中國(guó)民間金融發(fā)展的制度分析與改革設(shè)計(jì)探究

葉軍八

摘要：本文主要對(duì)我國(guó)的民間金融的發(fā)展進(jìn)行了深入的分析，并且根據(jù)實(shí)際的情況提出了相應(yīng)的建議措施。目前，民間金融的發(fā)展還存在相應(yīng)的問(wèn)題，需要得到有效的解決。所以，對(duì)于民間金融組織的民間金融的風(fēng)險(xiǎn)控制、具體運(yùn)作機(jī)制、民間金融的演化路徑等問(wèn)題還需要進(jìn)一步的研究和探討。

關(guān)鍵詞：民間金融;制度分析;改革設(shè)計(jì);探究

一、前言

民間金融是一種市場(chǎng)化改革的必然產(chǎn)物，民間金融的出現(xiàn)促進(jìn)了我國(guó)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，同時(shí)彌補(bǔ)了官方正式金融存在缺陷，創(chuàng)造了經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的奇跡。目前我國(guó)的民間金融正在不斷適應(yīng)社會(huì)發(fā)展的需求，在市場(chǎng)機(jī)制的作用下，民間金融隨著交易金融不斷擴(kuò)大以及交易的日趨活躍，慢慢的在我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中占據(jù)一個(gè)不可或缺的重要地位。積極的推動(dòng)著我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，同時(shí)調(diào)整各發(fā)展的結(jié)構(gòu)，促進(jìn)金融體制不斷的改革完善。但是，民間金融也存在相應(yīng)的缺陷，例如具有明顯的隨意性、自發(fā)性、盲目性等。負(fù)面影響著社會(huì)的穩(wěn)定以及宏觀經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，如果民間金融沒(méi)有很好的得到處理就會(huì)引發(fā)社會(huì)動(dòng)蕩或者是金融危機(jī)。所以，在目前我國(guó)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的時(shí)代背景下，要深入審視和分析民間金融的生存和發(fā)展，做到取其精華、去其糟粕，不斷的強(qiáng)化法律上對(duì)民間金融的保護(hù)和認(rèn)可。

二、民間金融的內(nèi)在缺陷對(duì)自身發(fā)展的制約

（一）民間金融的組織形式還不夠規(guī)范

民間金融跟正規(guī)金融機(jī)構(gòu)是不一樣的，大部分的民間金融組織目前還沒(méi)有設(shè)置專(zhuān)用的機(jī)構(gòu)，專(zhuān)門(mén)的辦公場(chǎng)所以及沒(méi)有專(zhuān)業(yè)的管理人才。這樣就為我國(guó)的民間金融節(jié)約了大部分經(jīng)營(yíng)成本，對(duì)于正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)而言，這就是民間金融的存在的比較優(yōu)勢(shì)。但是，隨著民間金融交易的主體變得越來(lái)越復(fù)雜，經(jīng)營(yíng)規(guī)模越來(lái)越大。上述的優(yōu)勢(shì)變成了一種阻礙力量，抑制民間金融的繼續(xù)發(fā)展。

1沉沒(méi)成本較小，如果民間金融組織經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)巨大虧損無(wú)力維持的時(shí)候，就會(huì)選擇一種躲避的方法來(lái)逃避債務(wù)和責(zé)任，躲避法律的制裁，這樣就損害著民間金融出資人的切身利益。同樣也會(huì)嚴(yán)重影響到民間金融市場(chǎng)的發(fā)展，甚至?xí)斐尚庞梦C(jī)。

2民間金融組織形式存在相應(yīng)的漏洞，導(dǎo)致借款人的投機(jī)性心理加重，當(dāng)借款人沒(méi)有辦法支付本息的時(shí)候，也會(huì)按照一走了之的逃避方法來(lái)賴(lài)賬。進(jìn)而引發(fā)民間借貸危機(jī)，造成嚴(yán)重的社會(huì)影響。

（二）民間金融的抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱 目前的民間金融組織規(guī)模普遍偏小，它的人際范圍以及所輻射的范圍較小，民間金融組織的資金能力非常有限，所以，民間金融組織抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力也非常的有限。如果在民間金融組織遇到風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)影響民間金融的正常運(yùn)營(yíng)，甚至?xí)?dǎo)致民間金融組織倒閉、破產(chǎn)[1]。民間金融具有很明顯的區(qū)域局限特點(diǎn)，因?yàn)榇嬖诘胤奖Ｗo(hù)主義以及地域分割，導(dǎo)致外來(lái)的資金支援很難進(jìn)入。即使民間金融得利率偏高，非常吸引投資者，卻沒(méi)有辦法使資金的供應(yīng)量大幅上升。同時(shí)也就無(wú)法通過(guò)相應(yīng)的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制去將匯率降低。并且，資金的供給者想要確保自己資金足夠的安全性，一般是將貸款對(duì)象限定在自己較為熟悉的農(nóng)戶和民營(yíng)中小企業(yè)中。其他陌生的需求者就很難在本地獲得想要的融資，這樣一來(lái)就增大了民間金融市場(chǎng)的分割性。這種情況下，民間金融機(jī)構(gòu)就會(huì)有更大的壟斷性，使其在沒(méi)有外在壓力的情況下輕松的獲得高額的利益，于是就沒(méi)有心思去提高自身的業(yè)務(wù)水平、強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理的動(dòng)力以及拓展業(yè)務(wù)范圍。此外，商業(yè)銀行等正規(guī)性的金融機(jī)構(gòu)，在國(guó)家信用支持下穩(wěn)定的發(fā)展。但是，民間金融沒(méi)有這樣得天獨(dú)厚的保障條件。如果，某一個(gè)地區(qū)的民間金融出現(xiàn)非正常波動(dòng)，民間金融機(jī)構(gòu)就會(huì)面臨絕對(duì)的擠兌風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)正規(guī)性金融組織遭受到擠兌風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候，可以有效地化解局部風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)，規(guī)范性金融組織有政府作為基本保障，因此正規(guī)性金融組織抵御風(fēng)險(xiǎn)能力較強(qiáng)。相反，民間金融組織缺乏政府的保障，在面臨較大風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候回旋余地不足，所以，民間金融抵御風(fēng)險(xiǎn)能力較弱。

（三）民間金融的經(jīng)營(yíng)規(guī)模和經(jīng)營(yíng)范圍很難順利的擴(kuò)大

民間金融主要是依托地緣、業(yè)緣以及親緣來(lái)發(fā)展的，并且具有明顯的優(yōu)勢(shì)。同時(shí)，造成了相應(yīng)的局限性。民間金融的資金規(guī)模較小，經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的人際范圍和輻射地域很難順利的擴(kuò)大，所以就無(wú)法使民間金融形成范圍經(jīng)濟(jì)和規(guī)模經(jīng)濟(jì)，跟不上日益多樣化的資金需求。

1民間金融機(jī)構(gòu)只是針對(duì)一種特定的人群，所以，民間金融的資金來(lái)源范圍非常的狹窄，融資數(shù)量也沒(méi)有辦法順利的擴(kuò)大。在改革開(kāi)放的初期，民間金融資金主要是為了滿足民營(yíng)中小企業(yè)流動(dòng)性周轉(zhuǎn)資金的需要，同時(shí)也是為了滿足農(nóng)戶的日常生活、生產(chǎn)的需要[2]。主要的經(jīng)營(yíng)方式是以借貸為主，期限較短、資金數(shù)額較小。隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，民間金融市場(chǎng)的資金需求走向大額化、多樣化趨勢(shì)，業(yè)務(wù)拓展貸款、項(xiàng)目貸款、創(chuàng)業(yè)貸款異?；钴S。這樣一來(lái)就造成民間金融機(jī)構(gòu)利用傳統(tǒng)融資方式所累積的資金實(shí)力越來(lái)越弱，

2民間金融的業(yè)務(wù)活動(dòng)局限在一定范圍之內(nèi)。如果民間金融發(fā)展規(guī)模逐漸的擴(kuò)大，并且形成了跨區(qū)域發(fā)展模式，從關(guān)系型的金融模式就轉(zhuǎn)變成供求雙方互不相識(shí)的陌生人金融模式。民間金融的供求雙方就很難準(zhǔn)確的獲取對(duì)付的私人信息，并且會(huì)增加信息獲取成本。導(dǎo)致獲取信息跟實(shí)際的信息不對(duì)稱(chēng)，使原有的信息優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)化為一種信息的負(fù)擔(dān)。

3隨著民間金融的業(yè)務(wù)活動(dòng)范圍不斷擴(kuò)大，民間金融就需要面臨更大的風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)，同時(shí)面臨著巨大的損失威脅。當(dāng)民間金融面臨這些挑戰(zhàn)和威脅的時(shí)候，就會(huì)被迫將交易手續(xù)變得復(fù)雜化，設(shè)計(jì)出更加科學(xué)合理的交易合同文本，借以提高信用擔(dān)保標(biāo)準(zhǔn)以及高抵押品標(biāo)準(zhǔn)。這項(xiàng)工作的順利開(kāi)展需要民間金融在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中投入更多的財(cái)力、物力以及人力。與原有的交易模式相比，民間金融機(jī)構(gòu)在交易活動(dòng)完成之后，需要耗費(fèi)更多的精力去追蹤和監(jiān)督貸出資金的運(yùn)用情況，確保貸款者履行合同，按照規(guī)定到期還本付息。這樣一來(lái)就不會(huì)因?yàn)橘J款者違約，造成自身利益受到損害。但是加重了民間金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督成本。同時(shí)，業(yè)務(wù)范圍的不斷擴(kuò)大就對(duì)民間金融機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)范圍和質(zhì)量提出了更新的要求。需要民間金融機(jī)構(gòu)在開(kāi)設(shè)一些固定性質(zhì)的交易平臺(tái)設(shè)施、營(yíng)業(yè)場(chǎng)所。并且嚴(yán)謹(jǐn)自身的業(yè)務(wù)操作流程，改進(jìn)自身的管理方法，不斷提高職員的專(zhuān)業(yè)素質(zhì)和職業(yè)水準(zhǔn)。這樣一來(lái)，民間金融就需要耗費(fèi)更加大的成本，慢慢的削弱了其在成本上占有的優(yōu)勢(shì)。

（四）民間金融的參與主體素質(zhì)普遍較低

我國(guó)的民間金融市場(chǎng)中，民間金融的發(fā)展很不規(guī)范，主要原因是參與交易的資金供求主體綜合素質(zhì)普遍偏低。因?yàn)?，在民間金融比較活躍的是大部分農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平偏低，大部分的借款人以及放款人接受教育的程度較低，嚴(yán)重缺乏相應(yīng)的金融知識(shí)以及法律知識(shí)。造成民間金融在發(fā)展的過(guò)程中頻頻出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)管理不規(guī)范，遇到高風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)象[3]。同時(shí)也導(dǎo)致金融詐騙等違法行為的產(chǎn)生，嚴(yán)重阻礙著民間金融的穩(wěn)定發(fā)展。

1大部分的民間金融參與主體接受教育的程度較低，整體文化水平不高，沒(méi)有辦法對(duì)一些新生的事物準(zhǔn)確、及時(shí)的做出正確認(rèn)識(shí)和判斷。在渴望得到更大利益的同時(shí)，抱著害怕決策出現(xiàn)錯(cuò)誤的態(tài)度，往往喜歡隨大流，所以，在民間金融市場(chǎng)的活動(dòng)中普遍存在‘羊群效應(yīng)現(xiàn)象。他們?cè)诿耖g金融交易的過(guò)程中易受到高回報(bào)的誘惑，造成金融詐騙以及金融風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。

2民間金融大部分參與主體自身能力不足同時(shí)又缺乏相應(yīng)的學(xué)習(xí)途徑，導(dǎo)致他們嚴(yán)重缺乏對(duì)金融方針政策、金融方面的知識(shí)、相關(guān)法律法規(guī)的了解。并且，缺乏對(duì)金融交易的技巧和規(guī)則方面、金融風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和防范方面的認(rèn)識(shí)和了解。參與主體因?yàn)楹茈y正確的理解瞬息萬(wàn)變的金融現(xiàn)象，導(dǎo)致高利貸、非法集資現(xiàn)象的產(chǎn)生，嚴(yán)重?cái)_亂了民間金融的秩序，同時(shí)也給參與主體造成了不可彌補(bǔ)的損失。

3民間金融參與主體的法律意識(shí)較為淺薄，普遍存在不懂法、不知法、不守法的現(xiàn)象[4]。因?yàn)椋瑓⑴c主體對(duì)法律的不了解，導(dǎo)致參與主體嚴(yán)重缺乏運(yùn)用法律手段維護(hù)自身利益的意識(shí)和能力，進(jìn)而受到不法分子的欺騙，造成性質(zhì)惡劣的違法行為的產(chǎn)生。

4在利益遭到損害之后，大多數(shù)的民間金融主體因?yàn)楸旧韺?duì)法律知識(shí)的不了解，法制觀念薄弱，沒(méi)有辦法認(rèn)清自身行為的性質(zhì)以及產(chǎn)生的后果，通常會(huì)采取極端方式或者是違法手段來(lái)解決經(jīng)濟(jì)糾紛。有的地區(qū)甚至還存在替人追討債務(wù)的黑惡勢(shì)力團(tuán)伙，這種惡劣的影響嚴(yán)重威脅著民間金融體系的正常運(yùn)作和順利發(fā)展。

二、完善民間金融的發(fā)展道路

（一）不斷完善民間金融的法律法規(guī)體系

1承認(rèn)民間金融的合法性，保護(hù)民間金融的財(cái)產(chǎn)權(quán)利以及交易行為。有利于政府在法律框架內(nèi)去規(guī)范和引導(dǎo)民間金融的發(fā)展，使得民間金融專(zhuān)門(mén)的法律規(guī)范，有法可依。同時(shí)可以增強(qiáng)民間金融的經(jīng)營(yíng)透明度，從非法性質(zhì)的尷尬境地脫離出來(lái)[5]。承認(rèn)民間金融的合法性，將民間金融融入國(guó)家監(jiān)管范圍中，為民間金融創(chuàng)造一個(gè)合法經(jīng)營(yíng)的環(huán)境，讓交易契約的履行以及金融財(cái)產(chǎn)權(quán)利的界定有一定的法律依據(jù)。有利于降低違約的風(fēng)險(xiǎn)，消除了后顧之憂，同時(shí)強(qiáng)化了民間金融組織運(yùn)行中的法律硬約束，減少了民間金融因?yàn)橄胍?guī)避法規(guī)限制而支出的成本。還可以減輕民間金融組織通過(guò)不正當(dāng)方法獲取利益造成的影響，促進(jìn)民間金融程序良性化發(fā)展趨勢(shì)。

2隨著正規(guī)金融和民間金融之間聯(lián)系越來(lái)越緊密，推動(dòng)民間金融向正規(guī)金融轉(zhuǎn)化。在這個(gè)時(shí)代背景下，需要制定和健全一系列相配套的管理辦法以及法規(guī)條例，將一些地方性的成功經(jīng)驗(yàn)以及行為慣例列為國(guó)家法律，讓它發(fā)揮普遍的約束能力以及正確的指導(dǎo)意義，保障民間金融運(yùn)作模式創(chuàng)新并不斷向高級(jí)形態(tài)發(fā)展過(guò)程的順利。

（二）不斷強(qiáng)化民間金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部控制力度

內(nèi)部控制是一個(gè)金融機(jī)構(gòu)用以自我調(diào)節(jié)和自我約束的管理機(jī)制。一個(gè)健全的內(nèi)部控制是民間金融機(jī)構(gòu)發(fā)展發(fā)展壯大的基礎(chǔ)條件。政府部門(mén)的外部金融監(jiān)管也是非常重要的，但是雙方都存在相應(yīng)的局限性。所以，迫切需要將政府監(jiān)管和民間金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部控制做到最程度的整合，形成一個(gè)內(nèi)、外雙重約束機(jī)制。

1設(shè)立一些重要的決策監(jiān)督機(jī)構(gòu)

需要在民間金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部設(shè)立一些重要的決策監(jiān)督機(jī)構(gòu)。例如：監(jiān)事會(huì)、董事會(huì)。促使各部門(mén)之間分工明確，各職員之間各司其職，發(fā)展成一個(gè)相互制約同時(shí)也相互依存的內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)[6]。例如：監(jiān)事會(huì)的主要職責(zé)是對(duì)機(jī)構(gòu)內(nèi)部財(cái)務(wù)情況進(jìn)行定期的檢查;監(jiān)督董事和高級(jí)管理人員工作;對(duì)損害機(jī)構(gòu)利益的董事和高級(jí)管理人員的行為進(jìn)行科學(xué)的糾正。

而董事會(huì)主要職責(zé)是擬定年度財(cái)務(wù)預(yù)算計(jì)劃;制定虧損彌補(bǔ)

方案以及制定利潤(rùn)分配方案;制定操作計(jì)劃、投資方案、發(fā)展戰(zhàn)略;確立內(nèi)部管理機(jī)制和基本管理制度。

2增強(qiáng)專(zhuān)業(yè)人才隊(duì)伍和硬件設(shè)施的建設(shè)力度

金融業(yè)實(shí)現(xiàn)不斷發(fā)展壯大的必要前提是擁有高素質(zhì)的專(zhuān)業(yè)人才隊(duì)伍。上述說(shuō)到，目前我國(guó)的民間金融普遍存在一個(gè)問(wèn)題，那就是民間金融機(jī)構(gòu)的參與主體素質(zhì)普遍偏低。不僅是普通的員工的素質(zhì)低下，甚至是上層的管理人員也沒(méi)有具備相應(yīng)的金融從業(yè)經(jīng)驗(yàn)以及金融理論知識(shí)。所以，民間金融組織需要具備一個(gè)很好的成長(zhǎng)環(huán)境，吸引大部分的高素質(zhì)人才前來(lái)就業(yè)。同時(shí)，對(duì)民間金融組織已有的從業(yè)人員和管理人員進(jìn)行定期的培訓(xùn)，讓他們熟練的掌握金融理論知識(shí)，并且將知識(shí)應(yīng)用于實(shí)踐，充分調(diào)動(dòng)他們的積極性和主動(dòng)性。

與此同時(shí)要做好設(shè)備更新計(jì)劃，隨著新技術(shù)革命的深入發(fā)展，金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)體現(xiàn)在人才上的競(jìng)爭(zhēng)以及新技術(shù)的競(jìng)爭(zhēng)[7]。所以，民間金融想要長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展下去就需要不斷的吸收專(zhuān)業(yè)性人才、更新技術(shù)設(shè)備，總體提高民間金融的金融服務(wù)質(zhì)量以及運(yùn)營(yíng)的效率。

三、總結(jié)

本文主要分析了民間金融對(duì)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的積極作用，同時(shí)，針對(duì)阻礙民間金融發(fā)展的幾點(diǎn)問(wèn)題提出了詳細(xì)的建議，促進(jìn)民間金融發(fā)揮自身的正面作用，成為正規(guī)金融體系中一個(gè)適度的競(jìng)爭(zhēng)者以及有益的補(bǔ)充者。使民間金融發(fā)揮最大的價(jià)值，服務(wù)于農(nóng)村地區(qū)改革進(jìn)程以及民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要。我們需要不斷審視我國(guó)正規(guī)金融體系中存在的問(wèn)題，正視金融業(yè)發(fā)展的缺陷，在已有經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上去改革和完善金融體系，促進(jìn)我國(guó)金融市場(chǎng)不斷創(chuàng)新、完善，發(fā)揮最大的服務(wù)水平和效率。

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