特許兌換乘風(fēng)揚帆

文/本刊記者 榮蓉

特許兌換乘風(fēng)揚帆

文/本刊記者 榮蓉

個人本外幣兌換特許業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大，不僅需要特許機構(gòu)自身努力開拓、創(chuàng)新，而且需要監(jiān)管部門、消費者等不同群體共同去扶植、支持。個人本外幣兌換特許業(yè)務(wù)在我國尚屬新生事物。自2008年試點以來，其覆蓋范圍不斷擴大，已形成了一定的規(guī)模。為進一步助力特許業(yè)務(wù)發(fā)展，2015年5月，三家特許機構(gòu)獲批辦理調(diào)鈔及批發(fā)業(yè)務(wù)，打破了境內(nèi)外幣現(xiàn)鈔批發(fā)由銀行單方面供給的局面，成為特許業(yè)務(wù)深化發(fā)展的新起點。為更好地了解本外幣兌換特許業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀以及相關(guān)政策的未來動向，8月中旬，本刊記者專訪了國家外匯管理局國際收支司副司長王春英。她認(rèn)為，未來特許業(yè)務(wù)有著光明、廣闊的發(fā)展前景，但其發(fā)展也不可能一帆風(fēng)順。特許業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大，不僅需要特許機構(gòu)自身努力開拓、創(chuàng)新，而且需要監(jiān)管部門、消費者等不同群體共同去扶植、支持。

=《中國外匯》 W=王春英

：個人本外幣兌換特許業(yè)務(wù)在我國的發(fā)展時間并不長，但給居民帶來了很多兌換便利，也獲得了社會的廣泛認(rèn)可。您如何評價特許業(yè)務(wù)近年來的發(fā)展？

W：2008年以前，我國個人進行本外幣兌換的合法地點，只有銀行及其代兌點。因此，不僅在外匯短缺的年代，“黑市”活躍、“黃?！辈?，而且在進入外匯充裕的時代后，個人進出境的零星、小額貨幣兌換仍然頗不便利。2008年，經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)，借助北京奧運會的東風(fēng)，個人本外幣特許業(yè)務(wù)在北京、上海兩地正式揚帆啟航。經(jīng)過一年時間的試點，2009年11月，國家外匯管理局將特許業(yè)務(wù)試點范圍擴大到包括北京和上海在內(nèi)的17個地區(qū)。隨著試點的深化和市場的發(fā)展，2012年，國家外匯管理局將特許業(yè)務(wù)的試點正式推廣到全國。自此，個人本外幣兌換特許業(yè)務(wù)發(fā)展走上了快車道，并取得了長足的發(fā)展。一是特許業(yè)務(wù)覆蓋的地區(qū)范圍不斷擴大。截至2015年6月末，轄內(nèi)開辦特許業(yè)務(wù)的分局達到22個。二是特許業(yè)務(wù)的本外幣兌換規(guī)模增加較快。兌換總金額從2008年的1715萬美元提高到2011年的7.3億美元，再提高到2014年的18.3億美元。今年上半年，特許業(yè)務(wù)的兌換規(guī)模已達10億美元，如果考慮到剛推出的調(diào)鈔和批發(fā)業(yè)務(wù)政策即將發(fā)力，近期還會再推出通過互聯(lián)網(wǎng)辦理特許業(yè)務(wù)的政策，今年全年的業(yè)務(wù)量將會再創(chuàng)新高。三是特許機構(gòu)的服務(wù)能力迅速提升。到目前為止，共有法人機構(gòu)59家，網(wǎng)點數(shù)量達到382個。其中，單一外匯局轄內(nèi)經(jīng)營特許業(yè)務(wù)的機構(gòu)52家，全國范圍內(nèi)經(jīng)營特許業(yè)務(wù)的機構(gòu)7家。四是創(chuàng)新業(yè)務(wù)不斷涌現(xiàn)。在傳統(tǒng)的柜面現(xiàn)金兌換業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，新增了電子旅支代售和兌回業(yè)務(wù)、線上預(yù)訂線下提取業(yè)務(wù)、個人使用銀行卡通過POS機兌換外幣業(yè)務(wù)、邊貿(mào)試點業(yè)務(wù)以及今年推出的調(diào)運外幣現(xiàn)鈔進出境和批發(fā)業(yè)務(wù)。

可以說，個人本外幣兌換特許業(yè)務(wù)的推出，在提升境內(nèi)兌換服務(wù)水平，促進境內(nèi)外交流方面取得了良好的效果。一是服務(wù)時間大幅延長，營業(yè)網(wǎng)點設(shè)置靈活。設(shè)立在機場的特許機構(gòu)網(wǎng)點能夠根據(jù)航班進出港（包括延誤）情況，靈活安排人員和營業(yè)時間，必要時可24小時不間斷營業(yè)，彌補了銀行網(wǎng)點不能全天營業(yè)的不足。二是掛牌幣種明顯增多。特許機構(gòu)借助從客戶處收取的零散和稀缺貨幣，運作小面額和小幣種現(xiàn)鈔，并形成了內(nèi)部循環(huán)體系，一定程度上滿足了客戶小面額外幣和稀缺外幣的兌換需求。三是配鈔方式更加迅捷。特許機構(gòu)在一定程度上比銀行網(wǎng)點配鈔能力更強，能夠為境內(nèi)外個人提供更為周到的兌換服務(wù)。

：盡管特許業(yè)務(wù)取得了快速發(fā)展，但相對于居民巨大的貨幣兌換需求仍存在很大的差距。您認(rèn)為，制約當(dāng)前特許業(yè)務(wù)發(fā)展的主要因素是什么？

W：如果說2008年以來特許業(yè)務(wù)發(fā)展較快的原因是平地蓋樓效應(yīng)，那么從目前情況看，一些制約因素逐漸顯現(xiàn)，成為當(dāng)前需要突破的瓶頸。

如果說2008年以來特許業(yè)務(wù)發(fā)展較快的原因是平地蓋樓效應(yīng)，那么從目前情況看，一些制約因素逐漸顯現(xiàn)，成為當(dāng)前需要突破的瓶頸。

一是業(yè)務(wù)平盤渠道單一。特許機構(gòu)的外幣現(xiàn)鈔仍主要通過境內(nèi)銀行調(diào)劑。由于經(jīng)營外幣現(xiàn)鈔的利潤低，商業(yè)銀行供給外幣現(xiàn)鈔意愿不強，致使外幣現(xiàn)鈔，尤其是小面額、小幣種貨幣的供給長期不足，難以滿足特許機構(gòu)外幣現(xiàn)鈔的需求。特許機構(gòu)無法獲取充足的外幣現(xiàn)鈔意味著無外幣可賣，直接導(dǎo)致部分業(yè)務(wù)流失。而且，特許機構(gòu)議價能力低，只能以零售價格從銀行獲取外幣現(xiàn)鈔，還需要承擔(dān)運輸、保存等成本，也進一步推高了外幣現(xiàn)鈔的價格。這些因素是特許機構(gòu)業(yè)務(wù)開展過程中面臨的主要障礙。

二是業(yè)務(wù)量較小，難以發(fā)揮規(guī)模優(yōu)勢。在人口相對密集的城市中，銀行網(wǎng)點的設(shè)置也比較密集，特別是在具備開辦特許業(yè)務(wù)條件的商業(yè)區(qū)、城市CBD、高檔住宅小區(qū)、外國人居住區(qū)等境內(nèi)外人員流動大、外匯需求大的區(qū)域，均有各類銀行的網(wǎng)點。特許機構(gòu)雖然以自己的獨立資金、獨立品牌、獨立場所開展業(yè)務(wù)，但在開戶、平盤等方面仍依賴于銀行，并受到銀行諸多限制，難以充分發(fā)揮自身優(yōu)勢開展競爭。

三是黑市交易活躍，壓縮了特許機構(gòu)的生存空間。不可否認(rèn)，現(xiàn)階段外匯黑市仍然存在，部分地區(qū)還很猖獗，有的甚至故意擾亂特許機構(gòu)的日常經(jīng)營。這極大地壓縮了特許機構(gòu)的生存空間，成為特許業(yè)務(wù)發(fā)展過程中不可忽視的一個挑戰(zhàn)。

四是特許機構(gòu)之間存在惡性競爭情況，突出表現(xiàn)在爭搶機場和關(guān)口等“黃金地帶”。由于市內(nèi)網(wǎng)點盈利難，特許機構(gòu)爭先搶占機場、關(guān)口的網(wǎng)點。這種競爭局面使得擁有場地租賃權(quán)的機場或口岸順勢大幅漲價，吞噬了特許機構(gòu)的大部分利潤。同時，不同的特許機構(gòu)網(wǎng)點設(shè)置過于集中，也分流了客戶，導(dǎo)致單個網(wǎng)點的盈利處于下降趨勢。

除了上述列舉的客觀困難外，在經(jīng)營壓力和急功近利思想的影響下，個別特許機構(gòu)本身也存在一些問題。比如：有的特許機構(gòu)辦理業(yè)務(wù)時審核單證不嚴(yán)，違規(guī)辦理業(yè)務(wù)；有的特許機構(gòu)以特許機構(gòu)和代兌機構(gòu)名義違規(guī)從事網(wǎng)絡(luò)炒匯活動（或雖然未以特許機構(gòu)名義但其中的部分管理人員參與網(wǎng)絡(luò)炒匯）；還有的特許機構(gòu)未經(jīng)許可或備案，就開辦創(chuàng)新業(yè)務(wù)等。近年來，多地均出現(xiàn)過特許機構(gòu)或其從業(yè)人員因從事違法、違規(guī)活動而被各類媒體曝光的情況，受到了社會的廣泛關(guān)注。

：正如您所說，特許機構(gòu)的發(fā)展需要突破瓶頸。此次跨境調(diào)鈔及批發(fā)業(yè)務(wù)的推出將如何助力特許業(yè)務(wù)的發(fā)展？

W：跨境調(diào)鈔及批發(fā)業(yè)務(wù)的推出有望彌補境內(nèi)外幣現(xiàn)鈔供不應(yīng)求的局面，不僅可以為眾多特許機構(gòu)提供配鈔渠道，還可以為中小銀行提供現(xiàn)鈔平盤服務(wù)，豐富兌換幣種，凸顯專業(yè)兌換的優(yōu)勢。相信調(diào)鈔及批發(fā)業(yè)務(wù)的擴大會進一步促進個人客戶與特許機構(gòu)之間、特許機構(gòu)同業(yè)之間以及特許機構(gòu)與銀行之間形成完整的現(xiàn)鈔交易和清算機制，覆蓋從零售到批發(fā)、由批發(fā)到跨境調(diào)運的全過程，為特許業(yè)務(wù)的發(fā)展注入新的活力。

：特許機構(gòu)作為非金融機構(gòu)從事貨幣兌換業(yè)務(wù)，其監(jiān)管和風(fēng)險防控是重中之重。外匯局作為主要的監(jiān)管機構(gòu)，是如何處理特許業(yè)務(wù)發(fā)展與監(jiān)管關(guān)系的？

W：外匯局歷來高度重視特許業(yè)務(wù)的發(fā)展。與其他外匯管理業(yè)務(wù)不同，特許機構(gòu)作為法人主體，其主要管理權(quán)限在外匯局。盡管特許機構(gòu)的本外幣兌換規(guī)模在結(jié)售匯總額中占很小的比例，對外匯形勢變化的影響也很小，但是由于特許機構(gòu)的服務(wù)對象主要是個人，涉及面較廣，社會影響較大，哪怕一個小小的問題也很容易引起媒體和公眾的關(guān)注，對外匯局的形象、對特許機構(gòu)的形象均會造成負(fù)面影響。

從外匯局的角度來說，既要認(rèn)識到特許業(yè)務(wù)近幾年來取得的成績，也要高度重視特許業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的困難和問題，正確處理發(fā)展和監(jiān)管的關(guān)系；既要推動特許業(yè)務(wù)的發(fā)展，推進本外幣兌換服務(wù)能力的增強和服務(wù)水平的提高，也要提升特許機構(gòu)自身和外匯局的監(jiān)管能力，以保障特許業(yè)務(wù)試點的健康和良性發(fā)展。

近年來，外匯局認(rèn)真履行監(jiān)管職責(zé)，一是建立了以備付金管理為關(guān)鍵環(huán)節(jié)、以柜面業(yè)務(wù)監(jiān)管和事后核查為輔助的監(jiān)管制度；二是根據(jù)試點辦法的規(guī)定，推進機構(gòu)和網(wǎng)點的設(shè)立，及時收集和報送相關(guān)業(yè)務(wù)監(jiān)測數(shù)據(jù)，進行非現(xiàn)場和現(xiàn)場核查；三是積極推進創(chuàng)新業(yè)務(wù)的發(fā)展；四是及時處置特許業(yè)務(wù)發(fā)展中出現(xiàn)的問題，進行風(fēng)險提示，并聯(lián)合檢查部門進行必要的檢查和處罰；五是從前瞻和創(chuàng)新角度，對特許業(yè)務(wù)和行業(yè)的未來發(fā)展進行研究和規(guī)劃，以指導(dǎo)特許業(yè)務(wù)的長期發(fā)展。

：下一步還會采取哪些措施推進特許業(yè)務(wù)的發(fā)展和監(jiān)管？

W：下一步，為處理好發(fā)展和監(jiān)管的關(guān)系，外匯局將重點抓好以下幾方面的工作：

一是積極推進特許業(yè)務(wù)創(chuàng)新。推進創(chuàng)新，一方面可以提升特許業(yè)務(wù)的服務(wù)水平；另一方面，還可以促進特許業(yè)務(wù)的發(fā)展，改善目前多數(shù)特許機構(gòu)盈利少甚至虧損較嚴(yán)重的不利局面，同時減弱特許機構(gòu)違規(guī)辦理業(yè)務(wù)的動機。特許業(yè)務(wù)的創(chuàng)新包括多方面，既可以是業(yè)務(wù)范圍的創(chuàng)新，也可以是支付工具的創(chuàng)新，還可以是經(jīng)營模式的創(chuàng)新。外匯局將繼續(xù)對特許業(yè)務(wù)創(chuàng)新抱著積極支持的態(tài)度，多了解特許機構(gòu)的需求，多了解公眾對本外幣兌換的現(xiàn)實需求。我們也會要求各地外匯分局對申請的創(chuàng)新業(yè)務(wù)進行深入研究，了解創(chuàng)新業(yè)務(wù)的主要風(fēng)險點，設(shè)計好業(yè)務(wù)流程和監(jiān)管的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，為總局的決策提供有力的參考依據(jù)。

二是緊緊抓住監(jiān)管的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。從目前監(jiān)管制度看，要抓住監(jiān)管的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，一是要把好特許機構(gòu)的審批關(guān)，一方面要防止盲目開設(shè)機構(gòu)和網(wǎng)點，另一方面要嚴(yán)格審查申請機構(gòu)業(yè)務(wù)管理人員的專業(yè)資質(zhì)和內(nèi)控制度，特別對設(shè)立全國范圍的經(jīng)營機構(gòu)，相關(guān)的要求要更高一些；二是日常監(jiān)管要重點關(guān)注特許機構(gòu)的資金進出是否是通過備付金賬戶進行的，備付金賬戶的收支又是否與特許機構(gòu)的經(jīng)營收支相符；三是要注意特許機構(gòu)的業(yè)務(wù)流程是否與個人結(jié)售匯的要求一致，是否能將辦理的個人兌換業(yè)務(wù)及時、準(zhǔn)確地登錄個人結(jié)售匯系統(tǒng)。對于后兩點，無論是傳統(tǒng)的兌換業(yè)務(wù)還是創(chuàng)新業(yè)務(wù)，我們都要嚴(yán)格堅持相關(guān)監(jiān)管原則。

從外匯局的角度來說，既要認(rèn)識到特許業(yè)務(wù)近幾年來取得的成績，也要高度重視特許業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的困難和問題，正確處理發(fā)展和監(jiān)管的關(guān)系。

三是認(rèn)真對待特許業(yè)務(wù)的風(fēng)險點。從目前特許業(yè)務(wù)的發(fā)展看，主要的風(fēng)險點包括特許機構(gòu)合規(guī)經(jīng)營的風(fēng)險、客戶損失和投訴風(fēng)險、外匯局監(jiān)管失當(dāng)風(fēng)險。對合規(guī)經(jīng)營的風(fēng)險，既要注意違反外匯管理規(guī)定的風(fēng)險，也要注意洗錢的風(fēng)險；對客戶損失和投訴風(fēng)險，特別要關(guān)注在設(shè)計和推出一項創(chuàng)新業(yè)務(wù)時，盡可能降低使用新的支付工具可能帶來的客戶損失風(fēng)險；對外匯局監(jiān)管的風(fēng)險，需要特別予以重視的方面包括：是否能按照行政審批的要求及時處置機構(gòu)的業(yè)務(wù)申請，是否存在由于制度設(shè)計或監(jiān)管不力而引發(fā)特許機構(gòu)的合規(guī)和客戶面臨損失的風(fēng)險，是否存在因與特許機構(gòu)的不正當(dāng)交往而引發(fā)濫用職權(quán)和腐敗的風(fēng)險?？梢哉f，在支持特許業(yè)務(wù)發(fā)展的同時，外匯局自身也在不斷反省、不斷進步，努力為特許業(yè)務(wù)的發(fā)展和國內(nèi)兌換服務(wù)提供“正能量”。

四是努力提升監(jiān)管能力和水平。目前，特許業(yè)務(wù)出現(xiàn)的問題多數(shù)是從舉報中發(fā)現(xiàn)的。這說明，僅僅依靠日常的非現(xiàn)場和現(xiàn)場核查還不足以達到防范違規(guī)風(fēng)險的監(jiān)管目的。這就需要我們能借助多種渠道主動尋找和發(fā)現(xiàn)可能存在的問題。特許業(yè)務(wù)發(fā)展的時間不長，一些新型業(yè)務(wù)的出現(xiàn)需要我們?nèi)フJ(rèn)識、去設(shè)計符合要求的監(jiān)管方式和方法；一些分局處于新設(shè)特許業(yè)務(wù)的階段，對特許業(yè)務(wù)的了解不深、監(jiān)管經(jīng)驗不足，也需要系統(tǒng)內(nèi)部加強相互交流溝通，豐富監(jiān)管經(jīng)驗。

五是及時處理不規(guī)范的經(jīng)營活動。各級外匯局對特許機構(gòu)違規(guī)行為要抱著慎重、認(rèn)真處理的態(tài)度。對于舉報或通過其他方式發(fā)現(xiàn)的問題，要及時查實。對于未經(jīng)批準(zhǔn)、超范圍經(jīng)營的特許機構(gòu)，不能遮掩、姑息縱容，要及時暫?；蛉∠涮卦S業(yè)務(wù)經(jīng)營資格，以免造成嚴(yán)重后果；對于暫停業(yè)務(wù)的機構(gòu)，要督促其進行整改，認(rèn)真評估其整改情況，慎重決定是否恢復(fù)其經(jīng)營資格。