)險管理機(jī)制：盡管保險的基本職能是損失賠償，但總體來說，事前的預(yù)防遠(yuǎn)勝于事后的賠付，做好客戶風(fēng)險管理、降低事故發(fā)生概率，不僅有利于保險公司提高經(jīng)營業(yè)績，也有利于整個社會的安定團(tuán)結(jié)。目前保險公司獎懲性的浮動費率對于激勵被保險人安全行車起到了一定的作用，除此之外，保險公司應(yīng)當(dāng)建立客戶風(fēng)險檔案，根據(jù)車輛的狀況、用途、行車人的駕駛水平等信息進(jìn)行風(fēng)險等級劃分，加強(qiáng)高風(fēng)險客戶的行車安全檢查，及時提出有針對性的隱患整改建議，幫助客戶降低事故率，降低賠付水平。

4.加強(qiáng)人傷案件管理：人傷案件是交強(qiáng)險賠付中占比較大的案件，人傷案件從保險事故發(fā)生、調(diào)查取證、責(zé)任判定到最終的賠償，涉及交通管理部門、法律機(jī)構(gòu)、醫(yī)院、保險公司等多個部門、多個環(huán)節(jié)的工作，是一個十分復(fù)雜的過程，人傷案件管理不力，會給保險欺詐留下空間。因此，保險公司首先應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)理賠隊伍建設(shè)，對理賠人員進(jìn)行培訓(xùn)，提高他們的業(yè)務(wù)技能和辨識保險欺詐的能力。其次，加強(qiáng)人傷案件的管理更為重要。在事故查勘階段應(yīng)建立現(xiàn)場報告制度，明確事故中傷員的人數(shù)、受傷情況、醫(yī)療醫(yī)院，從源頭上做好管理；通過醫(yī)療跟蹤制度強(qiáng)化過程管理，醫(yī)療跟蹤人員與治療醫(yī)院保持經(jīng)常的聯(lián)系，加大與醫(yī)院及傷殘評定機(jī)構(gòu)的合作力度，了解傷員治療方案和治療情況，避免不必要的醫(yī)療費用支出；嚴(yán)格檢查、核實索賠材料，確保賠款信息的準(zhǔn)確性，減少虛假賠案。

參考文獻(xiàn)：

[1] 趙錢龍.交強(qiáng)險經(jīng)營狀況分析及改革路徑探索[J].中國保險，2014，（5）.

[2] 劉興麗.交強(qiáng)險應(yīng)實施區(qū)域差異化費率[N].中國保險報，2010-09-14.

[3] 李祝用，姚兆中.再論交強(qiáng)險的制度定位[J].保險研究，2014，（4）.

[4] 偶見.關(guān)于交強(qiáng)險精細(xì)化經(jīng)營的探討[J].金融縱橫，2011，（4）.

[5] 張小紅.對機(jī)動車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險實施過程中問題的思考[J].首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)學(xué)報，2008，（1）.

[責(zé)任編輯 陳丹丹]endprint

摘 要：交強(qiáng)險在補(bǔ)償?shù)缆方煌ㄊ鹿适芎Ψ綑?quán)益、減少當(dāng)事人之間的矛盾方面發(fā)揮了重要的作用，但是長期以來經(jīng)營狀況不佳、持續(xù)虧損。通過分析交強(qiáng)險經(jīng)營中存在問題的原因，從完善費率體系、加強(qiáng)監(jiān)管力度，提高管理水平等方面提出政策建議。

關(guān)鍵詞：差異化；費率；交強(qiáng)險

中圖分類號：F840 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1673-291X（2014）36-0113-02

一、交強(qiáng)險經(jīng)營狀況

隨著《道路交通安全法》的出臺，2006年7月中國正式開始實施機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制責(zé)任保險（以下簡稱“交強(qiáng)險”）。交強(qiáng)險在運行的八年時間里，中國汽車投保率得到大幅度的提升，有力地推動了車險的發(fā)展。至2012年末，交強(qiáng)險累計支付賠款3 336億元，在補(bǔ)償交通事故經(jīng)濟(jì)損失、保障交通事故受害人權(quán)益方面發(fā)揮了重要作用，然而經(jīng)營過程中存在的諸多問題，在很大程度上阻礙了交強(qiáng)險的發(fā)展。

1.虧損嚴(yán)重：交強(qiáng)險自開辦以來發(fā)展十分迅速，保費收入自2006年的218.8億元迅速上升到2012年的1 114億元，但賠款支出也自2006年的30億元上升到2012年的821億元，這期間共收取保費4 915億元，支付賠款3 333億元，扣除經(jīng)營費用后，累計虧損達(dá)240億元。表1反映了近年交強(qiáng)險的經(jīng)營業(yè)績，2008年交強(qiáng)險經(jīng)營微有盈利，自2009年起呈現(xiàn)出持續(xù)、高額的虧損局面。

2.地區(qū)間經(jīng)營狀況存在較大差異：盡管總體上交強(qiáng)險存在著巨額虧損，但全國各地經(jīng)營狀況差異較大。根據(jù)相關(guān)部門對最近四年交強(qiáng)險的統(tǒng)計，江蘇、浙江、安徽等前六大虧損地區(qū)合計收取保費767億元，占全國總保費的21.3%，然而承保虧損合計255億元，占總承保虧損的74%。從經(jīng)營業(yè)績較好的2012年可以看出，浙江省交強(qiáng)險經(jīng)營虧損7億多元，是虧損最嚴(yán)重的地區(qū)，而北京經(jīng)營業(yè)績較好，經(jīng)營利潤2億多元，地區(qū)間經(jīng)營狀況差異明顯。

3.賠付率攀升，不同車型賠付率差別大：交強(qiáng)險實施全國統(tǒng)一的費率表，費率標(biāo)準(zhǔn)按照車輛的種類和使用性質(zhì)分為家庭自用汽車、非營業(yè)客車、營業(yè)客車、非營業(yè)貨車、營業(yè)貨車、特種車、摩托車、拖拉機(jī)掛車等九大類。交強(qiáng)險賠付率自2006年的57.3%上升到2010年的82.3%，持續(xù)攀升，近年隨著交通管理部門大力打擊酒駕、醉駕等違規(guī)行為，事故率有明顯下降，但2012年賠付率仍高達(dá)77.6%。經(jīng)營過程中實現(xiàn)盈利最多的是家庭自用車和非營業(yè)客車，營業(yè)客車的賠付率最高、虧損最嚴(yán)重。

二、存在問題的原因分析

1.歸責(zé)原則特殊性：中國責(zé)任保險一般采用過錯責(zé)任原則，即當(dāng)被保險人存在過錯導(dǎo)致第三方財產(chǎn)損失或人身傷亡、依法應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任時，保險公司負(fù)責(zé)賠付。但在交強(qiáng)險中，被保險車輛除了因負(fù)有責(zé)任進(jìn)行賠償外，在交通事故中即使無責(zé)，按照規(guī)定也應(yīng)賠償受害方一定的損失，這無形中增大了交強(qiáng)險的賠償責(zé)任。另外，交強(qiáng)險先于商業(yè)車險賠償?shù)囊?guī)定也使交強(qiáng)險在交通事故賠償中承擔(dān)了重要的角色，在醫(yī)療費用和車輛維修費用不斷上漲情況下，交強(qiáng)險賠付持續(xù)上升、連年虧損也就不足為奇了。

2.費率體系不合理：交強(qiáng)險主要賠償責(zé)任是交通事故受害者的死亡傷殘費用和醫(yī)療費用，中國地域遼闊，地區(qū)之間的醫(yī)療費用和人均收入差異較大，相同類型的交通事故在不同地區(qū)的賠付結(jié)果不盡相同，目前全國統(tǒng)一的交強(qiáng)險費率無法體現(xiàn)地區(qū)之間的風(fēng)險差異。從實際經(jīng)營結(jié)果看，東部沿海地區(qū)和中、南部發(fā)達(dá)地區(qū)交強(qiáng)險的賠付率較高，經(jīng)濟(jì)相對落后地區(qū)的賠付率較低。差異較大的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平使各地區(qū)保險公司實際承擔(dān)的風(fēng)險水平不盡相同，因此在經(jīng)營成果上地區(qū)之間差異較大。

3.經(jīng)營管理不夠完善：實務(wù)中交強(qiáng)險與商業(yè)車險往往同時辦理，理賠時交強(qiáng)險先行賠付，賠款額超過交強(qiáng)險賠償限額時由商業(yè)車險賠付，在經(jīng)營費用上交強(qiáng)險與商業(yè)車險的界限較為模糊，交強(qiáng)險分?jǐn)傔^多的費用，對其經(jīng)營利潤核算產(chǎn)生了一定的影響。同時，伴隨交強(qiáng)險快速發(fā)展，保險公司管理上存在漏洞，一些被保險人通過虛構(gòu)事實、偽造事故資料，利用假醫(yī)療發(fā)票索賠，此類欺詐活動也造成了實際賠款的增加。

三、促進(jìn)交強(qiáng)險發(fā)展的對策

1.制定區(qū)域性費率，完善費率體系：道路交通事故損害賠償?shù)闹饕罁?jù)之一是城鎮(zhèn)居民人均可支配收入和農(nóng)村居民人均純收入，因而地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平應(yīng)成為制定交強(qiáng)險費率的重要因子。結(jié)合各地區(qū)的道路交通條件、機(jī)動車保有量以及經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，制定區(qū)域性的、差異化的費率是當(dāng)務(wù)之急。只有建立與實際風(fēng)險水平相匹配的公平的費率體系，才能合理地分散風(fēng)險、發(fā)揮交強(qiáng)險的社會職能。

2.加強(qiáng)監(jiān)管：2006年保監(jiān)會發(fā)布的《保險公司費用分?jǐn)傊敢肪蛯粡?qiáng)險的費用分?jǐn)傔M(jìn)行了規(guī)范，但在實際操作中，費用分?jǐn)偛缓侠怼⒑怂銓徍瞬粐?yán)是普遍存在的問題。對此，保監(jiān)會應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)管，提高懲處力度，避免計入交強(qiáng)險專屬費用、以及非交強(qiáng)險業(yè)務(wù)的專屬費用混入共同費用中，做到費用合理分?jǐn)?，真實反映交?qiáng)險的實際經(jīng)營狀況，使該險種得到更好的發(fā)展。

3.建立保險期間客戶風(fēng)險管理機(jī)制：盡管保險的基本職能是損失賠償，但總體來說，事前的預(yù)防遠(yuǎn)勝于事后的賠付，做好客戶風(fēng)險管理、降低事故發(fā)生概率，不僅有利于保險公司提高經(jīng)營業(yè)績，也有利于整個社會的安定團(tuán)結(jié)。目前保險公司獎懲性的浮動費率對于激勵被保險人安全行車起到了一定的作用，除此之外，保險公司應(yīng)當(dāng)建立客戶風(fēng)險檔案，根據(jù)車輛的狀況、用途、行車人的駕駛水平等信息進(jìn)行風(fēng)險等級劃分，加強(qiáng)高風(fēng)險客戶的行車安全檢查，及時提出有針對性的隱患整改建議，幫助客戶降低事故率，降低賠付水平。

4.加強(qiáng)人傷案件管理：人傷案件是交強(qiáng)險賠付中占比較大的案件，人傷案件從保險事故發(fā)生、調(diào)查取證、責(zé)任判定到最終的賠償，涉及交通管理部門、法律機(jī)構(gòu)、醫(yī)院、保險公司等多個部門、多個環(huán)節(jié)的工作，是一個十分復(fù)雜的過程，人傷案件管理不力，會給保險欺詐留下空間。因此，保險公司首先應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)理賠隊伍建設(shè)，對理賠人員進(jìn)行培訓(xùn)，提高他們的業(yè)務(wù)技能和辨識保險欺詐的能力。其次，加強(qiáng)人傷案件的管理更為重要。在事故查勘階段應(yīng)建立現(xiàn)場報告制度，明確事故中傷員的人數(shù)、受傷情況、醫(yī)療醫(yī)院，從源頭上做好管理；通過醫(yī)療跟蹤制度強(qiáng)化過程管理，醫(yī)療跟蹤人員與治療醫(yī)院保持經(jīng)常的聯(lián)系，加大與醫(yī)院及傷殘評定機(jī)構(gòu)的合作力度，了解傷員治療方案和治療情況，避免不必要的醫(yī)療費用支出；嚴(yán)格檢查、核實索賠材料，確保賠款信息的準(zhǔn)確性，減少虛假賠案。

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[責(zé)任編輯 陳丹丹]endprint