農(nóng)村金融公共服務(wù)問題研究

高健威

摘要：近年來，中央對農(nóng)村金融工作做出了一系列重大部署，農(nóng)村金融改革持續(xù)向縱深推進(jìn)，但農(nóng)村金融發(fā)展還面臨著諸多矛盾和挑戰(zhàn)。論文對我國農(nóng)村金融公共服務(wù)存在的若干問題進(jìn)行了梳理總結(jié)，并在此基礎(chǔ)上，對進(jìn)一步提高我國農(nóng)村金融公共服務(wù)水平提出了建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；二元結(jié)構(gòu)；公共服務(wù)

一、緒論

經(jīng)過多年的努力，我國城市金融獲得了較快發(fā)展，呈現(xiàn)出高效化、國際化和有序化等現(xiàn)代金融特點(diǎn)，而農(nóng)村金融相對來講發(fā)展速度緩慢，同時隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，漸漸出現(xiàn)一些比較突出的問題，如效率很低，農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)松散，發(fā)展速度較慢等，這些問題的出現(xiàn)在新時期越來越成為阻礙農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。基于這種情況，如何扭轉(zhuǎn)農(nóng)村金融服務(wù)供給與需求的不平衡問題、滿足“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展對金融服務(wù)的需求，成為當(dāng)前解決農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的至關(guān)重要的問題。

二、我國農(nóng)村公共金融服務(wù)中存在的問題

1.存在雙重的二元金融結(jié)構(gòu)。我國農(nóng)村金融發(fā)展存在雙重的二元金融結(jié)構(gòu)。第一重二元金融結(jié)構(gòu)是存在于農(nóng)村金融體系與城市金融體系之間的金融差別，相對于城市工商企業(yè)和居民所獲得的金融資源來說，農(nóng)村地區(qū)信貸資源非常匱乏；第二重二元金融結(jié)構(gòu)主要是針對農(nóng)村金融內(nèi)部而言的，在農(nóng)村金額體系內(nèi)部中國其差別也顯現(xiàn)出來，非正式金融與正式金融的區(qū)別日益凸顯。從整個農(nóng)村金融來講，非正式金融涉及的面非常廣，對農(nóng)村金融的影響也非常大。

二元經(jīng)濟(jì)和金融結(jié)構(gòu)在我國農(nóng)村地區(qū)長期存在，也是我國農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要特征。但目前情況下多數(shù)銀行仍然直接將城市金融服務(wù)的產(chǎn)品和服務(wù)模式簡單搬到農(nóng)村，嚴(yán)重忽視了農(nóng)村金融與城市金融之間存在的差異，導(dǎo)致金融服務(wù)模式一元化與城鄉(xiāng)二元化金融需求相背離的現(xiàn)狀，呈現(xiàn)出農(nóng)村金融城市化的偏差，農(nóng)村公共金融服務(wù)水平長期發(fā)展緩慢。

2.農(nóng)村金融產(chǎn)品單一。在整個農(nóng)村金融服務(wù)體系中，由于跟城市金融的差別較大，農(nóng)村金融產(chǎn)品受到很大的限制，比較活躍的就是信貸產(chǎn)品，也主要是為農(nóng)民進(jìn)行貸款而設(shè)置的。眾所周知，貸款這項(xiàng)服務(wù)也是傳統(tǒng)金融服務(wù)內(nèi)容，這對金融機(jī)構(gòu)來講可以很好的利用其資金優(yōu)勢和在這個行業(yè)里長時間的經(jīng)驗(yàn)累積；農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量少，能提供金融支持的資金有限，因此大家一定程度上認(rèn)為只有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有錢了就可以促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，使得這些金融機(jī)構(gòu)有意愿提供貸款服務(wù)；另外一個問題就是在農(nóng)村金融體系中金融創(chuàng)新跟上農(nóng)村金融發(fā)展的步伐。隨著農(nóng)村金融矛盾的突出，這些年來農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不斷突破自我，試圖嘗試各種方法來改變現(xiàn)狀，但是范圍有限，效果不是很明顯，而創(chuàng)新領(lǐng)域單一，力度不夠，在信貸額度是否提高；擔(dān)保方式多樣化等還是有些變化。這些創(chuàng)新有利于擴(kuò)大客戶群體和降低風(fēng)險，仍無法從根本上促進(jìn)農(nóng)村發(fā)展和農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展的雙贏。

3.對非正規(guī)金融與正規(guī)金融之間關(guān)系處理不當(dāng)。經(jīng)過這些年的發(fā)展，在農(nóng)村金融領(lǐng)域正式金融已經(jīng)不能很好的滿足農(nóng)民的資金需求，這也使得農(nóng)村在發(fā)展過程中受到資金缺少的制約，但是在隨后的改革過程中，正式金融機(jī)構(gòu)逐漸撤出農(nóng)村金融市場，轉(zhuǎn)戰(zhàn)城市金融服務(wù)，這使得在農(nóng)村出現(xiàn)了不同形式的非正式金融機(jī)構(gòu)，并逐漸變成農(nóng)村金融市場非常重要的組成部分。在這兩種金融力量中，非正式金融機(jī)構(gòu)可能會涉及到道德風(fēng)險等因素，所以針對農(nóng)村金融制度改革中，都不同程度上推崇正規(guī)金融力量，限制非正規(guī)金融群體。

三、完善我國農(nóng)村金融公共服務(wù)的策略

1. 加快農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)模式創(chuàng)新，化解城鄉(xiāng)二元金融結(jié)構(gòu)差異。

一是開發(fā)多元化的農(nóng)村金融產(chǎn)品。鼓勵抵押貸款以外的多種形式農(nóng)村信貸產(chǎn)品創(chuàng)新。農(nóng)村土地金融問題很復(fù)雜，在現(xiàn)有的法律框架下要實(shí)現(xiàn)農(nóng)村土地抵押還有待時日，因此應(yīng)更進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)村金融服務(wù)信貸抵押物品的范圍，允許當(dāng)前法律法規(guī)不禁止、產(chǎn)權(quán)歸屬清晰、價值評估合理的各類農(nóng)村資產(chǎn)來設(shè)置抵押，探索更多的農(nóng)村信貸產(chǎn)品創(chuàng)新方式。

二是大力發(fā)展普惠金融。事實(shí)上處于成本控制和風(fēng)險防范方面的考慮，銀行不可能都在農(nóng)村地區(qū)設(shè)置網(wǎng)點(diǎn)。黨的十八屆三中全會發(fā)布的《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》就明確提出要“發(fā)展普惠金融”。在我國農(nóng)村尚有廣大區(qū)域和眾多人口未享受到相應(yīng)金融服務(wù)，但卻不一定都需要銀行提供與城市相同的金融服務(wù)，對此，銀行應(yīng)當(dāng)加大對互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)產(chǎn)品的研究，利用國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)發(fā)展成果，向廣大客戶提供包括手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、移動支付等在內(nèi)的電子銀行產(chǎn)品；銀行應(yīng)當(dāng)關(guān)注村鎮(zhèn)銀行、惠農(nóng)取款點(diǎn)設(shè)立，在條件成熟區(qū)域盡可能設(shè)置銀行網(wǎng)點(diǎn)，滿足客戶相應(yīng)金融服務(wù)需求，在不成熟區(qū)域，可以考慮通過惠農(nóng)取款點(diǎn)滿足客戶現(xiàn)金支付需要。

2.引進(jìn)市場機(jī)制，深化農(nóng)村金融公共服務(wù)體制改革，鼓勵非正式金融的發(fā)展。

在以往我國農(nóng)村金融改革發(fā)展的歷程中，改革的推行與制度設(shè)計(jì)都是在政府的主導(dǎo)下進(jìn)行，政府的主導(dǎo)造成了農(nóng)村金融行政化、改革主觀化、體制僵化，無法觸及和滿足農(nóng)民的基本金融需求，抑制了農(nóng)民、基層民眾的自主創(chuàng)造，壓抑和排斥民間和非正規(guī)金融的有序發(fā)展。

隨著我們新農(nóng)村的建設(shè)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)這種非均衡性也要求在農(nóng)村金融領(lǐng)域要實(shí)行多種層次的金融服務(wù)，以往的以政府為主導(dǎo)的統(tǒng)一管理模式已經(jīng)不再完全有效。所以，在非政策性金融機(jī)構(gòu)，政府要明確態(tài)度，退居其次，發(fā)揮農(nóng)村金融市場的作用，讓這支無形的手發(fā)揮好作用，繼而有效促進(jìn)農(nóng)村政策性金融、商業(yè)性金融、保險、擔(dān)保等金融服務(wù)健康發(fā)展，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融主體多元化和金融服務(wù)的多層次與廣覆蓋。應(yīng)鼓勵正規(guī)金融與非正規(guī)金融共同發(fā)展，通過有序競爭與合作互補(bǔ)，引導(dǎo)農(nóng)村金融資源達(dá)成有效配置，使金融需求趨于均衡。

中國農(nóng)村非正式金融的產(chǎn)生更多基于篩選、監(jiān)督、合約實(shí)施成本方面的差異，因此，現(xiàn)階段還是要鼓勵和扶持非正規(guī)金融，盡量滿足農(nóng)村的金融需求。

3.加快農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，為農(nóng)村金融服務(wù)提供支撐

農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)內(nèi)涵廣泛，包括支付系統(tǒng)、信用體系建設(shè)、涉農(nóng)貸款、農(nóng)村金融知識教育等。注重農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)是改善農(nóng)村公共金融服務(wù)的有力舉措。一是改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境。針對農(nóng)村信用社目前的多法人制和省內(nèi)外相互匯兌等問題，人民銀行設(shè)計(jì)了靈活多樣的接入方式，方便農(nóng)村信用社接入人民銀行大小額支付系統(tǒng)和支票影像交換系統(tǒng)。截至2012年末，全國共有33047家農(nóng)村信用社網(wǎng)點(diǎn)、712家農(nóng)村合作銀行網(wǎng)點(diǎn)、3576家農(nóng)村商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)和1029家村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)接入人民銀行跨行支付系統(tǒng)，有效地暢通了農(nóng)村地區(qū)異地匯劃渠道。二是鼓勵農(nóng)村信用體系建設(shè)。建立農(nóng)戶電子信用檔案，將企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫應(yīng)用范圍擴(kuò)大到農(nóng)村地區(qū)；開展農(nóng)戶信用評價，將農(nóng)戶信用評價結(jié)果與農(nóng)戶貸款審核、管理、優(yōu)惠政策等方面相結(jié)合。截至2013年底，人民銀行推動共為243萬戶小微企業(yè)和1.51億農(nóng)戶建立了信用檔案。日前，人民銀行還印發(fā)了《關(guān)于加快小微企業(yè)和農(nóng)村信用體系建設(shè)的意見》，進(jìn)一步部署加快小微企業(yè)和農(nóng)村信用體系建設(shè)。

農(nóng)村金融公共服務(wù)的完善是實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)均衡發(fā)展的戰(zhàn)略問題。構(gòu)建一個完善的、具有競爭性的農(nóng)村金融公共服務(wù)體系，使農(nóng)民能夠方便地以低成本實(shí)現(xiàn)外源融資，是實(shí)現(xiàn)金融均衡發(fā)展的需要，也是完善社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制的歷史任務(wù)。（作者單位：湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)）