商業(yè)銀行融入互聯(lián)網(wǎng)金融的思考

邢思遠(yuǎn)

【摘要】互聯(lián)網(wǎng)金融在給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來(lái)巨大挑戰(zhàn)的同時(shí)，也為其帶來(lái)了難得的發(fā)展機(jī)遇和廣闊的發(fā)展空間。商業(yè)銀行應(yīng)該自覺(jué)轉(zhuǎn)變觀念，主動(dòng)適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的需要，積極應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，并努力保持和發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，加大創(chuàng)新力度，打造智慧銀行，成為互聯(lián)網(wǎng)金融的參與者。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 互聯(lián)網(wǎng)金融 金融創(chuàng)新

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的含義及其在我國(guó)的快速發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融的概念首先來(lái)自于IT界，一般是指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)向公眾提供金融服務(wù)的行為。但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，這種定義顯得過(guò)于狹義，人們?cè)絹?lái)越傾向于將互聯(lián)網(wǎng)金融定義為金融活動(dòng)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行。也就是說(shuō)，從廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融的概念來(lái)分析，互聯(lián)網(wǎng)金融的參與者就不僅僅只有互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行也可以并正在通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)從事金融活動(dòng)，可以想見(jiàn)未來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行將成為重要的主體。

“存、貸、支”是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)所提供的三大基本服務(wù)功能，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也正是從這三個(gè)領(lǐng)域著手發(fā)展起互聯(lián)網(wǎng)金融的。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)的不斷進(jìn)步與創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)金融的模式也顯得愈發(fā)多樣化。理論界將現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融模式系統(tǒng)分為以下幾類：第三方支付模式、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式、眾籌融資模式、大數(shù)據(jù)金融平臺(tái)模式、互聯(lián)網(wǎng)金融門戶模式、互聯(lián)網(wǎng)銀行模式。根據(jù)服務(wù)形式的不同，還可以將互聯(lián)網(wǎng)金融歸為三大模式：首先以網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行為代表的O2O模式；其次是以第三方支付、P2P網(wǎng)貸、眾籌為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融居間服務(wù)；最后是以余額寶、傭金寶、放心保等金融理財(cái)產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)銷售為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)模式。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融模式，交易支付、融資、清算、投資等傳統(tǒng)的金融活動(dòng)得以創(chuàng)新與發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融模式不僅包含了金融的基本屬性，還具備互聯(lián)網(wǎng)的開(kāi)源、低成本、信息自由等特點(diǎn)。需要指出的是，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅僅是簡(jiǎn)單把信息技術(shù)和金融服務(wù)簡(jiǎn)單的進(jìn)行加和，而更是要充分利用互聯(lián)網(wǎng)與生俱來(lái)的開(kāi)放、包容、合作、共享、平等、自由的理念注入金融活動(dòng)，進(jìn)而增強(qiáng)信息的對(duì)稱性和金融活動(dòng)的效率。

二、傳統(tǒng)商業(yè)銀行融入互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)

金融業(yè)的發(fā)展史向人們昭示了金融的本質(zhì)是資金融通。這種融通的中介在不同的時(shí)期有不同的主體參與。在金本位時(shí)代，只有傳統(tǒng)商業(yè)銀行；在紙幣流通時(shí)代，包括了銀行、證券、保險(xiǎn)等機(jī)構(gòu)在內(nèi)所構(gòu)成的金融體系；而到了數(shù)字化金融時(shí)代，將第三方支付公司、眾籌融資等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)又?jǐn)U充進(jìn)來(lái)。由此可見(jiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融并不簡(jiǎn)單是技術(shù)和渠道的革新，而是顛覆商業(yè)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)服務(wù)模式的全新業(yè)態(tài)。正如交行董事長(zhǎng)牛錫明所言：“未來(lái)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式將是一個(gè)以物理網(wǎng)點(diǎn)為支撐，以互聯(lián)網(wǎng)金融為平臺(tái)，以客戶自助服務(wù)為主要特征的商業(yè)銀行。”

商業(yè)銀行要適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展就必須主動(dòng)融入互聯(lián)網(wǎng)金融。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融是對(duì)傳統(tǒng)金融的大變革，但這種變化并不是金融的本質(zhì)和金融機(jī)構(gòu)基本服務(wù)業(yè)務(wù)內(nèi)容的根本改變，而主要是金融服務(wù)的載體的變化。傳統(tǒng)的金融服務(wù)依托于紙媒、柜臺(tái)等有形載體，而互聯(lián)網(wǎng)金融依托的是無(wú)形的互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)。這種變化與并不必然導(dǎo)致傳統(tǒng)商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融中的優(yōu)勢(shì)喪失殆盡。傳統(tǒng)商業(yè)銀行不僅有著資金實(shí)力雄厚、誠(chéng)信度較高，物理網(wǎng)點(diǎn)分布廣泛，基礎(chǔ)設(shè)施完善，客戶資源豐富等長(zhǎng)期形成的積淀優(yōu)勢(shì)，還具有保障社會(huì)安全性作用的社會(huì)信用體系中樞的地位。商業(yè)銀行擁有完整的客戶評(píng)級(jí)體系和成熟風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別控制技術(shù)并可以通過(guò)自身信用對(duì)客戶信用的增級(jí)。商業(yè)銀行在社會(huì)信用體系核心信息提供方面和應(yīng)用方面的實(shí)踐比較成熟。因而在信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，資金安全保障方面優(yōu)勢(shì)仍然要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于純互聯(lián)網(wǎng)金融的模式。此外在大額信貸業(yè)務(wù)集成式金融解決方案方面的能力也是讓互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)無(wú)法企及的。

三、商業(yè)銀行融入互聯(lián)網(wǎng)金融的策略

（一）以互聯(lián)網(wǎng)精神促進(jìn)觀念更新

觀念的轉(zhuǎn)變是最根本的轉(zhuǎn)變。在互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的時(shí)代，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)摒棄數(shù)十年來(lái)故步自封、居高臨下、盲目自大的觀念。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)將互聯(lián)網(wǎng)精神中的開(kāi)放、共享、包容、平等、合作等理念融入自身的企業(yè)文化中。商業(yè)銀行應(yīng)該密切關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展動(dòng)向，革新自己的經(jīng)營(yíng)理念，關(guān)注大眾的需求，將客戶體驗(yàn)擺在重要位置。比如，從傳統(tǒng)的重點(diǎn)關(guān)注大客戶向大小客戶并重的經(jīng)營(yíng)理念逐步轉(zhuǎn)變，或可促進(jìn)傳統(tǒng)商業(yè)銀行擴(kuò)大其市場(chǎng)份額。

（二）拓展整合互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營(yíng)渠道并進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融門戶模式的發(fā)展，任何標(biāo)準(zhǔn)化的金融產(chǎn)品都可能通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)渠道進(jìn)行銷售。廣泛的開(kāi)拓互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營(yíng)渠道是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)創(chuàng)新的一項(xiàng)有效策略。原有的代銷模式也將發(fā)生改變，所有非銀行自身設(shè)計(jì)推出的代銷產(chǎn)品都將轉(zhuǎn)變?yōu)橹变N產(chǎn)品而脫離商業(yè)銀行的營(yíng)銷體系。因此，商業(yè)銀行應(yīng)該主動(dòng)學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)所在，對(duì)于大型商業(yè)銀行而言，可以開(kāi)展銀行的網(wǎng)上營(yíng)銷業(yè)務(wù)，設(shè)立專門針對(duì)客戶快速變化需求的金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)管理部門，在互聯(lián)網(wǎng)金融的投入上做好整體戰(zhàn)略布局，有針對(duì)性的推出創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，提高服務(wù)的水平和質(zhì)量。

（三）提高對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)特別是大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用能力

大數(shù)據(jù)對(duì)于金融機(jī)構(gòu)將是處理分析金融數(shù)據(jù)的新方法新思路。商業(yè)銀行掌握著大量的客戶信息與金融數(shù)據(jù)，但掌握這些信息資源的各個(gè)部門和各個(gè)系統(tǒng)之間卻存在著不同程度的信息交換共享不通暢的問(wèn)題，成為了一個(gè)個(gè)信息孤島。而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過(guò)信息技術(shù)的應(yīng)用來(lái)提供金融服務(wù)，在許多方面并不比銀行差?？梢?jiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的高效率、低成本運(yùn)作，新科技應(yīng)用已成為最重要的生產(chǎn)力的今天，商業(yè)銀行引入先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)必然是大勢(shì)所趨。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)注重互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融服務(wù)中的應(yīng)用，特別是大數(shù)據(jù)技術(shù)和數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)的應(yīng)用。從戰(zhàn)略上看，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)特別是大數(shù)據(jù)技術(shù)的使用也將會(huì)使商業(yè)銀行在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中取得巨大優(yōu)勢(shì)。

（四）與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作共贏

傳統(tǒng)商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)應(yīng)當(dāng)發(fā)揮各自所長(zhǎng)，構(gòu)建與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作互利的共贏局面?；ヂ?lián)網(wǎng)金融雖然與商業(yè)銀行在某些方面是競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，但它也是銀行的合作伙伴和客戶，是傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的延伸和補(bǔ)充。商業(yè)銀行可以大力開(kāi)發(fā)第三方支付方式或與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作，利用第三方支付企業(yè)提供的信息分析客戶的消費(fèi)模式、資金渠道等來(lái)開(kāi)發(fā)新的金融產(chǎn)品，擴(kuò)大商業(yè)銀行電子商務(wù)業(yè)務(wù)。在此之上，商業(yè)銀行應(yīng)推廣移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，提高支付滲透率，這是商業(yè)銀行提高服務(wù)水平，吸引客戶來(lái)源的有效途徑之一。另外，商業(yè)銀行可以與社交網(wǎng)站等互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)達(dá)成合作協(xié)議，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷，提升產(chǎn)品和服務(wù)的知名度，擴(kuò)大品牌效應(yīng)，為商業(yè)銀行爭(zhēng)取更多收益空間。

（五）引進(jìn)和培養(yǎng)復(fù)合型金融人才

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的高速發(fā)展依托著信息技術(shù)的日新月異，而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動(dòng)通信技術(shù)的蓬勃發(fā)展為互聯(lián)網(wǎng)金融的異軍突起提供了有力的技術(shù)支撐。商業(yè)銀行若想將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融服務(wù)相結(jié)合，就必然需要既懂技術(shù)又懂金融的復(fù)合型人才。商業(yè)銀行在新員工招聘時(shí)既要引進(jìn)這樣的人才，也要在工作中制定專門的培訓(xùn)計(jì)劃，培養(yǎng)出不但了解金融業(yè)務(wù)知識(shí)，又具有網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷技能，還掌握網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的高端綜合型人才，完善人力資源結(jié)構(gòu)，提高商業(yè)銀行的綜合競(jìng)爭(zhēng)能力。

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