安徽省淮北市金融支持小微企業(yè)發(fā)展?fàn)顩r、存在的問題及相關(guān)對(duì)策建議

李 鵬

(中國(guó)人民銀行淮北市中心支行，安徽 淮北 235000)

一、淮北市小微企業(yè)金融支持基本情況

近年來，淮北市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信貸投放進(jìn)一步向小微企業(yè)傾斜，小微企業(yè)貸款保持良好的增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。2014年10月末，淮北市金融機(jī)構(gòu)本外幣各項(xiàng)存款余額941.05億元，比年初增加76.08億元，增長(zhǎng)8.80%，同比少增13.49億元;各項(xiàng)貸款余額649.97億元，比上月增加1.27億元，比年初增加35.33億元，增長(zhǎng)5.75%，同比少增68.65億元。10月末，大型企業(yè)貸款余額213.93億元，比年初增加4.3億元，增長(zhǎng)2.05%;中型企業(yè)貸款余額88.34億元，比年初減少6.02億元;小型企業(yè)貸款余額160.7億元，比年初增加21.06億元，增長(zhǎng)15.09%;微型企業(yè)貸款余額10.93億元，比年初增加0.75億元，增長(zhǎng)7.39%。從企業(yè)貸款余額占比情況來看，大型企業(yè)占45.68%，中型企業(yè)占比18.18%，小型企業(yè)占33.83%，微型企業(yè)占2.31%。

二、已經(jīng)采取的主要做法及取得的成效

(一)地方政府

地方政府牽頭創(chuàng)新及開發(fā)信貸產(chǎn)品試點(diǎn)10余種，每年聯(lián)合金融部門開展小微企業(yè)金融服務(wù)月活動(dòng)，要求轄區(qū)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)以“助小微、促升級(jí)、防風(fēng)險(xiǎn)、惠民生”為主題，做好小微企業(yè)金融服務(wù)活動(dòng)。加強(qiáng)小微企業(yè)金融產(chǎn)品宣傳，開展銀企對(duì)接活動(dòng)。如郵儲(chǔ)銀行淮北分行廣泛開展銀企對(duì)接會(huì)、“地毯式宣傳”等活動(dòng)。與烈山經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)管委會(huì)、淮北市浙江商會(huì)等聯(lián)合舉辦了銀企對(duì)接會(huì)，推介小企業(yè)信貸產(chǎn)品，深化銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的力度?；丈蹄y行淮北分行舉辦了“聚小微促發(fā)展”主體宣傳活動(dòng)。4月29日，成功舉辦了“2014年淮北政銀企對(duì)接活動(dòng)”，26家省級(jí)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、13家市級(jí)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及部分企業(yè)代表參加了對(duì)接活動(dòng)。開展送金融知識(shí)進(jìn)企業(yè)活動(dòng)，地方金融主管部門收集整理了近年來淮北市各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)各具特色、大力推廣的金融產(chǎn)品，編印了《淮北市銀行業(yè)小微企業(yè)金融服務(wù)特色產(chǎn)品手冊(cè)》、《金融創(chuàng)新在淮北》等金融知識(shí)手冊(cè)，并分發(fā)到廣大小微企業(yè)、個(gè)體工商戶手中。

地方財(cái)政推動(dòng)助保金貸款業(yè)務(wù)發(fā)展。助保金貸款業(yè)務(wù)在淮北市開展三年來，各級(jí)財(cái)政共注入0.99億元風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償鋪底金，先后為近200家企業(yè)提供了信貸支持，9月末，貸款余額13.6億元，大大緩解了企業(yè)融資難題。到目前為止未發(fā)生一筆不良貸款。此業(yè)務(wù)的主要特點(diǎn)是中小企業(yè)借助政府增信平臺(tái)，入池獲得貸款后只需繳納3%的助保金，銀行抵押率可以放大到80% －100%，目前入池企業(yè)達(dá)300余家。

(二)監(jiān)管機(jī)構(gòu)

金融監(jiān)管部門督導(dǎo)轄內(nèi)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)始終堅(jiān)持服務(wù)小微企業(yè)，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)為指導(dǎo)思想，加強(qiáng)正向激勵(lì)，督促商業(yè)銀行在商業(yè)可持續(xù)和風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，進(jìn)一步強(qiáng)化小微企業(yè)金融服務(wù)建設(shè)，重點(diǎn)支持符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)和環(huán)保政策、有市場(chǎng)、有需求、可持續(xù)運(yùn)營(yíng)的小微企業(yè)。以提高小微企業(yè)貸款可獲得性，拓寬小微企業(yè)金融服務(wù)覆蓋面為工作目標(biāo)，督促商業(yè)銀行單列年度小微企業(yè)信貸計(jì)劃。

基層央行積極開展窗口指導(dǎo)和政策引導(dǎo)，指導(dǎo)各銀行業(yè)融機(jī)構(gòu)制定切實(shí)可行的考核與激勵(lì)機(jī)制，拉動(dòng)各項(xiàng)存貸款持續(xù)增長(zhǎng)，同時(shí)確保貸款投放穩(wěn)步合理、均衡謹(jǐn)慎，發(fā)揮貨幣政策工具的調(diào)控作用，重點(diǎn)向小微企業(yè)傾斜。對(duì)于完成小微企業(yè)信貸增長(zhǎng)目標(biāo)的金融機(jī)構(gòu)，基層央行優(yōu)先辦理再貼現(xiàn)、再貸款支持。至5月末，為重點(diǎn)服務(wù)小微企業(yè)的徽商銀行淮北分行、招商銀行淮北分行辦理再貼現(xiàn)余額14594萬元，發(fā)生額17369萬元。同時(shí)，在實(shí)施差別準(zhǔn)備金動(dòng)態(tài)調(diào)整的過程中將其對(duì)小微企業(yè)信貸增長(zhǎng)完成情況作為參數(shù)設(shè)置的重要依據(jù)，增強(qiáng)地方法人金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)信貸投放的能力。對(duì)考核達(dá)標(biāo)的農(nóng)村信用社和農(nóng)行縣域“三農(nóng)金融事業(yè)部”給予優(yōu)惠存款準(zhǔn)備金率。

(三)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)

1、轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，建立專門機(jī)構(gòu)

各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)結(jié)合自身特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，針對(duì)小微企業(yè)“短、小、頻、急”的融資需求，創(chuàng)新管理機(jī)制，探索“專營(yíng)”模式，提供專項(xiàng)服務(wù)。一是單列信貸規(guī)模。最大限度地把新增貸款規(guī)模用于支持小微企業(yè)的發(fā)展;二是優(yōu)化人力資源配置。選拔業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、職業(yè)操守好的客戶經(jīng)理充實(shí)到小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)隊(duì)伍;三是建立激勵(lì)機(jī)制。引入正向激勵(lì)，制定獎(jiǎng)勵(lì)分配方案，提高信貸人員營(yíng)銷小微企業(yè)貸款的積極性;四是開展專項(xiàng)營(yíng)銷。如工商銀行淮北分行開展小微企業(yè)專項(xiàng)業(yè)務(wù)競(jìng)賽活動(dòng)，建設(shè)銀行淮北分行開展“旺季營(yíng)銷”、“抓市場(chǎng)、促增量”等專項(xiàng)小微企業(yè)客戶營(yíng)銷活動(dòng)。

2014年9月末，全市14家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)已設(shè)立小微企業(yè)貸款專營(yíng)機(jī)構(gòu)9家，小微企業(yè)貸款重點(diǎn)推進(jìn)支行35家，未設(shè)立專營(yíng)機(jī)構(gòu)的銀行也都配置專人負(fù)責(zé)小微企業(yè)金融服務(wù)工作。如農(nóng)業(yè)銀行淮北分行經(jīng)營(yíng)求“專”，成立小企業(yè)金融服務(wù)中心，并搭建相山支行、淮海路支行兩家小企業(yè)經(jīng)營(yíng)特色支行和濉溪縣支行一家重點(diǎn)推進(jìn)行，全力推廣小微型企業(yè)信貸業(yè)務(wù)“一站式”審批模式，提高小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)運(yùn)作效率。同時(shí)，對(duì)小微企業(yè)實(shí)施資源傾斜，配備專職客戶經(jīng)理，匹配專項(xiàng)信貸規(guī)模，制定專項(xiàng)考核措施，走小微信貸專業(yè)化經(jīng)營(yíng)之路。

2、創(chuàng)新信貸產(chǎn)品

各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貼近小微企業(yè)市場(chǎng)需求，不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，努力緩解企業(yè)抵押物不足的融資難題。目前，全市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)已開發(fā)針對(duì)小微企業(yè)信貸產(chǎn)品40余種，全市小微企業(yè)貸款戶數(shù)占到總貸款戶數(shù)的80%以上。對(duì)初創(chuàng)期小微企業(yè)發(fā)揮小額擔(dān)保貸款和個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款在支持創(chuàng)業(yè)方面的作用。對(duì)具有一定規(guī)模的小微企業(yè)創(chuàng)新抵押擔(dān)保模式，靈活運(yùn)用無形資產(chǎn)質(zhì)押、供應(yīng)鏈融資服務(wù)、聯(lián)?；ケ：托庞脫?dān)保等方式，積極為企業(yè)量身定做適合的金融產(chǎn)品。一是擴(kuò)大抵押物范疇。積極開展倉(cāng)單質(zhì)押、股權(quán)質(zhì)押和商標(biāo)專用權(quán)質(zhì)押貸款等工作，進(jìn)一步拓寬小微企業(yè)融資渠道。二是創(chuàng)新?lián)７绞?。如工商銀行淮北分行推出的產(chǎn)業(yè)集群融資方案，以集群聯(lián)保的方式，已為園區(qū)小微企業(yè)提供發(fā)展資金1800萬元。產(chǎn)品出“新”。該行在全省工行系統(tǒng)內(nèi)率先辦理首批三筆1800萬元小企業(yè)設(shè)備租賃業(yè)務(wù)，安徽三石液壓機(jī)器有限公司、安徽滬源鋁業(yè)有限公司、淮北市啟鑫精紡股份有限公司三家小企業(yè)客戶獲得融資1800萬元。小企業(yè)通過融資租賃的方式獲取設(shè)備，小企業(yè)作為承租人實(shí)際占有和使用資產(chǎn)并享有收益、盤活存量設(shè)備資產(chǎn)、調(diào)整負(fù)債結(jié)構(gòu)、減輕短期償債壓力，為處在高速成長(zhǎng)期的小企業(yè)購(gòu)買先進(jìn)裝備實(shí)行技術(shù)改造提供融資支持。三是開展無抵押信用貸款。建設(shè)銀行淮北分行推出“善融貸”業(yè)務(wù)，用于小微企業(yè)短期生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)的可循環(huán)信用貸款，企業(yè)無需抵押即可獲得最高200萬元的貸款額度。目前已為22戶小微企業(yè)累計(jì)發(fā)放貸款885萬元。馬鞍山農(nóng)商行濉溪支行推出“稅易貸”業(yè)務(wù)，根據(jù)企業(yè)納稅信用以及繳納稅款情況，為中小企業(yè)提供信用貸款。

3、優(yōu)化金融服務(wù)

一是簡(jiǎn)化審批流程?；幢笔秀y行業(yè)金融機(jī)構(gòu)基本建立了適應(yīng)小微企業(yè)的專業(yè)化信貸審查審批流程，在堅(jiān)持基本信貸制度和審貸分離機(jī)制不變的前提下，調(diào)整小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)審查、審批方式，設(shè)置不同權(quán)限審批人員，通過專職審批人派駐小微企業(yè)等方式，簡(jiǎn)化審批模式，實(shí)行全流程限時(shí)服務(wù)。推行小企業(yè)信貸運(yùn)作資料的標(biāo)準(zhǔn)化與表格化，通過業(yè)務(wù)處理電子化、網(wǎng)絡(luò)化、工廠化，實(shí)現(xiàn)小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)網(wǎng)上作業(yè)，有效提升服務(wù)效率。如工商銀行淮北分行、建設(shè)銀行淮北分行等利用網(wǎng)絡(luò)循環(huán)貸款業(yè)務(wù)，一次授信、循環(huán)使用、自主提款還款，降低小微企業(yè)貸款時(shí)間成本。

二是優(yōu)化信用評(píng)級(jí)。在信用評(píng)級(jí)評(píng)定方面，根據(jù)小企業(yè)特點(diǎn)，優(yōu)化信用評(píng)級(jí)體系，專門研發(fā)小企業(yè)評(píng)級(jí)模型，對(duì)于小企業(yè)簡(jiǎn)式快速貸款，采用專門的“分池評(píng)級(jí)”方法，按照“隨報(bào)隨評(píng)”的方式進(jìn)行評(píng)級(jí)，有效提升企業(yè)等級(jí)認(rèn)定與評(píng)審效率。

三是合理風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)。面對(duì)經(jīng)濟(jì)放緩的不利局面，淮北市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)積極采取有效措施，針對(duì)不同企業(yè)或不同授信品種實(shí)行差別定價(jià)，制定合理的產(chǎn)品價(jià)格，不額外收取資金管理費(fèi)、財(cái)務(wù)顧問費(fèi)等費(fèi)用，最大程度上減輕企業(yè)財(cái)務(wù)壓力。

四是開展特色服務(wù)。如，淮北市農(nóng)商銀行結(jié)合“金融服務(wù)家家到”，在全行開展“小微企業(yè)大走訪”活動(dòng)。通過與企業(yè)開展對(duì)接會(huì)、座談會(huì)，了解企業(yè)信貸需求，結(jié)合該行產(chǎn)品特點(diǎn)，為其量身打造并訂制金融產(chǎn)品，解決企業(yè)融資困難。交通銀行淮北分行邀請(qǐng)當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)舉辦產(chǎn)品推介會(huì)，向到會(huì)的企業(yè)家重點(diǎn)推介了該行服務(wù)小微企業(yè)的信貸產(chǎn)品、特色產(chǎn)品，并根據(jù)小微企業(yè)的需求，現(xiàn)場(chǎng)解答企業(yè)家關(guān)心的融資方式、費(fèi)率、理財(cái)產(chǎn)品等問題。

三、目前還存在的一些問題

(一)金融機(jī)構(gòu)小微企業(yè)貸款投放動(dòng)力不足?！俺杀?、風(fēng)險(xiǎn)、收益”三個(gè)因素導(dǎo)致銀行小微金融貸款投放動(dòng)力不足。小微企業(yè)分布量大面廣，業(yè)務(wù)頻繁，銀行發(fā)展小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)一方面要投入較多的金融成本，另一方面還得承擔(dān)較高的違約風(fēng)險(xiǎn)。因而有能力發(fā)放大額貸款的銀行機(jī)構(gòu)從自身經(jīng)濟(jì)效益出發(fā)，通常不愿涉足小微企業(yè)貸款。特別是在不良貸款率指標(biāo)的考核和盡職免責(zé)機(jī)制不完善的情況下，銀行向小微企業(yè)放貸的主觀意愿不強(qiáng)。

(二)企業(yè)自身發(fā)展不足。一是小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模普遍偏小，財(cái)務(wù)管理不規(guī)范，銀行無法準(zhǔn)確了解企業(yè)財(cái)務(wù)信息，無法確定合理的授信額度;二是小微企業(yè)產(chǎn)品單一，供銷渠道有限，抵御市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)能力弱，一旦市場(chǎng)需求發(fā)生逆轉(zhuǎn)，企業(yè)經(jīng)營(yíng)可能很快陷入困境，增加了銀行信貸風(fēng)險(xiǎn);三是部分小微企業(yè)誠(chéng)實(shí)守信觀念有待提升，出現(xiàn)擠占挪用信貸資金，不能及時(shí)主動(dòng)留足還貸資金等現(xiàn)象。同時(shí)，部分企業(yè)主信用記錄較差，逃廢債現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，為規(guī)避銀行監(jiān)管，頻繁采取變更股東、變更法人代表等方式，導(dǎo)致銀行“惜貸”。

(三)社會(huì)中介服務(wù)不規(guī)范。銀行一般根據(jù)評(píng)估機(jī)構(gòu)的資質(zhì)進(jìn)行選擇合作，但有的評(píng)估機(jī)構(gòu)在淮北沒有分支機(jī)構(gòu)，可能會(huì)出現(xiàn)只有一家評(píng)估符合要求的情況，由于缺乏充分競(jìng)爭(zhēng)，收費(fèi)價(jià)格相對(duì)壟斷。中介服務(wù)手續(xù)多、有效期短、收費(fèi)較高。如企業(yè)辦理一筆財(cái)產(chǎn)抵押，需辦理財(cái)產(chǎn)評(píng)估、登記、保險(xiǎn)、公證等手續(xù)，涉及多個(gè)部門，需提供多種相關(guān)資料。經(jīng)測(cè)算，相關(guān)手續(xù)辦理時(shí)間在15個(gè)工作日以上，且費(fèi)用較高。

(四)擔(dān)保作用發(fā)揮不充分?；幢笔腥谫Y擔(dān)保公司注冊(cè)資本偏小，放大倍數(shù)受限，無法為更多小微企業(yè)提供擔(dān)保服務(wù)。目前，淮北市12家融資擔(dān)保公司注冊(cè)資金10.99億元，最大的一家融資擔(dān)保公司注冊(cè)資本僅1.37億元。今年以來累計(jì)擔(dān)保戶數(shù)333戶，擔(dān)保金額17.90億元，放大倍數(shù)低?；幢笔袚?dān)保機(jī)構(gòu)之間互保、聯(lián)保、再擔(dān)保和其他合作形式?jīng)]有啟動(dòng)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)的信用能力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱。

(五)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制不完善?；幢笔须m在2008年就設(shè)立了小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，市及縣區(qū)財(cái)政每年安排440萬元，但補(bǔ)償比例相對(duì)較低，銀行出現(xiàn)1000萬的貸款風(fēng)險(xiǎn)也只能得到10萬元補(bǔ)償。

四、相關(guān)對(duì)策建議

(一)政府應(yīng)優(yōu)化小微企業(yè)融資環(huán)境

一是加快引進(jìn)域外金融機(jī)構(gòu)，充分發(fā)揮“鯰魚效應(yīng)”，營(yíng)造競(jìng)爭(zhēng)充分、合作共贏的小微企業(yè)服務(wù)格局。二是支持符合條件的商業(yè)銀行發(fā)行專項(xiàng)用于小微企業(yè)貸款的金融債券，增加小微企業(yè)信貸資源供給。三是完善小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，提高風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償比例，加大對(duì)金融機(jī)構(gòu)支持小微企業(yè)考核力度，兌現(xiàn)獎(jiǎng)補(bǔ)政策，提高銀行發(fā)放小微企業(yè)貸款積極性。擴(kuò)充融資擔(dān)保公司國(guó)有資本金，充分發(fā)揮增信作用。四是推動(dòng)小微企業(yè)信用體系建設(shè)，完善個(gè)人和企業(yè)征信系統(tǒng)，整合水、電、氣等公共服務(wù)機(jī)構(gòu)掌握的企業(yè)和個(gè)人信用數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)信用基礎(chǔ)共享，夯實(shí)銀行發(fā)放管理小微企業(yè)貸款的基礎(chǔ)。

(二)嚴(yán)格執(zhí)行中央經(jīng)濟(jì)方針，加快信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整

著力支持小微企業(yè)流動(dòng)資金需求，考慮在貸款規(guī)?？刂粕蠈?shí)行差異化管理，試行差別準(zhǔn)備金率，對(duì)中小企業(yè)貸款規(guī)模單獨(dú)考核;加快擔(dān)保和再擔(dān)保體系建設(shè)，提高銀行放貸積極性，降低銀行授信風(fēng)險(xiǎn);加快發(fā)展小額貸款組織，鼓勵(lì)企業(yè)直接從債券市場(chǎng)、股票市場(chǎng)等渠道融資，完善金融支持體系。學(xué)習(xí)外省優(yōu)秀經(jīng)驗(yàn)，主要是稅收方面如所得稅、印花稅、營(yíng)業(yè)稅減免與優(yōu)惠政策等。

(三)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)持續(xù)提升小微企業(yè)服務(wù)水平

一是完善考核獎(jiǎng)懲機(jī)制，建立小微企業(yè)不良貸款問責(zé)和免責(zé)制度，給予適當(dāng)?shù)牟涣假J款容忍度，提高信貸人員發(fā)放小微企業(yè)貸款的積極性。二是在鄉(xiāng)鎮(zhèn)和工業(yè)園區(qū)增設(shè)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，向園區(qū)、城鎮(zhèn)、農(nóng)村等金融服務(wù)薄弱區(qū)域延伸，為小微企業(yè)提供全面服務(wù)。三是針對(duì)不同企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況，執(zhí)行差別化的利率政策，合理定價(jià)，規(guī)范收費(fèi)行為。四是積極開展應(yīng)收賬款、股權(quán)和商標(biāo)權(quán)等權(quán)利質(zhì)押貸款，加快推廣中小企業(yè)助保金貸款。五是深化銀企合作，加強(qiáng)信息交流，培育優(yōu)質(zhì)企業(yè)和忠誠(chéng)客戶，為小微企業(yè)信貸投放創(chuàng)造條件。

(四)創(chuàng)新企業(yè)融資渠道，改造信貸產(chǎn)品

各金融機(jī)構(gòu)要?jiǎng)?chuàng)新企業(yè)融資產(chǎn)品，探索開展無形資產(chǎn)、應(yīng)收賬款、訂單和存貨等新型抵押貸款業(yè)務(wù)，支持中小企業(yè)順利融資。鼓勵(lì)優(yōu)勢(shì)中小企業(yè)通過創(chuàng)業(yè)板融資，以及遵循先例通過特殊方式和途徑發(fā)行短期融資債。對(duì)于一些較難壓縮融資總量或增加有效抵質(zhì)押物困難的擔(dān)保圈貸款，商業(yè)銀行可以考慮采用信貸產(chǎn)品改造的方式，即對(duì)傳統(tǒng)的流動(dòng)資金保證貸款進(jìn)行改造，轉(zhuǎn)變?yōu)閷?duì)應(yīng)物流、現(xiàn)金流的貿(mào)易融資等風(fēng)險(xiǎn)較低的產(chǎn)品，從產(chǎn)品調(diào)整上控制融資風(fēng)險(xiǎn)，降低風(fēng)險(xiǎn)暴露。

(五)小微企業(yè)應(yīng)不斷提高經(jīng)營(yíng)管理水平

一是嚴(yán)格遵循誠(chéng)實(shí)守信原則，健全規(guī)章制度，強(qiáng)化財(cái)務(wù)管理，保證會(huì)計(jì)信息的真實(shí)性;切實(shí)履行借款合同，保持良好信用，建立良好的銀企關(guān)系。二是加快轉(zhuǎn)型升級(jí)，做好做精主營(yíng)業(yè)務(wù)，增強(qiáng)企業(yè)發(fā)展后勁和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力，用經(jīng)濟(jì)實(shí)力取信于銀行。三是提高經(jīng)營(yíng)者素質(zhì)，提升準(zhǔn)確把握市場(chǎng)動(dòng)向能力，推動(dòng)企業(yè)快速發(fā)展，為融資創(chuàng)造更多條件。

(六)完善小微企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)

完善對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的扶持措施，可采取注入資金、補(bǔ)償損失、提供稅收優(yōu)惠尤其是引導(dǎo)民間資本入股等方式，拓寬融資渠道，增強(qiáng)擔(dān)保實(shí)力。探索以產(chǎn)業(yè)、行業(yè)協(xié)會(huì)或鄉(xiāng)鎮(zhèn)、社區(qū)等為單位，組建會(huì)員制互助性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，為小微企業(yè)提供互助性融資擔(dān)保服務(wù)。鼓勵(lì)發(fā)展再擔(dān)保公司和擔(dān)保機(jī)構(gòu)間的合作互保?？砂凑诊L(fēng)險(xiǎn)分散的原則，積極組建再擔(dān)保公司，進(jìn)一步化解和分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)擔(dān)保公司抵御風(fēng)險(xiǎn)能力。

(七)改善金融生態(tài)環(huán)境

一是健全風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。嘗試貸款備償金制度，地方政府可在財(cái)政預(yù)算內(nèi)設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，對(duì)給予小微企業(yè)貸款的金融機(jī)構(gòu)、提供擔(dān)保的擔(dān)保機(jī)構(gòu)按比例給予補(bǔ)償，以提高銀行業(yè)對(duì)小微企業(yè)放貸的積極性。二是規(guī)范抵押評(píng)估機(jī)構(gòu)收費(fèi)行為。進(jìn)一步規(guī)范評(píng)估、登記行為，降低統(tǒng)一收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，延長(zhǎng)評(píng)估結(jié)果使用年限，為降低小微企業(yè)融資成本留出空間。建立職能管理、中介機(jī)構(gòu)、銀行聯(lián)動(dòng)協(xié)調(diào)機(jī)制，對(duì)銀行與企業(yè)協(xié)商做出的評(píng)估報(bào)告，登記機(jī)關(guān)應(yīng)認(rèn)同，并辦理登記。三是優(yōu)化小微企業(yè)金融服務(wù)環(huán)境。深入開展信用單位評(píng)選活動(dòng)，引導(dǎo)企業(yè)誠(chéng)信申貸、注重信用記錄，履行好借貸責(zé)任和義務(wù)。強(qiáng)化金融司法保障，優(yōu)化社會(huì)服務(wù)體系，支持銀行清收不良貸款、保全信貸資產(chǎn)和處置抵貸資產(chǎn)，維護(hù)好銀行合法權(quán)益。