運(yùn)用小額擔(dān)保貸款促進(jìn)創(chuàng)業(yè)帶動(dòng)就業(yè)的研究

◎文/課題組

運(yùn)用小額擔(dān)保貸款促進(jìn)創(chuàng)業(yè)帶動(dòng)就業(yè)的研究

◎文/課題組

天津市從2003年開始啟動(dòng)小額擔(dān)保貸款工作，在促進(jìn)創(chuàng)業(yè)、帶動(dòng)就業(yè)、推動(dòng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著重要作用。為促進(jìn)小額擔(dān)保貸款做大做強(qiáng)，從2010年開始實(shí)行了小額擔(dān)保貸款屬地化管理體制改革，管理主體由市級(jí)變?yōu)閰^(qū)縣，2013年全面實(shí)現(xiàn)了屬地化管理。為了進(jìn)一步完善區(qū)縣小額擔(dān)保貸款自主發(fā)展，本文以本市津南區(qū)、濱海新區(qū)、南開區(qū)、武清區(qū)、薊縣五個(gè)區(qū)縣為樣本，深入剖析了提高小額擔(dān)保貸款促進(jìn)創(chuàng)業(yè)帶動(dòng)就業(yè)實(shí)際效能，提出了進(jìn)一步促進(jìn)小額擔(dān)保貸款發(fā)展的建議。

區(qū)縣小額擔(dān)保貸款；創(chuàng)業(yè)；就業(yè)

一、天津市區(qū)縣小額擔(dān)保貸款發(fā)展現(xiàn)狀

截至2014年7月10日，天津市小額擔(dān)保貸款擔(dān)?；鹂傄?guī)模達(dá)到9億元，發(fā)放貸款1.32億元，吸納就業(yè)4萬(wàn)人，到期還款率為100%。從實(shí)行屬地化管理實(shí)踐看，區(qū)縣小額擔(dān)保貸款發(fā)展不平衡，呈現(xiàn)兩極分化的局面，部分區(qū)縣快速起步，貸款規(guī)模迅速擴(kuò)大且風(fēng)險(xiǎn)控制良好；部分區(qū)縣發(fā)展緩慢，造成大量擔(dān)?；痖e置。

（一）部分區(qū)縣發(fā)揮主體優(yōu)勢(shì)，推動(dòng)小額擔(dān)保貸款發(fā)放額度較快增長(zhǎng)

屬地化管理后，部分區(qū)縣根據(jù)實(shí)際情況因地制宜開展工作：薊縣發(fā)揮農(nóng)業(yè)和旅游資源豐富的優(yōu)勢(shì)，扶持大量農(nóng)民創(chuàng)業(yè)，發(fā)放貸款額度居全市各區(qū)縣首位；津南區(qū)成立了區(qū)小額擔(dān)保貸款評(píng)審委員會(huì)，通過(guò)各部門聯(lián)動(dòng)迅速推進(jìn)小貸工作，從2013年下半年開始僅用5個(gè)月時(shí)間就發(fā)放貸款1659萬(wàn)元；武清區(qū)通過(guò)設(shè)置發(fā)放任務(wù)指標(biāo)推動(dòng)工作，開展集中審批提高效率，2014年上半年發(fā)放貸款已突破2000萬(wàn)元；和平區(qū)積極創(chuàng)新工作思路，組建區(qū)促創(chuàng)業(yè)小額貸款擔(dān)保中心，開展“一站式”貸款服務(wù)，從2013年全年放貸84萬(wàn)元迅速發(fā)展到僅2014年上半年發(fā)放貸款就超過(guò)1000萬(wàn)元。

（二）區(qū)縣扎實(shí)做好基礎(chǔ)管理工作，大幅提升貸款安全性

實(shí)行屬地化管理大大拉近管理部門與借款人的距離，區(qū)縣相關(guān)部門能夠充分發(fā)揮基層優(yōu)勢(shì)，建立貸款管理逐級(jí)專人負(fù)責(zé)制，將風(fēng)險(xiǎn)控制工作逐級(jí)落實(shí)在區(qū)縣、街鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村，貸前調(diào)查更加清楚，貸后跟蹤更加到位，回收管理更加有效。2014年以來(lái)各區(qū)縣尚未出現(xiàn)不良貸款，到期還款率高達(dá)100%，相比屬地化管理前不良率長(zhǎng)期處于10%的風(fēng)險(xiǎn)控制水平有了巨大提升。

（三）部分區(qū)縣小額擔(dān)保貸款發(fā)展緩慢，個(gè)別區(qū)縣推動(dòng)屬地化管理難度大

從2014年上半年放貸分布上看各區(qū)縣很不均衡，有的區(qū)縣僅發(fā)放貸款幾萬(wàn)元，有的區(qū)縣還未有發(fā)放貸款。個(gè)別區(qū)縣缺乏對(duì)小額擔(dān)保貸款促進(jìn)創(chuàng)業(yè)作用的充分認(rèn)識(shí)，相關(guān)部門在責(zé)任分配和工作機(jī)制上難以達(dá)成統(tǒng)一意見，推進(jìn)難度較大且發(fā)展緩慢，影響了全市小額擔(dān)保工作進(jìn)程，造成大量擔(dān)保基金閑置。

二、天津市區(qū)縣小額擔(dān)保貸款工作中存在的問(wèn)題

全市區(qū)縣小額擔(dān)保貸款發(fā)展呈現(xiàn)兩極分化的情況，一方面說(shuō)明屬地化管理能夠有效促進(jìn)小額擔(dān)保貸款發(fā)展，另一方面說(shuō)明部分區(qū)縣在充分認(rèn)識(shí)和管理工作上存在問(wèn)題，阻礙了小額擔(dān)保貸款的發(fā)展。通過(guò)將小額擔(dān)保貸款發(fā)展較快和發(fā)展緩慢區(qū)縣對(duì)比發(fā)現(xiàn)，認(rèn)識(shí)是否到位、政策制定是否合理、機(jī)構(gòu)建設(shè)和人員配備是否完善，以及部門間分工配合的管理機(jī)制是否順暢，是影響區(qū)縣小額擔(dān)保貸款發(fā)展快慢的關(guān)鍵因素。具體分析如下：

（一）部分區(qū)縣現(xiàn)有擔(dān)?；鹂偭坎荒軡M足日后發(fā)展規(guī)模

經(jīng)辦銀行通常按1∶5的擔(dān)保融資倍率發(fā)放小額擔(dān)保貸款，部分發(fā)展較快的區(qū)縣，隨著貸款數(shù)量劇增，累計(jì)發(fā)放貸款額度很快達(dá)到擔(dān)保融資倍率上限，現(xiàn)有擔(dān)保基金總量不能滿足今后貸款規(guī)模的發(fā)展。同時(shí)，部分區(qū)縣財(cái)力十分有限，按要求配套區(qū)縣擔(dān)?；饓毫^大，在一定程度上影響了貸款規(guī)模的發(fā)展。

（二）部分區(qū)縣部門間權(quán)責(zé)分工機(jī)制運(yùn)行不順

按照現(xiàn)行體制，小額擔(dān)保貸款由人力社保部門負(fù)責(zé)審批，財(cái)政部門負(fù)責(zé)貼息，擔(dān)保中心負(fù)責(zé)擔(dān)保和基金管理，經(jīng)辦銀行負(fù)責(zé)發(fā)放貸款，貸款從審批到收回這一完整工作割裂成多個(gè)部分，各部門權(quán)責(zé)分配不清，扯皮現(xiàn)象嚴(yán)重，不僅影響了辦事效率，還導(dǎo)致無(wú)人負(fù)責(zé)推動(dòng)工作的結(jié)果。

（三）多數(shù)區(qū)縣貸款手續(xù)過(guò)于繁瑣

按照現(xiàn)行工作機(jī)制，從借款人提出申請(qǐng)到獲得貸款，要經(jīng)過(guò)多個(gè)部門層層審批，手續(xù)十分繁瑣，為防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，人社部門對(duì)申報(bào)資料的審查十分謹(jǐn)慎，經(jīng)辦銀行對(duì)申請(qǐng)人的資質(zhì)、誠(chéng)信調(diào)查周期也過(guò)長(zhǎng)，各部門之間缺乏有效的協(xié)調(diào)機(jī)制，拖長(zhǎng)了審批時(shí)間，影響了申請(qǐng)者的資金使用時(shí)效，辦理一筆貸款通常需要1個(gè)月的時(shí)間，不僅無(wú)法解決創(chuàng)業(yè)人員對(duì)資金需求的緊迫性，也極大地打擊了借款人的積極性。

（四）部分區(qū)縣反擔(dān)保條件過(guò)高

部分區(qū)縣過(guò)于追求控制貸款風(fēng)險(xiǎn)，設(shè)置了嚴(yán)格且死板的反擔(dān)保條件，借款人需提供的反擔(dān)保價(jià)值常常高于貸款額度數(shù)倍。如：部分區(qū)縣實(shí)際操作中只承認(rèn)房屋作為抵押擔(dān)保；部分區(qū)縣要求必須為機(jī)關(guān)、事業(yè)單位干部職工提供擔(dān)保。這對(duì)一些申請(qǐng)人來(lái)說(shuō)難度較大，致使很多有創(chuàng)業(yè)意愿的人員因擔(dān)保問(wèn)題不能享受小額擔(dān)保貸款政策，將許多創(chuàng)業(yè)者擋在反擔(dān)保門檻之外。

三、進(jìn)一步推進(jìn)小額擔(dān)保貸款工作的建議

（一）不斷完善小額擔(dān)保貸款政策，發(fā)揮小額擔(dān)保貸款促進(jìn)創(chuàng)業(yè)帶動(dòng)就業(yè)的作用

1.逐步擴(kuò)大貸款人范圍。多數(shù)區(qū)縣只將本區(qū)縣或本市戶籍人員納入申請(qǐng)人范圍，將許多非本市戶籍而又意愿在本市創(chuàng)業(yè)者拒之門外。為吸引更多非本市戶籍人員來(lái)本市創(chuàng)業(yè)，需擴(kuò)大申請(qǐng)貸款人范圍，凡是具有創(chuàng)業(yè)意愿、具備一定的創(chuàng)業(yè)基礎(chǔ)條件，具有符合法律法規(guī)、切實(shí)可行的經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目的非本市戶籍創(chuàng)業(yè)人員，在本市范圍內(nèi)注冊(cè)登記企業(yè)或個(gè)體工商戶，均可申請(qǐng)小額擔(dān)保貸款。

2.突出幫扶重點(diǎn)，加大扶持力度。將小額擔(dān)保貸款幫扶重點(diǎn)放在有利于帶動(dòng)就業(yè)的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目和具有創(chuàng)業(yè)能力但苦于缺乏啟動(dòng)資金的新創(chuàng)業(yè)人員上，各區(qū)縣根據(jù)本區(qū)情況適時(shí)調(diào)整完善政策，加大對(duì)科技含量高、市場(chǎng)前景好的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目的扶持力度，申請(qǐng)人可根據(jù)自身需求選擇分期償還本金或到期一次性償還本金等還款方式，幫助他們解決創(chuàng)業(yè)啟動(dòng)資金、增強(qiáng)造血功能。

3.嚴(yán)格控制用于資金周轉(zhuǎn)申請(qǐng)人的貸款額度和放貸期限。貸款資金發(fā)放應(yīng)傾向于擴(kuò)大生產(chǎn)、增加就業(yè)崗位的貸款申請(qǐng)人。對(duì)由于流動(dòng)資金緊張而申請(qǐng)小額擔(dān)保貸款的申請(qǐng)人，要控制其貸款額度和貸款期限，按照 “少貸快還”原則，將貸款期限限定在1年以內(nèi)，把小貸工作的重點(diǎn)放在對(duì)創(chuàng)業(yè)帶動(dòng)就業(yè)效果明顯的企業(yè)或個(gè)體工商戶上來(lái)。

4.合理降低反擔(dān)保條件。在有效控制貸款風(fēng)險(xiǎn)的前提下，積極探索創(chuàng)新反擔(dān)保方式。對(duì)大學(xué)生等重點(diǎn)扶持群體，建立個(gè)人信用擔(dān)保機(jī)制，在鼓勵(lì)其自主創(chuàng)業(yè)的同時(shí)培養(yǎng)誠(chéng)信意識(shí)，也為建立誠(chéng)信社會(huì)體系打下基礎(chǔ)。

（二）進(jìn)一步加強(qiáng)管理和服務(wù)，確保小額擔(dān)保貸款工作落到實(shí)處

1.及時(shí)注入擔(dān)保基金，保障小貸工作穩(wěn)步前進(jìn)。對(duì)部分小額擔(dān)保貸款工作發(fā)展較快區(qū)縣，實(shí)時(shí)跟蹤累計(jì)發(fā)放貸款額度與貸款余額，及時(shí)注入擔(dān)?；?，防止經(jīng)辦銀行因累計(jì)發(fā)放貸款額度超出擔(dān)保融資倍率上限而停止發(fā)放貸款，從而影響小貸工作的有序進(jìn)行。

2.簡(jiǎn)化經(jīng)辦程序，提升服務(wù)水平。簡(jiǎn)化貸款申辦程序，規(guī)定工作時(shí)限，縮短辦理時(shí)間，不斷完善服務(wù)場(chǎng)所功能，推廣“一站式”服務(wù)，縮短審貸周期，提高整體工作效率。提升小額擔(dān)保貸款專業(yè)化、制度化和規(guī)范化水平，及時(shí)解決貸款申請(qǐng)人的創(chuàng)業(yè)資金難題。

3.向全市各區(qū)縣推廣小額擔(dān)保貸款網(wǎng)絡(luò)體系。和平區(qū)借鑒了河南省小額擔(dān)保貸款工作的成功經(jīng)驗(yàn)，在全市率先提出無(wú)紙化辦公理念。貸款人只需提供貸款所需材料原件，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)進(jìn)行掃描留檔，改變貸款人需要提供幾十頁(yè)的復(fù)印件、奔波于幾個(gè)部門的狀況。同時(shí)，借助于《小額擔(dān)保貸款信息管理系統(tǒng)》實(shí)現(xiàn)經(jīng)辦銀行與擔(dān)保中心聯(lián)網(wǎng)辦公，不僅節(jié)約了成本、縮短了時(shí)間，更體現(xiàn)了綠色環(huán)保的理念。建議從市財(cái)政局角度統(tǒng)一推廣小額擔(dān)保貸款網(wǎng)絡(luò)體系，有效提高各區(qū)縣工作效率。

4.加強(qiáng)小額擔(dān)保貸款創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)，完善政策咨詢。加大對(duì)創(chuàng)業(yè)人員的培訓(xùn)，注重提高創(chuàng)業(yè)者駕馭市場(chǎng)、經(jīng)營(yíng)和管理能力。深化創(chuàng)業(yè)人員對(duì)小額擔(dān)保貸款政策的理解，幫助創(chuàng)業(yè)人員分析創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目的優(yōu)略勢(shì)和可行性，梳理和規(guī)范項(xiàng)目資金使用情況。使其對(duì)創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目有更深刻的認(rèn)識(shí)和把握，從而提高創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目的成功率，更加有利于小額擔(dān)保貸款工作做到貸得出、用得好、收得回。

5.適當(dāng)放大貸款額度及貸款次數(shù)。對(duì)具有一定規(guī)模、市場(chǎng)前景良好且運(yùn)行穩(wěn)健的企業(yè)，可按其注冊(cè)資金的一定比例進(jìn)行放貸；對(duì)已經(jīng)成功創(chuàng)業(yè)、經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定且按期還款的創(chuàng)業(yè)者可根據(jù)其帶動(dòng)就業(yè)人數(shù)給予第三次、四次貸款。

6.提高經(jīng)辦銀行貸款利率貼息標(biāo)準(zhǔn)，建立風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制。經(jīng)辦銀行辦理合作協(xié)議項(xiàng)下的小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)，年利率如執(zhí)行國(guó)家同期貸款基準(zhǔn)利率上浮三個(gè)點(diǎn)標(biāo)準(zhǔn)，財(cái)政可給予全部貸款貼息，同時(shí)建立風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的運(yùn)作機(jī)制，即在提高貸款利率的基礎(chǔ)上，要求經(jīng)辦銀行承擔(dān)不良貸款5%～10%的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，增強(qiáng)經(jīng)辦銀行風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。

7.適當(dāng)增加小額擔(dān)保貸款承貸金融機(jī)構(gòu)，建立良性競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。目前部分區(qū)縣只與一家金融機(jī)構(gòu)簽訂小額擔(dān)保貸款合作協(xié)議，沒有形成行業(yè)內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。為不斷提高小額擔(dān)保貸款工作質(zhì)量和金融服務(wù)水平，應(yīng)適時(shí)考慮增加承貸金融機(jī)構(gòu)，形成良性競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制；建立貸款人對(duì)經(jīng)辦銀行的評(píng)價(jià)體系，加強(qiáng)對(duì)貸款銀行的考核。通過(guò)此機(jī)制的建立，促使經(jīng)辦銀行簡(jiǎn)化辦事程序，確保服務(wù)質(zhì)量好、工作效率高、貸款門檻低，使創(chuàng)業(yè)人員貸款更加快捷、便利。

課題牽頭單位：天津市津南區(qū)財(cái)政局

課題組成員單位：天津市津南區(qū)財(cái)政局、天津?yàn)I海新區(qū)財(cái)政局、天津市南開區(qū)財(cái)政局、天津市武清區(qū)財(cái)政局、天津市薊縣財(cái)政局

課題指導(dǎo)：天津市財(cái)政局社會(huì)保障處、天津市財(cái)政科學(xué)研究所

執(zhí)筆人：天津市津南區(qū)財(cái)政局李茜

責(zé)任編輯：高麗麗 曲 寧

F213.9

A

1006－1255－（2015）02－0053-02