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    以信用保證保險(xiǎn)拓展資本市場小額信貸業(yè)務(wù)

    2015-01-02 06:05:25姚麗美
    北方經(jīng)貿(mào) 2015年11期
    關(guān)鍵詞:信貸業(yè)務(wù)小額借款人

    姚麗美

    (安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院,安徽蚌埠 233000)

    一、小額信貸及其現(xiàn)狀

    (一)小額信貸概述

    小額信貸指的是主要以個(gè)人或家庭為核心的經(jīng)營性貸款,其主要的服務(wù)對象為廣大工商個(gè)體戶、小作坊、小業(yè)主、中小微型企業(yè)主。貸款人無需借款人提供擔(dān)保,同時(shí)借款人無需提供抵押品或第三方擔(dān)保,僅憑自己的信譽(yù)就能取得貸款,并以借款人信用程度作為還款保證的。小額信貸包括福利性小額信貸、制度性小額信貸和商業(yè)性小額信貸三種貸款模式。本文主要探討的是商業(yè)性小額信貸。

    (二)小額信貸現(xiàn)狀

    小額信貸的借款人貸款難已經(jīng)眾所周知,這也是制約典型小額信貸借款人即小微企業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵,基本的運(yùn)營或是擴(kuò)大規(guī)模發(fā)展,都離不開資金的運(yùn)轉(zhuǎn)。大多數(shù)小微企業(yè)客戶不符合我國金融機(jī)構(gòu)目前的貸款基本要求或者缺少抵押物,或者無法提供擔(dān)保人。一方面,銀行的貸款門檻,小微企業(yè)難以達(dá)到;另一方面,小微貸款公司不具備完善的信用評級及抗違約風(fēng)險(xiǎn)的技術(shù)。盡管我國的小額信貸發(fā)展很艱難,但其依然得到國家政策的大力支持。在2015年3月15日上午,國務(wù)院總理李克強(qiáng)在人民大會堂會見采訪十二屆全國人大三次會議的中外記者,并回答記者提出的問題時(shí),就表示大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新,實(shí)際上是一個(gè)改革,國家的繁榮在于人民創(chuàng)造力的發(fā)揮,經(jīng)濟(jì)的活力也來自就業(yè)、創(chuàng)業(yè)和消費(fèi)的多樣性,并進(jìn)一步提出政府要引導(dǎo)資金,種子資金。而小額信貸可為大眾創(chuàng)業(yè)提供創(chuàng)業(yè)資金,進(jìn)一步也可以說明小額信貸的發(fā)展也是受國家政策所支持的。

    二、以信用保證保險(xiǎn)拓展小額信貸運(yùn)行模式闡述

    本文所提到的保險(xiǎn)公司以信用保證保險(xiǎn)拓展小額信貸運(yùn)行模式主要是在保險(xiǎn)公司、小額信貸借款人和銀行這三者之間展開的。對于它們?nèi)咴谠撃J竭\(yùn)行中的關(guān)系如下:保險(xiǎn)公司和銀行都是金融產(chǎn)業(yè)的三大支柱之一,但它們的經(jīng)營方式卻有所不同。在我們本文所提到的保險(xiǎn)公司以信用保證保險(xiǎn)拓展小額信貸業(yè)務(wù)運(yùn)行模式就是充分利用了兩者的優(yōu)勢。當(dāng)小額信貸借款人向銀行申請貸款時(shí),銀行首先要對借款人的資信情況進(jìn)行初審。如果借款人抵押物不足或無擔(dān)保人,或銀行由于自身技術(shù)限制無法全面掌握和判定借款人的信用情況,可主動推薦該小額信貸借款人去保險(xiǎn)公司進(jìn)行信用擔(dān)保,并購買保險(xiǎn)公司的信用保證保險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司收到借款人的相關(guān)資料后,再對借款人的資產(chǎn)情況、企業(yè)運(yùn)營和償債能力等進(jìn)行進(jìn)一步的深度調(diào)查,再利用自身信用保證保險(xiǎn)的核保指標(biāo)來衡量該借款人是否滿足承保標(biāo)準(zhǔn)。如果符合,保險(xiǎn)公司便給該小額信貸借款人承保相應(yīng)的信用保證保險(xiǎn);如果不符合,保險(xiǎn)公司將不予承保。當(dāng)小額信貸借款人與保險(xiǎn)公司簽訂信用保證保險(xiǎn)合同后,便可去相應(yīng)銀行進(jìn)行申請貸款,銀行方審查信用保證保險(xiǎn)合同后,便答應(yīng)與該小額信貸借款人簽訂貸款合同。當(dāng)貸款合同到期時(shí),若小額信貸借款人不能正常償還銀行貸款,保險(xiǎn)公司將替借款人向銀行歸還一定貸款,隨后再向小額貸款借款人進(jìn)行代位追償。若保險(xiǎn)公司不予小額貸款借款人承保信用保證保險(xiǎn),該借款人將無法從銀行獲得貸款。

    三、保險(xiǎn)公司以信用保證保險(xiǎn)拓展資本市場小額信貸業(yè)務(wù)的創(chuàng)新點(diǎn)

    (一)銀保合作,保險(xiǎn)公司利用信用保證保險(xiǎn)承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn),銀行僅辦貸款業(yè)務(wù)

    銀行具有大量的流動資金,可為多數(shù)小微企業(yè)等其他小額信貸借款人提供大量的資金扶持。一方面由于銀行自身的技術(shù)限制無法全面準(zhǔn)確核定需要借款方的資信情況;另一方面,由于信息不對稱情況的存在,銀行也很難控制違約風(fēng)險(xiǎn)。這導(dǎo)致社會中多數(shù)小額貸款方無法獲得所需的貸款用于企業(yè)運(yùn)營。這也間接限制了我國的小微類企業(yè)發(fā)展。保險(xiǎn)公司作為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的組織,能夠有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司與銀行合作能夠發(fā)揮各自優(yōu)勢,優(yōu)勢互補(bǔ),可大大促進(jìn)我國資本市場小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。

    (二)保險(xiǎn)公司利用優(yōu)質(zhì)保戶為銀行提供潛在貸款客戶

    保險(xiǎn)公司從成立之日起,就以銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品為公司的基本業(yè)務(wù)。在此期間,保險(xiǎn)公司積累了大量的優(yōu)質(zhì)保戶。保險(xiǎn)公司可向其中可能有小額信貸需求的且信用評級級佳的優(yōu)質(zhì)保戶推薦信用保證保險(xiǎn)產(chǎn)品,并進(jìn)一步幫助他們在銀行進(jìn)行貸款。從而可給銀行創(chuàng)造更多的小額信貸業(yè)務(wù)。

    (三)保險(xiǎn)公司利用信用評級優(yōu)勢大大降低小額信貸借款人違約概率

    保險(xiǎn)公司一般都有信用保證保險(xiǎn)產(chǎn)品,尤其是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)公司在承保信用保證保險(xiǎn)時(shí),會嚴(yán)格審查被保險(xiǎn)人的信用狀況,對調(diào)查投保人或被保險(xiǎn)人的資產(chǎn)狀況、償債能力有著十分成熟的技術(shù)或措施。銀行在向小額貸款借款人貸款前,先經(jīng)保險(xiǎn)公司對借款人進(jìn)行信用評級,大大降低小額信貸借款人違約概率。

    四、保險(xiǎn)公司以信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)拓展小額信貸業(yè)務(wù)的建議

    (一)利用自身優(yōu)勢進(jìn)行綜合經(jīng)營

    保險(xiǎn)公司可利用自身的資金優(yōu)勢、規(guī)模優(yōu)勢、管理優(yōu)勢和政策優(yōu)勢等推銷信用保證保險(xiǎn)產(chǎn)品,開展小額信貸業(yè)務(wù),同時(shí)銷售壽險(xiǎn)、財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品等,即進(jìn)行綜合金融混業(yè)經(jīng)營模式。一方面可以推動保險(xiǎn)公司各項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展;另一方面有利于保險(xiǎn)公司前線銷售人員的轉(zhuǎn)型,推動保險(xiǎn)銷售人員向綜合全面的金融顧問轉(zhuǎn)型,推動整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的革新發(fā)展。

    1.資金優(yōu)勢

    保險(xiǎn)公司注冊成立時(shí),國家相關(guān)注冊資本金規(guī)定對其資本金具有嚴(yán)格要求,因此保險(xiǎn)公司與其他小額貸款企業(yè)相比具有資本金優(yōu)勢。同時(shí),保險(xiǎn)公司主要經(jīng)營保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售,每筆保單保戶都需要繳納一定保險(xiǎn)費(fèi),保險(xiǎn)公司的總保費(fèi)收入也給保險(xiǎn)公司進(jìn)行小額貸款業(yè)務(wù)提供了資金優(yōu)勢。

    2.規(guī)模優(yōu)勢

    保險(xiǎn)公司的分公司、支公司及各種分支機(jī)構(gòu)幾乎遍布中國所有城市,而各種有小額貸款需求的小微企業(yè)也相對比較分散,這樣保險(xiǎn)公司可利用自身規(guī)模優(yōu)勢為公司帶來更多貸款客戶。

    3.管理優(yōu)勢

    保險(xiǎn)公司是正規(guī)的金融機(jī)構(gòu),具有豐富的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避經(jīng)驗(yàn),熟悉風(fēng)險(xiǎn)管理,在進(jìn)行小額信貸業(yè)務(wù)方面能夠有效規(guī)避違約風(fēng)險(xiǎn),能夠促進(jìn)我國小額信貸業(yè)務(wù)良性發(fā)展。

    4.政策優(yōu)勢

    近期我國正在鼓勵萬眾創(chuàng)新、創(chuàng)業(yè),國務(wù)院總理李克強(qiáng)就有明確表示要推動小微企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展。小微企業(yè)要發(fā)展,而制約其發(fā)展的第一難題就是缺乏創(chuàng)業(yè)資金及運(yùn)營資金。保險(xiǎn)公司利用信用保證保險(xiǎn)進(jìn)行小額信貸業(yè)務(wù),可幫國家解決一定數(shù)量的小微企業(yè)發(fā)展資金難問題。

    (二)強(qiáng)化“信用保證保險(xiǎn)+小額信貸”模式

    保險(xiǎn)公司目前利用信用保證保險(xiǎn)與銀行合作進(jìn)行小額信貸業(yè)務(wù)模式還不成熟,需要進(jìn)一步地優(yōu)化運(yùn)行模式。保險(xiǎn)公司可與銀行進(jìn)行學(xué)術(shù)交流會、信用保證保險(xiǎn)產(chǎn)品交流會等方式進(jìn)行交流合作,使雙方合作更加密切,達(dá)到雙贏的共同目標(biāo)。

    (三)培養(yǎng)“信用保證保險(xiǎn)+小額信貸”復(fù)合型人才

    保險(xiǎn)公司利用信用保證保險(xiǎn)與銀行合作進(jìn)行小額信貸業(yè)務(wù),對相關(guān)人才要求比公司的一般保險(xiǎn)產(chǎn)品人才更高。因?yàn)樨?fù)責(zé)公司信用保證保險(xiǎn)的工作人員不僅需要對信用保證保險(xiǎn)產(chǎn)品有一個(gè)充分了解,還要對以后貸款業(yè)務(wù)客戶需求有一個(gè)充分認(rèn)識。因此,保險(xiǎn)公司需要對相關(guān)人員進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn),使之成為能夠高效處理“信用保證保險(xiǎn)+小額信貸”業(yè)務(wù)的復(fù)合型人才。

    (四)進(jìn)一步響應(yīng)國家政策拓展對小微企業(yè)的信貸方面業(yè)務(wù)

    保險(xiǎn)公司的發(fā)展應(yīng)以國家政策為方向標(biāo),積極響應(yīng)國家經(jīng)濟(jì)政策,推動我國經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展。如今,國家正在大力推動“大眾創(chuàng)業(yè),萬眾創(chuàng)新”,作為保險(xiǎn)公司應(yīng)該進(jìn)一步響應(yīng)國家政策,拓展對小微企業(yè)小額信貸放寬限制,促進(jìn)小微企業(yè)進(jìn)一步發(fā)展。

    [1]李其武.建議開辦貨款信用保證保險(xiǎn)新業(yè)務(wù)[J].中國金融,1988(09):66.

    [2]毛勤晶.我國信用保險(xiǎn)市場環(huán)境的構(gòu)建初探[J].上海保險(xiǎn),2006(5):16-19.

    [3]任 燕.我國信用保證保險(xiǎn)發(fā)展途徑[J].合作經(jīng)濟(jì)與科技,2010(1):91.

    [4]高西有.我國信用保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展研究[J].金融參考,2001(4).

    [5]李玉泉,下江生.論保證保險(xiǎn)[J].保險(xiǎn)研究,2004(5).

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