商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新探究

潘北嘯

(首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院，北京 100070)

相較于發(fā)達(dá)國家，我國的個人理財(cái)是近幾年才普及起來的，這一方面得益于不斷完善的金融市場，另一方面就是因?yàn)槿藗兪杖胨讲粩嗵岣?，有了理?cái)?shù)慕?jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。我國的個人理財(cái)業(yè)務(wù)剛剛起步，有無限的可能、廣闊的發(fā)展前景。如何針對當(dāng)前個人理財(cái)?shù)膯栴}，對商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)予以創(chuàng)新，是商業(yè)銀行亟需解決的問題。

1.商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的概念

個人理財(cái)業(yè)務(wù)，也可以稱之為財(cái)富管理業(yè)務(wù)，在國外的一些發(fā)達(dá)國家，這項(xiàng)業(yè)務(wù)獲得的利潤是十分可觀的。具體來說，商業(yè)銀行個人理財(cái)指的是商業(yè)銀行利用掌握的客戶信息與金融產(chǎn)品，分析個人客戶自身財(cái)務(wù)狀況，分析、掌握客戶的理財(cái)需求，擬定財(cái)務(wù)管理目標(biāo)和計(jì)劃，在此基礎(chǔ)上選擇金融產(chǎn)品以實(shí)現(xiàn)客戶理財(cái)目標(biāo)的過程。

2.商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題

個人理財(cái)業(yè)務(wù)不但可以拓展客戶，還可以提高銀行的市場覆蓋率，對銀行產(chǎn)品、服務(wù)的創(chuàng)新有著重要的作用。雖然我國的個人理財(cái)業(yè)務(wù)還不是十分成熟，但是隨著社會經(jīng)濟(jì)環(huán)境的改善，其畢竟獲得快速地發(fā)展。但是我們必須看到的是，當(dāng)前商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)還存在諸多的問題，具體如下:

2.1 金融市場尚需完善

我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度雖然很快，改善了我國的金融市場環(huán)境，但是總的來說，我國的金融市場還有很多的問題，諸如投資意識薄弱、經(jīng)營模式單一等。金融環(huán)境不完善直接制約著個人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。具體來說，集中體現(xiàn)在如下兩點(diǎn):其一，投資者投資理念、意識落后。雖然我國的儲蓄率很高，但是在投資意識、投資觀念上卻不是很成熟。居民之所以選擇儲蓄的理財(cái)方式，就是因?yàn)檫@種理財(cái)方式風(fēng)險比較小，且較為方便。大部分投資者對理財(cái)、個人理財(cái)缺乏了解，影響了個人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。其二，分業(yè)經(jīng)營限制業(yè)務(wù)拓展。當(dāng)前我國施行的是分業(yè)經(jīng)營的模式，尚未形成統(tǒng)一的金融體系，銀行、保險、證券并沒有緊密聯(lián)系在一起，而是作為獨(dú)立的個體存在，這樣就影響了資產(chǎn)的增值、利用。我國的理財(cái)業(yè)務(wù)大多為咨詢業(yè)務(wù)，市場反映不佳。

2.2 營銷體系較為薄弱

我國的商業(yè)銀行處于轉(zhuǎn)型升級的關(guān)鍵時期，在很多方面都缺乏經(jīng)驗(yàn)，效仿歐美雖然是發(fā)展捷徑，但是自身的優(yōu)勢卻也因此而埋沒。在個人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展上，我國就盲目照抄歐美，營銷體系不完善，無論是網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)流程制定、人員素質(zhì)提升，還是在市場管理、客戶管理上都存在很大的問題?？偟膩碚f，主要體現(xiàn)在如下幾個方面:其一，標(biāo)準(zhǔn)化程度低。在發(fā)展個人理財(cái)業(yè)務(wù)的過程中，我國的商業(yè)銀行大多以以往的業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)為支撐，網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營大多是復(fù)制以往的成功模式、流程。當(dāng)前銷售人員處理業(yè)務(wù)突然中斷，銀行缺乏應(yīng)急管理措施，現(xiàn)場管理不到位。此外，對人員的考核標(biāo)準(zhǔn)、目標(biāo)的制定上，也并未充分考慮個人理財(cái)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)。其二，市場劃分不完善。銀行是一個服務(wù)機(jī)構(gòu)，同時也是一個營銷市場。營銷對銀行的作用至關(guān)重要，渠道建設(shè)和規(guī)劃是銀行拓展業(yè)務(wù)必不可少的步驟。為了開展?fàn)I銷，就需要做好市場劃分工作，只有做好了市場劃分，才能提高個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的針對性。通過客戶市場的劃分，銀行能夠更為準(zhǔn)確地確定該業(yè)務(wù)的目標(biāo)市場，從而采取積極、有效的營銷手段和計(jì)劃，量化理財(cái)產(chǎn)品周期特點(diǎn)、產(chǎn)品特性等指標(biāo)。就目前的情況來看，商業(yè)銀行無論在服務(wù)定位上，還是在客戶劃分上做的都不是很到位，這極大地限制了個人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。其三，人才隊(duì)伍建設(shè)不到位。客戶經(jīng)理是該業(yè)務(wù)的服務(wù)人員，也是客戶的直接聯(lián)系人。個人理財(cái)業(yè)務(wù)是一種服務(wù)，服務(wù)的根本在于人。為了做好個人理財(cái)業(yè)務(wù)，就需要建設(shè)高素質(zhì)的理財(cái)隊(duì)伍。高素質(zhì)的理財(cái)人員不但需要準(zhǔn)確把握產(chǎn)品的特性，還需要了解保險、證券等相關(guān)知識。在于客戶、相關(guān)方交流、溝通的過程中，要有良好的語言表達(dá)能力、組織協(xié)調(diào)能力。而當(dāng)前我國符合這些要求的理財(cái)人員比較缺乏，限制了個人理財(cái)業(yè)務(wù)的深入發(fā)展。

2.3 產(chǎn)品同質(zhì)化較為嚴(yán)重

我國的理財(cái)產(chǎn)品種類很多，其中占據(jù)主體的是股票、基金和外匯的相關(guān)組合，各個商業(yè)銀行相互模仿，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，缺乏創(chuàng)新和研發(fā)能力?？偟膩碚f，創(chuàng)新研發(fā)能力的不足集中體現(xiàn)為如下兩點(diǎn):其一，基礎(chǔ)資產(chǎn)選擇不善。資產(chǎn)配置的決策，直接影響到投資業(yè)績。為此，銀行要對理財(cái)產(chǎn)品的特征進(jìn)行客觀地分析，并利用一級基礎(chǔ)資產(chǎn)的流動性、收益等特性，將理財(cái)產(chǎn)品表現(xiàn)出來。此外，受委托時間的長短的差別，會導(dǎo)致基礎(chǔ)資產(chǎn)市場的熱點(diǎn)輪動，進(jìn)而導(dǎo)致理財(cái)產(chǎn)品投資價值出現(xiàn)變化。其二，結(jié)構(gòu)選擇不善。從當(dāng)前的情況來看，理財(cái)產(chǎn)品主要包括五大結(jié)構(gòu)類型，其中不但包括看漲、區(qū)間、相關(guān)性，還包括看跌、波動性等。結(jié)構(gòu)選擇要做的就是對這些產(chǎn)品進(jìn)行詳細(xì)設(shè)置，如果出現(xiàn)了結(jié)構(gòu)錯配的情況，產(chǎn)品可持續(xù)性將會受到很大波動，影響產(chǎn)品的投資價值。

2.4 業(yè)務(wù)市場有效性不足

就目前的情況來看，個人理財(cái)業(yè)務(wù)市場的有效性受到了諸多方面的影響，其中不但包括信息披露不充分呢、投資者素質(zhì)不高，還包括中介缺位等。而有效性降低就意味著市場的關(guān)注度會受到負(fù)面的影響。具體來說，業(yè)務(wù)市場有效性不足體現(xiàn)在如下幾個方面:其一，信息披露不充分。當(dāng)前商業(yè)銀行在理財(cái)產(chǎn)品的宣傳上避重就輕，信息披露不充分，很多個人客戶關(guān)注的關(guān)鍵問題很難得到回應(yīng)。其二，投資者素質(zhì)偏低。雖然投資者對理財(cái)、投資表現(xiàn)出很大的熱情，但是由于信息不對稱等原因，投資者的素質(zhì)很難得到提升。就目前的情況來看，金融機(jī)構(gòu)、監(jiān)管部門都在致力于創(chuàng)設(shè)一個良好的金融環(huán)境，確保投資者在投資的基礎(chǔ)上，能夠不斷提升其投資素質(zhì)，規(guī)避風(fēng)險，但是這畢竟還有很長的路要走。其三，市場中介缺位。理財(cái)產(chǎn)品市場存在著大量的問題，諸如信息不對稱、惡性競爭等，這主要就是由于中介區(qū)位導(dǎo)致的。

3.商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新對策

如上所述，個人理財(cái)業(yè)務(wù)問題頗多，提高商業(yè)銀行的創(chuàng)新、研發(fā)能力顯得尤為緊要。為此，就需要采取如下對策:

3.1 改善理財(cái)業(yè)務(wù)環(huán)境

經(jīng)過多年發(fā)展，我國的個人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)初具規(guī)模，但是由于我國金融市場尚不完善，個人理財(cái)業(yè)務(wù)環(huán)境也受到了很大的影響。當(dāng)前分業(yè)經(jīng)營模式始終制約著金融市場的縱向發(fā)展，個人理財(cái)業(yè)務(wù)想要求得發(fā)展，就需要不斷適應(yīng)當(dāng)前的體制，并不斷創(chuàng)新個人理財(cái)產(chǎn)品、服務(wù)。相較于其他業(yè)務(wù)，個人理財(cái)業(yè)務(wù)有其特殊性，要對該業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新，就需要加強(qiáng)對該業(yè)務(wù)的調(diào)查、研究，分析、定位客戶的理財(cái)習(xí)慣、理念、計(jì)劃，并制定完善的制度，確保個人理財(cái)業(yè)務(wù)得到更好地發(fā)展。

3.2 加快理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新

創(chuàng)新是理財(cái)業(yè)務(wù)不斷發(fā)展的動力，在激烈的市場競爭中要想求得發(fā)展，就需要在業(yè)務(wù)創(chuàng)新上下足功夫。只有不斷加快理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，增加研發(fā)、服務(wù)投入，才能推出更多適應(yīng)市場的產(chǎn)品、服務(wù)，滿足客戶的需求?？偟膩碚f，商業(yè)銀行要做到如下幾點(diǎn):其一，樹立超前的經(jīng)營理念。我國的個人理財(cái)業(yè)務(wù)才剛剛起步，如果盲目模仿歐美，難以得到跨越式地發(fā)展。為此，商業(yè)銀行要樹立超前經(jīng)營理念，準(zhǔn)確把握市場以及客戶的需求，尋找利潤增長點(diǎn)，并大力創(chuàng)新和研發(fā)新的產(chǎn)品、服務(wù)。通過這些產(chǎn)品、服務(wù)來影響個人理財(cái)業(yè)務(wù)的走向。其二，提升技術(shù)含量。理財(cái)產(chǎn)品的質(zhì)量和其技術(shù)含量關(guān)系密切，為了確保理財(cái)產(chǎn)品能夠更好地保值增值，就需要不斷提升產(chǎn)品的技術(shù)含量。其三，整合資源，優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。市場的劃分是經(jīng)營的前提，商業(yè)因依據(jù)自身的資源，對客戶群體進(jìn)行科學(xué)地劃分。相對應(yīng)的，將個人理財(cái)產(chǎn)品也劃分為不同的類型，以不同客戶的需求。

3.3 培養(yǎng)理財(cái)業(yè)務(wù)人才

個人理財(cái)不但需要理財(cái)人員具有專業(yè)性，還需要其掌握該業(yè)務(wù)的特點(diǎn)及多樣性，不斷提升專業(yè)能力、組織協(xié)調(diào)能力。我國的商業(yè)銀行發(fā)展前景良好，經(jīng)營環(huán)境得到了進(jìn)一步的改善，業(yè)務(wù)創(chuàng)新環(huán)境得到了更好地保障。在加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新培訓(xùn)的基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行需要大力培養(yǎng)精英人才，滿足多樣化、個性化的個人理財(cái)需求。具體來說，理財(cái)經(jīng)理是個人理財(cái)?shù)闹苯勇?lián)系人員，他們的能力直接關(guān)系到該業(yè)務(wù)的發(fā)展。為此，商業(yè)銀行應(yīng)該完善人才培養(yǎng)機(jī)制，選擇素質(zhì)高、基礎(chǔ)過硬、可塑性強(qiáng)的員工予以培養(yǎng)。培養(yǎng)不但應(yīng)該包括專業(yè)技能培訓(xùn)，還應(yīng)該使其掌握證券、房地產(chǎn)、基金等多方面的知識，增強(qiáng)其人際交流、組織協(xié)調(diào)能力，如此才能使其游刃有余地提供個人理財(cái)服務(wù)。

3.4 政府提供政策扶持

就金融業(yè)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)來看，混業(yè)經(jīng)營是一個大趨勢。而我國也正在朝著這個方向努力，政策也逐漸向著這個方向傾斜。最初我國施行的是混業(yè)經(jīng)營的方式，而后才逐漸過渡到分業(yè)經(jīng)營。隨著我國金融行業(yè)的不斷發(fā)展，分業(yè)經(jīng)營的弊端逐漸體現(xiàn)出來，為了更好地促進(jìn)金融行業(yè)的發(fā)展，我國也在積極籌劃和探討混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展之路、世界形勢在不斷變化，我國金融業(yè)的政策也在進(jìn)行調(diào)整。政府應(yīng)該致力于實(shí)現(xiàn)“混業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管”，并輔之以政策傾斜和扶持。在分業(yè)監(jiān)管的前提下，由金融機(jī)構(gòu)成立控股公司，在此基礎(chǔ)上促進(jìn)混業(yè)發(fā)展。混業(yè)經(jīng)營得到了發(fā)展，個人理財(cái)業(yè)務(wù)也將邁向一個嶄新的階段。

3.5 健全個人征信機(jī)制

個人理財(cái)業(yè)務(wù)在歐美發(fā)展之所以如此快速，很大原因取決于其健全的個人征信機(jī)制。征信機(jī)制完善不但可以降低個人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險，而且可以提高個人理財(cái)業(yè)務(wù)的效率。正是擁有這樣的基礎(chǔ)，才使得它們的個人理財(cái)業(yè)務(wù)欣欣向榮。而我們必須看到，我國的個人征信尚未建立起來，相比較經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度，個人征信還停留在初步發(fā)展階段。要健全我國的個人征信機(jī)制，需要采取如下措施:其一，利用多方數(shù)據(jù)，拓展征信范圍。就目前的情況來看，我國的個人征信多以銀行的征信報告體現(xiàn)出來，這個報告里涉及到個人的諸多信用信息，諸如貸款、信用卡等。在今后的個人征信體系建設(shè)中，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該加強(qiáng)彼此的合作，分享個人征信數(shù)據(jù)，拓展征信的范圍，諸如電信業(yè)務(wù)信息、醫(yī)保信息等，只有如此才能更為全面地反映個人征信情況。其二，頒布相應(yīng)的法律法規(guī)。法律是社會經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的基礎(chǔ)，我國個人信用方面的法律法規(guī)尚不完善，影響了個人征信體系的發(fā)展。諸如對個人征信信息并未規(guī)定相應(yīng)的數(shù)據(jù)，很多應(yīng)該納入，但是并未納入，這樣就影響的個人征信體系建設(shè)?？偟膩碚f，要盡量完善與個人征信相關(guān)的法律法規(guī)，這樣才能更好地促進(jìn)個人征信體系的發(fā)展。

3.6 提供業(yè)務(wù)技術(shù)支持

技術(shù)支撐是個人理財(cái)業(yè)務(wù)不可缺少的，結(jié)合當(dāng)前的情況來看，商業(yè)銀行的客戶管理系統(tǒng)以及相關(guān)理財(cái)軟件，在該業(yè)務(wù)的發(fā)展中起到了重要的作用。這些系統(tǒng)能夠幫助理財(cái)經(jīng)理更為準(zhǔn)確地定位、選擇客戶，并對客戶群體進(jìn)行劃分，并提供強(qiáng)大的數(shù)據(jù)支撐。有了這些數(shù)據(jù)支撐，商業(yè)銀行的營銷有了更好地保證。為此，商業(yè)銀行還應(yīng)該不斷進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新，建立和完善后臺支持系統(tǒng)，加大技術(shù)研發(fā)投入，做好個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的技術(shù)配套，如此才能使個人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展得到更好地保障。

4.總結(jié)

居民收入的增加，產(chǎn)生了大量的理財(cái)需求。在這種情況下，個人理財(cái)業(yè)務(wù)得到了快速發(fā)展。商業(yè)銀行作為這項(xiàng)業(yè)務(wù)的主要提供者，但是礙于發(fā)展時間短、經(jīng)驗(yàn)不成熟，當(dāng)前的個人理財(cái)業(yè)務(wù)還存在諸多問題，仍需要結(jié)合市場情況，不斷進(jìn)行創(chuàng)新。為此，本文闡述了個人理財(cái)業(yè)務(wù)的概念，對商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題進(jìn)行了深層次地剖析，基于此，提出了個人理財(cái)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新對策，以期更好地促進(jìn)商業(yè)銀行個人理財(cái)?shù)陌l(fā)展。

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