互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與監(jiān)管問(wèn)題研究

李慶旗　王冬冬　余梁　肖劭琛

摘要：近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興的金融模式，因其具有參與廣泛、成本低廉、支付便捷、信息對(duì)稱等優(yōu)勢(shì)而獲得快速發(fā)展。但在快速發(fā)展過(guò)程中也存在一些問(wèn)題，各種風(fēng)險(xiǎn)隱患日益凸顯，迫切需要加強(qiáng)監(jiān)管和規(guī)范引導(dǎo)。本文在分析當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀及存在問(wèn)題的基礎(chǔ)上，對(duì)規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與監(jiān)管提出了政策建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng) 金融 發(fā)展 監(jiān)管 研究

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基本情況

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式

1、融資類。從運(yùn)作模式看，主要有三種：一是P2P模式，指有閑置資金且具有理財(cái)投資想法的企業(yè)與個(gè)人，通過(guò)具有資質(zhì)的中介機(jī)構(gòu)牽線搭橋，采取信用貸款的方式將資金借貸給其他有資金需求的企業(yè)或個(gè)人。世界第一家P2P信貸公司Zopa于2005年在英國(guó)成立，隨后美國(guó)、德國(guó)、日本、巴西等相繼成立P2P信貸公司。2007年我國(guó)第一家P2P信貸公司拍拍貸成立，截止2012年底，全國(guó)P2P信貸公司總共超過(guò)300家，最具典型代表的P2P公司有拍拍貸、宜信、紅嶺創(chuàng)投、齊放等。二是眾籌模式，指用團(tuán)購(gòu)+預(yù)購(gòu)的形式向公眾募集項(xiàng)目資金的模式，主要做法是籌資者借助網(wǎng)站平臺(tái)向公眾展示其創(chuàng)意，爭(zhēng)取獲得投資者的關(guān)注和支持，并預(yù)購(gòu)其中感興趣的項(xiàng)目或產(chǎn)品，進(jìn)而獲得所需要的資金完成項(xiàng)目。全球最早的眾籌網(wǎng)站平臺(tái)是美國(guó)的Kickstarter，通過(guò)網(wǎng)上平臺(tái)為設(shè)計(jì)、音樂(lè)、電影、游戲等領(lǐng)域的創(chuàng)意項(xiàng)目融資。我國(guó)第一家眾籌網(wǎng)站“點(diǎn)名時(shí)間” 成立于2011 年5 月，截至2013年7月，共上線項(xiàng)目700多個(gè)，總籌集資金近1000萬(wàn)元。目前國(guó)內(nèi)眾籌網(wǎng)站不過(guò)十余家，如點(diǎn)名時(shí)間、追夢(mèng)網(wǎng)、天使匯、眾籌網(wǎng)、淘夢(mèng)網(wǎng)等。三是信息服務(wù)模式，指互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)企業(yè)主要為以銀行、融資租賃公司、擔(dān)保公司等為代表的資金出借方和社會(huì)各類資金需求方提供網(wǎng)絡(luò)溝通平臺(tái)，促成雙方信息對(duì)接和達(dá)成資金融通意向，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)僅對(duì)貸款需求方進(jìn)行部分或初級(jí)審核，不經(jīng)手資金，貸款的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與把控完全由資金出借方完成，如易貸網(wǎng)、同城貸等。

2、理財(cái)類。即金融機(jī)構(gòu)或互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)依托自身優(yōu)質(zhì)的客戶資源或品牌資源，通過(guò)搭建電子商務(wù)平臺(tái)提供理財(cái)類金融產(chǎn)品的銷(xiāo)售，包括銀行理財(cái)產(chǎn)品、證券、保險(xiǎn)、基金的買(mǎi)賣(mài)等。互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)銷(xiāo)售中最典型的是支付寶公司推出余額理財(cái)服務(wù)“余額寶”，有效解決了第三方支付機(jī)構(gòu)客戶保證金不能計(jì)息的問(wèn)題，且因其買(mǎi)賣(mài)理財(cái)產(chǎn)品起點(diǎn)金額低、操作簡(jiǎn)單、收益較高等特點(diǎn)獲得迅猛發(fā)展，截至11月14日，余額寶規(guī)模突破1000億元，用戶數(shù)近3000萬(wàn)戶，引致其他金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)紛紛推出“活期寶”、“收益寶”、“現(xiàn)金寶”、“微信理財(cái)”、“百發(fā)理財(cái)”等互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)類產(chǎn)品。

3、支付類。即第三方支付模式，是具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的獨(dú)立機(jī)構(gòu)，利用互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)電話、數(shù)字電視等載體，采用與各大銀行簽約的方式，提供與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口的交易支持平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)支付模式。目前我國(guó)獲得央行頒發(fā)牌照的第三方支付企業(yè)達(dá)250家，市場(chǎng)份額大的有支付寶、銀聯(lián)在線、快錢(qián)、匯付天下、易寶和環(huán)訊等。在產(chǎn)品應(yīng)用上，主要用于網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物、航空旅行訂票、酒店訂付、電信繳費(fèi)、電子商務(wù)交易等領(lǐng)域，其收入來(lái)源主要是為客戶提供服務(wù)賺取手續(xù)費(fèi)和第三方支付系統(tǒng)沉淀資金的利息等。在服務(wù)內(nèi)容上，第三方支付企業(yè)服務(wù)內(nèi)容簡(jiǎn)單，同質(zhì)化程度較高，主要通過(guò)相關(guān)市場(chǎng)服務(wù)吸引不同需求的用戶體現(xiàn)其差異化交易，形成較強(qiáng)的用戶粘性，如支付寶憑借淘寶網(wǎng)的電商購(gòu)物平臺(tái)實(shí)施差異化戰(zhàn)略，財(cái)付通主要依托騰訊旗下龐大的消費(fèi)用戶群形成支付進(jìn)入壁壘。

（二）風(fēng)險(xiǎn)控制

當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融公司主要建立了四道防線：

1、客戶信息認(rèn)證。各互聯(lián)網(wǎng)金融公司均對(duì)客戶特別是借款者進(jìn)行嚴(yán)格的身份認(rèn)證，根據(jù)客戶的真實(shí)身份、學(xué)歷收入、銀行存款、動(dòng)產(chǎn)及不動(dòng)產(chǎn)等信息進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，同時(shí)輔以其他技術(shù)方式或第三方系統(tǒng)確認(rèn)客戶的真實(shí)性。如拍拍網(wǎng)借助“全國(guó)公民身份信息系統(tǒng)（NCIIS）”實(shí)施較為權(quán)威的身份認(rèn)證，阿里巴巴建立了一套涵蓋30萬(wàn)家企業(yè)和最長(zhǎng)達(dá)6年的信用記錄數(shù)據(jù)庫(kù)與信用評(píng)價(jià)體系。以此通過(guò)對(duì)客戶特別是借款者的真實(shí)信息、還款能力、信用歷史和借款用途等進(jìn)行嚴(yán)格的審核與評(píng)估，甚至有的公司還采取網(wǎng)上認(rèn)證與網(wǎng)下調(diào)查相結(jié)合的方式，盡可能地規(guī)避借款者的違約風(fēng)險(xiǎn)。

2、小額度、短期限。為分散客戶投資風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融公司建立了客戶資金投資管理制度，要求客戶將全部出借資金分散投資于不同的客戶對(duì)象，提供小額度貸款，投資期短，且借款人根據(jù)借款金額、期限和約定利率，按照等額本息的方式逐月向放款人還本付息，最大程度防范資金風(fēng)險(xiǎn)。

3、風(fēng)險(xiǎn)保證金。部分互聯(lián)網(wǎng)金融公司通過(guò)設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)保證基金、引入外部保險(xiǎn)公司擔(dān)保或從利息收入中計(jì)提一定百分比的風(fēng)險(xiǎn)保證金等方式，對(duì)無(wú)抵押貸款的壞賬或技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的資金損失進(jìn)行賠償。特別是P2P信貸公司大多數(shù)建立了風(fēng)險(xiǎn)保證金制度，當(dāng)納入本金保障體系借款標(biāo)的借款人逾期后，本金保障將向理財(cái)者墊付本金，同時(shí)該筆借款未來(lái)的本息、罰息等收益權(quán)，將歸網(wǎng)站所有。

4、“黑名單”制度。為建立違約信貸的懲罰機(jī)制，不僅各互聯(lián)網(wǎng)公司建立內(nèi)部“黑名單”制度，將借款違約者的“不良信用記錄”列入個(gè)人信用評(píng)級(jí)體系的黑名單，而且還成立了互聯(lián)網(wǎng)金融聯(lián)盟“黑名單”制度。如陸金所網(wǎng)站平臺(tái)牽頭成立網(wǎng)絡(luò)貸聯(lián)盟，聯(lián)合搭建逾期借款黑名單系統(tǒng)，在其成員企業(yè)間運(yùn)行，共享逾期借款人信息，并醞釀將網(wǎng)貸“黑名單”與央行征信系統(tǒng)對(duì)接。

（三）發(fā)展情況

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新發(fā)展，其服務(wù)范圍已涵蓋信貸融資、支付結(jié)算、金融理財(cái)?shù)冉鹑跇I(yè)務(wù)，對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)形成直接沖擊。

一是第三方支付業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)有效突破。第三方支付企業(yè)通過(guò)產(chǎn)品和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，已替代了部分銀行的支付結(jié)算中間業(yè)務(wù)。據(jù)互聯(lián)網(wǎng)研究機(jī)構(gòu)艾瑞咨詢統(tǒng)計(jì)，2012 年中國(guó)第三方支付市場(chǎng)整體交易規(guī)模達(dá)12.9萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)54.2%。其中，第三方支付線下收單市場(chǎng)交易總規(guī)模8.9萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)49.3%；第三方互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)交易規(guī)模3.66萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)66.0%；中國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模1511.4億元，同比增長(zhǎng)89.2%。

二是P2P信貸業(yè)務(wù)發(fā)展迅速。據(jù)艾瑞咨詢統(tǒng)計(jì)，截至2012年底，中國(guó)P2P貸款公司近300家，同比增長(zhǎng)39.3%；放貸規(guī)模228.6億元，同比增長(zhǎng)271.4%。盡管P2P貸款行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)逐漸顯現(xiàn)，但隨著政府監(jiān)管的不斷加強(qiáng)以及制度的不斷完善，行業(yè)聯(lián)盟與自律組織的建立，預(yù)計(jì)未來(lái)將步入新的發(fā)展階段。

三是眾籌融資發(fā)展相對(duì)緩慢。盡管?chē)?guó)外眾籌融資創(chuàng)新思路受到大眾追捧，但受多重因素限制，其在國(guó)內(nèi)發(fā)展相對(duì)緩慢。根據(jù)目前法律規(guī)定，眾籌融資存在被認(rèn)定為非法集資的風(fēng)險(xiǎn)；國(guó)內(nèi)知識(shí)產(chǎn)權(quán)法律保護(hù)較為薄弱，一些好的項(xiàng)目、創(chuàng)意容易被抄襲、山寨，項(xiàng)目或創(chuàng)意的擁有者不太敢把項(xiàng)目放到網(wǎng)上展示；國(guó)內(nèi)信用環(huán)境較差，違約成本較低等。以上因素一定程度上限制了眾籌融資在中國(guó)的發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在的主要問(wèn)題

（一）法律規(guī)范缺失，制度約束滯后。一是法律規(guī)范缺失。目前，我國(guó)金融法律法規(guī)是基于傳統(tǒng)金融模式制定的，不能滿足互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管需要。除央行《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》涉及了對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入管理外，尚無(wú)專門(mén)法律法規(guī)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范。此外，現(xiàn)行法律法規(guī)對(duì)民間借貸缺乏清晰的合法與非法邊界區(qū)分，互聯(lián)網(wǎng)金融存在制度性風(fēng)險(xiǎn)隱患。二是行業(yè)自律制度缺失?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律極為松散，第三方支付機(jī)構(gòu)、個(gè)人網(wǎng)上理財(cái)機(jī)構(gòu)均未制訂行業(yè)自律公約，缺乏行業(yè)約束機(jī)制。

（二）業(yè)務(wù)邊界模糊，監(jiān)管存在空白。目前除第三方支付平臺(tái)需要央行發(fā)放牌照外，其他互聯(lián)網(wǎng)金融公司沒(méi)有設(shè)立門(mén)檻，只需拿到工商行政管理部門(mén)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照，并在工信部門(mén)備案即可?；ヂ?lián)網(wǎng)金融公司事前無(wú)準(zhǔn)入規(guī)范與審批，事中無(wú)他律監(jiān)督，事后無(wú)規(guī)范退出機(jī)制，實(shí)際處于無(wú)準(zhǔn)入門(mén)檻、無(wú)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、無(wú)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的“三無(wú)”狀態(tài)。

（三）潛藏風(fēng)險(xiǎn)隱患，客戶資金安全性不高。

1.業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。在融資類領(lǐng)域，P2P貸款平臺(tái)在借貸關(guān)系中主要起聯(lián)系、介紹作用，借款人履約基本靠自律。在借款人違約時(shí)，貸款人只能依靠P2P貸款平臺(tái)通過(guò)公布“黑名單”、電話催收、降低借款人信用等級(jí)等軟措施。目前盡管一些貸款平臺(tái)出臺(tái)了擔(dān)保性措施，但當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)超出承擔(dān)能力時(shí)，貸款人的利益還是得不到保障，且貸款平臺(tái)提供擔(dān)保本身就突破了中介的政策邊界。在支付服務(wù)領(lǐng)域，圍繞資金清算的各類違法犯罪行為可能給支付公司和客戶帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。第三方支付通過(guò)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行資金交易，支付公司和客戶不見(jiàn)面，交易的真實(shí)性無(wú)法保證。同時(shí)，網(wǎng)上交易用途得不到有效監(jiān)督，給犯罪分子洗錢(qián)、詐騙、利用信用卡套現(xiàn)以可乘之機(jī)。在理財(cái)服務(wù)領(lǐng)域，合作商戶違約的風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。

2.技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。目前互聯(lián)網(wǎng)金融公司的網(wǎng)上支付系統(tǒng)、業(yè)務(wù)系統(tǒng)都是由支付企業(yè)自行開(kāi)發(fā)，除經(jīng)央行發(fā)放牌照的第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行了技術(shù)安全檢測(cè)認(rèn)證外，其他互聯(lián)網(wǎng)金融公司系統(tǒng)的安全性未經(jīng)權(quán)威部門(mén)認(rèn)證或鑒定，存在較大的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)隱患?；ヂ?lián)網(wǎng)金融公司的信息收集和儲(chǔ)存、信用審核、資金清算、風(fēng)險(xiǎn)管理等關(guān)鍵環(huán)節(jié)主要依托其網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，更增大了平臺(tái)的脆弱性。

3.道德風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融公司經(jīng)營(yíng)金融服務(wù)，控制數(shù)量較大的資金，容易成為不法分子非法斂財(cái)、詐騙的工具。如個(gè)別P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)經(jīng)營(yíng)者發(fā)布虛假的高利貸借款標(biāo)募集資金用于自己生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，采取龐氏騙局模式借新貸還舊貸；有些P2P平臺(tái)未盡到借款人身份真實(shí)性核查義務(wù)，導(dǎo)致部分借款人以多個(gè)虛假借款人名義發(fā)布虛假借款信息募集資金，用于投資房地產(chǎn)、股票、期貨等市場(chǎng)。有些網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)將自己的賬戶作為貸款人與借款人轉(zhuǎn)賬的周轉(zhuǎn)賬戶，平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)者可以控制賬戶內(nèi)的滯留資金。近年來(lái)已有淘金貸、螞蟻貸、眾貸邦、優(yōu)易網(wǎng)等P2P網(wǎng)站相繼關(guān)閉，經(jīng)營(yíng)者跑路，投資者遭受損失。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融公司還可能發(fā)展成非法集資平臺(tái)，如當(dāng)前比較普遍的理財(cái)—資金池模式，一些P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)通過(guò)將借款需求設(shè)計(jì)成理財(cái)產(chǎn)品出售給放貸人，或者先歸集資金、再尋找借款對(duì)象等方式，使放貸資金進(jìn)入平臺(tái)的中間帳戶，產(chǎn)生資金池。

第三方支付機(jī)構(gòu)雖然與商業(yè)銀行簽訂了合作協(xié)議，但商業(yè)銀行對(duì)平臺(tái)賬戶中的資金運(yùn)用沒(méi)有監(jiān)督義務(wù)，如果第三方支付機(jī)構(gòu)將沉淀資金挪作他用，甚至據(jù)為己有，客戶就會(huì)遭受損失。

三、規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與監(jiān)管的建議

互聯(lián)網(wǎng)金融是基于市場(chǎng)的合理需求而自然出現(xiàn)的金融新模式， 立法機(jī)關(guān)和政府部門(mén)應(yīng)堅(jiān)持“宜疏不宜堵”的方針，引導(dǎo)其健康有序發(fā)展。

（一）完善法律法規(guī)和制度約束，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式。一是完善金融法律體系。修訂商業(yè)銀行法、證券法、保險(xiǎn)法、反洗錢(qián)法等，將互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)納入規(guī)制范圍，明確從業(yè)企業(yè)的監(jiān)管部門(mén)、經(jīng)營(yíng)邊界、業(yè)務(wù)規(guī)則、權(quán)力義務(wù)和法律責(zé)任；盡快出臺(tái)《放貸人條例》，適應(yīng)利率市場(chǎng)化改革新趨勢(shì)，推動(dòng)建立公平交易環(huán)境，防范強(qiáng)迫交易、高利貸行為，保護(hù)民間借貸參與者的合法權(quán)益；啟動(dòng)《民間借貸法》、《支付結(jié)算法》立法，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融步入“有法可依”的法制化軌道。二是完善個(gè)人信息保護(hù)、信息公開(kāi)、社會(huì)信用體系建設(shè)、電子簽名、證書(shū)等與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展相關(guān)的基礎(chǔ)性法規(guī)。三是加快互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)部門(mén)規(guī)章和國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)制定?；ヂ?lián)網(wǎng)金融涉及的技術(shù)環(huán)節(jié)較多，如支付、客戶識(shí)別、身份驗(yàn)證等，相關(guān)部門(mén)要加強(qiáng)協(xié)作，出臺(tái)或優(yōu)化相關(guān)制度，啟動(dòng)相應(yīng)國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)的制定。四是完善行業(yè)自律機(jī)制。建立互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)，建立信息共享與交流機(jī)制、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)與監(jiān)督規(guī)范等，夯實(shí)行業(yè)規(guī)范管理和發(fā)展基礎(chǔ)；制定行業(yè)統(tǒng)一的信用管理規(guī)范，建立行業(yè)信用信息征集和應(yīng)用系統(tǒng)，開(kāi)辟用戶投訴和信息反饋渠道。

（二）建立協(xié)調(diào)機(jī)制，強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管。一是構(gòu)建橫向聯(lián)合的綜合監(jiān)管體系。一方面，梳理各類互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的業(yè)務(wù)范圍，明確相應(yīng)企業(yè)、相應(yīng)業(yè)務(wù)的監(jiān)管部門(mén)及監(jiān)管職責(zé)；另一方面，建立監(jiān)管橫向協(xié)調(diào)合作機(jī)制，實(shí)現(xiàn)金融監(jiān)管、工商行政、信息安全管理、稅務(wù)稽查、公安等多部門(mén)聯(lián)動(dòng)的綜合監(jiān)管機(jī)制。二是加強(qiáng)門(mén)檻準(zhǔn)入管理。完善除第三方支付以外的其他形式的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)準(zhǔn)入管理，按業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和自身風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力從注冊(cè)資本、組織機(jī)構(gòu)、高級(jí)管理人員任職資格、內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理制度、業(yè)務(wù)設(shè)施、安全防范措施等方面作出強(qiáng)制性規(guī)定。三是加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)資金管理。進(jìn)一步完善資金托管機(jī)制，嚴(yán)格規(guī)定第三方支付企業(yè)、融資中介、理財(cái)中介的沉淀資金須通過(guò)商業(yè)銀行進(jìn)行資金托管，由其實(shí)施控制。四是將互聯(lián)網(wǎng)信貸納入金融監(jiān)測(cè)和管理范疇，強(qiáng)化信息披露管理。信息披露內(nèi)容應(yīng)涵蓋公司概況、公司治理和內(nèi)部控制、風(fēng)險(xiǎn)管理、業(yè)務(wù)情況、年度財(cái)務(wù)報(bào)表等信息。

（三）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范，保障客戶資金安全。一是嚴(yán)格公司治理。健全公司治理結(jié)構(gòu)，明確股東、董事、監(jiān)事和經(jīng)理之間的權(quán)責(zé)關(guān)系，制定穩(wěn)健有效的議事規(guī)則、決策程序和內(nèi)審制度。二是完善內(nèi)控機(jī)制。按照監(jiān)管部門(mén)核準(zhǔn)的業(yè)務(wù)范圍，根據(jù)不同業(yè)務(wù)特點(diǎn)完善管理制度和業(yè)務(wù)操作規(guī)程，嚴(yán)格崗位職責(zé)和權(quán)力制衡，有效控制內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)。三是加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。完善風(fēng)險(xiǎn)防范行為規(guī)范，成立內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)，審慎審查業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)加強(qiáng)應(yīng)用層面網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全管理，增強(qiáng)系統(tǒng)的穩(wěn)定性；強(qiáng)化用戶身份認(rèn)證、資金清算、信息儲(chǔ)存和傳輸過(guò)程的保障措施，確保用戶的資金和信息安全。