互聯(lián)網(wǎng)金融征信中消費(fèi)者隱私權(quán)保護(hù)研究

譚文　徐巖

作者簡(jiǎn)介：譚文（1989-），女，山東聊城人，重慶市西南政法大學(xué)經(jīng)濟(jì)法學(xué)院，經(jīng)濟(jì)法碩士研究生，研究方向：經(jīng)濟(jì)法，金融法。

徐巖（1990-），男，山東聊城人，重慶市西南政法大學(xué)刑事偵查學(xué)院，警察科學(xué)碩士研究生，研究方向：警察學(xué)、偵查學(xué)。

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的核心在于征信。然而大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下的互聯(lián)網(wǎng)征信在信息采集、信息共享和監(jiān)管等方面存在著諸多問(wèn)題，使得互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的隱私權(quán)保護(hù)面臨著極大的風(fēng)險(xiǎn)。本文分析了互聯(lián)網(wǎng)金融征信發(fā)展過(guò)程中存在的侵犯消費(fèi)者個(gè)人隱私的風(fēng)險(xiǎn)并針對(duì)性地提出了規(guī)制路徑，以期促進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；征信；隱私權(quán)

一、引言

在大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下，P2P網(wǎng)貸、第三方支付、眾籌等互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基礎(chǔ)是交易對(duì)象的信用數(shù)據(jù)，此外，互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)公司通過(guò)信用評(píng)分和信用分析將來(lái)源于第三方的互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)制作成符合客戶需要的信用評(píng)級(jí)報(bào)告和征信報(bào)表，以便第三方客戶使用。這些多類別的結(jié)構(gòu)化、非結(jié)構(gòu)化的信用數(shù)據(jù)被視是對(duì)銀行等傳統(tǒng)信用數(shù)據(jù)的有益補(bǔ)充。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的信用狀況、消費(fèi)習(xí)慣、風(fēng)險(xiǎn)偏好和行為數(shù)據(jù)進(jìn)行深度挖掘和整理，形成對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，是實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品開(kāi)發(fā)營(yíng)銷和風(fēng)險(xiǎn)防范的關(guān)鍵。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融征信的復(fù)雜性和不確定性導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的信息安全面臨著極大的挑戰(zhàn)，個(gè)人隱私保護(hù)成為了制約互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的瓶頸。

二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融征信中消費(fèi)者隱私權(quán)保護(hù)存在的問(wèn)題

1.隱私保護(hù)和信息安全存在風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)目前的法律對(duì)許多數(shù)據(jù)的所有權(quán)和使用權(quán)并沒(méi)有做出明確界定，也沒(méi)有考慮其中涉及的隱私安全問(wèn)題。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，由于網(wǎng)上交易的留痕特征，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)會(huì)自動(dòng)記錄下金融消費(fèi)者的信用信息和交易信息。很難達(dá)到《征信管理?xiàng)l例》規(guī)定的“采集個(gè)人信息應(yīng)經(jīng)過(guò)信息主體同意”的要求。同時(shí)，由于大數(shù)據(jù)背景下信息采集量巨大、信息主體非常分散，逐一告知操作難度大，同時(shí)征信信息中包含大量支付、交易、物流等信息，不良信息的認(rèn)定也與傳統(tǒng)征信模式存在較大差異。[1]

互聯(lián)網(wǎng)金融征信依托互聯(lián)網(wǎng)和征信技術(shù)的發(fā)展，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)征信業(yè)普遍面臨起步較晚、核心技術(shù)缺乏的問(wèn)題。許多互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)提供商在收集、使用了客戶身份信息和交易信息后，卻沒(méi)有建立起保密、銷毀個(gè)人信息等保護(hù)隱私的完整機(jī)制，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的個(gè)人隱私極易被泄露。此外，很多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)將信息安全保護(hù)的核心技術(shù)外包給其他技術(shù)公司，極大地加大了信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)。加之商業(yè)化的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)處于發(fā)展初期，信息安全體系建設(shè)和風(fēng)險(xiǎn)防控的能力和經(jīng)驗(yàn)亟待加強(qiáng)。

2.監(jiān)管主體不明

《條例》第三十四條中規(guī)定的監(jiān)管對(duì)象涵蓋了經(jīng)營(yíng)個(gè)人征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)、金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)以及向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)提供或者查詢信息的機(jī)構(gòu)，監(jiān)管方式為接管相關(guān)信息系統(tǒng)。[2]但是當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，如第三方支付、在線理財(cái)、P2P網(wǎng)貸、眾籌融資等機(jī)構(gòu)成為向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的信息提供者時(shí)，征信業(yè)監(jiān)督管理部門尚不能夠順利接管上述機(jī)構(gòu)的信息系統(tǒng)。目前互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)中，監(jiān)管主體處于多頭和部分監(jiān)管真空狀態(tài)：第三方支付由央行監(jiān)管，互聯(lián)網(wǎng)基金理財(cái)由證監(jiān)會(huì)監(jiān)管，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)由保監(jiān)會(huì)監(jiān)管，而P2P借貸、眾籌融資、網(wǎng)絡(luò)貨幣等新業(yè)態(tài)尚未明確監(jiān)管主體，處于監(jiān)管真空狀態(tài)。相應(yīng)的，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融征信過(guò)程中消費(fèi)者隱私權(quán)的監(jiān)管主體也處于多頭和部分監(jiān)管真空狀態(tài)。

3.征信數(shù)據(jù)共享與隱私保護(hù)存在沖突

大數(shù)據(jù)模式下的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中產(chǎn)生了海量的信息數(shù)據(jù)資源，隱私數(shù)據(jù)與公共數(shù)據(jù)交錯(cuò)混雜，很難嚴(yán)格界定哪些數(shù)據(jù)屬于隱私保護(hù)的范圍。其次，擁有更高的技術(shù)優(yōu)勢(shì)和管理權(quán)限的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)數(shù)據(jù)提供商，可以輕而易舉地獲取用戶隱私數(shù)據(jù)。而互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)與大數(shù)據(jù)機(jī)構(gòu)存在數(shù)據(jù)共享，實(shí)際上很難避免對(duì)禁止或限制類信息的采集。[3]

三、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融征信中消費(fèi)者隱私權(quán)保護(hù)的路徑選擇

1.明確互聯(lián)網(wǎng)金融征信數(shù)據(jù)采集范圍

互聯(lián)網(wǎng)征信監(jiān)管部門必須明確互聯(lián)網(wǎng)金融征信的使用原則和互聯(lián)網(wǎng)金融隱私權(quán)保護(hù)的信息采集范圍、方式、使用和保存原則。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融征信中消費(fèi)者隱私權(quán)保護(hù)的信息范圍應(yīng)包括互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)對(duì)客戶相關(guān)交易記錄的信息，如消費(fèi)者的姓名、身份證明、以及交易記錄等。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融交易的留痕特征使得消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣、行為偏好以及一些個(gè)人敏感信息等衍生信息也被記錄下來(lái)，因此這些衍生信息也應(yīng)該被納入互聯(lián)網(wǎng)金融征信中消費(fèi)者隱私權(quán)保護(hù)的范圍。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在對(duì)個(gè)人信息的采集和使用，必須建立在事先征求信息主體本人同意的基礎(chǔ)上，在對(duì)個(gè)人信息進(jìn)行采集時(shí)，將采集的重點(diǎn)放在能夠識(shí)別信息主體、能對(duì)信息主體的信用狀況進(jìn)行充分的判斷等信息上，盡量避免發(fā)生信息過(guò)度采集的情況。此外，還要建立完善互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)使用規(guī)則、嚴(yán)格落實(shí)不良信息告知制度等，加強(qiáng)數(shù)據(jù)的安全保護(hù)，盡量避免消費(fèi)者的個(gè)人信息發(fā)生泄露的情況。

2.平衡互聯(lián)網(wǎng)征信信息共享與個(gè)人隱私保護(hù)的沖突

在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過(guò)程中，征信數(shù)據(jù)共享與個(gè)人隱私保護(hù)之間存在著矛盾和沖突：如果要有力地推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的發(fā)展，必須相應(yīng)地提高消費(fèi)者信用數(shù)據(jù)的開(kāi)放性與可及性，信息的流動(dòng)是互聯(lián)網(wǎng)金融征信發(fā)展的基礎(chǔ)，而如果過(guò)于保護(hù)消費(fèi)者的個(gè)人隱私，又可能會(huì)阻礙互聯(lián)網(wǎng)金融征信業(yè)的發(fā)展。平衡互聯(lián)網(wǎng)征信信息共享與個(gè)人隱私權(quán)保護(hù)之間沖突的法律理念和指導(dǎo)原則是：不僅要考慮到互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的利益保護(hù)問(wèn)題，同時(shí)要兼顧到一國(guó)征信業(yè)的發(fā)展階段和發(fā)展需求問(wèn)題。應(yīng)確定個(gè)人信用信息保護(hù)制度和框架，從實(shí)體和程序的層面規(guī)范信息披露的運(yùn)作，同時(shí)尊重征信業(yè)的發(fā)展規(guī)律和發(fā)展空間，促進(jìn)信息使用和流動(dòng)。

此外，還應(yīng)該通過(guò)法律明確互聯(lián)網(wǎng)金融征信平臺(tái)和征信機(jī)構(gòu)的隱私保護(hù)義務(wù)和保密的例外條款。明確互聯(lián)網(wǎng)金融征信平臺(tái)及其他擁有消費(fèi)者金融隱私信息的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)從交易開(kāi)始到交易終結(jié)后的合理時(shí)間內(nèi)，負(fù)有法定的保密義務(wù)，除法律明確規(guī)定的情形或消費(fèi)者同意外不得以盈利為目的披露、使用消費(fèi)者的信用信息。還應(yīng)當(dāng)通過(guò)法律制定例外條款，具體例外情形包括（1）消費(fèi)者明確同意；（2）維護(hù)國(guó)家安全社會(huì)公共利益的需要；（3）金融機(jī)構(gòu)基于自身業(yè)務(wù)發(fā)展的需要合理使用消費(fèi)者信用信息等。其中，最為核心的是金融機(jī)構(gòu)的保密義務(wù)，其次為例外規(guī)定，以保證互聯(lián)網(wǎng)金融征信機(jī)構(gòu)及征信平臺(tái)收集、使用消費(fèi)者信息的合法性和合理性。

3.加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者信息安全監(jiān)管

目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管仍處于多頭管理或者監(jiān)管真空的狀態(tài)，在現(xiàn)有的制度環(huán)境下，很難一步到位地明確互聯(lián)網(wǎng)金融征信中消費(fèi)者隱私權(quán)的獨(dú)立的法律地位。所以設(shè)置專門的監(jiān)管機(jī)構(gòu)來(lái)行使這一監(jiān)督權(quán)力欠缺實(shí)際可行性，具有可操作性的是先由各互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)在現(xiàn)有法律規(guī)定范圍內(nèi)完成保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融征信消費(fèi)者隱私權(quán)方面的義務(wù)。

此外，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者信用信息權(quán)益的保護(hù)，加強(qiáng)個(gè)人信息保護(hù)力度，健全權(quán)益救濟(jì)機(jī)制和侵權(quán)責(zé)任追究制度，完善異議處理流程，提高異議處理效率。與此同時(shí)，還應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)、征信機(jī)構(gòu)的宣傳教育和業(yè)務(wù)培訓(xùn)，增強(qiáng)其業(yè)務(wù)能力和守法規(guī)范經(jīng)營(yíng)的意識(shí)，提高其對(duì)征信信息主體權(quán)益保護(hù)工作的認(rèn)識(shí)，開(kāi)展面向互聯(lián)網(wǎng)征信信息主體的權(quán)益保護(hù)教育，引導(dǎo)其通過(guò)合法手段維護(hù)自身權(quán)益。[4]

（作者單位：西南政法大學(xué)經(jīng)濟(jì)法學(xué)院刑事偵查學(xué)院）

參考文獻(xiàn)：

[1] 葉文輝.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下發(fā)展新型征信機(jī)構(gòu)的思考[J].理論探討，2015（4）.37

[2] 揚(yáng)名杰，段維明.《征信業(yè)管理?xiàng)l例》法律缺陷評(píng)析[J].杭州金融研修學(xué)院學(xué)報(bào)，2015（2）

[3] 葉文輝.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下發(fā)展新型征信機(jī)構(gòu)的思考[J].理論探討，2015（4）.37

[4] 李真.P2P網(wǎng)貸信用征信：金融分析與法律建構(gòu)[J].當(dāng)代經(jīng)濟(jì)管理，2015（7）.90