我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展研究

鄧文雅

摘要：由于我國(guó)居民生活水平的不斷提高，個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的需求開(kāi)始不斷增長(zhǎng)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為商業(yè)銀行相互競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)，是商業(yè)銀行新的、重要的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。各商業(yè)銀行紛紛推出形式多樣的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，但與此同時(shí)，仍存在一些問(wèn)題急需解決。

關(guān)鍵詞：銀行；個(gè)人理財(cái)； 業(yè)務(wù)

一 、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)概述

（一）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的基本概念

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行全新的綜合性業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行長(zhǎng)期適應(yīng)和滿足利客戶金融需求的過(guò)程。銀行利用已了解的客戶信息與金融產(chǎn)品，分析客戶具體的財(cái)務(wù)狀況，通過(guò)客戶提出需求，制定與客戶相關(guān)的財(cái)務(wù)管理目標(biāo)和計(jì)劃，并從各種金融產(chǎn)品中選擇可以幫助客戶實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)的服務(wù)過(guò)程。

（二）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的分類

從不同的角度，對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)有不同的分類：

1. 理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)。按是否接受客戶委托和授權(quán)對(duì)客戶資金進(jìn)行投資和管理理財(cái)業(yè)務(wù)可分為理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)。

2.理財(cái)業(yè)務(wù)、財(cái)富管理業(yè)務(wù)與私人銀行業(yè)務(wù)。銀行理財(cái)業(yè)務(wù)可分為理財(cái)業(yè)務(wù)、財(cái)富管理業(yè)務(wù)和私人銀行業(yè)務(wù)三個(gè)層次，銀行為不同客戶提供不同層次的理財(cái)服務(wù)。其中私人銀行業(yè)務(wù)服務(wù)內(nèi)容最為全面，除了提供金融產(chǎn)品外，更重要的是提供全面的服務(wù)。理財(cái)業(yè)務(wù)、財(cái)富管理業(yè)務(wù)和私人銀行業(yè)務(wù)之間并沒(méi)有明確的行業(yè)統(tǒng)一分界。

（三）商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀

根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的數(shù)據(jù)，2013年，182家銀行共發(fā)行銀行理財(cái)產(chǎn)品4.4萬(wàn)款，超過(guò)2012年的3.2萬(wàn)款，計(jì)劃募資金額為463302億元。全年平均預(yù)期收益率為4.65%，較去年同期的4.34%上升31個(gè)基點(diǎn)。2013年年底銀行業(yè)理財(cái)產(chǎn)品余額或至11萬(wàn)億元，2014年，民營(yíng)銀行將陸續(xù)亮相。作為銀行業(yè)的生力軍，民營(yíng)銀行勢(shì)必會(huì)積極拓展同業(yè)業(yè)務(wù)。但由于其較低的議價(jià)能力，民營(yíng)銀行的加入也將抬高理財(cái)產(chǎn)品收益。2015年年底可能至30萬(wàn)億元。

二、 我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問(wèn)題

（一）經(jīng)營(yíng)理念有待提高。財(cái)產(chǎn)品缺乏客觀評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。理財(cái)產(chǎn)品仍被視為存款，而且理應(yīng)如此。我們認(rèn)為，無(wú)論客戶與銀行之間簽署何種協(xié)議和監(jiān)管部門(mén)的表態(tài)，“買者自負(fù)”的理財(cái)業(yè)務(wù)投資理念在現(xiàn)實(shí)中很難行得通?！百I者自負(fù)”應(yīng)用在股市里，就是誰(shuí)入市誰(shuí)就要對(duì)自己的投資行為負(fù)責(zé)，明了世上既沒(méi)有只漲不跌的市場(chǎng)，也沒(méi)有只跌不漲的市場(chǎng)。而“買者自負(fù)”要實(shí)現(xiàn)預(yù)期效果，投資者、商業(yè)銀行和監(jiān)管部門(mén)三方都必須“有所作為”。

（二）缺少專業(yè)人才。專業(yè)理財(cái)服務(wù)人才嚴(yán)重缺乏。目前中國(guó)每年發(fā)行數(shù)千款理財(cái)產(chǎn)品，對(duì)金融理財(cái)師人才也提出了新的要求和挑戰(zhàn)。目前中國(guó)每年發(fā)行數(shù)千款理財(cái)產(chǎn)品，對(duì)金融理財(cái)師人才也提出了新的要求和挑戰(zhàn)。從金融理財(cái)師人才的需求來(lái)看，高端理財(cái)人才缺口最大。理財(cái)師需要持續(xù)地學(xué)習(xí)國(guó)家的金融政策，研究各種理財(cái)產(chǎn)品。

（三）缺乏創(chuàng)新。提供的理財(cái)產(chǎn)品缺乏實(shí)質(zhì)性創(chuàng)新，同質(zhì)化比較嚴(yán)重，缺乏創(chuàng)新激勵(lì)機(jī)制部分商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新方式多為從外資銀行引進(jìn)一個(gè)結(jié)構(gòu)，而不是自行設(shè)計(jì)，或是以模仿為主，無(wú)法滿足市場(chǎng)要求。我國(guó)商業(yè)銀行普遍缺乏創(chuàng)新的內(nèi)在激勵(lì)機(jī)制，如創(chuàng)新的設(shè)計(jì)、實(shí)施監(jiān)控和考核機(jī)制等。

（四）金融機(jī)構(gòu)體制不完整。目前監(jiān)管部門(mén)對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品與信托計(jì)劃實(shí)行報(bào)備制而不是審核制，理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的大門(mén)完全敞開(kāi)，如果沒(méi)有嚴(yán)格的行政執(zhí)法做后盾，無(wú)疑會(huì)為不法之徒提供可乘之機(jī)。由于國(guó)民收入水平的不斷提高，閑置資金增多，人們的個(gè)人理財(cái)意識(shí)開(kāi)始逐步加強(qiáng)。在利潤(rùn)空間縮小、對(duì)公業(yè)務(wù)乏力、風(fēng)險(xiǎn)加劇、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈以及融資的壓力下，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為我國(guó)商業(yè)銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，越來(lái)越為各商業(yè)銀行所重視。當(dāng)宏觀經(jīng)濟(jì)處于上升趨勢(shì)時(shí)，理財(cái)市場(chǎng)的問(wèn)題還不大。但在經(jīng)濟(jì)下行背景下，一旦“違約”事件大規(guī)模出現(xiàn)，將有可能造成金融風(fēng)險(xiǎn)。因此，他建議監(jiān)管部門(mén)加強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品監(jiān)管，加大對(duì)理財(cái)市場(chǎng)違法違規(guī)行為的打擊力度，讓理財(cái)市場(chǎng)進(jìn)入良性循環(huán)。否則，受到損害的不僅僅是普通投資者。

三 、國(guó)內(nèi)外個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r比較

（一）國(guó)外商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展

國(guó)外商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)經(jīng)歷了萌芽階段，形成與發(fā)展時(shí)期，成熟時(shí)期的復(fù)雜的過(guò)程，逐漸從簡(jiǎn)單的理財(cái)走向成熟的理財(cái)市場(chǎng)。在發(fā)達(dá)國(guó)家，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)非常成熟，早已是一種非常普遍的金融服務(wù)，已經(jīng)成為金融業(yè)最重要和最穩(wěn)定的利潤(rùn)來(lái)源，呈現(xiàn)出成熟理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展特點(diǎn)。

（二）國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)比較分析及借鑒

1.業(yè)務(wù)方向分析。比照以前的美國(guó)的情況，現(xiàn)在中國(guó)消費(fèi)者也會(huì)日益對(duì)建立退休基金等事宜產(chǎn)生需求，從而尋求個(gè)人財(cái)務(wù)策劃專家的咨詢。與美國(guó)的人們一樣，生活理財(cái)是我國(guó)消費(fèi)者的主要需求，其中追求投資收益最大化并非是其需要專家理財(cái)?shù)氖走x目標(biāo)，我國(guó)也有可能發(fā)生這種情況。因此，僅僅根據(jù)客戶需求來(lái)為之提供一些創(chuàng)新的儲(chǔ)蓄投資產(chǎn)品和消費(fèi)貸款，是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足客戶需求的。

2.員工素質(zhì)方面的分析。在美國(guó)，已經(jīng)有專業(yè)理財(cái)人員從事個(gè)人財(cái)務(wù)策劃業(yè)，并且已經(jīng)成為一個(gè)獨(dú)立的行業(yè)，中國(guó)的現(xiàn)狀與美國(guó)雖有很大差距，但也有提供此類服務(wù)的主要還是傳統(tǒng)的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，其中又以商業(yè)銀行為主，只是可選項(xiàng)太少。從國(guó)外商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展可以成功可知，我國(guó)個(gè)人理財(cái)需要一個(gè)衡量商業(yè)銀行個(gè)人財(cái)務(wù)策劃服務(wù)品質(zhì)的核心標(biāo)準(zhǔn)，并以此為我國(guó)人員培養(yǎng)的標(biāo)準(zhǔn)。我國(guó)可以在此得到啟示，從而培訓(xùn)和考核從業(yè)人員。

四 、發(fā)展我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)策略

（一）提高理財(cái)人員綜合素質(zhì)

全面提高理財(cái)人員綜合素質(zhì)， 降低個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。讓理財(cái)規(guī)劃師國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)制定的培訓(xùn)機(jī)構(gòu)代表，與國(guó)內(nèi)外的大學(xué)聯(lián)合推出專項(xiàng)計(jì)劃，旨在為金融、財(cái)會(huì)專業(yè)的畢業(yè)生搭建就業(yè)的平臺(tái)，進(jìn)行大學(xué)生就職前的專業(yè)化培訓(xùn)，以便更好地向金融機(jī)構(gòu)輸送人才。因此，我國(guó)需要培養(yǎng)復(fù)合型、專業(yè)化、高素質(zhì)的理財(cái)人員。這是我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)順利發(fā)展的重要因素。

（二）重視產(chǎn)品的創(chuàng)新

重視產(chǎn)品的創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品差異性戰(zhàn)略。要不斷對(duì)市場(chǎng)的需要進(jìn)行分析預(yù)測(cè)的基礎(chǔ)上有針對(duì)性地設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品，提高產(chǎn)品的附加值。要做好市場(chǎng)的調(diào)研，建立自己的特色產(chǎn)品，在同質(zhì)化現(xiàn)象日趨嚴(yán)重的市場(chǎng)中獨(dú)樹(shù)一幟，樹(shù)立品牌效應(yīng)。同時(shí)還要注重整合現(xiàn)有資源和產(chǎn)品，與其他金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)合作，取得共同效益。

（三）加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)建設(shè)

加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)信息系統(tǒng)。目前， 國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人客戶信息管理尚處于發(fā)展型管理階段。大部分銀行已開(kāi)發(fā)了個(gè)人客戶信息管理系統(tǒng)， 但還多數(shù)銀行還沒(méi)有完善的個(gè)人客戶信息管理系統(tǒng)。由于國(guó)民收入水平的不斷提高，閑置資金增多，人們的個(gè)人理財(cái)意識(shí)開(kāi)始逐步加強(qiáng)。在利潤(rùn)空間縮小、對(duì)公業(yè)務(wù)乏力、風(fēng)險(xiǎn)加劇、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈以及融資的壓力下，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為我國(guó)商業(yè)銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，越來(lái)越為各商業(yè)銀行所重視。對(duì)于客戶的個(gè)人理財(cái)方案的設(shè)計(jì)、動(dòng)態(tài)管理和個(gè)人理財(cái)策劃書(shū)的編制都處于初級(jí)階段， 部分銀行仍然依靠手工作業(yè)。提供的是長(zhǎng)期的動(dòng)態(tài)金融服務(wù)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)面對(duì)的是一支龐大的客戶群，為此，開(kāi)發(fā)個(gè)人理財(cái)信息管理系統(tǒng)勢(shì)在必行。

（四）加大營(yíng)銷宣傳力度

加大宣傳力度，提高產(chǎn)品聲譽(yù)。抓住客戶需求，合理指導(dǎo)客戶配置資產(chǎn)，加大理財(cái)產(chǎn)品的宣傳力度，堅(jiān)持以柜面營(yíng)銷和大堂經(jīng)理營(yíng)銷為基礎(chǔ)，網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人針對(duì)財(cái)富以上客戶進(jìn)行一對(duì)一地電話營(yíng)銷，個(gè)人客戶經(jīng)理做好到期產(chǎn)品的客戶提醒和繼續(xù)購(gòu)買工作，全方位、多角度加強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品宣傳力度。（作者單位：浙江師范大學(xué)行知學(xué)院）

參考文獻(xiàn)：

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